Vai jūsu pensijas ienākumi būs pietiekami?

Schwab pensiju plāna pakalpojumu 2020. gada aptaujā tika atklāts, ka vidēji 401 (k) dalībnieks domā, ka viņiem pensijā būs nepieciešami 1,9 miljoni dolāru, kas ir par 12% vairāk nekā iepriekšējā gadā.Protams, daudzi cilvēki ASV neiegulda pietiekami, lai sasniegtu šo ietaupījumu mērķi un ienākumus, ko tas rada.

Lai uzzinātu, vai jūsu pensijas ienākumi būs pietiekami, jums vispirms jāsāk ar pensijas izdevumu aprēķināšanu.

Pensijas izdevumi

Pensijas izdevumu aprēķināšanai ir dažādas formulas, un tās visas ir labākajā gadījumā aptuvenas minējumi. Viens labi zināms noteikums ir tāds, ka jums būs nepieciešami apmēram 80% no summas, ko iztērēsit, dodoties pensijā.

Šis procents ir balstīts uz faktu, ka daži lieli izdevumi samazināsies pensijā-pārvietošanās izmaksas un pensijas plāna iemaksas, nosaucot divus. Protams, var palielināties arī citi izdevumi (piemēram, ceļojumi atvaļinājumā - un neizbēgami veselības aprūpe).

Daudzi pensionāri ziņo, ka viņu izdevumi pirmajos gados ir ne tikai vienādi, bet dažreiz pārsniedz tos, ko viņi iztērēja, strādājot. Viens no iemesliem ir tas, ka pensionāriem vienkārši var būt vairāk laika iziet un tērēt naudu.

Parasti pensionāru izdevumiem ir trīs atšķirīgas fāzes:

1. Lielāki tēriņi agri
2. Pieticīgi tēriņi ilgu laiku pēc tam
3. Lielāki tēriņi dzīves beigās medicīnas vai ilgtermiņa aprūpes izdevumu dēļ

Dzīves standarts

Protams, nākotnes izdevumus ir grūti paredzēt. Bet, jo tuvāk esat pensijai, jo labāka ideja jums, iespējams, ir par to, cik daudz naudas jums vajadzēs, lai saglabātu savu pašreizējo dzīves līmeni vai atbalstītu citu.

Ja izmantojat to kā pamatu, atņemiet visus paredzamos izdevumus, kas pēc jūsu aiziešanas pensijā pazudīs, un pievienojiet jaunus. Tas jums dos vismaz bumbu laukuma figūru, ar kuru strādāt.

Ja jūs paredzat lielus rēķinus (daudz vairāk ceļojumu, pavisam jauna virtuve), noteikti ņemiet vērā arī tos. Tas pats attiecas uz visiem lielākajiem izmaksu ietaupītājiem, piemēram, ja plānojat samazināt izmēru un pārcelties uz lētāku māju.

Cik man jāiet pensijā?

Daudzi finanšu konsultanti šo atbildi apkopo vienā īkšķa noteikumā, vismaz kā sākumpunktu: 4% ilgtspējīga izņemšanas likme.

Būtībā šī ir summa, kuru jūs teorētiski varat izņemt caur biezām un plānām un joprojām sagaidāt, ka jūsu portfelis ilgs vismaz 30 gadus. Ne katrs eksperts šodien piekrīt, ka 4% izņemšanas līmenis ir optimāls, taču lielākā daļa apgalvo, ka jums vajadzētu mēģināt to nepārsniegt.

Ja pieturēsities pie 4% noteikuma, šeit ir norādīts, cik daudz jūs varētu katru gadu izņemt no trim dažādām ligzdu olām:

• 500 000–20 000 USD gadā
• 1 miljons USD - 40 000 USD gadā
• 2 miljoni USD - 80 000 USD gadā

Lai noskaidrotu, cik daudz ienākumu jums būs nepieciešams pensijā, ņemiet savus aprēķinātos ikmēneša izdevumus (pārliecinieties, vai tie ir reāli) un daliet ar 4%. Tā, piemēram, ja jūs aprēķināt, ka jums būs nepieciešami 50 000 ASV dolāru gadā, lai ērti dzīvotu, jums būs nepieciešami 1,25 miljoni ASV dolāru (50 000–0,04 ASV dolāri), dodoties pensijā.

Ienākumi pensijā

Tagad, kad jums ir priekšstats par saviem pensijas izdevumiem, nākamais solis ir noskaidrot, vai jūsu ienākumi būs pietiekami, lai tos segtu. Lai to izdarītu, saskaitiet, cik daudz ienākumu jūs plānojat saņemt no trim galvenajiem avotiem:

• Sociālā nodrošinājuma pensijas pabalsti
• Noteiktu pabalstu pensiju plāni
• Pensijas uzkrājumi

Sociālā nodrošinājuma pensija

Ja esat strādājis un maksājis sociālās apdrošināšanas sistēmā vismaz 40 ceturtdaļas vai 10 gadus, jūs varat iegūt savu sociālā nodrošinājuma pensijas pabalstu prognozi, izmantojot sociālo Drošība Pensionēšanās aprēķinātājs.Jo tuvāk esat pensijai, jo precīzāka ir aplēses.

Paturiet prātā, ka jo agrāk jūs saņemsiet pabalstus, jo mazāk jūs saņemsiet katru mēnesi. Jūs varat izvēlēties izmantot pabalstus jau 62 gadu vecumā vai 70 gadu vecumā, pēc tam vairs nav stimulu gaidīt, jo jūs saņemsiet pilnu summu neatkarīgi no tā, vai tā ir vecāka par 70 gadiem.

2020. gada jūnijā vidējais sociālās apdrošināšanas pensijas pabalsts bija 1514 USD mēnesī.Maksimālā summa, ko varat saņemt, ir atkarīga no jūsu vecuma, kad sākat vākt pabalstus. 2021. gadam maksimālais ikmēneša pabalsts ir:

• 3 895 USD, ja iesniedzat dokumentus 70 gadu vecumā
• 3 113 ASV dolāri, ja jūs iesniedzat pensiju pilnā vecumā (66 un 10 mēneši, ja iesniedzat 2021. gadā)
• 2 324 USD, ja iesniedzat dokumentus 62 gadu vecumā

Noteiktu pabalstu plāni

Ja pensiju saņemat no sava pašreizējā darba devēja vai bijušā darba devēja, plāna pabalstu administrators var sniegt aprēķinu par to, cik dienā jūs saņemsiet.

Ja jums ir laulātais, jūs varētu apsvērt savus iespējamos ienākumus dažādos scenārijos, piemēram, saņemt pabalstus kopīga un apgādnieka zaudējuma rente, kas turpina nodrošināt noteiktu procentuālo daļu no jūsu pabalstiem jūsu laulātajam, ja jūs vispirms mirstat.

Ietaupījumi pensijā

Pensijas uzkrājumi ietver visu, ko esat iekļāvis savos 401 (k) s, IRA, veselības krājkontā (HSA) un citos kontos, kurus esat paredzējis pensijai.

Ja jums ir tradicionāla IRA vai 401 (k), jums jāsāk nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD) 72 gadu vecumā. Ņemiet vērā, ka Roth IRA un Roth 401 (k) s jūsu dzīves laikā nav RMD. Šie RMD noteiks ikmēneša ienākumus, ko saņemat no šiem kontiem, kad esat sasniedzis 72 gadu vecumu.Tomēr jūs varat sākt izņemt naudu no IRA vai 401 (k) jau 59½ gadu vecumā bez soda.

Jūsu personīgā būtība

Tātad, ja esat to visu saskaitījis, ja jūsu kopējie pensijas ienākumi pārsniedz jūsu paredzētos izdevumus, jums, iespējams, ir “pietiekami” pensijai. Protams, tas nesāpētu, ja būtu vairāk.

Bet, ja šķiet, ka jums pietrūks, jums, iespējams, vajadzēs veikt dažus pielāgojumus un atrast veidus, kā palielināt savus ienākumus, samazināt izdevumus vai abus. Piemēram, jūs varētu:

• Strādājiet vēl dažus gadus, ja tāda ir iespēja
• Palieliniet savu algas daļu, ko atvēlējāt pensijai
• Pieņemt agresīvāku ieguldījumu stratēģiju
• Samaziniet nevajadzīgos izdevumus (vienmēr laba izvēle)
• Samaziniet izmēru līdz mazākai un pieejamākai mājai

Jo ātrāk jūs veicat matemātiku, jo vairāk laika jums būs, lai skaitļi darbotos jūsu labā.

Ietaupīšana vs. Ieguldīšana

Ir vērts atzīmēt, ka gandrīz divas trešdaļas Schwab pētījuma dalībnieku uzskatīja sevi ietaupītājiem, nevis ieguldītājiem.Tā ir poza, kas var izraisīt zemāku peļņu un pensijas konta atlikumu.

Kopumā cilvēki ietaupa naudu, lai iegādātos lietas un ārkārtas situācijās. Nauda ir tur, kad tā nepieciešama, un tai ir zems risks zaudēt vērtību, kā arī neliels potenciālais ieguvums.

Savukārt investīcijas tiek veiktas, ņemot vērā ilgtermiņa mērķus. Ieguldot naudu, jums ir labāka ilgtermiņa peļņa, bet ar lielāku risku. Galvenais ir atrast līdzsvaru starp risku un atlīdzību, pamatojoties uz jūsu riska tolerance un laika horizonts.

Ietaupījumu likmes: ar ko pietiek?

Lai gan ir labi, ja ilgtermiņa uzkrājumu mērķis ir dolāra summa, ir lietderīgi koncentrēties uz to cik daudz jums vajadzētu zeķes prom katru gadu.

Desmit procenti ir vēsturiski ieteicamā uzkrājumu likme. Schwab to vēl precizē, sakot, ka, ja jūs sākat 20 gadu vecumā, jūs varat ērti pensionēties, ietaupot 10% līdz 15%.Lūk, kā topošajam pensionāram varētu būt daži scenāriji.

5% pensijas uzkrājumu likme

Pieņemsim, ka Beth, 30 gadus vecs, nopelna 40 000 USD gadā un sagaida 3,8% pieaugumu līdz pensijai 67 gadu vecumā. Turklāt ar a diversificēts portfelis no akciju un obligāciju kopfondiem, Beth sagaida 6% atdevi no savām iemaksām pensijā.

Izmantojot 5% ietaupījumu visu darba mūžu, Beta līdz 67 gadu vecumam būs ietaupījusi 423 754 USD. Ja viņai iztikai nepieciešami 85% no pirmspensijas ienākumiem un viņa saņem arī sociālo nodrošinājumu, tad 5% uzkrājumu pensijai ievērojami pietrūkst.

Lai atbilstu 85% no pirmspensijas ienākumiem pensijā, Betai 67 gadu vecumā nepieciešami 1,3 miljoni ASV dolāru. 5% uzkrājumu likme nenovieto viņas uzkrājumus pat 50% apmērā no līdzekļiem, kas viņai būs nepieciešami. Skaidrs, ka ar 5% uzkrājumu pensijai nepietiek.

10% un 15% ietaupījumu likmes

Saglabājot iepriekš minētos pieņēmumus par viņas algu un cerībām, 10% uzkrājumu likme 67 gadu vecumā Betai dod 847 528 USD. Viņas plānotās vajadzības paliek nemainīgas - 1,3 miljoni ASV dolāru. Tātad pat ar 10% uzkrājumu likmi Betai pietrūkst vēlamo uzkrājumu summas.

Ja Beth paaugstinās savu uzkrājumu likmi līdz 15%, viņa sasniegs 1,3 miljonu dolāru summu. Pievienojot paredzamo sociālo nodrošinājumu, viņas pensija tiks finansēta.

Vai tas nozīmē, ka indivīdi, kuri nesakrāj 15% no saviem ienākumiem, būs lemti nestandarta pensijai? Nav nepieciešams.

Konservatīvie pieņēmumi

Tāpat kā jebkurā nākotnes prognozēšanas scenārijā, mēs esam izdarījuši dažus pieņēmumus. Ieguldījumu atdeve varētu būt lielāka par 6% gadā. Beta varētu dzīvot apgabalā ar zemām dzīves dārdzībām, kur mājoklis, nodokļi un uzturēšanās izdevumi ir zemāki par ASV vidējiem rādītājiem. Viņai var būt nepieciešami mazāk nekā 85% no pirmspensijas ienākumiem, vai arī viņa var izvēlēties strādāt līdz 70 gadu vecumam. Viņas alga varētu pieaugt ātrāk nekā 3,8% gadā.

Visas šīs optimistiskās iespējas radītu lielāku pensiju fondu un zemākus dzīves izdevumus pensijā. Līdz ar to labākajā gadījumā Beta varētu ietaupīt mazāk par 15% un iegūt pietiekamu ligzdas olu pensijai.

Ko darīt, ja sākotnējie pieņēmumi ir pārāk optimistiski? Pesimistiskāks scenārijs ietver iespēju, ka sociālās apdrošināšanas maksājumi varētu būt zemāki nekā pašlaik. Vai arī Beta nedrīkst turpināt to pašu pozitīvo finanšu trajektoriju. Piemēram, ceturtā daļa Schwab pētījuma dalībnieku bija paņēmuši aizdevumu no saviem 401 (k), lielākā daļa no viņiem ņēma vairāk nekā vienu.

Alternatīvi, Beth varētu dzīvot Čikāgā, Losandželosā, Ņujorkā vai citā reģionā ar augstu dzīves dārdzību, kur izdevumi ir daudz lielāki nekā pārējā valstī. Izmantojot šīs drūmākās hipotēzes, pat 15% uzkrājumu līmenis varētu būt nepietiekams, lai ērti aizietu pensijā.

Jūsu vajadzību novērtēšana

Ja esat sasnieguši karjeras vidu, nesaglabājot tik daudz naudas, kā minēts šajos skaitļos, jums vajadzēja atlikt malā, ir svarīgi turpmāk plānot papildu uzkrājumus vai ienākumu plūsmas, lai kompensētu iztrūkumu.

Alternatīvi, jūs varētu plānot doties pensijā kaut kur ar zemākām dzīves dārdzībām lai jūsu nauda kalpotu ilgāk. Varat arī plānot ilgāku darbu, kas palielinās jūsu sociālās apdrošināšanas pabalstus, kā arī jūsu ienākumus. Un atcerieties, jūsu Sociālā nodrošinājuma pabalsts būs lielāks, ja gaidīsit līdz pilnam pensijas vecumam, lai savāktu. Un tas būs vēl lielāks, ja aizkavēsit līdz 70 gadu vecumam.

Ja jūs meklējat vienu numuru, kas būtu jūsu pensijas ligzdas olu mērķis, tad tādi ir vadlīnijas, kas palīdzēs jums to iestatīt. Daži padomdevēji iesaka ietaupīt 12 reizes lielāku gada algu. Saskaņā ar šo noteikumu 66 gadus vecam 100 000 ASV dolāru pelnītājam pensijas laikā būtu nepieciešami 1,2 miljoni dolāru. Bet, kā liecina iepriekšējie piemēri - un ņemot vērā to, ka nākotne nav zināma - nav ideāla pensijas uzkrājumu procentuālā daudzuma vai mērķa.

Bottom Line

Skaidrs, ka pensijas plānošana nav tas, ko jūs darāt īsi pirms darba pārtraukšanas. Drīzāk tas ir mūža process. Visu darba gadu laikā jūsu plānošana notiks vairākos posmos. Jūs novērtēsit savu progresu un mērķus un pieņemsit lēmumus, lai tos sasniegtu.

Veiksmīga pensionēšanās ir atkarīga ne tikai no jūsu spējas ietaupīt un gudri ieguldīt, bet arī no jūsu spējas plānot. Cik daudz ienākumu jums būs nepieciešams pensijā, ir grūti zināt, un to ir grūti plānot. Bet viena lieta ir droša. Ir daudz labāk būt pārgatavotam, nekā to spārnot.