Mājas īpašnieku aizsardzības likuma definīcija

Kāds ir likums par māju īpašniekiem?

1998. gada Mājas īpašnieku aizsardzības likums ir likums, kas paredzēts, lai samazinātu nevajadzīgo samaksu privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI) māju īpašnieki, kuriem, iespējams, vairs nav jāmaksā. Mājokļu īpašnieku aizsardzības likums aptver visas privātās, mājokļu hipotēkas, kas iegādātas pēc 1999. gada 29. jūlija. Likums, kas pazīstams arī kā PMI atcelšanas akts, to nosaka aizdevēji atklāt noteiktu informāciju par PMI.

Likums arī nosaka, ka PMI ir automātiski jāpārtrauc to māju īpašniekiem, kuri savās mājās uzkrāj nepieciešamo pašu kapitāla summu (un tādējādi vairs nav obligāti jāiegādājas PMI).

Izpratne par māju īpašnieku aizsardzības likumu

Lielākā daļa aizdevēju pieprasa a pirmā iemaksa kas ir aptuveni 20% no mājokļa iegādes cenas. Šis standarts ir paredzēts, lai nodrošinātu, ka aizņēmējam ir pietiekamas finansiālās intereses par īpašumu, lai turpinātu veikt maksājumus, un - gadījumā, ja aizņēmējs nevar veikt hipotēkas maksājumus - ja aizdevējam ir pieejams pietiekams kapitāls, lai segtu aizdevēja ierobežošanu izmaksas.

Ja aizņēmējs nevar vai nevēlas nākt klajā ar šo summu, aizdevējs var nolemt, ka aizdevums ir riskants ieguldījums, un tādēļ pieprasīt, lai mājokļa pircējs izņemtu PMI. Gadījumā, ja aizņēmējs nepilda savu hipotēku - un viņu mājoklis tiek slēgts - PMI mērķis ir nodrošināt aizdevējam papildu aizsardzību.

Papildu iemesls, kāpēc mājas īpašniekam var būt jāiegādājas PMI segums, ir, ja mājokļa īpašnieka pieprasītā hipotēka ir augsta aizdevuma vērtības attiecība (LTV).

LTV ir viens no riska rādītājiem, ko izmanto aizdevēji parakstīšana hipotēku. LTV dala aizdevuma summu ar mājokļa vērtību. Lielākajai daļai hipotekāro kredītu, kuru LTV koeficients ir lielāks par 80%, ir nepieciešams, lai aizņēmējam būtu PMI, jo tiek uzskatīts, ka tiem ir lielāka iespēja noklusējuma par hipotēku.

Izmantojot PMI, māju īpašnieki ir atbildīgi par apdrošināšanas seguma iegādi hipotēkai un apdrošināšanas prēmiju samaksu. Šīs prēmijas var vai nu pievienot aizņēmēja ikmēneša hipotēkas maksājumiem, vai arī papildu izmaksas var segt aizņēmēja procentu likme (kā rezultātā tiek paaugstināta procentu likme).

PMI var noņemt, kad aizņēmējs samaksā pietiekami daudz hipotēkas pamatsummas (parasti, kad viņu pašu kapitāls sasniedz 20%) vai kad viņu LTV koeficients sasniedz 80%. Tomēr pirms Mājokļu aizsardzības likuma daudziem māju īpašniekiem bija problēmas ar PMI atcelšanu. Dažos gadījumos aizdevēji, iespējams, ir piekrituši pārtraukt segumu, kad aizņēmēja pašu kapitāls sasniedza 20%, bet politika PMI seguma atcelšana aizdevēju vidū bija ļoti atšķirīga, un māju īpašniekiem bija ierobežotas iespējas, ja aizdevēji atteicās anulēt PMI.

Mājokļu īpašnieku aizsardzības likums aizsargā māju īpašniekus, aizliedzot aizņēmēja apmaksātajiem PMI produktiem aizdevumu uz mūžu, par aizdevumu un nosakot vienotas procedūras PMI seguma atcelšanai. Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB) uzrauga un nodrošina Mājas īpašnieku aizsardzības likuma ievērošanu.