Kā tiek iekasēti procenti par lielāko daļu kredītlīniju?
A kredītlīnija (LOC) ir elastīga, tieša aizdevuma veids starp finanšu iestāde- parasti banka - un privātpersona vai uzņēmums. Patīk kredītkartes, kredītlīnijām ir iepriekš noteikti aizņēmuma limiti, un aizņēmējs var izņemt kontu jebkurā laikā, ja vien limits netiek pārsniegts.
Tāpat kā kredītkartēm, arī kredītlīnijām parasti ir samērā augstas procentu likmes un dažas gada maksas, taču procenti netiek iekasēti, ja vien kontā nav nesamaksāta atlikuma.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Kredītlīnija (LOC) dos jums piekļuvi aizdotajai naudai, kad un kad tā jums nepieciešama, un tā var būt nodrošināta, piemēram, HELOC, vai nenodrošināta, piemēram, kredītkarte.
- Procentu maksājumi par LOC parasti izmanto vienkāršu procentu metodi (pretstatā saliktajiem procentiem).
- Izmantoto vidējo dienas atlikumu bieži iegūst, izmantojot 1/365 vai 1/360, reizinot ar dienām norēķinu periodā.
Kredītlīnijas
Kredītlīnijām ir tādas pašas funkcijas kā atjaunojamam kredītam, piemēram, kredītkartei. Tiek noteikts kredītlimits, un līdzekļus var izmantot dažādiem mērķiem. Procenti tiek iekasēti regulāri, un maksājumus var veikt jebkurā laikā.
Ir viens būtisks izņēmums: pieejamais kredīts netiek papildināts pēc maksājumu veikšanas. Kad esat pilnībā nomaksājis kredītlīniju, konts tiek slēgts un to vairs nevar izmantot.
Piemēram: personīgās kredītlīnijas dažreiz ir piedāvā bankas overdrafta aizsardzības plāna veidā. Bankas klients var pierakstīties, lai ar viņu būtu saistīts overdrafta plāns parbaudit kontu. Ja klients pārsniedz čekā pieejamo summu, overdrafts neļauj viņam atprasīt čeku vai atteikt pirkumu. Tāpat kā jebkura kredītlīnija, overdrafts ir jāatmaksā ar procentiem.
Lielākā daļa kredītlīniju ir nenodrošināti aizdevumi. Tas nozīmē, ka aizņēmējs nesola aizdevējam nekādu nodrošinājumu LOC atbalstam. Viens ievērojams izņēmums ir mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC), kas ir nodrošināta ar aizņēmēja mājokļa kapitālu. No aizdevēja viedokļa nodrošinātās kredītlīnijas ir pievilcīgas, jo tās nodrošina iespēju atgūt avansa līdzekļus nemaksāšanas gadījumā.
Nenodrošinātām kredītlīnijām parasti ir augstākas procentu likmes nekā nodrošinātām kredītlīnijām. Tos ir arī grūtāk iegūt, un bieži vien ir nepieciešams augstāks kredīta rādītājs. Aizdevēji mēģina kompensēt paaugstināto risku, ierobežojot aizņemto līdzekļu skaitu un iekasējot augstākas procentu likmes. Tas ir viens no iemesliem, kādēļ kredītkaršu GPL ir tik augsts. Kredītkartes ir tehniski nenodrošinātas kredītlīnijas, un kredītlimits - cik daudz jūs varat iekasēt no kartes - atspoguļo tās parametrus.
Procentu aprēķins kredītlīnijām
Lielākajā daļā kredītlīniju, pat pašu kapitāla kredītlīnijās, tiek izmantota a vienkārša interese metode pretstatā salikšana interese. Dažas kredītlīnijas pieprasa arī aizdevumus, kas ir strukturēti tā, lai aizdevējs varētu jebkurā laikā pieprasīt visu pienākošos summu (ieskaitot procentus) tūlītējai atmaksai.
Procenti par kredītlīniju parasti tiek aprēķināti katru mēnesi, izmantojot vidējās dienas bilances metode. Šo metodi izmanto, lai reizinātu katra kredītlīnijā veiktā pirkuma summu ar norēķinu periodā atlikušo dienu skaitu. Pēc tam summa tiek dalīta ar kopējo dienu skaitu norēķinu periodā, lai atrastu katra pirkuma vidējo dienas atlikumu. Vidējie pirkumi tiek summēti un pievienoti jebkuram iepriekšējam atlikumam, un pēc tam tiek atņemta vidējā dienas maksājumu summa kontā. Atlikušais skaitlis ir vidējais atlikums, kas reizināts ar gada procentu likme (GPL).
Procentu likmes parasti ir periodiskas likmes, kuras aprēķina, dalot GPL ar 360 vai 365 dienām, reizinot ar dienām norēķinu periodā. Ir daudzi citi veidi, kā procentus aprēķināt un kreditēt, taču lielākā daļa finanšu iestāžu izmanto kredītlīnijām iepriekš minētās metodes.
