Banku termiņnoguldījumu vai noguldījumu likmju sertifikātu salīdzināšana
Kas ir termiņnoguldījums?
Termiņnoguldījums ir bankas konts ar procentiem, kuram ir iepriekš noteikts termiņš. A depozīta sertifikāts (CD) ir vispazīstamākais piemērs. Naudai jāpaliek kontā uz noteiktu laiku, lai nopelnītu noteikto procentu likmi.
Termiņnoguldījumi parasti maksā nedaudz augstākas procentu likmes nekā parasts krājkonts. Jo ilgāks laiks līdz termiņa beigām, jo lielāks būs procentu maksājums.
Vēl viens šāda veida ieguldījumu nosaukums ir termiņnoguldījums.
1:37
Termiņnoguldījumi
Izskaidroti termiņnoguldījumi
Termiņnoguldījumu, piemēram, kompaktdisku, var iegādāties praktiski jebkurā bankā, krājaizdevu sabiedrībā vai citā finanšu iestādē. Maksātās procentu likmes ir atšķirīgas, tāpat kā citi noteikumi. Piemēram, viena banka var piedāvāt lielāku peļņu, bet pieprasa lielāku depozītu.
Ir vērts iepirkties. Lielākā daļa publicē savas likmes redzamā vietā un plaši tās reklamē.
Kompaktdisks būtībā ir krājkonts, kas tiek atvērts ar solījumu, ka īpašnieks nepieskaras naudai noteiktā laika periodā. Tas var ilgt no dažiem mēnešiem līdz gadiem. Gada termiņš vai mazāk tiek uzskatīts par īstermiņa termiņnoguldījumu. Viss pārējais ir ilgtermiņa depozīts.
Sodi par pirmstermiņa izņemšanu
Termiņnoguldījuma īpašnieks vajadzības gadījumā var izņemt naudu, bet zaudēs daļu vai visus solītos procentus un var samaksāt soda naudu. Noteikumi ir smalki drukāti, ko noguldītājs saņem, atverot kontu.
Izmantojot termiņnoguldījuma kontu, klients var nopelnīt nedaudz augstākas procentu likmes, nekā tas būtu pieejams standarta krājkontā vai procentus nesošā norēķinu kontā. Tiek piedāvāta labāka peļņa, jo līdzekļi paliek bloķēti līdz konta termiņa beigām.
Termiņnoguldījumus apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) līdz USD 250 000 par ieguldījumu. Tie, kas atvērti krājaizdevu sabiedrībā, ir aizsargāti no Nacionālās krājaizdevu sabiedrību administrācijas (NCUA).
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Termiņnoguldījums ir bankas konts ar procentiem, kuram ir termiņš, piemēram, noguldījuma sertifikāts (CD).
- Nauda termiņnoguldījumā ir jāglabā uz noteiktu laiku, lai pilnībā saņemtu procentus.
- Parasti, jo ilgāks termiņš, jo augstāka ir procentu likme, ko saņem noguldītājs.
- Termiņnoguldījumi ir ārkārtīgi drošs ieguldījums, taču tiem ir zema atdeve.
Kāpēc bankas piedāvā termiņnoguldījumu kontus
Termiņnoguldījumu konti nodrošina bankām naudas plūsmu, kas nepieciešama, lai aizdotu naudu citiem klientiem. Banka gūst peļņu, aizdodot termiņnoguldījumu kontos esošos līdzekļus par augstāku procentu likmi nekā likme, ko tā maksā par termiņnoguldījumiem.
Banka var arī ieguldīt termiņnoguldījuma naudu citos vērtspapīros, kas atmaksā lielāku peļņu, nekā maksā klientam.
Dažas termiņnoguldījumu iespējas
Bankas un citas finanšu iestādes var pieņemt jebkuru termiņu, ko klients pieprasa, ja vien tas ir vismaz 30 dienas.
Kad ieguldījums ir nogatavojies, līdzekļus var izņemt bez soda. Vai arī investors var izvēlēties atjaunot termiņnoguldījuma kontu uz citu termiņu. Piemēram, viena gada CD varētu pārvērst citā viena gada kompaktdiskā.
Ilgāki termiņi pelna lielāku procentu
Parasti, jo ilgāks termiņš līdz termiņa beigām, jo augstāka ir procentu likme, ko maksā noguldītājam. Piemēram, viena gada kompaktdisks var piedāvāt 1,10% gada procentu likme (APY), savukārt piecu gadu kompaktdisks par tādu pašu summu varētu nodrošināt 1,75% APY. Gada procentu likme ir faktiskā gada peļņa atdeves likme (RoR), ņemot vērā procentu salikšanas ietekmi.
Parasti termiņnoguldījumiem un kompaktdiskiem tiek noteiktas divas likmes:
- Procentu likme ir procenti, ko klients nopelnītu, ja klients katru mēnesi izņemtu saņemto procentu summu.
- Gada procentu likme (APY) ir summa, ko klients nopelnīs, ja procentiem ļaus palikt kontā un salikumā.
Tāpēc APY ir augstāka par kotēto procentu likmi.
Termiņnoguldījumu negatīvā puse
Tāpat kā lielākajai daļai finanšu produktu, termiņnoguldījumu kontiem ir priekšrocības un trūkumi. Galvenokārt tās ir droša vieta, kur likt naudu, un tās ir viegli iegūt.
Tāpat kā parastie banku noguldījumi, arī termiņnoguldījumi ir apdrošināti pret jebkādiem zaudējumiem.
No otras puses, atdeves likme parasti ir zemāka nekā citiem ieguldījumiem. Ieguldītājs varētu noguldīt tādu pašu naudas summu obligāciju kopfondā vai valsts parādzīmēs un nopelnīt lielāku ienesīgumu.
Pastāv vēl viens risks, it īpaši, ja ieguldītājs izvēlas ilgtermiņa noguldījumu termiņu. Procentu likmes laika gaitā var pieaugt, bet ieguldītāja nauda tiek ieslēgta likmē, kas bija spēkā, kad konts tika atvērts.
Augstākas procentu likmes iet roku rokā ar augstāku inflāciju. Tātad šī investora nauda samazinās, kamēr tā tur atrodas, attiecībā uz reālo izdevumu.
Termiņnoguldījumi investoriem piedāvā fiksētu procentu likmi līdz termiņa beigām.
Termiņnoguldījumi ir bezriska ieguldījumi, ko nodrošina FDIC vai NCUA.
Termiņnoguldījumiem ir dažādi termiņi un minimālās noguldījumu summas.
Termiņnoguldījumi maksā augstāku procentu likmi nekā parastie krājkonti.
Termiņnoguldījumu atdeve ir zemāka nekā citiem konservatīviem ieguldījumiem.
Investori var palaist garām labāku iespēju, ja palielināsies procentu likmes.
Noguldītāji nevar izņemt savu naudu bez soda.
Fiksētās procentu likmes parasti neatpaliek no inflācijas.
Īstermiņa noguldījumu piemēri
Apskatiet dažus termiņnoguldījumu atgriešanas piemērus februārī. 9, 2020, sniedz ieskatu atšķirībās starp CD, kas tiek piedāvāts finanšu iestādēs.
- American Express reklamēja kompaktdiskus ar APY 0,55% vienu gadu, 2,05% trīs gadus vai 2,15% piecus gadus. Minimālā depozīta nebija.
- Comenity Direct likmes bija 2,10% APY uz vienu gadu, 2,20% uz trim gadiem un 2,20% uz pieciem gadiem. Minimālais depozīts bija 1500 USD.
- Synchrony Bank likmes bija 2,00% APY uz vienu gadu, 2,10% uz trim gadiem un 2,15% uz pieciem gadiem. Minimālais depozīts bija 2000 USD.
