Septiņi iemesli, kāpēc pārsūtīt savu 401 (k) uz IRA

Kad maināt darbu, jums ir vairākas iespējas 401 (k) plāns konts. Jūs varat to izņemt skaidrā naudā, atstāt to tur, kur tas ir, pārskaitīt to jaunā darba devēja 401 (k) plānā (ja tāds pastāv) vai pārvērst individuālais pensijas konts (IRA).

Aizmirstiet to izņemt - nodokļi un citi sodi, visticamāk, būs satriecoši. Lielākajai daļai cilvēku, apgāšanās a 401 (k) - vai 403 (b) brālēns publiskajā vai bezpeļņas sektorā - IRA ir labākā izvēle. Tālāk ir minēti septiņi iemesli. Paturiet prātā šos iemeslus, pieņemot, ka neesat uz pensijas robežas vai vecumā, kad jums jāsāk lietot nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD) no plāna.

1. Vairāk ieguldījumu izvēles

Jūsu 401 (k) ir ierobežots ar dažām planētām ieguldījumu visumā. Visticamāk, jums ir jāizvēlas daži kopfondu- galvenokārt akciju fondi un obligāciju fonds vai divi - un viss. Tomēr, izmantojot IRA, jums ir pieejami vairums ieguldījumu veidu, ne tikai kopfondi, bet arī atsevišķi akcijas, obligācijas un biržā tirgotie fondi (ETF), nosaucot tikai dažus.

"IRA paver plašāku ieguldījumu izvēles visumu," saka Russ Blahetka, CFP, Vestnomics Wealth Management LLC dibinātājs un izpilddirektors Kempbelā, Kalifornijā. "Lielākā daļa 401 (k) plānu neatļauj izmantot riska pārvaldību, piemēram iespējas, bet IRA to dara. Ir pat iespējams savā IRA turēt ienākumus nesošu nekustamo īpašumu. "

Jūs varat arī pirkt un pārdot savas akcijas jebkurā laikā. Lielākā daļa 401 (k) plānu ierobežo iespējamo reižu skaitu gadā līdzsvarot savu portfeli, kā saka profesionāļi, vai ierobežot jūs noteiktos gada laikos.

2. Labāka komunikācija

Ja atstājat savu kontu pie vecā darba devēja, jūs, iespējams, neuzskatāt, ka jūs uzskatāt par otrās šķiras pilsoni. Varētu būt grūtāk sazināties par plāniem (bieži ziņas tiek izplatītas, izmantojot uzņēmuma e -pastu) vai sazināties ar padomdevēju vai administratoru.

Gatava piekļuve informācijai ir īpaši svarīga maz ticamā gadījumā, ja jūsu vecajā darba vietā kaut kas notiek uz dienvidiem. “Man ir klients, kura bijušais darba devējs nonāca bankrotā. Viņa 401 (k) tika iesaldēts trīs gadus, kopš tiesai vajadzēja pārliecināties, ka tur nav pērtiķu biznesa, "saka Michael Zhuang, MZ Capital Management dibinātājs un direktors Bethesda, MD. "[Tajā laikā] manam klientam nebija piekļuves, un viņš pastāvīgi uztraucās par pensijas fonda zaudēšanu."

3. Zemākas maksas un izmaksas

Jums vajadzētu saspiest skaitļus šajā, bet, pārejot uz IRA, jūs varētu ievērojami ietaupīt pārvaldības nodevas, administratīvās maksas un fondus izdevumu attiecības- visas tās mazās izmaksas, kas laika gaitā var ietekmēt ieguldījumu atdevi. 401 (k) plāna piedāvātie līdzekļi var būt dārgāki par normu aktīvu klase. Un tad ir kopējā gada maksa, ko iekasē plāna administrators.

"Investoriem jābūt uzmanīgiem attiecībā uz darījumu izmaksām, kas saistītas ar noteiktu ieguldījumu pirkšanu, un izdevumu attiecībām, 12b-1 nodevas, vai slodzes kas saistīti ar kopfondiem. Tas viss var viegli būt vairāk nekā 1% no kopējiem aktīviem gadā, "saka Marks Hebners, Index Fund Advisors Inc. dibinātājs un prezidents. Irvine, CA.

Jāatzīst, ka patiesība varētu būt pretēja. Ir pieejami lielākie 401 (k) plāni ar miljoniem investīciju institucionālā klase fondi, kas iekasē zemākas maksas nekā to mazumtirdzniecības partneri. Protams, arī jūsu IRA nebūs bez maksas. Bet atkal jums būs lielāka izvēle un lielāka kontrole pār to, kā ieguldīsit, kur ieguldīsit un ko maksāsit.

4. Roth variants

IRA apgāšanās paver iespēju a Rota konts. (Patiesībā, ja jūsu ir viens no arvien izplatītākajiem Rots 401 (k) s, vēlamā apgāšanās opcija ir Roth IRA.) Izmantojot Roth IRA, jūs maksājat nodokļus par līdzekļiem, ko veiciet iemaksas, kad tās iemaksājat, bet tad, kad tās izņemsiet, nodoklis nav jāmaksā ( pretēji a tradicionālā IRA). Jums arī nav jālieto RMD 72 gadu vecumā - vai tiešām, jebkad - no Roth IRA.

Ja uzskatāt, ka jums būs augstāka nodokļu kategorija vai nodokļu likmes parasti būs augstākas, kad jums būs nepieciešama jūsu IRA nauda, ​​Roth varētu būt jūsu interesēs. Ja esat jaunāks par 59½ gadiem, ir arī daudz vieglāk izņemt līdzekļus no Roth IRA nekā no tradicionālā. Vairumā gadījumu nav paredzētas soda sankcijas par iemaksām; lai gan par izņemtajiem ienākumiem ir jāmaksā sods.

Jūsu 401 (k) plāna administrators var atļaut pārslēgšanos tikai uz tradicionālo IRA. Ja tā, jums tas jādara un tad pārvērst to par Rotu. Ir svarīgi atzīmēt, ka pastāv dažādas stratēģijas, kad un kā pārveidot savu tradicionālo IRA par Roth, kas var samazināt jūsu nodokļu slogu. Piemēram, ja tirgus piedzīvos ievērojamu lejupslīdi, pārveidojot tradicionālo IRA, kas ir samazinājusies, teiksim, par 20% vai vairāk, Roth, tiks samazināti nodokļi, kas jāmaksā konvertēšanas laikā. Ja plānojat aizturēt ieguldījumus, līdz tie atgūsies, tā varētu būt pievilcīga stratēģija. Apsverot konversiju, varat veikt arī citus stratēģiskus pasākumus, tāpēc, iespējams, vislabāk ir konsultēties ar finanšu konsultantu, lai izvērtētu savas iespējas.

5. Naudas stimuli

Brokeri vēlas jūsu biznesu. Lai pamudinātu jūs ienest pensijas naudu viņu uzņēmumā, viņi to var darīt iemet naudu skaidrā ceļā. Sākot ar 2021. gada februāri, piemēram, TD Ameritrade piedāvā bonusus, sākot no USD 350 līdz USD 2500, pārskaitot savu 401 (k) uz kādu no tās IRA, atkarībā no ieguldāmās summas.Ja tā nav skaidra nauda, ​​bezmaksas darījumi varētu būt daļa no paketes.

6. Mazāk noteikumu

Izpratne par jūsu 401 (k) nav viegls uzdevums, jo katram uzņēmumam ir liela rīcības brīvība plāna izveidē. Turpretī IRA noteikumus standartizē Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS). IRA ar vienu brokeri ievēro lielāko daļu tādu pašu noteikumu kā ar jebkuru citu brokeri.

Viena bieži ignorēta atšķirība starp 401 (k) un IRA ir saistīta ar IRS noteikumiem attiecībā uz nodokļiem par izplatīšanu. IRS pieprasa, lai federālie nodokļi ieturētu 20% no 401 (k) sadales.Ja saņemat izplatīšanu no IRA, varat izvēlēties ieturēt nodokli.Lai gan šī iespēja jums ir pieejama IRA izplatīšanai, iespējams, ir saprātīgi ieturēt dažus nodokļus nekā potenciāli varētu beigties ar lielu nodokļu rēķinu gada beigās un, iespējams, procentus un sodus par nepietiekama samaksa.

Tomēr jūs varat izvēlēties ieturēto summu, lai precīzāk atspoguļotu faktisko parādu, nevis automātiski 20%. Ieguvums ir tāds, ka jūs neiztukšojat savu pensijas kontu ātrāk, nekā jums nepieciešams, un jūs ļaujat šai naudai turpināt aprēķināšanu, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu.

7. Īpašuma plānošanas priekšrocības

Pēc jūsu nāves pastāv liela iespēja, ka jūsu 401 (k) jums tiks izmaksāts vienā vienreizējā maksājumā saņēmējs, kas varētu radīt galvassāpes ienākumu un mantojuma nodoklim. Tas atšķiras atkarībā no konkrētā plāna, taču lielākā daļa uzņēmumu dod priekšroku naudas ātrai sadalei, tāpēc viņiem nav jāuztur tāda darbinieka konts, kura vairs nav. IRA pārmantošana ir arī savi noteikumi, taču IRA piedāvā vairāk izmaksu iespēju. Atkal runa ir par kontroli.

Bottom Line

Lielākajai daļai cilvēku, kas maina darbu, ir daudz priekšrocību, pārceļot 401 (k) uz IRA. Tomēr daudz kas ir atkarīgs no plāna 401 (k) specifikas - gan vecā darba devēja, gan jaunā - ieguldījumu iespējas, maksas, aizdevuma noteikumi utt. Svarīgi ir arī tas, kā šie noteikumi un funkcijas tiek salīdzināti ar tiem, kas tiek piedāvāti IRA, ko jūs varētu noteikt ar starpniecību vai banku.

Jums varētu būt arī labākais no abām pasaulēm. Jums nav jāiegulda visa nauda IRA. Daļa atlikuma var palikt jūsu bijušā uzņēmuma 401 (k), ja esat apmierināts ar saņemto peļņu. Pēc tam varat iestatīt jaunu IRA vai pārlikt pārējo uz esošu kontu vai jaunu IRA apgāšanos. Kad esat pabeidzis apgāšanos, varat dot ieguldījumu gan sava jaunā uzņēmuma 401 (k), gan IRA (tradicionālā vai Roth), ja vien nepārsniedzat savu gada iemaksu limits.

Tomēr atkarībā no jūsu ienākumu līmeņa jūsu iespējas atskaitīt savu ieguldījumu tradicionālajā IRA var būt ierobežotas.