Parādu piedošana: izvairieties no studentu kredītiem

Kā cilvēki var atbrīvoties no studentu aizdevuma parāda - un konkrēti, kad ir iespēja saņemt kredītu piedošanu? Mums nav nepieciešama cita statistika, lai pastāstītu mums, cik dziļi ASV koledžas absolventi ir studējošo kredītu parādos. Kopējais parāds un vidējie parāda rādītāji neko daudz nenozīmē, izņemot to, ka, ja parādā esošās summas jūs naktī uzmodina, jūs esat labā sabiedrībā. Patiesībā ir svarīgi atrast risinājumu.

Studentu kredīta piedošana: kādi aizdevumi ir piemēroti?

Tikai tiešie aizdevumi federālās valdības sagatavotie ir tiesīgi saņemt piedošanu.

Stafford aizdevumi, kuras 2010. gadā tika aizstātas ar tiešajiem aizdevumiem, ir arī piemērotas. Ja jums ir citi federālie aizdevumi, iespējams, varēsit tos apvienot vienā tiešais konsolidācijas aizdevums kas padarītu jūs piemērotu. Nefederāli aizdevumi (tie, kurus apstrādā privāti aizdevēji un aizdevumu uzņēmumi) nav piedodami.

Turklāt aizņēmēji ar federālajiem studentu kredītiem, kas apmeklēja bezpeļņas koledžas un vēlas saņemt kredīta piedošanu, jo viņu skola viņus apkrāpa vai pārkāpa noteiktus likumus. panāca neveiksmi nesen. 2020. gada 29. maijā bijušais prezidents Tramps uzlika veto divpusējai rezolūcijai, kas būtu atcēlusi jaunus noteikumus, kas ievērojami apgrūtina piekļuvi aizdevuma piedošanai. Jaunie, apgrūtinošākie noteikumi stājās spēkā 2020. gada 1. jūlijā.

Ienākumu atmaksāšanas plāna piedošana

Federālajiem studentu kredītiem standarta atmaksas termiņš ir 10 gadi. Ja 10 gadu atmaksas periods padara jūsu ikmēneša maksājumus nepieejamus, varat ievadīt uz ienākumiem balstītu atmaksas (IDR) programmu. Pieteikšanās nav jāmaksā, un dokumentus varat aizpildīt pats.

Uz ienākumiem balstītas programmas pagarina maksājumus uz 20 vai 25 gadiem un ierobežo jūsu maksājumus 10% līdz 15% apmērā no jūsu līdzņemamās algas. Pēc šī termiņa, pieņemot, ka esat veicis visus kvalificētos maksājumus, tiek piedots jebkāds atlikums, kas palicis aizņēmumā. Maksājumu pamatā ir jūsu mājsaimniecības ienākumi un ģimenes lielums, un tie būs 10% līdz 20% no jūsu brīvajiem ienākumiem.

IDR var būt labs risinājums cilvēkiem, kuri strādā zemu atalgojuma jomās, bet kuriem ir augsts studentu aizdevumu parāds. Jums jābūt pieņemtam programmā un katru gadu atkārtoti jāapliecina savi ienākumi.

Skolotāja aizdevuma piedošanas programma

Studentu kredīta piedošana skolotājiem nav ne dāsna, ne viegli kvalificējama. Skolotājiem var tikt piedoti līdz pat 17 500 ASV dolāru no federālajiem tiešajiem un Stafordas studentu kredītiem (bet ne PLUS vai Perkins aizdevumi) mācot piecus pilnus un secīgus akadēmiskos gadus kvalificētā zemu ienākumu skolā vai izglītības dienestā aģentūra. Aizdevumi, kas izsniegti pirms 1998. gada 1. oktobra, nav piemēroti.

Jums jābūt klasificētam kā augsti kvalificētam skolotājam, kas nozīmē vismaz bakalaura grādu un pilnīgu valsts sertifikātu. Tikai dabaszinātņu un matemātikas skolotājiem vidusskolas līmenī un speciālajiem skolotājiem pamatizglītības vai vidējās izglītības iestādēs ir tiesības saņemt piedošanu par 17 500 USD. Pārējiem skolotājiem piedošana ir ierobežota līdz 5000 USD.

Jūs varat pretendēt gan uz skolotāja kredīta piedošanu, gan uz sabiedrisko pakalpojumu aizdevuma piedošanu (skat. Zemāk), taču jūs nevarat izmantot tos pašus darba stāža gadus, lai kvalificētos abām programmām. Tātad, lai kvalificētos abām programmām, jums ir nepieciešams 15 gadu pedagogs, kā arī jāizpilda visas īpašās prasības, lai nopelnītu katra veida piedošanu.

Publisko pakalpojumu aizdevuma piedošana (PSLF)

Ja jūs strādājat pilnu slodzi ASV federālajā, štata, vietējā vai cilšu valdībā vai bezpeļņas organizācijā, jūs varētu būt ceļā uz studentu kredīta piedošanu. Lai kvalificētos, jums ir jāveic 120 maksājumi, kuriem nav jābūt secīgiem.

Šī opcija noteikti nav paredzēta nesen absolventam, jo, lai nopelnītu, nepieciešami vismaz 10 gadi. Jums būs nepieciešams federālais tiešais aizdevums vai konsolidēt savus federālos aizdevumus tiešā aizdevumā.

Šo programmu ir skārušas problēmas. Valdība izveidoja PSLF programmu 2007. gadā, un, kad pirmie aizņēmēji 2017. gadā kļuva tiesīgi saņemt piedošanu, izcēlās pamatīgs strīds. Gadu pēc pirmās kārtas aizņēmēji ieguva tiesības, gandrīz visi viņu pieteikumi bija liegta. Daudziem aizņēmējiem tika liegta nopelnītā piedošana pār tehniskajām īpašībām. Daži atklāja savus aizdevumu apkalpotāji viņus bija maldinājuši par to atbilstību. Līdz 2020. gada novembrim tikai 3776 aizņēmēji bija saņēmuši aizdevuma atlikumu saskaņā ar programmu.

Studentu kredīta piedošana: tas nav tas pats, kas iecietība

Piedošana novērš jūsu parādu; pacietību atliek jūsu maksājumus. Ja jums ir grūtības veikt studentu kredīta maksājumus, varat lūgt aizdevējam pacietību. Jūsu aizdevējs var nedot jums pacietību, ja neatbilstat atbilstības prasībām, piemēram, esat bezdarbnieks vai jums ir lieli medicīniskie izdevumi.

Procenti par jūsu aizdevumu joprojām tiks uzkrāti, un, ja vēlaties, varat samaksāt šos procentus iecietības periodā. Ja jūs to nemaksājat, uzkrātie procenti tiks pievienoti jūsu pamatsummai, tiklīdz būs beidzies jūsu iecietības periods. Tādējādi jūsu jaunais ikmēneša maksājums būs nedaudz lielāks, un ilgtermiņā jūs maksāsit vairāk procentu.

Vienīgās attiecības starp pacietību un piedošanu ir tādas, kad jūs esat pacietībā, jo jūs nedarāt maksājumus, jūs neveicat progresu, lai izpildītu maksājumu prasības piedošanas programmai, kurā, iespējams, piedalāties iekšā.

CARES likums Automātiskā federālā studentu aizdevuma iecietība

Ja jums ir studentu aizdevums, kas pieder ASV Izglītības departamentam, valdība ir piešķīrusi jums automātisku atbrīvojumu no šī aizdevuma saskaņā ar Likums par koronavīrusa palīdzību, palīdzību un ekonomisko drošību (CARES). Paredzēts, ka pacietības termiņš beigsies janvārī. 31, 2021, iepriekšējās administrācijas laikā. Bet tagad tas tika pagarināts Baidena administrācijas laikā vismaz līdz septembrim. 30, 2021. No 2020. gada 13. marta līdz septembrim. 30, 2021, procenti netiks uzkrāti, un jums nav jāveic nekādi maksājumi. Ja šajā periodā pārtraucat maksāt, netiks piemērota nokavējuma nauda. Jūs zināt, ka jums ir šīs priekšrocības, ja, piesakoties studentu aizdevuma kontā, redzat 0% procentu likmi. 2021. gada 30. martā Izglītības departaments šo pabalstu attiecināja arī uz privātiem aizdevumiem federālās ģimenes izglītības aizdevuma (FFEL) programmas ietvaros.

Normālos apstākļos jūs nevarat gūt panākumus kredīta piedošanas laikā. Bet saskaņā ar CARES likumu jūs varat. Jūs saņemsiet kredītu uz ienākumiem balstītas atmaksas piedošanai vai sabiedrisko pakalpojumu aizdevuma piedošanai par maksājumiem, ko parasti veicāt šajā periodā.

Iespējamās piedošanas kļūdas

IRS patīk aplikt ar nodokļiem lietas, un piedotie parādi nav izņēmums. Sabiedriskā pakalpojuma aizdevuma piedošana netiek aplikta ar nodokli. Bet jebkuru atlikumu, kas dzēsts, izmantojot ienākumu atmaksāšanas plānu, var uzskatīt par ienākumiem un aplikt ar nodokļiem. Ir svarīgi sagatavoties šim iespējamajam nodokļu rēķinam. Apsveriet iespēju atlikt naudu speciālā krājkontā.

Ņemiet vērā, ka Amerikas glābšanas plāns (ARP), ko Kongress pieņēma un kuru prezidents Baidens parakstīja 2021. gada martā, ietver noteikumu, ka studentu kredīta piedošana izsniegta laikā no janvāra. 2021. gada 1. decembrī un decembrī. 31, 2025, netiks aplikti ar nodokli saņēmējam.

Bottom Line

Studentu kredītu slogs var būt diezgan milzīgs, un studentu kredīta piedošanu nav viegli nopelnīt neatkarīgi no tā, kuru ceļu jūs izvēlaties. Tas aizņem gadus un galu galā var neatmaksāties. Tas jūs pakļauj spēcīgu studentu aizdevumu apkalpotāju žēlastībai. Tas pakļauj jūs pastāvīgi mainīgajām politiskajām vēsmām, kas cenšas mainīt piedošanas programmas.

Visām studiju kredītu piedošanas programmām ir noteikti nosacījumi, prasības un ierobežojumi. Lai kvalificētos, jums jāievēro noteikumi. Ja jūs jau esat dziļi, piedošana var būt vispievilcīgākā izeja, it īpaši, ja esat izveidojis dzīvi un karjeras izvēli ar pamatotām cerībām, ka pēc gadiem tiks izdzēsts jūsu atlikušais studentu parāds maksājumiem. Piedošana nav vienīgais risinājums nekontrolējams studentu aizdevuma parāds, tomēr. Smagos apstākļos, saņemt studentu kredītus bankrota gadījumā var būt variants.

Studentu kredīta piedošana varētu būt apsveicama iespēja - piedāvājot zināmu atvieglojumu studentu aizņēmējiem atmaksas termiņa beigās -, taču tā nākotne ir neskaidra. Skolēniem vajadzētu būt piesardzīgiem parādu uzņemšanā, pārsniedzot viņu iespējas, pamatojoties uz pieņēmumu, ka liela daļa no tā tiks piedota.