Mūža rentes vs. Obligācijas: Kāda ir atšķirība?

Mūža rentes vs. Obligācijas: pārskats

Annuitātes un obligācijas ir populāras iespējas investoriem, kuri vēlas būt pārliecināti par stabiliem ienākumiem pensijā. Bet pirms lēmumu pieņemšanas par ieguldījumiem ir svarīgi zināt, kā tie atšķiras.

Annuitātes un obligācijas ir populāri veidi, kā ieguldītāji var gūt ienākumus. Abas tiek uzskatītas par aktīvu klases "fiksēts ienākums" dalībniekiem. Obligācijas tiek biežāk izmantotas, jo tās tirgojas kā akcijas tirgū. Tomēr daudzi finanšu eksperti apgalvo, ka mūža rentes ir labāks veids, kā gūt ienākumus pensijā, jo maksājumi ilgst visu mūžu.

Mūža rentes

Mūža rentes ir finanšu produkti, kas nodrošina ikmēneša maksājumus noteiktā laika posmā, bieži kā garantētus ienākumus uz mūžu. Tie ir arī:

• Galvenokārt izmanto kā ienākumus pensionāriem
• Izveidoja un pārdeva dzīvības apdrošināšanas sabiedrības

Mūža rentes ir ilgtermiņa līgumi ar apdrošināšanas sabiedrību. Jūs ieguldāt naudu vai nu kā vienreizējs maksājums, vai arī laika gaitā. Apmaiņā jūs saņemat ienākumus regulāru maksājumu veidā. Ir vairāki mūža rentes veidi, un tos var iedalīt atkarībā no tā, kad sākas maksājumi:

Tūlītēja mūža rente

Jūs veicat vienreizēju maksājumu apdrošināšanas sabiedrībai, un tā sola maksāt jums visu atlikušo mūžu vai kādu citu noteiktu laiku. Kā norāda nosaukums, an tūlītēja mūža rente sāk maksāt, tiklīdz jūs to finansējat. Parasti jūs pērkat šāda veida mūža rentes, ja esat pensijā vai tuvu tai un vēlaties pastāvīgus ienākumus.

Atliktā mūža rente

Tie ir līdzīgi tūlītējai mūža rentēm, izņemot to, ka ienākumu plūsma sākas tikai vēlāk, kad to izvēlas "mūža rentes saņēmējs" (tas ir investors). Kopumā investori pērk šāda veida mūža rentes, ja vēlas ietaupīt naudu, pamatojoties uz atliktajiem nodokļiem.

Annuitātes atšķiras arī maksājumu aprēķināšanas veidos:

• Fiksēta mūža rente: Tie nodrošina regulārus periodiskus maksājumus.
• Mainīga mūža rente: Maksājumi atšķiras atkarībā no ieguldījumiem fondā.
• Fiksēts indekss: Maksājumi atšķiras atkarībā no konkrēta indeksa, piemēram, S&P 500, izmaiņām.

Izmantojot jebkuru mūža rentes veidu, jūs izlemjat, kad izņemt ienākumus. Parasti tas notiek pensionēšanās laikā. Ikmēneša ikgadējā maksājuma pamatā ir vairāki faktori, tostarp:

• Procentu likmes kad jūs pērkat mūža renti
• Naudas summa, kuru jūs noguldāt
• Tavs vecums
• Tavs dzimums
• Maksājumu ilgums tiek garantēts

Lai gan tradicionālā dzīvības apdrošināšana nodrošina aizsardzību, ja jūs nokļūstat ātrāk nekā gaidīts, mūža rente aizsargā jūs, ja dzīvojat ilgāk, nekā gaidīts. Pensionārs ar mūža renti var ievēlēt a kopīgas dzīves iespēja kas turpina maksājumus pārdzīvojušajam laulātajam. Pensionāra ikmēneša pabalsta apmērs būs mazāks, lai to kompensētu.

Mūža rentes: plusi un mīnusi

Tāpat kā jebkuram ieguldījumam, mūža rentēm ir plusi un mīnusi tas būtu jāņem vērā pirms jebkādu lēmumu pieņemšanas.

Anuitātes priekšrocības

Mūža rentes piedāvā vairākas atšķirīgas priekšrocības. Galvenais no tiem ir garantēti ienākumi uz mūžu, pat ja jūs dzīvojat pāri 100 gadiem.

Laiku starp mūža rentes iegādi un maksājumu saņemšanu sauc par uzkrāšanās fāze. Pirms izplatīšanas varat pievienot mūža renti. Jebkurš mūža rentes pieaugums šajā posmā tiek atlikts ar nodokļiem. Vēl labāk, ka šī izaugsme netiek aplikta ar nodokļiem, kamēr jūs neizņemat naudu kā ienākumus.

Anuitātes trūkumi

Anuitātēm bieži vien ir augstas pārdošanas izmaksas un lieli gada izdevumi. Maksa var būt vēl augstāka, ja jums ir aktīvi pārvaldīts fonds vai jūs izvēlaties īpašus braucējus, lai palielinātu segumu. Augstās izmaksas papildina nodevuma maksa, ja izņemat līdzekļus no mūža rentes pirmajos gados pēc tās iegādes.

Nodokļus par rentēm var arī uzskatīt par negatīviem. Anuitātes maksājumi tiek aplikti ar nodokli kā parastie ienākumi, nevis tiek aplikti ar nodokļiem kā ilgtermiņa kapitāla pieaugums, kā lielākā daļa ienākumu no ieguldījumiem, kas gūti ilgā laika periodā.

Ieguldītājiem zemākās nodokļu kategorijās atšķirība varētu nebūt ļoti būtiska. Turīgiem investoriem tas ir liels apsvērums. Augstākā nodokļu kategorija parastajiem ienākumiem ir 37% no 2021. gada; ilgtermiņa kapitāla pieaugums tiek aplikts ar nodokli 20%apmērā. 

Obligācijas

Obligācijas ir ieguldījumi parādos, kas nodrošina regulārus procentu maksājumus uz noteiktu laiku, un pēc tam tiek atmaksāts pamatsummas ieguldījums. Tie ir arī:

• Izmanto visu veidu investori, ieskaitot pensionārus
• Izsniedz korporācijas, pašvaldības un valdības

Iedomājieties obligāciju kā I.O.U. starp jums un uzņēmumu, pašvaldību vai valdību. Jūs rīkojaties kā aizdevējs, un aizņēmējs (piemēram, uzņēmums) maksā jums procentus par obligācijas darbības laiku. Kad obligācija nobriest, jūs atgūsit sākotnējos ieguldījumus.

Augstas kvalitātes obligācijas jau sen ir bijis konservatīvu investoru balsts. Tie piedāvā stabilu, ja salīdzinoši zemu atdevi, kā arī ļoti zemu risku galvenajam ieguldījumam. Pensijā šie procentu maksājumi bieži tiek izmantoti kā papildinājums ienākumiem.

Tā ir lielākā atšķirība starp mūža rentēm un obligācijām. Pērkot obligāciju, jūs saņemat procentu maksājumus uz noteiktu laiku, un tad jūs saņemat naudu atpakaļ. Mūža rentes bieži maksā visu atlikušo mūžu neatkarīgi no tā, cik gadu tas ir.

Obligācijas: plusi un mīnusi

Tāpat kā mūža rentēm un citiem ieguldījumiem, obligācijām ir priekšrocības un trūkumi.

Obligāciju priekšrocības

Ieguldītājam obligācijas pirkšana nav pastāvīgs lēmums vai pat obligāti ilgtermiņa. Obligācijas tiek emitētas uz trim mēnešiem vai līdz 30 gadiem (un dažreiz pat ilgāk). Investors, kurš domā, ka obligāciju likmes drīz var pieaugt, var iegādāties īstermiņa obligāciju un pēc tam vēlāk ieguldīt pamatsummu, kad likmes var būt labākas.

Obligācijas parasti pelna vairāk ražas nekā mūža rentes. Izņēmums ir tas laimīgais, kurš dzīvo līdz 100 vai vairāk. Mūža rentes mūža garantija nozīmē izcilu ieguldījumu atdevi ilgu mūžu.

Obligācijas ir viegli iegādāties, un tās maksā mazāk komisijas maksas nekā mūža rentes.

Obligāciju trūkumi

Obligācijas nodrošina ienākumus uz noteiktu laiku - nevis uz mūžu, piemēram, mūža rentes. Jums ir jāinvestē nauda, ​​ja vēlaties turpināt radīt procentus.

Un, lai gan pastāv neliels zaudējumu risks pamatsumma obligācijās, šis risks pastāv. Ja uzņēmums bankrotē vai valdība nepilda saistības, ieguldītāja pamatsumma var tikt zaudēta.

Bottom Line

Gan rentes, gan obligācijas piedāvā stabilu ienākumu avotu. Izmantojot mūža rentes, šie ienākumi var ilgt visu mūžu. Tomēr obligācijas nodrošina ienākumus uz noteiktu laiku - no trim mēnešiem līdz 30 gadiem vai ilgāk. Protams, pēc vienas obligācijas termiņa beigām ir iespējams atkārtoti ieguldīt naudu citā obligācijā, lai jūs varētu saglabāt šos ienākumus.

Procentu likmei, kas ir spēkā, pērkot mūža renti, ir liela ietekme uz jūsu turpmākajiem maksājumiem. Zemu procentu likmju vidē dažiem investoriem var rasties jautājums, vai pirms mūža rentes pirkšanas labāk ir gaidīt augstākas procentu likmes. Varbūt, varbūt nē.

Pirms izlemjat, apsveriet, cik ilgi plānojat atlikt ienākumus no mūža rentes. Ja tas ir tālu, apdrošināšanas sabiedrībai būtu laiks palielināt prēmiju par augstāku procentu likmi un, iespējams, maksātu vairāk. Ja tas ir tuvu, gaidīšanai nav reālu priekšrocību.

Ir daudz dažādu veidu obligācijas un mūža rentes. Atrast pareizo pensijas portfelim var būt izaicinājums. Ja rodas šaubas, konsultējieties ar kvalificētu finanšu konsultantu, kurš var sniegt ieteikumus, pamatojoties uz pašreizējām procentu likmēm, jūsu vecumu, jūsu riska toleranci un laika periodu.