Darba devēji piedāvā alternatīvas aizdevumiem 401 (k)

Darba devēji var labi domāt, ja viņi ļauj darbiniekiem uzņemties 401 (k) aizdevumiem, un lielākajai daļai darbinieku ar 401 (k) ir šāda iespēja. Tomēr uzņēmumi sāk saprast, ka šāda aizņemšanās bieži vien nav darbinieka interesēs. Tā rezultātā darba devēji sāk izglītot darbiniekus par ilgtermiņa ietekmi, kādu aizņemšanās no 401 (k) atstāj pensijā. Vēl svarīgāk ir tas, ka viņi piedāvā alternatīvas.

401 (k) aizdevuma iespēju izmaksas

Proti, 401 (k) ir pievilcīga aizņēmuma iespēja, jo tie neprasa jums nokārtot kredīta pārbaudi un aizdevumu interese atgriežas aizņēmēja pensijas kontā, nevis aizdevējam. Bet, kad darbinieki nespēj atmaksāt aizdevumus vai ja viņi samazina vai likvidē savus 401 (k) iemaksas, atmaksājot aizdevumus - 401 (k) aizņemšanās kļūst daudz dārgāka, nekā redzams virsma.

401 (k) aizdevuma piemērs

Apsveriet 30 gadus vecu darbinieci Zoju, kura no viņas 401 (k) aizņemas 20 000 USD, lai pirmā iemaksa uz māju. Mājas pirkšana tiek plaši uzskatīts par gudru finanšu lēmumu, un tas ir viens no nedaudzajiem iemesliem aizņemties naudu, par ko pat viskonservatīvākie finanšu konsultanti negrib.

Pieņemsim, ka tad, kad Zoja ņem aizdevumu 20 000 ASV dolāru apmērā, viņas kontā ir 50 000 ASV dolāru. Viņas procentu likme aizdevuma atmaksai ir 4%, bet atmaksas periodā viņa varēja nopelnīt no 6% līdz 8% akciju tirgū, tāpēc viņa atpaliek.

Vairāk nekā 35 gadu laikā, ja akciju tirgus atgriezīsies par 6%, viņa atpaliks par $ 4075 un atpaliks par $ 15,000, ja akciju tirgus atgriezīsies par 8%. Pieņemot, ka viņa turpina iemaksāt 250 USD mēnesī, kamēr viņa atmaksā aizdevumu 24 mēnešu laikā un šajā laikā turpina saņemt 250 USD darba devēja maču.

Ja Zoja pārstāj iemaksāt, atmaksājot aizdevumu (kas nozīmē, ka arī darba devējs neatbilst), tad tas pats aizdevums viņai 35 gadu laikā izmaksā milzīgus 96 000 USD, pieņemot, ka ikgadējā atdeve ir tikai 6%.

Kredīts 401 (k) faktiski varētu palīdzēt Zoe, ja tirgus samazināsies, kamēr aizdevums ir neatmaksāts. Bet mēs neiesakām mēģināt noteikt tirgus laiku. (Jūs varat veikt savu matemātiku par aizdevumu, kuru apsverat, izmantojot kalkulatorus no Vanguard un Standard & Poor's.)

Ja viņa vispār neatmaksā aizdevumu, viņa ne tikai izņem pamatsummu no pensijas konta, bet arī nesaņem ieguldījumu peļņu gadiem. Turklāt Zoe ir jāmaksā ienākuma nodoklis un 10% sods par 20 000 USD.

Viens no iemesliem, kāpēc daži darbinieki nepilda saistības, ir tas, ka daži uzņēmumi pieprasa 401 (k) kredīta atmaksu pēc izbeigšanas vai brīvprātīgas aiziešanas no uzņēmuma. Ja viņi to nespēj, viņiem ir jāpārnes aizdevuma nesamaksātais atlikums uz IRA vai citu piemērotu pensijas plānu.Ja darbinieks laikus neveic apmaksu, neizmaksātā aizdevuma atlikums tiks uzskatīts par sadali.

Kāpēc vispār atļaut 401 (k) aizdevumus?

Vanguard ziņo, ka vidējais klientu atlikums a noteiktu iemaksu plānu gada beigās bija 106 500 USD, savukārt mediāna bija tikai 25 800 USD.Vidējais atlikums stāsta vairāk par tipisko amerikāņu konta atlikumu, kas nozīmē, ka lielākā daļa cilvēku nav gatavi ērti finansēt savu pensiju.

Pašreizējais Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) noteikumi paredz, ka darba devēji var ļaut plāna dalībniekiem aizņemties pat pusi no 401 (k) atlikuma vai 50 000 USD, atkarībā no tā, kurš ir mazāks.Bet darba devējiem vispār nav jāatļauj aizdevumi un - lai darba ņēmēji nenopietni izmantotu naudu - darba devēji var arī ierobežot aizdevuma pieejamību tādiem mērķiem kā medicīnisko vai izglītības izdevumu apmaksa vai pirmā pirkšana mājas. Viņi var arī liegt darbiniekiem aizņemties līdzekļus, ko darba devējs ir iemaksājis kontā.

Aizdevumu aizliegšanas negatīvā puse ir tā, ka darbinieki var baidīties piedalīties 401 (k). dodot priekšroku naudas glabāšanai, ko viņi citādi varētu iemaksāt, krājkontā, kur tam var piekļūt ārkārtas. Kamēr ir ārkārtas ietaupījumi ir lieliska ideja, ja pārāk daudz naudas ārkārtas uzkrājumos ir pensionēšanās kavējums.

Darba devēji var piedāvāt alternatīvas

Tieši šeit parādās risinājums, piemēram, darba devēja atbalstīts ārkārtas fonds. Uzņēmumi var palīdzēt saviem darbiniekiem līdzsvarot ilgtermiņa un īstermiņa vajadzības, nodrošinot automātiskus algas atskaitījumus, kas tiek iekļauti ārkārtas fonds krājkonts, tāpat kā tie nodrošina automātiskus algas atskaitījumus, kas ir 401 (k) s.

Lēts pasākums, ko Home Depot (HD) ir īstenojusi, lai samazinātu 401 (k) aizņemšanās ir dot darbiniekiem, kuri piesakās a 401 (k) aizdevums tiešsaistē, uznirstošais paziņojums informējot viņus, cik daudz aizdevums varētu samazināt viņu uzkrājumus līdz pensijas vecumam. Darba devēji var arī izglītot darbiniekus par alternatīvām, kas var izmaksāt lētāk, un izvairīties no viņu pensijas plānu apdraudēšanas, piemēram, mājokļa aizdevumi.

Vēl viens risinājums, saskaņā ar Fidelity Investments aptauju, ir tas, ka darba devēji piedāvā darbinieku akciju pirkšanas plāns (ESPP). Starpniecība atklāja, ka darbinieki retāk ņēma 401 (k) aizdevumus un aizņēmās mazāk, ja viņi ņēma 401 (k) aizdevumu, kad viņiem bija arī ESPP.

Darbinieki var pārdot akcijas ESPP kā alternatīvu aizņēmumam 401 (k). Šai alternatīvai ir savi apsvērumi, piemēram, akciju pārdošanas dzīvotspēja lejupvērstā tirgū un nodokļu rēķins kas saistīti ar pārdošanu - un, protams, darbinieki varētu izmantot naudu, ko citādi būtu ieguldījuši 401 (k) iegādāties darba devēja akcijas- bet tas ir variants.

Partnerības ar trešo pušu uzņēmumiem

Darba devēji var veidot partnerību arī ar trešās puses uzņēmumu, kas piedāvā zemu izmaksu aizdevumus. Izmantojot šo partnerību, darbinieki var atmaksāt aizdevumu, izmantojot algas atskaitījumus, tāpat kā viņi to darītu ar 401 (k) aizdevumu, bet viņi var aizņemties, neapdraudot pensiju vai neradot nodokļu rēķinu.

Viens no šādiem pakalpojumiem ir Kashable-riska kapitāla nodrošināts starta uzņēmums, kas atrodas Ņujorkā. Uzņēmums strādā ar darba devēju starpniecību, lai sniegtu aizdevumus darbiniekiem bez maksas darba devējam.

Darba devēji varētu arī pieprasīt darbiniekiem, kuri pauž interesi aizņemties no sava 401 (k), tikties ar a finanšu konsultants uz darba devēja rēķina, lai pēc iespējas labāk apspriestu aizdevuma noteikumus un sekas alternatīvas. Pēc konsultāciju sesijas darbinieks varēs veikt a labi apzināts lēmums par to, vai turpināt aizdevumu.

Turklāt darba devēji var ierobežot 401 (k) aizdevumu skaitu, kas ņemti darbinieka dzīves laikā, piedaloties plānā lai novērstu parasto 401 (k) aizņemšanos, un tie var prasīt nogaidīšanas laiku starp viena aizdevuma dzēšanu un izņemšanu cits.

Visbeidzot, darba devējiem vajadzētu apsvērt iespēju piedāvāt vispārēju darbinieku finansiālās labklājības programmu. Šādas programmas darbiniekiem piedāvā bezmaksas izglītību, ko apmaksā darba devējs, par tādām tēmām kā izkļūt no parādiem un palikt bez tiem, kā ietaupīt un ieguldīt pensijā, kā izveidot budžetu, un daudz vairāk.

Uzņēmumi dažādās nozarēs ir veikuši konkrētus pasākumus, lai palīdzētu darbiniekiem pieņemt labākus lēmumus par aizdevumu 401 (k) apmērā, tostarp:

• Mājas depo
• Kustības hipotēka Dienvidkarolīnā
• ABG pensijas plāna pakalpojumi Peorijā, Ill.
• Austrumkrasta pārtikas preču un veikalu tīkls Redner's Markets

Darba devēji, kuri vēlas piedāvāt savas programmas, var meklēt šajās firmās idejas, kas varētu būt piemērotas viņu pašu darbiniekiem.

Bottom Line

Darba devēji var stiprināt savu darbinieku ilgtermiņa finansiālo drošību, dodot viņiem alternatīvas aizņēmumam no 401 (k) un izglītojot viņus par 401 (k) aizdevuma pilnām sekām. Ilgtermiņa izmaksas var būt daudz lielākas nekā darbinieki domā.