Kas ir skaidras naudas avanss?

Kas ir skaidras naudas avanss?

Naudas avanss ir a īstermiņa aizdevums no bankas vai cita aizdevēja. Šis termins attiecas arī uz pakalpojumu, ko sniedz daudzi kredītkaršu izsniedzēji, ļaujot karšu īpašniekiem izņemt noteiktu skaidras naudas summu. Skaidras naudas avansiem parasti ir straujas procentu likmes un maksas, taču tie ir pievilcīgi aizņēmējiem, jo ​​tiem ir arī ātra apstiprināšana un ātrs finansējums.

Skaidras naudas avansu veidi

Skaidras naudas avansa maksājumi ir dažādi, taču kopsaucēji starp tiem ir stingrās procentu likmes un nodevas.

Skaidras naudas avansa maksājumi ar kredītkarti

Vispopulārākais skaidras naudas avansa veids ir aizņemšanās uz kredītlīnijas, izmantojot kredītkarti. Naudu var izņemt bankomātā vai, atkarībā no kredītkaršu kompānijas, no čeka, kas tiek noguldīts vai apmaksāts bankā. Kredītkaršu skaidras naudas avansiem parasti ir augsta procentu likme, pat augstāka par parasto pirkumu likmi: jūs maksāsit vidēji 24%-aptuveni par 9% vairāk nekā vidēji GPL pirkumiem. Turklāt procenti sāk uzkrāties uzreiz; tur nav labvēlības periods.

Šie naudas avansa maksājumi parasti ietver arī maksu - vai nu fiksētu likmi, vai procentu no avansa summas. Turklāt, ja izmantojat bankomātu, lai piekļūtu skaidrai naudai, no jums bieži tiek iekasēta neliela lietošanas maksa.

Kopā ar atsevišķām procentu likmēm kredītkaršu skaidras naudas avansiem ir atsevišķs atlikums no kredīta pirkumiem, bet ikmēneša maksājumu var piemērot abiem atlikumiem. Tomēr, ja jūs maksājat tikai minimālo pienākošos summu, karšu izsniedzējs saskaņā ar federālajiem likumiem atļauj to piemērot atlikumam ar zemāku procentu likmi. Tā kā tā vienmēr ir pirkumu likme, skaidras naudas avansa atlikums mēnešiem ilgi var uzkrāt un uzkrāt procentus par šo augsto likmi.

Vairumā gadījumu skaidras naudas avansa maksājumi neatbilst ievada piedāvājumiem bez vai zemām procentu likmēm. Pozitīvi, ka tos ir ātri un viegli iegūt.

Tirgotāja naudas avansi

Tirgotāju naudas avansi attiecas uz aizdevumiem, ko uzņēmumi vai tirgotāji saņem no bankām vai alternatīviem aizdevējiem. Raksturīgi, ka uzņēmumi ar mazāk perfektu kredītu savu darbību finansēšanai izmanto naudas avansus, un dažos gadījumos arī šos avansus apmaksā ar nākotnes kredītkaršu čekiem vai ar daļu līdzekļu, ko uzņēmums saņem no pārdošanas tiešsaistē konts. Tā vietā, lai izmantotu uzņēmuma kredītreitingu, alternatīvie aizdevēji to bieži apseko kredītspēja apskatot vairākus datu punktus, tostarp to, cik daudz naudas tirgotājs saņem, izmantojot tiešsaistes kontus, piemēram, PayPal.

Kredīti algas dienā

Patērētāju kreditēšanā var atsaukties arī uz frāzi “skaidras naudas avanss” aizdevumi algas dienā. Izsniedz īpaši aizdevēji, kas maksā algas dienu, aizdevumi var svārstīties no 50 līdz 1000 ASV dolāriem, bet tiem ir jāmaksā (aptuveni 15 ASV dolāri par aizņemtiem 100 ASV dolāriem - vai dažos gadījumos pat vairāk) un procentu likmes, kas pārsniedz 100%. Tā vietā, lai ņemtu vērā aizņēmēja kredītreitingu, aizdevējs nosaka aizdevuma summu, pamatojoties uz vietējiem valsts noteikumiem un pieteikuma iesniedzēja algas lielumu. Ja aizdevums tiek apstiprināts, aizdevējs izsniedz aizņēmējam naudu; ja darījums notiek tiešsaistē, aizdevējs veic elektronisku depozītu aizņēmēja čeka vai krājkontā.

Aizdevumi ir ārkārtīgi īstermiņa - tie ir jāatmaksā aizņēmēja nākamajā algas dienā, ja vien viņi nevēlas pagarināt aizdevumu, un tādā gadījumā tiek iekasēti papildu procenti. Diemžēl daudzi to dara: saskaņā ar Patērētāju finanšu aizsardzības biroja 2016. gada pētījumu vairāk nekā 80% no visiem aizdevumiem, kas maksāti algas dienā, tiek atcelti 30 dienu laikā pēc iepriekšējā aizdevuma.CFPB).

Process var būt ātrs, ja tas ir sarežģītāks, nekā skaidras naudas avansa nodrošināšana ar kredītkarti. Lai saņemtu aizdevumu algas dienai, jūs uzrakstāt čeku pēc datuma, kas izsniegts algas aizdevējam par summu, kuru plānojat aizņemties, ieskaitot maksas. Aizdevējs nekavējoties izsniedz aizņēmuma summu, bet gaida, kad saņems čeku, līdz pienāks algas diena. Daži elektroniski domājoši aizdevēji tagad aizņēmējiem paraksta līgumu par automātisku atmaksu no saviem bankas kontiem. Parasti aizdevēji, iesniedzot pieteikumu, lūdz jums norādīt personu apliecinošu dokumentu un pierādījumus par ienākumiem.

Daži darba devēji saviem darbiniekiem piedāvā ātro kredītu vai algas avansus kā pakalpojumu saviem darbiniekiem. Noteikumi ir atšķirīgi, taču bieži netiek iekasēta maksa vai procenti.

Vai naudas avansi kaitē jūsu kredītreitingam?

Naudas avansa izņemšana tieši neietekmē jūsu kredītvēsturi vai kredītreitingu, taču to var ietekmēt netieši dažādos veidos.

Pirmkārt, ja jūs izmantojat avansu, izmantojot kredītkarti, tas palielinās jūsu nesamaksāto atlikumu, kas palielinās jūsu kredītu izmantošanas koeficients, pasākums, kas kredīta vērtēšana modeļi izmanto jūsu rezultāta aprēķināšanai. Piemēram, ja esat parādā 500 USD par limita karti 1500 USD, jūsu kredīta izmantošanas koeficients ir 30%. Tomēr, ja šajā kartē izņemsiet skaidras naudas avansu 300 ASV dolāru apmērā, atlikums palielināsies līdz 800 ASV dolāriem, kā rezultātā kredīts tiks izmantots vairāk nekā 53%. Augsti izmantošanas rādītāji ir liels kredītriska rādītājs; ja jūsu attiecība pārsniedz 40%, tas var nelabvēlīgi ietekmēt jūsu kredītreitingu.

Kā minēts iepriekš, skaidras naudas avansam parasti ir augsta procentu likme. Ja tas ietekmē jūsu spēju nekavējoties samaksāt ikmēneša maksu, tas var ietekmēt arī jūsu kredītreitingu. Un, ja avansa maksājums pārsniegs kartes kredītlimitu, jūsu kredītreitings var tikt samazināts. Pat pēc tam, kad atlikums ir samaksāts, jūsu kredīta pārskatā tiks parādīts augstākais atlikums un citi potenciālie aizdevēji redzēs, ka vienā brīdī esat pārsniedzis limitu, kas var kaitēt jūsu iespējām iegūt jaunu kredīts.

Skaidras naudas avansa plusi un mīnusi

Kredītkartes skaidras naudas avanss varētu būt saprātīga iespēja kādam, kam ārkārtas gadījumā nepieciešama nauda un kas ir ierobežots resursus tās iegūšanai, it īpaši, ja šai personai ir skaidrs un saprātīgs plāns, kā īsā laikā atmaksāt naudu periods. Tas, piemēram, ir labāks risinājums nekā aizdevums ar algas dienu vai aizdevums pret automašīnas īpašumtiesībām, ņemot vērā pārmērīgi augstās trīsciparu procentu likmes, kas šiem aizdevumiem parasti ir, un lielāku izmaksu elastību, kas saistīta ar kredītkaršu parādu.

Bet naudas avansa maksāšana būtu slikta ideja šādos apstākļos:

• Tieši pirms bankrota pasludināšanas - Jauns kredītkaršu parāds maģiski nepazūd bankrots. Jūsu kreditori un tiesnesis pārbaudīs jūsu parādus, ieskaitot datumus un veidus. Tiklīdz jūs zināt vai jums ir liela tieksme drīzumā iesniegt bankrota pieteikumu, jebkura veida kredītkaršu izmantošanu var uzskatīt par krāpniecisku. Skaidras naudas avansu tieši pirms pieteikuma iesniegšanas kartes īpašnieks, visticamāk, apstrīdēs, un šo kontu var izslēgt no parādiem, kas tiek piedoti bankrota gadījumā.
• Lai samaksātu kredītkartes rēķinu - Skaidras naudas avanss ir ļoti dārgs veids, kā apmaksāt rēķinus, un nevar ignorēt risku, ka iekritīs atjaunojamos parādos. Potenciāls samaksāt daudzkārt lielāku summu nekā sākotnējais avanss (procentu maksājumos) ir ļoti reāls. Turklāt papildus augstākajai procentu likmei tiek iekasētas papildu maksas, uz kurām ikdienas kredītkaršu pirkumi neattiecas.
• Lai iegādātos kaut ko tādu, ko nevarat atļauties - nonākt parādos, lai apmierinātu vēlmi, nav tikai finansiāli bīstami; tas ir emocionāli kaitīgi. Persona, kas plaukst pēc tūlītēja gandarījuma un liela pirkuma īslaicīgas emocionālās pacelšanās, galu galā jutīsies nožēlojama (un, iespējams, depresija, trauksme, stress un citas novājinošas emocijas), saskaroties ar parādu - jo kompulsīvāks pirkums, jo izteiktāks nožēlot.

Bottom Line

Naudas avansi nav satraucoši, ja tos izmanto reti, bet labākajā gadījumā tie ir īstermiņa risinājumi ārkārtas situāciju risināšanai. Ja tie kļūst par ieradumu vai ja konstatējat, ka jums regulāri nepieciešams naudas avanss, lai iztiktu, tad ir nepieciešamas krasas budžeta plānošanas un izdevumu izmaiņas.