Labākais veids, kā palīdzēt vecākiem iegādāties māju
Ja esat sasniedzis savu finansiālo stāvokli, palīdziet mammai un tētim iegūt jaunas mājas var šķist sapņa piepildīšanās. Bet tas ir arī lēmums, kas ir sarežģītāks un riskantāks, nekā jūs saprotat.
Ir vairāki veidi, kā pieaugušie bērni var palīdzēt vecākiem iegādāties jaunu mājokli, sākot no pierakstīšanās par aizdevumu, lai piedāvātu līdzekļus a pirmā iemaksa. Pirms turpināt, ir svarīgi saprast katras pieejas plusus un mīnusus.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Ja jūsu vecākiem ir ierobežoti ienākumi, vienkāršākais veids, kā palīdzēt, ir hipotēkas izsniegšana.
- Palīdzība ar pirmo iemaksu var būt spēcīgs instruments senioriem, jo mazāku aizdevumu ir vieglāk samaksāt par fiksēti ienākumi.
- Mājokļa iegāde un īrēšana vecākiem varētu būt labs risinājums, jo jums ir daudz nodokļu atskaitījumu.
Piešķirot hipotēku
Ja jūsu vecākiem ir ierobežoti ienākumi, vienkāršākais veids, kā palīdzēt, ir hipotēkas izsniegšana. Kosignēšana nozīmē, ka jūs parakstāt savu vārdu hipotēkas dokumentos kopā ar vecākiem.
Līdzatbildētājs varētu atvieglot kvalifikāciju vecākiem ar ierobežotiem ienākumiem.
Jo labāks ir jūsu kredītreitings, jo zemāka var būt mājokļa kredīta procentu likme.
Kopīga plānošana var vienkāršot aktīvu nodošanu īpašuma plānošanai.
Ja vecākiem ir slikti kredītreitingi, tas varētu būt šķērslis, lai iegūtu līdzatzīmētu aizdevumu.
Piešķiršana var kaitēt jūsu kredītreitingam, ja jūsu vecāki nepilda aizdevumu.
Jūs esat atbildīgs par aizdevuma atmaksu, ja jūsu vecāki nepilda saistības.
Ne tik sen bija diezgan neparasti gadījumi, kad aizņēmējiem aizdevumā bija nepieciešams kāds cits vārds. Bet pēc hipotekāro kredītu tirgus sabrukuma aizdevēji patiešām ir stingrāki parakstīšana politikas. Personām, kurām nebija ievērojamu ienākumu līmeņa, kļuva grūtāk saņemt piezīmi vai saņemt labvēlīgus nosacījumus.
Paturiet prātā, ka lielākā daļa aizdevēju apskatīs kredīta rādītāji no visiem aizņēmējiem pirms aizdevuma piedāvāšanas. Tātad, ja jūsu vecākiem ir slikta kredītvēsture vai nesen piedzīvots bankrots, līdzatbildētājs var neko daudz mainīt.
Tomēr aizdevēji, nosakot, parasti apvieno visu aizņēmēju ienākumus aizdevuma un vērtības attiecība. Tāpēc līdzatbildētājs var atvieglot lielāku aizdevuma saņemšanu, nekā citādi varētu saņemt aizņēmējs.
Kosignēšana var nākt par labu arī tad, ja jūsu vecāki sasniedz vecāku vecumu. Iemesls: kad uzrakstīts bērna vārds titulu un izraudzīts par kopīgu īrnieku, kuram ir tiesības uz apgādnieka zaudējumu, īpašums nekavējoties tiks nodots viņiem pēc vecāku nāves. Tas var novērst ilgstošu un sarežģītu testaments process.
Bet šeit ir nozveja: neatkarīgi no tā, vai dzīvojat mājās vai nē, jūs esat vienlīdz atbildīgs par hipotēkas maksājumiem. Ja jūsu vecāki atpaliks dažus gadus, tas, visticamāk, nonāks jūsu rokās kredīta ziņojums.
Patiesībā, pārpublicēšana var kaitēt jūsu kredītam, pat ja jūsu ļaudis pastāvīgi maksā laikā. Citi aizdevēji redzēs, ka esat ņēmis lielu aizdevumu, kaut arī nedzīvojat mājās. Ja vēlaties pats atrast lielāku māju, lēmums par kopīgošanu var apgrūtināt hipotēkas apstiprinājuma saņemšanu.
Rezultāts ir tāds, ka, lai gan kosignēšana varētu šķist salīdzinoši triviāls solis, tam var būt ļoti reālas sekas.
Pirmās palīdzības palīdzība
Vēl viens veids, kā palīdzēt - un tas nekaitēs jūsu kredītam - ir piedāvāt palīdzību jūsu vecāku iemaksai. Tas var būt spēcīgs instruments īpaši senioriem, jo mazāku aizdevumu ir vieglāk atmaksāt fiksēti ienākumi.
Jūs varat palīdzēt vecākiem iegādāties māju, neietekmējot jūsu kredītu.
Jums nav jāpiesakās mājokļa kredītam vai jāatbild par hipotēku.
Aizdevēji var pieņemt pirmās iemaksas dāvanas, ja tās ir pareizi dokumentētas.
Atkarībā no mājām, jums var nākties šķirties no lielas naudas summas, lai segtu pirmo iemaksu.
Pirmās iemaksas dāvanas ir pareizi jādokumentē hipotēkas aizdevējam.
Pirmās iemaksas līdzekļu piešķiršana varētu izraisīt dāvanu nodokli.
Bet, ja vien jums nav neparasti dziļas kabatas, ir vērts apsvērt arī šīs stratēģijas ilgtermiņa ietekmi. Jebkura nauda, ko jūs tagad sniedzat saviem vecākiem, ir nauda, ko nevarēsit saņemt pensijas laikā vai bērnu koledžas mācību laikā.
Ja jūs pagarināt vecākiem naudu par pirmo iemaksu, galvenais ir laiks. Aizdevēji mēdz kļūt neveikli par lielu depozītu, kas tikko nonācis mammas vai tēta bankas kontā. Kāpēc? Tā kā tas varētu atspoguļot aizņemto naudu, kas viņiem būs jāatmaksā.
Lai izvairītos no šīs problēmas, eksperti saka, ka ir labāk dot naudu tālu iepriekš. Tādā veidā, ja jūsu vecāki piesakās hipotēkai un aizdevējs pieprasa jaunākos bankas izrakstus, šis depozīts netiks parādīts.
Ņemiet vērā, ka atkarībā no lieluma var būt ilgtermiņa ietekme uz nodokļiem dāvana. IRS ļauj indivīdiem katram saņēmējam piešķirt līdz 15 000 USD gadā. Jebkura summa, kas pārsniedz šo summu, ir pretrunā donora mūža dāvanu nodokļa izslēgšanai, kā rezultātā lielākiem īpašumiem var tikt piemērots nodoklis.
Ņemiet vērā, ka atkarībā no lieluma var būt ilgtermiņa ietekme uz nodokļiem dāvana. IRS ļauj indivīdiem katram saņēmējam piešķirt līdz 15 000 USD gadā.
Ja jūs piešķirat naudu abiem vecākiem, tas nozīmē, ka jūs varat katram no viņiem piešķirt 15 000 USD, nesamazinot mūža izslēgšanu (laulātais var arī uzdāvināt līdz 15 000 USD katram vecākam). Lielākām summām varat apsvērt iespēju sadalīt dāvanu atsevišķās daļās, lai nepārsniegtu gada limitu.
Īre vecākiem
Vēl viena iespēja ir iegādāties māju un izīrēt to vecākiem. Tas var būt vilinošs risinājums, jo ir neskaitāmas nodokļu atlaides, kuras jūs varat saņemt, īrējot īpašumu, tostarp hipotēkas procenti, īpašuma nodokļi, uzturēšanas izmaksas un nolietojums izdevumus.
Mājas iegāde kā ieguldījumu īpašums var dot nodokļu atvieglojumus.
Īpašuma izīrēšana vecākiem var radīt sekundāro ienākumu plūsmu.
Jūsu vecākiem nebūs jāiziet aizdevuma pieteikums un apstiprināšanas process.
Pārvietoties nodokļu noteikumos par ieguldījumu īpašumiem var būt sarežģīti.
Ja jūsu vecāki nevar samaksāt īri, jums būs jāspēj segt hipotēku.
Aizdevuma saņemšana ieguldījumu īpašumam var būt sarežģītāka nekā kredīta saņemšana mājoklim, kurā plānojat dzīvot.
Bet esiet uzmanīgi: aizdevēji parasti klasificē otrās mājas kā ieguldījumu īpašumus, kuriem ir augstāka procentu likme nekā citiem hipotekārajiem kredītiem. Šīs augstākās likmes var kompensēt visus saņemtos nodokļu atvieglojumus.
Aizdevēji parasti klasificē otrās mājas kā ieguldījumu īpašumus, kuriem ir augstāka procentu likme nekā citiem hipotekārajiem kredītiem.
Pirms īres maksas noteikšanas ziniet to: Lai atskaitītu saimnieku, jums ir jāmaksā konkurētspējīga cena. Ja jūs prasāt mazāk nekā patiesā tirgus vērtība IRS uzskata, ka tā ir māja jūsu personiskai lietošanai. Līdz ar to jūs nevarat atskaitīt ar nomu saistītus izdevumus, piemēram, nolietojumu.
Jums varētu rasties kārdinājums izbeigt darījumu saviem vecākiem, taču pirms to izdarīšanas pārliecinieties, ka saprotat finansiālās sekas. Tikšanās ar nodokļu konsultantu pirms īres īpašuma iegādes var būt labs veids, kā pārvarēt šos jautājumus.
Labākie veidi, kā palīdzēt mammai un tētim iegādāties māju
Labākais veids, kā palīdzēt vecākiem iegādāties māju, galu galā ir tas, kas rada vismazāko finansiālo stresu visiem iesaistītajiem. Izlemjot, kā palīdzēt vecākiem iegādāties māju, šeit ir dažas galvenās lietas, kuras, iespējams, vēlēsities paturēt prātā:
- Kredīta rādītāji. Labs kredītreitings ir izšķirošs faktors, lai aizņemšanās laikā iegūtu vislabākās procentu likmes. Ja jūs domājat par ieguldījumu īpašuma iegādi vai iegādi, apsveriet, kāda veida likmes jūs, visticamāk, varētu saņemt. Padomājiet arī par to, kā līdzatzīmēšana varētu ietekmēt jūsu kredītu, ja jūsu vecāki nespēj izpildīt savas saistības attiecībā uz aizdevumu.
- Izmaksas. Palīdzot vecākiem iegādāties māju, var būt jāmaksā iepriekš vai pastāvīgi. Piemēram, ja jūs piešķirat naudu pirmajai iemaksai, kas ir vienreizējs izdevums. Bet, ja jūs ieguldāt īres īpašumā, jums jāapsver, kur hipotēkas maksājumi, apdrošināšana, apkope un remonts iekļaujas jūsu budžetā.
- Ilgtermiņa plānošana. Palīdzība mammai un tētim iegādāties māju var īstermiņā sniegt finansiālu atvieglojumu, taču apsveriet, ko tas varētu nozīmēt. Piemēram, ja jūs pierakstāties mājās vai iegādājaties īres īpašumu tikai viņiem, kas ar to notiktu, ja viņi pārietu uz pansionātu vai aizietu mūžībā? Ja jūs nodotu 50 000 USD par pirmo iemaksu, vai jūs varētu atgūt šo naudu vēlāk, ja viņi izvēlas pārdot īpašumu vai nodot to jums? Šāda veida diskusijas var palīdzēt jums izlemt, vai palīdzēt vecākiem, iegādājoties mājokli, ir jēga visiem iesaistītajiem.
Svarīgs
Jūs varat arī apspriest nepieciešamību ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana ja uzskatāt, ka jūsu vecākiem kādā brīdī varētu būt nepieciešama aprūpe.
Bottom Line
Tiem, kas to var atļauties, palīdzēt mammai un tētim iegādāties mājokli ir viens no labākajiem veidiem, kā jūs varat viņus atbalstīt viņu turpmākajos gados. Bet pirms virzīties uz priekšu, ir svarīgi saprast visas jūsu dažādo iespēju sekas.
