Naudas tirgus konts vs. Norēķinu konts ar augstiem procentiem
Tā kā gandrīz nulles procentu likmes jau kādu laiku ir norma, jūs, iespējams, esat saņēmis nosacījumu pieņemt likmes likvīdajai naudai, kas tikko reģistrējas jūsu konta izrakstos. Saskaņā ar bankrate.com, vidējā naudas tirgus konta (MMA) likme valstī bija 0,07%, kad pārbaudījām 2021. gada jūlijā, kas nopelnītu tikai 7 USD par 10 000 USD depozītu pēc pirmā gada. Jūs varat atrast labākas cenas, iepērkoties un salīdzinot. Ja esat gatavs veikt banku darījumus internetā, iespējams, atradīsit naudas tirgus konts likmes pārsniedz 0,55%.
Tomēr ir vēl viena iespēja, kurai var būt pat labākas likmes: augsta procentu likme čeku konti. Tie var maksāt 3% līdz 4% diapazonā, un tos parasti var atrast mazākās kopienas bankās, krājaizdevu sabiedrībās vai tiešsaistes bankās. Ir viegli aizrauties ar salīdzinoši vilinošajām likmēm, ko tie piedāvā, taču, ņemot vērā visus brīdinājumus, tie var nebūt piemēroti visiem.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Naudas tirgus konti (MMA) ir procentus nesoši konti, kas rada mainīgu likmi, kas parasti ir augstāka par tradicionālajiem krājkontiem.
- Naudas tirgus kontos ir ierobežota čeku rakstīšana un ne vairāk kā seši pārskaitījumi un elektroniskie maksājumi mēnesī.
- Pārbaudes konti ar augstiem procentiem var maksāt augstākas procentu likmes nekā parastās MMA.
- Tomēr norēķinu kontiem ar augstiem procentiem ir nosacījumi, kas var ietvert augstu atlikuma prasību, tiešo depozītu un minimālo ikmēneša darījumu skaitu.
Naudas tirgus konts
Naudas tirgus konti ir īstermiņa procentus nesoši konti, kas rada mainīga raža saglabājot principālu. MMA mēdz nodrošināt procentu likmes, kas ir augstākas nekā krājkontiem, taču tās bieži prasa augstāku minimālo depozītu. Dažiem ir nepieciešams minimālais atlikums, lai saņemtu augstāko likmi. The MMA procentu likmes ir mainīgi, kas nozīmē, ka tie pieaug un samazinās līdz ar procentu likmēm kopējā tirgū.
Viens no naudas tirgus kontu un čeku kontu trūkumiem ir tas, ka MMA ir ierobežotas čeku izrakstīšanas un atlikuma pārskaitīšanas privilēģijas. The Federālo rezervju regula D. ierobežo noguldītājus līdz sešiem pārskaitījumiem un elektroniskiem maksājumiem mēnesī. Ja pārskaitījuma limits tiek pārkāpts, banka, iespējams, iekasēs naudas sodu, un, ja darījuma apjoms pēc tam nesamazināsies, konts, iespējams, tiks pārvērsts par norēķinu kontu.
Naudas tirgus banku kontus apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) savukārt MMA, kas atvērtas krājaizdevu sabiedrībās, apdrošina Nacionālā krājaizdevu sabiedrību administrācija (NCUA). Abas aģentūras nodrošina apdrošināšanu līdz 250 000 USD vienam noguldītājam uz vienu kontu.
Īsumā, MMA varētu būt labāks risinājums, atkarībā no likmes, ja mērķis ir novietot naudu uz īsu laiku vai ja nevēlaties aktīvi pārvaldīt savus ietaupījumus. MMA nodrošina piekļuvi jūsu naudai, kad tā nepieciešama, maksā augstāku likmi nekā krājkonti, vienlaikus prasot no jums minimālu piepūli.
Norēķinu konts ar augstiem procentiem
Kontiem ar augstiem procentiem ir visas funkcijas, kas ir iekļautas tradicionālajos norēķinu kontos. Daudzi konti piedāvā neierobežotus čekus, debetkarti, tiešsaistes kontu pārvaldību un tādas priekšrocības kā atlīdzības punktus un bezmaksas aizsardzība pret pārtēriņu. Daudzas bankas atteiksies no ikmēneša uzturēšanas maksas, ja tiks saglabāts minimālais dienas atlikums.
Likmēm augsta procentu pārbaudes kontiem parasti ir ierobežojumi, kas nozīmē, ka augstāka procentu likme tiek maksāta tikai līdz noteiktai naudas summai noguldījumā. Lielākajai daļai kontu maksimālais ierobežojums ir 25 000 USD, bet ierobežojumi var sasniegt pat 1000 USD. Noguldījumi, kas pārsniedz maksimālo apjomu, nopelna daudz zemāku likmi - tikai 0,1%. Tomēr daudzi norēķinu konti ar augstiem procentiem maksā labāku likmi nekā naudas tirgus konti.
Lai nopelnītu augstāku likmi, jums jāatbilst vairākiem nosacījumiem, kas var ietvert tiešais depozīts kontā un reģistrējoties elektroniskiem paziņojumiem. Daudzos kontos ir nepieciešami desmit ikmēneša darījumi, un, ja veicat mazāk par desmit, jūs zaudējat augstāku procentu likmi pārskata periodam. Arī norēķinu kontos ar augstiem procentiem dažreiz ir jāmaksā vismaz viens rēķins vai jāpārved no konta katrā pārskata periodā. Rēķina apmaksa ir tiešsaistes maksājumu sistēma.
Neviena no iepriekš minētajām prasībām nav nepārvarams. Tomēr tikšanās ar viņiem nozīmē, ka jums ir aktīvi jāpārvalda konts. Lielākā daļa cilvēku ir pieraduši pie pasīvākas pieejas kontu pārvaldībai.
Augstas procentu pārbaudes konta priekšrocības un trūkumi
Ja vēlaties aktīvi pārvaldīt savu kontu, norēķinu konts ar lieliem procentiem var ievērojami radīt lielāki procentu ienākumi nekā tipiska MMA. Ja parastā mēneša laikā jūs plānojat veikt nepieciešamo debeta darījumu skaitu un veiksit plkst vismaz vienam rēķinam, ko varat iestatīt automātiskai rēķinu apmaksai, norēķinu kontam ar augstiem procentiem nevajadzētu būt daudz pārvaldīt.
Viens no norēķinu kontu ar augstiem procentiem trūkumiem ir ierobežojums. Lai optimizētu peļņu no procentu likmēm, jums jāpārliecinās, ka depozīta summa nepārsniedz maksimālo robežu, jo jūs nepelnīsit augstāku likmi par tās pārsniegšanu.
Tomēr noguldītāji, visticamāk, nopelnīs vairāk ar norēķinu kontu, ja spēs izpildīt prasības. Piemēram, 10 000 ASV dolāru depozīts augstas procentu norēķinu kontā, kas nopelna 2,5% procentu, ir vienāds ar 250 USD gadā. No otras puses, 10 000 ASV dolāru noguldījums naudas tirgus kontā, maksājot 0,20% procentu likmi, ir 20 ASV dolāri gadā.
Bottom Line
Abi norēķinu konti ar augstiem procentiem un naudas tirgus konti var jums nopelnīt vairāk procentu nekā tradicionālais krājkonts. Turklāt abi konti joprojām nodrošina piekļuvi jūsu naudai, kad tā ir nepieciešama. Jums piemērots konts lielā mērā ir atkarīgs no ikmēneša bankas darījumu skaita un no tā, vai jūs varētu izpildīt minimālās prasības katram kontam.
