Jaunie profesionāļi: vai īrēt vai pirkt?

Īrēt vai pirkt? Tas ir liels lēmums, īpaši jauniem profesionāļiem, kad viņi uzsāk savu karjeru un sāk veidot savu ilgtermiņa finanšu plānu. A Rent.com aptauja atklāja, ka 85% jauniešu vecumā no 18 līdz 34 gadiem ir īrnieki, taču tas nenozīmē, ka viņi izvēlas lētāku ceļu. Saskaņā ar RentCafe aptauja, Millennials tērēt aptuveni $ 93.000 par nomas maksu, ko, kad tie sasniedz vecumu 30.

Šis skaits varētu pieaugt, palielinoties īres cenām visā valstī, iespējams, mājokļu iegādes arēnā spiežot vairāk jaunu speciālistu. Kopš 2010. gada ASV dzīvokļu īres likmes ir pieaugušas par 28,5%, un 23% tūkstošgadīgo apgalvo, ka tas ir motivējošs faktors, pieņemot lēmumu pirkt. Multifamily Executive aptauja.

Bet kuram ir lielāka jēga? Lūk, kas jāņem vērā jaunajiem profesionāļiem.

Sāciet ar izmaksu apsvērumiem

Izmaksas ir acīmredzams faktors, pieņemot lēmumu par īri vai pirkšanu. Tomēr ir svarīgi, lai būtu labi noapaļota finansiālo priekšstatu par to, kā divi salīdzināt. "Vienmēr ir pagrieziena punkts, kad iegādes izmaksas būs izdevīgākas nekā īre, bet ir daži faktori, kas ietekmē to, ko un kad pircēji iegādāsies, "saka aģente Džina Ko no Ņujorkas Triplemint.

Ārpus īpašuma iepirkuma cena, jaunajiem speciālistiem vajadzētu arī apsvērt tādas lietas kā pirmā iemaksa, slēgšanas izmaksas, māju īpašnieku asociācijas vai kooperatīvā maksa, apdrošināšana, īpašuma nodokļi, komunālie maksājumi un uzturēšana. Šīs izmaksas var ievērojami atšķirties atkarībā no īpašuma veida, kuru vēlaties iegādāties.

Svarīga ir arī jūsu tirgus izvēle. Dažos pilsētās, var būt neliela atšķirība starp īres un hipotekāro maksājumu. Sanfrancisko ir lielisks piemērs. Vidējā īres cena 2018. gada jūnijā bija 4500 USD, saskaņā ar Zillow. Salīdzinot, Kalifornijas nekustamo īpašumu asociācija vidējais hipotēku maksājumu Bay Area pie 4520 $, izmantojot ceturtajā ceturksnī 2017..

Pirmā iemaksa varētu būt izšķirošs faktors. Lai gan ir iespējams iegūt FHA aizdevums ar tikai 3,5% samazinājumu Ko saka, ka pat šo summu varētu būt grūti ietaupīt kādam, kurš ir savas karjeras pirmajos gados.

Procentu likmes ir arī apsvērums, saka Wes Woodruff, licencēts hipotēku konsultants ar Angel Oak Home Loans. Procentu likmes ietekmē to, cik daudz jūs maksāsit par hipotēku, taču tās var izraisīt arī īres likmju paaugstināšanu. Jūs nevarat kontrolēt, ko saimnieks no jums iekasēs, saka Vudrafs, un "šodien varētu būt lētāk nopirkt, nekā palikt vietā, kur pastāvīgi palielinās īres maksas".

The Federālās rezerves gada jūnijā atkal palielināja federālo fondu likmi, paredzot divus papildu likmju paaugstinājumus pirms gada beigām. Saskaņā ar Kiplingerulīdz 2019. gada beigām tiek prognozēts vēl trīs līdz četri likmju paaugstinājumi, kas var būt stimuls jaunajiem profesionāļiem slēgt zemāku hipotēkas likmi tagad.

Apsveriet ilgtermiņu

Papildus izmaksām jaunajiem speciālistiem, pārdomājot pāreju no īres uz pirkšanu, vajadzētu padomāt par to, kur viņu karjera var novest. Ko saka, ka viņa bieži sastopas ar jaunākiem pircējiem, kuri nav pārliecināti, kur viņi būs karjerā pēc trim līdz pieciem gadiem. Bieži tiek panākts kompromiss dzīvoklis ka viņi var izīrēt, ja viņu darbs aizved viņus citā virzienā vai uz citu pilsētu.

"Jūsu karjeras trajektorijai ir milzīga ietekme uz jūsu lēmumu par īri vai pirkšanu," saka Šeins Lī, korporatīvais komunikācijas analītiķis RealtyHop, un viens no svarīgākajiem faktoriem ir tas, kā varētu ietekmēt karjeras maiņa savus ienākumus. "Mājokļa īpašumtiesības prasa milzīgas finansiālas saistības, un, ja nākamo trīs līdz piecu gadu laikā jūsu ienākumi svārstīsies, tas, iespējams, nav ideāls pirkums."

Vudrafs saka, ka, ja jūs zināt, ka paliksit savā pašreizējā vietā vismaz trīs gadus, pirkšana var būt tā vērta. Bet jums ir jāaplūko dažādi scenāriji, kas būtu, ja būtu. Tas ietver iespēju tikt nodotam ar uzsākt jūs strādājat, lai vēders augšā vai pārietu uz citu uzņēmumu un samazinātu samaksu.

Spēlē arī ģimenes dibināšana. Lī saka, ka, ja esat neprecējies un neplānojat nekavējoties izveidot ģimeni, pirkšana var nebūt jūsu radarā. No otras puses, ja jūs iztēlojaties laulāto un bērnus attēlā - vai jums jau ir ģimene - mājas piederēšana var piedāvāt lielāku drošību un stabilitāti.

Ja jūs motivē ģimenes apsvērumi, īre pret pirkšanu vairāk attiecas uz atrašanu īstā apkārtne, kas piedāvā kvalitatīvas skolas, drošu vidi un saprātīgu pārvietošanos strādāt. Nemaz nerunājot par nepieciešamās telpas pieejamību. "Es domāju, ka ir ļoti grūti iegūt dzīvokli ar bērniem," saka Vudrafs. "Ja jums pašam ir māja ar pagalmu, tas var palīdzēt ģimenei augt."

Esiet gatavs pirkt, kad ir īstais laiks

Ja pirms pirkšanas plānojat īrēt nedaudz ilgāk, netērējiet šo laiku. Izmantojiet to, lai finansiāli sagatavotos māju īpašumtiesībām.

"Tava kredīta rādītājs ir milzīgs, "saka Vudrafs, un jaunie speciālisti ne vienmēr saprot, kā darbojas kredīts. Kredīta rādītāji nav vienīgais noteicošais faktors, pieņemot lēmumus par hipotēku, taču tie ir ļoti svarīgi, un augstāks rādītājs varētu nozīmēt zemāku mājokļa kredīta procentu likmi. Ja jūs tikko sākat darbu ar kredītu, Woodruff iesaka atvērt vienu līdz divas kredītkartes un iekasēt maksu tikai par to, ko varat atļauties samaksāt pilnībā katru mēnesi. Un pats galvenais - veiciet maksājumus savlaicīgi.

Novērtējiet savu pašreizējo algu pret tās izaugsmes potenciālu, lai noteiktu, kāda veida budžetu jums būs jāsadarbojas, kad esat gatavs iegādāties. Ja jūs saskaraties ar lielu parādu summu, īpaši studējošā kredīta parāds, Lī iesaka strādāt, lai daļu no tā samaksātu, lai jums būtu pieejami vairāk ienākumu, lai samaksātu par mājokli.

Visbeidzot, apsveriet savu pirmo iemaksu un slēgšanas izmaksas. Ietaupot pirmo iemaksu 20% vai vairāk, varat izvairīties privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI), lai gan ir iespējams iegādāties māju ar mazāku naudas summu. Noslēguma izmaksas var pievienot papildu 2% līdz 5% kopējai skaidras naudas iegādei.

Izpratne par to, cik daudz mājokļa jūs varat atļauties un kurš hipotēkas veids ir vislabākais, var palīdzēt noteikt summas, kas jums ir jātaupa priekšapmaksai un slēgšanas izmaksām. Skaitļu rādīšana caur a hipotēkas kalkulators var sniegt priekšstatu par to, kā jūsu paredzamās pirkuma izmaksas salīdzina ar faktiskajām īres izmaksām.

Bottom Line

Gan īrei, gan pirkšanai ir savi plusi un mīnusi jaunajiem profesionāļiem. Īre ļauj izvairīties no noteiktām izmaksām, piemēram, remonta un uzlabošanas, īpašuma nodokļiem un mājas īpašnieka apdrošināšana, taču atkarībā no dzīvesvietas mājokļa iegūšana var būt pieejamāka iespēja. Abas vienādojuma puses un finansiālie apsvērumi var palīdzēt noteikt, kam ir lielāka jēga. Vissvarīgākais ir saglabāt savu galīgo mērķi perspektīvā.

"Izlemiet, kādas ir jūsu prioritātes un mērķi," saka Ko, "un strādājiet atpakaļ, lai pārliecinātos, ka varat tos sasniegt un sasniegt."