Kas ir kopienas banka?

Kas ir kopienas banka?

Kopienas banka ir depozitārijs vai aizdevumu iestāde, kas galvenokārt apkalpo uzņēmumus un privātpersonas nelielā ģeogrāfiskā apgabalā. Kopienas bankas mēdz uzsvērt personiskās attiecības ar saviem klientiem. Parasti šīm mazajām bankām nav pieejams produktu klāsts vai filiāļu tīkli lielākās iestādēs sniegt aizdevumus vietējiem uzņēmumiem un privātpersonām, kuras, iespējams, neatbilst prasībām, pamatojoties uz lielākiem standartizētiem kritērijiem bankas.

Izpratne par kopienas bankām

Termins "kopienas banka" ir neoficiāls apzīmējums bez konsekventas definīcijas. Kopumā modifikators attiecas uz bankām ar ierobežotu skaitu filiāļu, kas galvenokārt apkalpo vietējos uzņēmumus un privātpersonas, kas dzīvo tuvumā.

Reizēm likumdevēji ir centušies izklāstīt, kas ir vai nav kopienas banka. Piemēram, Kongress 2018. gadā pieņēma Ekonomiskās izaugsmes, regulējuma atvieglojumu un patērētāju aizsardzības likumu, kas noteica "kopienas bankas" kā tās, kuru konsolidētie aktīvi ir mazāki par 10 miljardiem ASV dolāru, sviras koeficients ir lielāks par 9 procentiem un citi kritēriji.

Tomēr laika gaitā dolāra skaitļu izmantošana kopienas bankas definēšanai kļūst problemātiska, jo inflācija un nozares izaugsme padara šos rādītājus mazāk nozīmīgus. Mārketinga nolūkos šo terminu lieto brīvāk. Uzsvars uz "kopienu" bieži rada draudzīgākas, personīgākas banku pieredzes tēlu. Līdz ar to nav nekas neparasts, ka salīdzinoši liela depozitārija iestāde sevi raksturo kā “kopienas banku”.

Saskaņā ar Kongresa pētījumu dienesta datiem, lielākā daļa kopienas banku un darījumu ir fraktēti štata un federālā līmenī. Tomēr uz tiem joprojām attiecas federālā uzraudzība. Kopienas bankas var izvēlēties pievienoties Federālo rezervju sistēma un tiem, kuriem tas nav, joprojām ir pienākums izpildīt Fed rezervju prasības. Valsts fraktētās bankas, kas nav Fed biedru bankas, regulē Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), kas arī apdrošina noguldījumus lielākajā daļā banku. Šīs organizācijas pārbauda aizdevēju finansiālo stāvokli un nodrošina to atbilstību federālajiem banku likumiem.

[Reģionālās un mazākās kopienas bankas] atrodas tuvu kopienām, kuras tās apkalpo... viņi spēj veidot dziļas un ilgstošas ​​attiecības un sniegt labas zināšanas par vietējo ekonomiku un kultūru.

- Džeimijs Dimons, JPMorgan Chase priekšsēdētājs un izpilddirektors

Kopienas bankas vs. Lielas bankas

Mazām bankām, visticamāk, ir vietējie īpašnieki, savukārt lielās bankas, piemēram, Wells Fargo un Bank of America, tiek publiski tirgotas. Tāpēc kopienas banku vadībai nav jāatbild ārējiem akcionāriem. "Tas nozīmē, ka kopienas bankas var izsvērt akcionāru, klientu, darbinieku un vietējā sabiedrība atšķiras no lielākas iestādes, kurai ir ciešākas saites ar kapitāla tirgiem FDIC.

Kopienas bankas parasti koncentrējas uz tradicionālajām funkcijām, piemēram, noguldījumu pieņemšanu un biznesa aizdevumu, hipotēku un kredītlīniju nodrošināšanu. Neskatoties uz uzsvaru uz vietējiem klientiem, daži ir izveidojuši tiešsaistes bankas funkcionalitāti, kas ļauj tiem apkalpot plašāku auditoriju.

Personīgās attiecības

Kopienu bankas galvenie lēmumu pieņēmēji, visticamāk, personīgi mijiedarbosies ar uzņēmumu vadītājiem un indivīdiem, kuriem viņi kalpo, kas jau sen ir bijis akcents mazākiem iestādēm.

Tā rezultātā kopienas bankas, visticamāk, pieņems lēmumus par aizdevumiem uz attiecībām un a zināšanas par vietējo ekonomiku, savukārt lielās bankas mēdz paļauties uz standartizētiem rādītājiem, piemēram, kredītiem punktu skaits. The Independent Community Bankers of America, mazo banku tirdzniecības grupa, apgalvo, ka tās locekļi parasti pieņem ātrākus aizdevumu lēmumus salīdzinājumā ar lielām reģionālajām vai nacionālajām bankām.

2016. gada op The Wall Street Journal, JPMorgan Chase izpilddirektors Džeimijs Dimons rakstīja: "[Reģionālās un mazākās kopienas bankas] atrodas tuvu kopienām, kurām tās apkalpo; viņu augstākā ranga korporatīvie darbinieki dzīvo tajos pašos rajonos kā viņu klienti. Viņi spēj veidot dziļas un ilgstošas ​​attiecības un sniegt labas zināšanas par vietējo ekonomiku un kultūru. Viņi bieži spēj sniegt augstas kvalitātes un specializētus banku pakalpojumus. "

Procentu likmes

Neskatoties uz to mazāko izmēru, ir daži pierādījumi, ka kopienas bankas mēdz piedāvāt labākas procentu likmes noguldījumiem nekā to lielākie vienaudži. Depozītu kontu 2017. gada analīze atklāja, ka mazās un vidējās bankas piecu gadu CD likmes piedāvāja par vairāk nekā pusi procentpunktu augstākas nekā to lielākie konkurenti.

Elastība un pakalpojumi

Viena no jomām, kur kopienas bankām mēdz būt neizdevīga situācija, ir elastība. Ja nav plaša banku filiāļu un bankomātu tīkla, klientiem ir grūtāk veikt bankas, ja viņiem pieder uzņēmums ar starpvalstu operācijām vai ja viņi plāno pārcelties uz citu valsts daļu.

Kamēr dažāda lieluma bankas konkurē mazumtirdzniecības līmenī, sacenšoties par norēķinu kontiem un mājokļa kredītiem, piemēram, lielākas finanšu iestādes sniedz arī dažādus pakalpojumus, ko sniedz kopienas bankas nevajag. Lielākas bankas var pārvaldīt ieguldījumu banku nodaļas, kas palīdz uzņēmumiem piesaistīt kapitālu, sniedz valūtas maiņas pakalpojumus un piedāvā riska pārvaldības instrumentus, piemēram, procentu likmju mijmaiņas darījumus.

Kopienas banku darbība samazinās

Federālo rezervju apsekojumā 2019 mazie uzņēmumi pauda lielāku apmierinātību ar kopējām bankām salīdzinājumā ar lielākām. Kopumā 79% respondentu teica, ka ir apmierināti ar savu mazo banku aizdevēju, savukārt 67% respondentu bija apmierināti ar savu lielo banku.

Tomēr kopienas bankas pēdējos gados ir pastāvīgi zaudējušas tirgus daļu plašākām bankām. Saskaņā ar Mazo uzņēmumu administrācija (SBA), 2018. gadā bija 4979 FDIC apdrošinātas kopienas bankas, salīdzinot ar 7442 2008. gadā un 14 323 1988. gada beigās. Šo samazināšanos ir veicinājuši dažādi faktori, tostarp izmaiņas lielām bankām labvēlīgās normatīvajās aktos un apvienošanās, kas mazās bankas ir salikušas daudz lielākos uzņēmumos.