IRA uzsākšanas priekšrocības jūsu bērnam

Jaunieši bieži atveras individuālie pensijas konti (IRA), kad viņi sāk saņemt algas no pirmās darba vietas. Bet patiesībā IRA ir lieliski ietaupījumu līdzekļi cilvēkiem vēl jaunākā vecumā. Sakarā ar to, ka bērni ir maigi, un gadu desmitiem, kas viņiem priekšā, bērni ir gatavi pilnībā izmantot laiku un apvienošanās spējas šāda veida nodokļu atviegloti taupības transportlīdzeklis.

Jūsu bērns neatkarīgi no vecuma var piedalīties IRA, ja viņš ir guvis ienākumus, kā to noteikusi IRS kā "visi ar nodokli apliekamie ienākumi un algas, ko saņemat, strādājot… kādam, kurš jums maksā, vai jums piederošā uzņēmumā."

Tālāk mēs apskatīsim divu veidu IRA bērniem, priekšrocības, ko piedāvā šie nodokļu atvieglotie ieguldījumu instrumenti, un to, kā atvērt un veikt iemaksas IRA bērniem.

IRA veidi bērniem

Bērniem ir piemēroti divi dažādi IRA veidi: tradicionālie un Roth. Galvenā atšķirība starp tradicionālajām un Roth IRA ir tad, kad jūs maksājat nodokļus par naudu, ko jūs ieguldāt plānā. Ar tradicionālā IRA, jūs maksājat nodokļus, kad izņemat naudu pensijas laikā (pēc jūsu tobrīd piemērojamās nodokļu likmes). Visi līdzekļi, gan jūsu iemaksas, gan visi viņu uzkrātie ienākumi, tiek uzskatīti par pirmsnodokļiem tradicionālajā IRA.

Ar Rots IRA, jūs maksājat nodokļus, kad ievietojat naudu kontā, tāpēc līdzekļi-iemaksas un to ieņēmumi-tiek uzskatīti par naudu pēc nodokļu nomaksas.

Nauda aug bez nodokļiem kamēr tas ir vai nu tradicionālā, vai Roth IRA. Bet Roth priekšrocība ir tāda, ka tad, kad bērns izņems naudu daudzus gadu desmitus vēlāk, viņam par to nebūs jāmaksā ienākuma nodoklis. Vēl vairāk - tādu nav nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD) par naudu.Protams, nākamo 40 gadu laikā šie noteikumi var mainīties, bet šobrīd tie ir tur.

Pat ja jūs pieprasāt savu bērnu kā apgādājamo, viņam var būt pienākums iesniegt savu ienākuma nodokļa deklarāciju, ja viņu bruto ienākumi pārsniedz noteiktu IRS noteikto summu.Ja jūsu bērns nopelna mazāk nekā šī summa, visticamāk, viņam būs 0% ienākumu nodokļu kategorija, un viņi, iespējams, negūs labumu no iepriekšēja nodokļu atskaitījuma, kas saistīts ar tradicionālajām IRA.

Roth IRA priekšrocības bērniem

Tā kā daudzi bērni nepelna pietiekami daudz naudas, lai gūtu labumu no iepriekšēja nodokļu atskaitījuma, kas saistīts ar tradicionālajām IRA, vairumā gadījumu ir jēga koncentrēties uz Rotu IRA. Kopumā Roth IRA ir IRA izvēle nepilngadīgajiem, kuriem šobrīd ir ierobežoti ienākumi, jo tas ir ieteicams tiem, kuri, iespējams, atrodas augstākā nodokļu kategorijā nākotne.

"Ja bērns patur [Roth] līdz 59½ gadu vecumam (saskaņā ar mūsdienu noteikumiem), jebkura izņemšana būs bez nodokļiem. Dodoties pensijā, viņi, visticamāk, būtu daudz augstākā kategorijā, tāpēc faktiski saglabātu vairāk savu naudu, "saka Alens Katcs, LLC visaptverošās bagātības pārvaldības grupas prezidents Sala, NY.

Pat ja bērns gribētu izmantot līdzekļus agrāk nekā iepriekš, konts būtu izdevīgs: Roth IRA ir pielāgoti cilvēki, kuru nodokļu kategorija, visticamāk, būs augstāka, kad viņiem vajadzēs izņemt naudu, nevis tad, kad viņi to izliek iekšā.

Kā atvērt IRA bērnam

Lai gan jūs, iespējams, redzēsit brokerus, kuri bazūnē ar dziesmu “A Roth IRA for Kids” (kā to dara Fidelity Investments), vai dažus piemēram, bērna IRA darbībā nav nekā īpaša, vismaz attiecībā uz IRS attiecīgās.Ieguldījuma sākuma summa var būt mazāka par starpniecības parasto minimumu. Pretējā gadījumā galvenā atšķirība starp šīm IRA un parastajām ir tā, ka tie ir aizbildnības vai aizbildņa konti.

Saskaņā ar likumu bankas, brokeri un ieguldījumu sabiedrības pieprasa aizbildnības vai aizbildņa kontus, ja jūsu bērns ir nepilngadīgs (lielākajā daļā štatu jaunāks par 18 gadiem); jaunāki par 19 gadiem un 21 gads citās). Kā aizbildnis jūs (pieaugušais) kontrolējat IRA aktīvus, pieņemot visus lēmumus par ieguldījumiem, līdz jūsu bērns sasniedz pilngadību, un tad viņi tiek nodoti viņiem.

IRA tiek atvērta uz jūsu bērna vārda, un, atverot kontu, jums būs jānorāda viņa sociālās apdrošināšanas numurs.

Paturiet prātā, ka ne visas finanšu iestādes veic aizturēšanas IRA. Uzņēmumi, kas pašlaik atver kontus nepilngadīgajiem, ir šādi:

• Čārlzs Švābs
• E*Tirdzniecība
• Uzticība
• TD Ameritrade

Investopedia ir izveidojis sarakstu labākie IRA brokeri, kur jūs varat salīdzināt labākos starpniekus.

Kā finansēt bērna IRA

Jebkura vecuma bērni var dot ieguldījumu IRA, ja vien viņi ir guvuši ienākumus no darba, neatkarīgi no tā, vai tie ir no darba devēja (piemēram, papīra ceļš vai glābšana) vai no sava maza uzņēmuma.

2021. gadam maksimālais, ko jūsu bērns var veicināt IRA (tradicionāla vai Roth) ir mazāka par 6 000 USD vai to ar nodokli apliekamā peļņa gadā.Piemēram, ja jūsu jaunākais bērns šogad nopelna 3000 ASV dolāru, viņš varētu ieguldīt līdz 3000 ASV dolāru IRA; ja jūsu vecākais bērns nopelna 10 000 ASV dolāru, viņš varētu ieguldīt tikai 6 000 USD, kas ir maksimālais ieguldījums. Ja jūsu bērnam nav ienākumu, viņš nevar dot ieguldījumu.

Svarīgi atcerēties, ka jūsu bērnam jābūt gūtie ienākumi gadā, par kuru tiek veikts ieguldījums. Nauda no piemaksām vai ienākumi no ieguldījumiem netiek uzskatīti par gūtajiem ienākumiem, un tāpēc tos nevar izmantot iemaksām.

Ideālā gadījumā jūsu bērns par paveikto darbu saņems W-2 vai veidlapu 1099. Bet, protams, tas parasti nenotiek ar uzņēmējdarbības centieniem, piemēram, bērnu pieskatīšanu, pagalma darbu, suņu pastaigām un citiem izplatītiem nepilngadīgo darbiem. Tāpēc ir ieteicams saglabāt kvītis vai ierakstus. Tajos jāiekļauj:

• Darba veids
• Kad darbs tika veikts
• Kam darbs tika padarīts
• Cik maksā jūsu bērnam

Nauda nevar būt pabalsts (pat ja bērns to dara) vai naudas dāvana, kas tiek dota tieši bērnam. Tomēr, lai gan pabalsti nav atļauti, jūs, iespējams, varēsit samaksāt bērnam par darbu, kas veikts ap māju, ar nosacījumu, ka tas ir likumīgi un samaksa atbilst tirgus likmei. (Piemēram, jūs nevarat maksāt $ 1000 par bērnu auklēšanas nakti.)

Tas palīdz, ja bērns veic līdzīgu darbu nepiederošo personu labā - ne tikai, piemēram, pļauj ģimenes zālienu, bet arī apkārtnē esošo zālienu. Vai arī, ja jums ir savs bizness, jūs varat likt bērnam strādāt, veicot vecumam atbilstošus uzdevumus par saprātīgu algu.

Vai citi var veicināt bērna Roth IRA?

Jā. Tieša iemaksa bērna Roth IRA var būt jūsu vai kāda cita dāvana.Un tās patiešām ir dāvanas, kuras turpina dot. Tā kā Roth IRA var ieguldīt gandrīz jebkura veida aktīvos, tie, visticamāk, darbosies daudz labāk nekā vecā labā krājobligācija vai bankas konts.

Daudzi vecāki izvēlas “saskaņot” sava bērna ienākumus un paši dot ieguldījumu IRA. Piemēram, ja jūsu bērns vasaras darbā nopelna 3000 USD, varat ļaut viņam tērēt naudu, kā viņš vēlas, un veikt USD 3000 iemaksu par savu naudu. Jūs varētu arī piedāvāt ieguldīt procentos no bērna nopelnītā, piemēram, 50%. (Jūsu bērns nopelna 3000 USD, bet jūs ieguldāt 1500 USD.)

Neatkarīgi no tā, kādu pieeju jūs nolemjat izmantot, IRS vienalga, kurš veic iemaksu, ja vien tas nepārsniedz jūsu bērna gada ienākumus.Ja vienā vasarā Sems nopelnīja 2000 USD no limonādes stenda, 2000 USD ir viss, ko jūs vai Sems varat ieguldīt IRA. Tā kā iemaksa tiek veikta jūsu bērna IRA, jūsu bērns, nevis jūs, saņem nodokļu atskaitījumus.

IRA priekšrocības bērniem

Līdztekus acīmredzamajai motivācijai - ligzdas olu veidošanai - IRA bērniem piedāvā arī citas priekšrocības gan tagadnē, gan nākotnē.

Finanšu pratība

IRA atvēršana savam bērnam sniedz viņiem ne tikai priekšstatu par uzkrājumiem pensijai, bet arī vērtīgas finanšu mācības. Pat neliela IRA var sniegt ievadu ieguldījumiem un platformu, lai mācītu bērnam par naudu un attiecībām starp nopelnīšanu, uzkrāšanu un tēriņiem. Tas var arī iemācīt viņiem salikšanas mācību, kas vislabāk darbojas, ja tai ir visilgākais laiks darbam.

Piemēram, viena IRA iemaksa 1000 ASV dolāru apmērā, piemēram, 10 gadu vecumā, 50 gadu laikā varētu pieaugt līdz 11 467 ASV dolāriem, pieņemot, ka vidējais gada pieauguma temps ir 5%. Iemaksājiet 50 USD katru mēnesi, un konts var pieaugt līdz 137 076 USD (ar sākotnējo USD 1000 iemaksu un tādu pašu hipotētisko pieauguma tempu - 5%). Vai arī varat dubultot iemaksu līdz 100 ASV dolāriem katru mēnesi, un konts var sasniegt 262 685 ASV dolārus.

Materiālie pielietojumi

Vēl viena IRA priekšrocība ir tā, ka jūsu bērns, iespējams, varēs tos izmantot citu svarīgu lietu dēļ izdevumi, it īpaši, ja tie ir Roti, kas ļauj izņemt iemaksas, ja konts atrodas vismaz piecus gadus vecs. Parastās IRA ir stingrākas, taču īpašos apstākļos tās var izņemt bez soda. Šādas vajadzības varētu būt šādas:

• Izglītības izdevumi: Konta īpašnieks var izņemt naudu koledžai, bet viņš maksās nodokļus no ienākumiem. Tomēr, ja nauda tiek izmantota kvalificētiem izglītības izdevumiem (mācībām, maksām, grāmatām, piegādēm, aprīkojumam un lielākajai daļai telpu un ēdināšanas izdevumu), netiek piemērots 10% sods par priekšlaicīgu izstāšanos.
• Mājas pirkšana: Konta turētājs var izņemt līdzekļus, lai iegādātos māju, pirms sasniedz 59½. Nauda jāizmanto kā pirmā iemaksa vai slēgšanas izmaksām. Izņemšana ir ierobežota līdz 10 000 USD. Pirmstermiņa izņemšana mājokļa iegādei ir bez soda un bez nodokļiem.
• Ārkārtas situācijām: Roth IRA īpašnieks var izņemt naudu ārkārtas situācijā. Bet par izņemšanu tiks iekasēti ienākuma nodokļi, kā arī 10% priekšlaicīgas izņemšanas maksa.

Tomēr "mēs iesakām saglabāt šos līdzekļus neskartus, ja tas ir iespējams, nevis noņemt tos pirmajai mājai pirkt, piemēram, "saka Elyse Foster, CFP®, Boulder un Denver Harbour Wealth Management direktore, Kolo.

Bottom Line

Jauniešiem ir milzīgas priekšrocības attiecībā uz ieguldījumiem - proti, laiks. "Viņu agrīnajā vecumā kompozīcija kļūst par lielu pārnesumu, ņemot vērā ilgu laiku," saka Dens Stjuarts, CFA®, Revere Asset Management Inc. prezidents un CIO Dalasā, Teksasā.

Stjuarts mēdz dot priekšroku Roth IRA, jo "parasti tie būs zemā vai pat nulles nodokļu kategorijā". Pat salīdzinoši nelielas IRA iemaksas laika gaitā var ievērojami pieaugt, viņš atzīmē. Piemēram, ja jūs veicat vienreizēju 6 000 USD iemaksu bērna Roth IRA, kad viņam ir 15 gadi, piemēram, kas var pieaugt līdz vairāk nekā 176 000 USD beznodokļu naudas, sasniedzot 65 gadu vecumu, pieņemot, ka 7% gadā atgriezties. Ja viņi gaidītu līdz 35 gadu vecumam, lai veiktu pirmo iemaksu, viņiem būtu jāiegulda 23 000 ASV dolāru, lai sasniegtu tādu pašu summu.

Papildus aukstajai skaidrai naudai, kas aug IRA kontā, jūsu bērnam būs papildu priekšrocība, attīstot veselīgus finanšu paradumus: finanšu eksperti un pedagogi uzskata, ka jo agrāk bērni sāk mācīties par naudu, jo lielākas ir viņu izredzes uz finanšu stabilitāti nākotne.

Tas var būt grūti pārdot bērniem, salīdzinot ar nopelnītās naudas tērēšanu (vai ietaupīšanu koledžai, kaut ko tādu tas notiks ātrāk nekā aiziešana pensijā), bet agri atvērta IRA vēlāk var radīt lielu finansiālo drošību uz.