Izturēt naudu: mūža rentes slēptās izmaksas

Vienā reizē, mūža rentes iespējams, izskatījās kā ideāls pensijas transportlīdzeklis: jūs iemaksājat vienreizēju vai periodisku summu, pamatsumma tiek garantēta ar apdrošināšanas pabalstu un virsraksts brošūrā apgalvots, ka jūs saņemsiet 4000 USD mēnesī uz mūžu - kas kopā ar sociālo nodrošinājumu šķiet saprātīga summa, lai iztērētu savu turpmāko dzīvi gadiem. Tomēr mūža rentes ir nedaudz zaudējušas savu spīdumu. Tam ir vairāki iemesli, tostarp:

• Tirgus darbība
• Smalkā druka uz atgriešanās
• Slēptās izmaksas

Katrs pensijas līdzeklis (lai būtu godīgi pret mūža rentēm) ir kļuvis mazāk drošs, jo lielākoties to pamatā ir ieguldījumu fondi ar zemāku peļņu. Annuitātes nav izņēmums, un tās ir pakļautas nenoteiktībai, ko rada tādas lietas kā akciju tirgus svārstības.

Kas padara rentes pievilcīgas?

Cilvēkiem, kuri absolūti nav ieinteresēti pārvaldīt savas finanses, mūža rentes piedāvā vienkāršu ēdienkarti. Dalībniekam jāpieņem tikai trīs lēmumi: vienreizēji vai periodiski ieguldījumi (iemaksas), atliktie vai tūlītējie ienākumi un fiksēta vai mainīga peļņa. Daudzi investori ir izvēlējušies mainīgas mūža rentes beidzies fiksētie reizēm, parasti, kad rēkojoši kopfondi nozīmēja augstu peļņu, salīdzinot ar konservatīvo un šķietami drošo fiksēto iespēju.

Smalkajā drukā “fiksēts” parasti nozīmē, ka peļņa tiks atkārtoti novērtēta viena līdz piecu gadu laikā tirgus atšķirību dēļ.Līgumi vienkārši nevar garantēt 6%, ja fonda pārvaldnieks gūst tikai 5% peļņu.

Kāpēc mūža rentes ir zaudējušas spīdumu?

Vecais joks par mūža rentēm ir tāds, ka jūs nopelnāt bagātību virsrakstā, un pēc tam viss tiek atgriezts. Daudzos gadījumos tas nav bijis pārāk tālu no patiesības. Automašīnu aizdevumu ievada likmes varētu būt 0% procentu, un tās patiešām ir līdzīgas zaudējumu līderiem lielveikalu akcijā. Bet šie lielie solījumi pēkšņi iztvaiko pēc pirmajiem sešiem mēnešiem vai gada, kad tiek koriģētas likmes un sākas nodevas.

Šeit ir dažas maksas, kuras var aprakt dziļi mūža rentes līguma ietvaros vai vispār nerādīt:

• Komisija: Annuitāte būtībā ir apdrošināšana, tāpēc daži pārdevēji saņem atmaksu vai pamatsummu par polises pārdošanu.
• Riska parakstīšana: Šīs maksas tiek piešķirtas tiem, kas uzņemas aktuāro risku attiecībā uz pabalstiem.
• Fonda pārvaldība: Ja mūža rente iegulda kopfondā, kā to dara lielākā daļa, pārvaldības maksa tiek nodota jums.
• Sodi: Ja esat jaunāks par 59½ gadiem un vēlaties izņemt savas iemaksas, IRS saņems 10%un līguma autors pieprasīs nodošanas maksu no 5% līdz 10%, lai gan šī maksa bieži samazinās, jo ilgāk turēsit mūža rentes.Labākiem rakstniekiem pazeminās nodevuma maksa par zemāku procentu un atlaides no 5% līdz 15% ārkārtas izņemšanai bez sodiem. Jūs nevarat aizņemties pret savām iemaksām, bet tēvocis Sems ļaus jums bez naudas pārskaitīt līdzekļus uz citu apdrošināšanas sabiedrību. Tomēr ļaujiet grāmatvedim rīkoties. Ja čeks vispirms nāk pie jums, jums var rasties nepatikšanas.
• Nodokļu alternatīvās izmaksas: Pēcnodokļu dolāri, ko ieguldāt mūža rentē, palielinās par atliktajiem nodokļiem. Tomēr priekšrocības nevar konkurēt ar pirmsnodokļu dolāru ievietošanu jūsu 401 (k). Mūnu rentes jāsāk tikai tad, kad beidzas jūsu 401 (k), kad esat veicis iemaksu. Tas ir divreiz taisnība, ja jūsu darba devējs veic iemaksas.
• Nodoklis saņēmējiem: Ja jūs atstājat savu kopfondu saviem bērniem, IRS ļauj viņiem izmantot a pakāpeniska novērtēšana vai vērtspapīru tirgus cena nodošanas brīdī. Tas nedarbojas ar mūža rentēm, tāpēc no labuma guvējiem, visticamāk, tiks iekasēti nodokļi, kas gūs peļņu no sākotnējās pirkuma cenas. Ir veidi, kā mīkstināt šo triecienu, plānojot īpašumu.

Iemesli ieguldīt mūža rentēs

Pēc visām negatīvajām pusēm un slēptajām izmaksām, vēl ir daži plusi:

• Nav stingru uzskaites prasību
• Atliktie nodokļi jūsu pieaugošajai naudai
• Pārskaitījumi bez nodokļiem starp mūža rentes uzņēmumiem
• Nav ieguldījumu ierobežojumu
• Pateicoties SECURE Act, var ieguldīt mūža rentēs, izmantojot 401 (k) s

Bottom Line

Pēc visu plusu un mīnusu apsvēršanas ir svarīgi atcerēties, ka viss jūsu ieguldījums mūža rentē vai liela daļa no tā var tikt zaudēts, ja uzņēmums, kas slēpj līgumu, nav pareizs.

Dažiem mūža rentes fondiem ir noteikta valsts aizsardzība, taču tie ir ierobežoti (un ir vērts izpētīt jūsu valsti). Piemēram, jūs varat iegādāties mūža rentes, kas ir zemākas par jūsu valsts noteikto ierobežojumu, nevis no vairākiem uzņēmumiem, nevis pirkt tikai vienu lielāku mūža renti. Bet, ja jūs pārejat no valsts ar augstu limitu uz zemākas robežas, jūsu jaunās valsts līmenis parasti tiks piemērots, ja pēc pārvietošanās mūža rentes neizdosies.

Zemas maksas un augstas kvalitātes rakstnieki palielina jūsu ieguldījuma drošību un iespēju iegūt ilgtermiņa laimi ar mūža rentes palīdzību.