Spēja atmaksāt Definīcija
Kas ir spēja atmaksāt?
Spēja atmaksāt attiecas uz indivīda finansiālajām spējām atmaksāt parādu. Jo īpaši frāze "spēja atmaksāt" tika izmantota 2010. gadā Dodd-Frank Wall Street reforma un Patērētāju tiesību aizsardzības likums. Tajā aprakstīta prasība, ka hipotēku ņēmēji pamato, ka potenciālie aizņēmēji var atļauties hipotēku. Šo Dodd-Frank noteikumu bieži sauc par spēju atmaksāt noteikumu, un "spēja atmaksāt" dažreiz tiek saīsināts ATR.
Dodda-Franka vadībā Patērētāju finanšu aizsardzības birojs (CFPB) ir jurisdikcija izveidot jaunus noteikumus un noteikumus hipotēku nozarei. Saskaņā ar šiem noteikumiem aizdevuma izsniedzējiem jāaplūko aizņēmēja kopējie pašreizējie ienākumi un esošie parādi. Viņiem ir jāpārliecinās, ka esošais parāds plus iespējamais hipotēkas parāds un ar to saistītie izdevumi nepārsniedz noteiktu procentuālo daļu no aizņēmēja ienākumiem.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Spēja atmaksāt ir spēja atmaksāt parādus un saistības.
- Spēja atmaksāt ir Dodd-Frank likuma daļa, kas ierobežo aizdevumus aizņēmējiem, kuriem, visticamāk, būs grūtības tos atmaksāt.
- Faktori, kas tiek ņemti vērā, lai varētu atmaksāt, ietver aizņēmēja ienākumus, aktīvus, nodarbinātības statusu, saistības, kredītvēsturi un parāda attiecību pret ienākumiem (DTI).
- Sākot ar 2020. gada sākumu, CFPB plānoja atcelt prasības pret parādu ienākumiem.
Izpratne par spēju atmaksāt noteikumu
Spēja atmaksāt tika iekļauta kā atbilde uz Hipotēku krīze 2008. Pirms tam aizdevēji varēja nodrošināt hipotēkas mājokļu pircējiem, kuru ienākumi neliecināja par spēju samaksāt ikmēneša hipotēkas maksājumus. Tas noveda pie 2000. gadu mājokļu burbuļa un hipotekārās krīzes. Galu galā saskārās liels skaits māju ierobežošana tajā pašā laikā.
Saskaņā ar jaunajiem noteikumiem par hipotekāro kredītu, ko nosaka CFPB, personām, kuras sākotnējā procesa laikā nav spējīgas atmaksāt standartu, var būt aizsardzība pret ierobežošanu.
Spēja atmaksāt prasības
CFPB nosaka astoņus faktorus, kas nosaka, vai aizņēmējs demonstrē spēju atmaksāt. Pamatojoties uz šiem standartiem, aizdevējs pieņem saprātīgu un labticīgu lēmumu par aizņēmēja spēju atmaksāt aizdevumu.
Faktori, ko izmanto, lai noteiktu spēju atmaksāt, ietver aizņēmēja pašreizējos ienākumus un aktīvus. Tie var ietvert arī saprātīgi gaidāmos ienākumus. Aizņēmējam jāsniedz arī šo ienākumu un viņu nodarbinātības statusa pārbaude.
Papildus ienākumiem aizdevējiem jāņem vērā aizņēmēja pašreizējās saistības. Tas ietver visus nesamaksātos parādus, ko viņi joprojām maksā, kā arī uzturlīdzekļus bērniem un citus ikmēneša maksājumus. Aizdevējs pārbaudīs arī aizņēmēju kredītvēsture.
Iepriekš aizdevējiem tika lūgts ņemt vērā aizņēmēju parāda attiecība pret ienākumiem (DTI), lai pieņemtu galīgo lēmumu. Bet no 2020. gada decembra DTI prasības par iespēju atmaksāt noteikumu ir atceltas un aizstātas ar a uz cenām balstīta pieeja, CFPB atzīmējot, ka aizdevuma cena ir spēcīgs rādītājs, kas norāda uz patērētāja spēju atmaksāt.
Pāreja uz DTI prasību atcelšanu daļēji radās tāpēc, ka nozare kritizēja esošo atbrīvojumu no DTI noteikumiem aizdevumiem, ko nodrošināja Fannie Mae un Fredijs Mak.
Tas, ka aizņēmēji var saņemt aizdevumus saskaņā ar vienkāršākiem noteikumiem, nenozīmē, ka viņiem vajadzētu. Salīdzinoši augstās mājokļu cenas 2020. gadā un lielais bankrotu skaits saistībā ar 2008. gada finanšu krīzi liecina par piesardzību.
Izņēmumi attiecībā uz iespēju atmaksāt noteikumu
Vairāki hipotēku veidi ir atbrīvoti no iespējas atmaksāt noteikumus. Daži no šiem aizdevumiem ietver daļlaika lietojuma tiesības plāni, mājas kapitāla kredītlīnijas, tilta aizdevumi, būvniecības posms, kas nepārsniedz vienu gadu, un reversās hipotēkas.
Aizdevumi, ko nodrošina valdības sponsorēti uzņēmumi (GSE), piemēram, Fannie Mae un Freddie Mac, ir atbrīvoti no parāda un ienākumu prasībām. Šo atbrīvojumu sauc par GSE plāksteri vai kvalificētas hipotēkas (QM) plāksteri. Saskaņā ar Amerikas neatkarīgo kopienas baņķieru (ICBA) datiem, 2020. gada sākumā plāksteris tika piemērots 25% vai vairāk GSE aizdevumiem. Tomēr plākstera derīguma termiņš beigsies 2021. gada 1. jūlijā vai datumā, kad Fannie Mae un Freddie Mac izies no konservatorijas, atkarībā no tā, kas notiks ātrāk. Jaunie noteikumi par maksātspēju aizstās esošo plāksteri.