Labākā IRA 20 ieguldītājiem
Ja apsverat IRA atvēršanu un esat 20 gadu vecumā, jūs esat priekšā iepakojumam. Bet ņemiet vērā, ka unikālās nodokļu priekšrocības a Rots IRA tas var būt labāks risinājums jaunākiem noguldītājiem nekā a tradicionālā IRA.
Tradicionālā IRA nodrošina nodokļu atskaitīšana par iemaksām un nodokļu atlikšana par jebkādiem ieguvumiem. Izņemšana tiek aplikta ar nodokļiem, pamatojoties uz jūsu ienākuma nodokļa kategoriju, kad aizejat pensijā.
Roth IRA iemaksas nav atskaitāmas no nodokļiem, bet gan peļņa, gan izņemšana ir bez nodokļiem pensijā. Jaunāki investori, kas sāk savu karjeru, parasti ir zemākās nodokļu kategorijās un negūst tik daudz labuma no nodokļu atskaitījumiem no iemaksām tradicionālajā IRA. Vēl vairāk - gadu desmitiem līdz pensijai jūs gūsit milzīgu labumu no tā, ka netiksit aplikts ar nodokli par visiem ienākumiem, ko jūsu ietaupījumi iegūs, kad tos izņemsiet.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Lai gan tradicionālie un Roth IRA piedāvā nodokļu atvieglotu veidu, kā ietaupīt pensijai, Rots var būt vispiemērotākais 20 gadu vecumam.
- Izņemot Roth IRA, pensionējoties netiek aplikti ar nodokļiem, kā tas nav tradicionālās IRA gadījumā.
- Iemaksas Roth nav atskaitāmas no nodokļiem, bet tās ir par tradicionālo IRA.
- Tā kā jaunākiem noguldītājiem parasti ir zemākas nodokļu kategorijas, viņi mazāk gūst labumu no nodokļiem atskaitāmām iemaksām tradicionālajā IRA.
Šeit ir dziļāks ieskats kā katrs darbojas un kāpēc Roth IRA ir prātīgāka izvēle divdesmitgadniekiem, kuri tikai sāk krāt pensijai.
Tradicionālie IRA nodokļu atvieglojumi
Lai gan tradicionālā IRA ir tā, ko jūsu vecāki, visticamāk, ir pazīstami, un varbūt pat jūsu finanšu konsultants iesaka (ja jums tāds ir), izstājoties no tā, ir ievērojams nodokļu trieciens pensionēšanās.
Pieņemsim, ka jums ir 23 gadi, jūs strādājat pāris gadus un tagad nopelnāt 50 000 USD gadā. 2020. un 2021. gadam jūs varat ieguldīt līdz 6 000 USD IRA (tradicionālā, Rota vai abu kombinācija).
Vēl viena Roth IRA priekšrocība ir tā, ka iemaksas (nevis ieguldījumu ieguvumus) var izņemt bez maksas sods pirms 59½ gadu vecuma, kas nav gadījums ar tradicionālo IRA.
Ja jūs jautājat savam MPIviņi, visticamāk, jums pateiks ieguldījumu tradicionālajā IRA, lai saņemtu nodokļu atskaitījumu, kas ietaupīs jums aptuveni 1320 ASV dolāru federālā nodokļa, kas jāmaksā katru taksācijas gadu, pieņemot, ka esat iekļauts un 22% nodokļu kategorija un pretendēt uz pilnu atskaitījumu.
Ja uz jums neattiecas darba devēja sponsorēts pensijas plāns, visa iemaksa tiks atskaitīta neatkarīgi no citiem faktoriem. Ja veicat tradicionālās IRA iemaksas, jūs tagad saņemat nodokļu atskaitījumu un ieņēmumu atlikto pieaugumu. Kad aizejat pensijā, visa izņemtā summa tiek aplikta ar nodokli parastie ienākumi.
Piemēram, pieņemsim, ka jūs ik gadu iemaksājat 6000 USD tradicionālajā IRA, līdz esat 63 gadus vecs (40 gadu ietaupījums) 6 000 USD = 240 000 USD), un jūsu tradicionālā IRA pieaugs līdz 1,6 miljoniem USD, sasniedzot 63 gadu vecumu (tas ir iespējams ar 8% gadā atgriešanās). Pieņemot, ka visas jūsu iemaksas bija pilnībā atskaitāmas, 40 gadu laikā jūs ietaupījāt nodokļos 52 800 USD, pieņemot, ka paliekat 22% nodokļu kategorijā.
Tomēr tagad, kad esat pensijā, jūs nolemjat izņemt USD 50 000 gadā no savas tradicionālās IRA. Ja jūs joprojām esat tajā pašā nodokļu kategorijā, pēc tam katru gadu maksāsit 11 000 USD federālā ienākuma nodokļa par katru 50 000 USD izņemšanu.
Roth IRA nodokļu priekšrocības
Rots darbojas citādi. Pieņemsim, ka jūs ieguldāt tos pašus USD 6 000 gadā 40 gadus Roth IRA. Jūs nesaņemat tūlītēju nodokļu atskaitījumu, bet Roth IRA joprojām aug līdz 1,6 miljoniem ASV dolāru (pieņemot to pašu 8% gada peļņu). 63 gadu vecumā jūs izņemat USD 50 000 gadā.
Atšķirība tagad ir tāda, ka par Roth izstāšanos nav jāmaksā nodoklis, jo pēc pensionēšanās veiktie maksājumi ir bez nodokļiem.Šādā gadījumā jūs izņemat USD 50 000 un saglabājat visu summu. Šajā gadījumā Roth IRA nepārprotami ir labākais un gudrākais ilgtermiņa lēmums kad esat 20 gadu vecumā.
Bottom Line
Sakarā ar Roth IRA nodokļu priekšrocībām, divdesmitgadīgajiem vajadzētu nopietni apsvērt iespēju dot ieguldījumu vienā. Rots var būt gudrāka ilgtermiņa izvēle, lai gan iemaksas tradicionālajā IRA ir atskaitāmas no nodokļiem.
Padomu ieskats
Stīvens Rišals, KZP, PTAC
Navalign Wealth Partners, Encino, Kalifornija
Kopumā Rota ieguldījumam ir priekšrocības salīdzinājumā ar tradicionālajiem jauniešu ieguldījumiem. Pensijā ir beznodokļu sadale, jo īpaši, ja nodokļi pieaugs nākotnē. Tā kā jaunākiem investoriem ir ilgāks laika periods, pieaugošās izaugsmes ietekme dod vēl lielāku labumu.
Lielākā daļa jauniešu mēdz būt zemākās nodokļu kategorijās. Ieguvums no nodokļu atlikšanas, veicot iemaksas tradicionālajā IRA, var neradīt tik lielu nodokļu ietaupījumu ietekmi kā nākotnē, kad jūs nopelnāt vairāk.
Ir ienākumu ierobežojumi, kas jums liedz veikt Roth IRA iemaksas. Kādu dienu, ja jūsu ienākumi pārsniedz šo robežu, jūs to nevarat pievienot.
Visbeidzot, jums vajadzētu meklēt līdzsvaru, veicot gan Roth, gan tradicionālos ieguldījumus visā dzīves laikā.