Kā pārvietot 401 (k) pie jauna darba devēja

Ja esat nolēmis atstāt savu pašreizējo darbu citam, jums jāizlemj, ko darīt ar naudu, ko esat ieguldījis pašreizējā uzņēmumā 401 (k) plāns. Iespējas parasti ietver tā atstāšanu vietā, pārcelšanu uz jauna darba devēja plānu vai izvēli IRA apgāšanās.

Ja jūs gatavojaties mainīt darbu, šeit ir jāzina apgāšanās savus līdzekļus jaunā darba devēja 401 (k) plānā un citu iespēju trūkumus.

Salīdziniet uzņēmuma plānus

Pat ja uzņēmums, strādājot darbā, sniedza norādījumus par jūsu 401 (k) plānu, jums var šķist dīvaini trūkst informācijas par apvēršanos. Vairumā gadījumu labā ziņa ir tā, ka laiks, lai pieņemtu lēmumu par līdzekļu pārskaitīšanu, ir elastīgs. Jūs varat rīkoties, tiklīdz dodaties prom, vai arī varat to atlikt.

Patiesībā pēdējais varētu būt labākais. "Vislabāk ir pagaidīt, izpētīt un pēc tam nolemt nodot," sacīja Eliots G. Ford, ieguldījumu konsultants ar Ark Financial Arlingtonā, Vašingtonā, kurš apkalpo organizācijas visā valstī kā brokeris un pensijas plāna konsultants. "Parasti kāds jaunajā uzņēmumā var palīdzēt jums saprast jaunā uzņēmuma ieguldījumus, izdevumus un plāna nosacījumus."

Ford iesaka salīdzināt plāna ieguldījumu atdeves un izdevumu vēsturi. “Izdevumi ir īpaši svarīgi. Daudzi pētījumi ir parādījuši, ka, izņemot jūsu ieguldīto summu, vienīgais lielākais jūsu paredzētās ieguldījumu ligzdas lieluma prognozētājs būs ieguldījums izdevumu attiecības. "Izdevumu attiecība ir kopējā procentuālā daļa pārvaldībā esošie aktīvi kas apmaksā fonda administratīvos, pārvaldības, dažus reklāmas un citus darbības izdevumus. "Ietekme uz fonda tīro peļņu var būt ievērojama," sacīja Fords.

Nav grūti atrast kādu savā jaunajā uzņēmumā, kas palīdzētu salīdzināt veco plānu ar jauno. Lielākajai daļai ir īpašs personāls, kas sniedz informāciju un ir gatavi atbildēt uz jautājumiem par 401 (k) plānu, vai arī plāna administratoram ir ērta palīdzības līnija. Galu galā viņi vēlas jūsu naudu.

Pārvietot naudu uz jauno darba devēju 401 (k)

Lai gan nav paredzēts sods par plāna saglabāšanu pie vecā darba devēja, jūs zaudējat dažas privilēģijas. Naudu, kas palikusi bijušā uzņēmuma plānā, nevar izmantot kā pamats aizdevumiem. Vēl svarīgāk ir tas, ka ieguldītāji var viegli zaudēt ieguldījumu iepriekšējos plānos. "Esmu konsultējis darbiniekus, kuriem ir divi, trīs vai pat četri 401 (k) konti, kas uzkrāti 20 gadus vai ilgākos darbos," sacīja Fords. "Šiem cilvēkiem ir maz vai nav ne jausmas, cik labi veicas viņu ieguldījumiem."

Ja jūsu kontā ir vismaz 5000 ASV dolāru, lielākā daļa uzņēmumu atļauj to pārcelt. Taču, ja bijušais darbinieks 30 dienu laikā neatbild uz paziņojuma vēstuli, uzņēmums no plāna var izņemt kontus, kuru vērtība ir mazāka par 5000 ASV dolāriem.

Summām, kas ir mazākas par 1000 ASV dolāriem, federālie noteikumi tagad ļauj uzņēmumiem nosūtīt jums čeku, federālo nodokļu un štata nodokļu iekasēšana, ja tādi ir, un par 10% agrāk atteikuma sods ja esat jaunāks par 59½ gadiem.Jebkurā gadījumā var izvairīties no nodokļiem un iespējamā soda, ja 60 dienu laikā pārskaitīsit līdzekļus citā pensiju plānā.

Kā darbojas 401 (k) apgāšanās

Ja jūs nolemjat atcelt veco kontu, sazinieties ar jaunā uzņēmuma 401 (k) administratoru, lai uzzinātu jaunu konta adresi, piemēram, “ABC 401 (k) Plānojiet FBO (jūsu vārdā), ”norādiet to savam vecajam darba devējam, un nauda tiks pārskaitīta tieši no jūsu vecais plāns jaunajam vai nosūtīts jums ar čeku (sastādīts uz jauno konta adresi), ko jūs nodosit sava jaunā uzņēmuma 401 (k) administrators. To sauc par a tieša apgāšanās. Tas ir vienkārši un pārskaita visu atlikumu bez nodokļiem vai soda.Vēl viena, vēl vienkāršāka iespēja ir veikt tiešu pilnvarnieka pārvedumu. Lielākā daļa procesa tiek pabeigta elektroniski starp plānu administratoriem, noņemot lielu daļu sloga no jūsu pleciem.

Ford saka, ka nedaudz riskantāka metode ir netiešs vai 60 dienu apgāšanās, kurā jūs pieprasa no sava vecā darba devēja, lai jums tiktu nosūtīts čeks uz jūsu vārda. Šai manuālajai metodei ir obligāts trūkums nodokļu ieturēšana- uzņēmums pieņem, ka jūs izņemat kontu, un viņam ir jāietur 20% no federālo nodokļu līdzekļiem.Tas nozīmē, ka 100 000 USD 401 (k) ligzdas ola kļūst par čeku tikai par 80 000 USD, pat ja jūsu skaidrs nodoms ir pārvietot naudu citā plānā.

Pēc tam jums ir 60 dienas, lai noguldītu atlikušo summu (vai kompensētu starpību) jaunā uzņēmuma 401 (k) plānā, lai izvairītos no nodokļiem par visu summu, un, iespējams, 10% pirmstermiņa izņemšanas sodu. Pat ja tā, nodokļu ieturējumā ir jāziņo par ieturētajiem 20 000 ASV dolāriem, un tas var izraisīt augstāku nodokļu kategoriju. Jebkurā gadījumā visi 401 (k) sadalījumi ir jāziņo saņēmēja nodokļu deklarācijā. Vecā plāna administratoram jums jāizsniedz a Veidlapa 1099-R.

Piemēram, jūs pieprasāt pilnu izplatīšanu no sava 401 (k), kura atlikums ir 55 000 ASV dolāru. Izmantojot tiešu apgāšanos, 55 000 ASV dolāru tiek pārskaitīti no jūsu plāna iepriekšējā darbā uz plānu jaunajā darbā. Ja maksājums tiek veikts netiešā apgāšanās laikā, federālie nodokļi tiek ieturēti 11 000 ASV dolāru apmērā, un jūs saņemat čeku 44 000 ASV dolāru apmērā. Lai šis sadalījums būtu pilnīgs nodoklis atlikts, jums 60 dienu laikā jāiemaksā 44 000 ASV dolāru no 401 (k) un 11 000 ASV dolāru no cita avota.

Apgāšanās izņēmumi

Ir daži izņēmumi, kad 401 (k) daļas var nebūt piemērotas izvēršanai. Tie ietver:

• Nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD)
• Kredīti tiek uzskatīti par izplatīšanu
• Grūtības sadalījumi
• Pārsniegto iemaksu un ar tām saistīto ienākumu sadalījums
• Izplatīšana, kas ir viena no sērijām būtiski vienādi periodiskie maksājumi
• Izņemšana, atceļot automātisko iemaksu režīmu
• Sadales, kas jāmaksā par nelaimes gadījumu, veselības vai dzīvības apdrošināšanu
• Dividendes par darba devēja vērtspapīriem
• S korporācija piešķīrumus, kas uzskatāmi par uzskatāmiem sadalījumiem

Ritiniet virs 401 (k) IRA

Tiem, kuri nevēlas paļauties uz sava jaunā uzņēmuma 401 (k) plāna ieguldījumu piedāvājumiem, apgāšanās ar 401 (k) uz IRA ir vēl viena iespēja. Atkārtoti, atkārtota pārsūtīšana var būt tieša, tieša pilnvarnieka savstarpēja pārskaitīšana vai netieša, ar izplatīšanu samaksājot konta īpašniekam. Bet jebkurā gadījumā, kad sākat procesu, tam jānotiek 60 dienu laikā.

Ford parasti atbalsta naudas ieskaitīšanu jaunā uzņēmuma 401 (k) plānā, lai gan: “Lielākajai daļai investoru 401 (k) plāns ir vienkāršāks, jo plāns jums jau ir izveidots; drošāk, jo federālā valdība rūpīgi uzrauga 401 (k) plānus; lētāk, jo izmaksas ir sadalītas pa daudziem plāna dalībniekiem; un nodrošina labāku atdevi, jo plāna ieguldījumus parasti pārskata par to veiktspēju ieguldījumu konsultants un uzņēmuma 401 (k) ieguldījumu komiteja. ”

Bottom Line

Pirms izlemjat, ko darīt ar savu veco 401 (k), vispirms izprotiet pieejamās iespējas. Vislielākā kļūda, no kuras jāizvairās, ir nodokļu iekasēšana un iespējamais naudas izņemšanas sods, nepievēršot uzmanību 60 dienu noteikumam. Nākamā izplatītākā problēma ir vecā konta neievērošana. Veicot iepriekš minētās darbības, neviens no jums nenotiks.