Pieteikšanās mājokļa aizdevumam vai HELOC 2021. gadā

Ja jums jau kādu laiku pieder māja, jūs zināt, ka tas ir vairāk nekā tikai gabals no Amerikas sapņa. Tas var būt arī visvērtīgākais īpašums, kas jums pieder — aktīvs, ko varat izmantot, kad jums ir nepieciešams aizņemties naudu, izmantojot mājokļa aizdevums vai mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC). Lūk, kas jums jāzina par pieteikšanos.

Mājas kapitāla aizdevumi vs. HELOC

Kad runa ir par naudas aizņemšanos, gan mājokļa kapitāla aizdevums, gan HELOC ir nodrošināti ar, iespējams, vissvarīgāko

nodrošinājumu varat piedāvāt — savas mājas. Kamēr jums ir pašu kapitāls jūsu mājās, kas ir starpība starp to, cik pašlaik esat parādā hipotēka un jūsu mājokļa pašreizējo vērtību tirgū, jūs varat izmantot vai nu mājokļa kapitāla aizdevumu, vai HELOC, lai iegūtu daļu no šī kapitāla. Lūk, kā tie atšķiras:

Kas ir mājokļa aizdevums?

Mājas kapitāla aizdevumi darbojas līdzīgi kā citi aizdevuma veidi. Kad apstiprināja a aizdevējs, aizņēmējs saņem visu aizdevumu kā vienu vienreizēju maksājumu. Aizņēmējs var tērēt naudu, kā vien uzskata par vajadzīgu, piemēram, parādu konsolidācijai, ārkārtas rēķinu apmaksai vai mājas pārbūves projektam. Pēc tam aizņēmējam aizdevums ir jāatmaksā, veicot noteiktus maksājumus. Mājas kapitāla kredīta termiņš var ilgt no pieciem līdz 30 gadiem.

Mājas kapitāla aizdevumiem ir fiksēts procentu likme. Šī likme parasti būs zemāka, nekā aizņēmējs varētu saņemt cita veida aizdevumos, jo, izmantojot mājokli kā ķīlu, aizdevums ir drošāka likme aizdevējam.

Mājas kapitāla aizdevumi parasti tiek saukti arī par otrās hipotēkas vai mājokļa kapitāla iemaksas aizdevumi.

Kas ir mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC)?

Ja mājokļa kapitāla aizdevumi darbojas kā tradicionālie aizdevumi, tad mājokļa kapitāla kredītlīnija darbojas līdzīgi nodrošināta kredītkarte, izņemot to, ka nauda bankā kalpo par ķīlu, bet gan aizņēmēja dzīvesvieta.

Pēc apstiprināšanas aizņēmējs var izņemt naudu, izmantojot a apgrozības kredīts līnija. Tādējādi mājas īpašnieks var aizņemties daļu no sava pašreizējā kredītlimita, iztērēt līdzekļus, atmaksāt šos līdzekļus ar procentiem un pēc tam izņemt vairāk naudas. Tas ļauj mājas īpašniekam piekļūt skaidrai naudai, kad tā ir nepieciešama, nevis visu uzreiz. Tas varētu būt noderīgi, piemēram, ja plānojat pārveidot savu virtuvi šogad un pievienot klājam pēc gada vai diviem.

Atšķirībā no mājokļa kapitāla aizdevuma, bet līdzīgi kā vairumam kredītkaršu, HELOC ir a mainīga procentu likme. Likme laika gaitā mainīsies, pamatojoties uz tirgus spēkiem, aizņēmēja kredītreitingu un to, cik daudz viņš aizņemas jebkurā laikā. Tā rezultātā tiek nodrošināts minimālais maksājums, kas var pieaugt vai samazināties starp plānotajiem maksājumiem, padarot HELOC mazāk paredzamus aizņēmējam nekā mājokļa kapitāla aizdevumus.

Prasības, lai pieteiktos mājokļa kredītam vai HELOC

Ja jūs precīzi zināt, cik daudz jums ir nepieciešams aizņemties, un zināt, ka varat atmaksāt šo summu vairāku gadu laikā, mājokļa kapitāla aizdevums, visticamāk, jums ir pareizā izvēle. Tomēr, ja neesat pārliecināts, cik daudz jums patiesībā būs nepieciešams aizņemties vai uz cik ilgu laiku jums būs jāturpina izņemt naudu, tā vietā jums vajadzētu apsvērt iespēju iegādāties HELOC.

Kad esat pieņēmis šo apņemšanos un vēlaties virzīties uz priekšu, ir dažas lietas, kas jums ir jāsaskaņo, pirms aizdevējs jūs apstiprinās. Parasti abām opcijām ir līdzīgas prasības, lai gan katrs aizdevējs ir atšķirīgs un var pieprasīt kaut ko tādu, ko nedara konkurenti. Arī likumi dažādās valstīs var atšķirties. Šīs ir dažas no prasībām, ar kurām jūs varētu saskarties:

• Jums būs nepieciešams pietiekami daudz kapitāla. Pirmkārt, protams, jums būs jābūt pašu kapitālam, pret kuru aizņemties. Ņemiet vērā, ka aizdevēji neļaus jums aizņemties visu jūsu pašu kapitāla summu, bet parasti ierobežos jūs līdz ne vairāk kā 85% no tās. Tātad, ja esat uzkrājis pašu kapitālu 50 000 ASV dolāru apmērā, iespējams, varēsit aizņemties līdz pat 42 500 ASV dolāru, ja atbilstat visām pārējām prasībām. Ņemiet vērā arī to, ka mājokļa kapitāla aizdevumiem un kredītlīnijām parasti ir vairāku tūkstošu dolāru slēgšanas izmaksas, tāpēc jums būs mazāka summa, nekā esat aizņēmies.
• Jums būs nepieciešams labs kredītreitings. Potenciālie aizdevēji arī sagaida, ka jums būs stabils kredīts kredītreitings, ko viņi izmanto kā indikatoru tam, cik riskanti varētu būt kreditēšana jums. Lai gan aizdevēji atšķiras, lielākā daļa vēlēsies redzēt kredītreitingu 600. gadu vidū vai pat pirms jūsu pieteikuma izskatīšanas. Acīmredzot, jo augstāks ir jūsu kredītreitings, jo labāk. ( augstākais iespējamais kredītreitings ir 850, bet viss, kas pārsniedz 670, tiek uzskatīts par labu.) Aizdevējs pārbaudīs arī jūsu kredīta ziņojums lai iegūtu papildu informāciju par jūsu kredītspēju, tostarp par jūsu kredīta veidiem, kā cik esat parādā, cik ilgi šie konti ir bijuši atvērti un vai jūsu kontā ir kavēti maksājumi failu.
• Jums nevar būt pārāk daudz citu parādu. Aizdevējs ņems vērā arī jūsu parāda attiecība pret ienākumiem (DTI)., kas mēra, cik liela daļa no jūsu ikmēneša ienākumiem jau aiziet citiem nenokārtotiem parādiem. Visticamāk, jums būs jāiesniedz ienākumus apliecinošs dokuments, W-2 veidlapas, vai citus attiecīgus dokumentus. Vairumā gadījumu aizdevēji vēlēsies redzēt DTI, kas nepārsniedz 36%, lai gan daži var sasniegt pat 43%. Visi jūsu ikmēneša aizņēmuma izdevumi, ieskaitot esošo hipotēkas maksājumu, studentu kredīta parādu, kredītkaršu rēķini un citi parādi tiek summēti un pēc tam dalīti ar jūsu ikmēneša ienākumiem, lai to iegūtu numuru.

Bottom Line

Ja jūsu mājās ir kapitāls, mājokļa aizdevums vai HELOC var būt vienkāršs veids, kā daļu no šī kapitāla izmantot citiem mērķiem. Tas, kurš jums būs vispiemērotākais, pamatā ir atkarīgs no tā, vai jums ir nepieciešams aizņemties fiksētu summu tagad, vai arī dodat priekšroku elastīgākai kredītlīnijai, kuru varat izmantot pēc vajadzības.

Protams, paturiet prātā, ka vai nu mājokļa kapitāla aizdevums, vai HELOC ievedīs jūs vēl dziļākos parādos, kas varētu būt problēma, ja rodas nopietnas finansiālas problēmas darba zaudēšanas, lielu medicīnisko rēķinu vai citu neparedzētu iemeslu dēļ notikumiem. Un, tā kā šie aizdevumi ir nodrošināti ar jūsu mājokli, jūs varētu to zaudēt, ja nespēsiet veikt maksājumus.