Mājas kapitāla izmantošana uzņēmējdarbības uzsākšanai
Amerikas Savienotās Valstis ir mājvieta daudziem no veiksmīgākie uzņēmēji pasaulē, katru mēnesi radot nepārtrauktu jaunu uzņēmumu un uzņēmēju plūsmu. Saskaņā ar ASV Tautas skaitīšanas birojs, 2022. gada aprīlī vien pieteikumi jauniem uzņēmumiem bija vairāk nekā 420 000.
Tomēr, kā jums teiks daudzi uzņēmēji, ceļš uz pašnodarbinātība var būt ļoti izaicinoši. Viens no daudzajiem izaicinājumiem, ar ko saskaras jaunie uzņēmēji, ir naudas piesaistīšana sava biznesa finansēšanai. Tradicionālās iespējas ietver mazo uzņēmumu aizdevumus, personīgos uzkrājumus vai draugu un ģimenes aizdevumus. Taču pēdējos gados ievērojami pieaugot mājokļu cenām, daudziem uzņēmējiem var rasties kārdinājums to apskatīt mājas kapitāls kā uzņēmējdarbības finansēšanas avotu.
Key Takeaways
- Mājas kapitālu ir iespējams izmantot kā finansējuma avotu jaunam biznesam.
- To var izdarīt, izmantojot skaidras naudas refinansēšanu, mājokļa kapitāla aizdevumus vai mājokļa kapitāla kredītlīnijas (HELOC).
- Mājas kapitāla izmantošanai uzņēmējdarbības nolūkos ir plusi un mīnusi.
Mājas kapitāla izmantošana uzņēmējdarbības finansēšanai
ASV mājas vidējā cena pieauga par gandrīz 80%, salīdzinot ar pirmo ceturksnis (1. ceturksnis) no 2012. gada līdz 2022. gada 1. ceturksnim. Tā kā mājas kapitāls ir vienāds ar starpību starp pašreizējo tirgus cena par māju un tās izcilo hipotēkas parādi, daudzi amerikāņi ir redzējuši, ka viņu mājas kapitāls pieaug līdz ar šo mājokļu cenu pieaugumu. Māju īpašniekiem, kuri atrodas šajā labvēlīgajā stāvoklī, ir vairāki veidi, kā izmantot mājas kapitālu kā naudas avotu.
Vienkāršākais veids, kā piesaistīt naudu no sava mājas kapitāla, protams, ir mājas pārdošana. Ja izmantojat šo pieeju, jūsu ieņēmumi no pārdošanas būtu aptuveni vienādi ar jūsu mājas kapitālu, atskaitot visus piemērojamos nodokļi un slēgšanas izmaksas. No otras puses, ir arī veidi, kā iegūt naudu no mājas kapitāla, vienlaikus saglabājot īpašumtiesības uz jūsu māju. Piemēram, jūs varētu veikt skaidras naudas pārfinansēšanu vai iegādāties kādu no tiem aizdevums mājokļa iegādei vai kredītlīnija mājokļa iegādei (HELOC).
Naudas izņemšanas refinansēšana
Kā norāda tās nosaukums, a skaidras naudas pārfinansēšana ir hipotēkas refinansēšanas darījuma veids, kurā saņemat a vienreizēju maksājumu skaidras naudas. Tas parasti darbojas, aizstājot jūsu hipotēku ar jaunu hipotēku laikā, kad jūsu mājas kapitāls ir palielinājies kopš pirmās hipotēkas brīža. Māju īpašnieki šajā scenārijā var atmaksāt savu sākotnējo hipotēku ar jauno hipotēku, iemaksājot starpību.
Lai ilustrētu, apsveriet scenāriju, kurā jūs iegādājāties māju par 200 000 USD un nodrošinājāt hipotēku par 80% no mājas cenas jeb 160 000 USD. Dažus gadus vēlāk, mājās novērtē vērtībā līdz 300 000 USD. Šādā gadījumā banka var atļaut jums refinansēt, izmantojot jaunu hipotēku 80% apmērā no pašreizējās tirgus cenas jeb 240 000 USD. Tādā gadījumā jūs nomaksātu iepriekšējo hipotēku un paliktu 80 000 USD skaidrā naudā. Praksē jūsu faktiskie naudas ieņēmumi būtu mazāki par šo, jo jums būs jāsedz slēgšanas izmaksas. Turklāt jūsu ienākumi un kredītspēju joprojām būs jākvalificējas jaunajai hipotēkai.
Mājas kapitāla aizdevumi un HELOC
Ja refinansēšana jums nav pieejama vai pievilcīga iespēja, cita pieeja būtu izmantot tradicionālo mājokļa aizdevums. Tāpat kā skaidras naudas refinansēšana, mājokļa kapitāla aizdevumi piedāvā vienreizēju skaidras naudas summu, un tie parasti ir salīdzinoši lēti. fiksētas procentu likmes un fiksēts amortizācijas grafiki. Tos nodrošina jūsu mājoklis, tāpēc ir ļoti svarīgi nekad nepalaist garām nevienu maksājumu.
Vēl viena iespēja būtu iegūt a mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC). Šie aizdevumi darbojas kā atjaunojamas kredītlīnijas, kas ļauj izņemt līdzekļus pēc jūsu izvēlēta grafika, nevis saņemt visus aizdevuma ieņēmumus uzreiz. HELOC arī ļauj maksāt tikai interese par aizdevumu, ļaujot jums samazināt ikmēneša maksājumus.
Tā kā tradicionālajiem mājokļa kapitāla aizdevumiem ir fiksētas procentu likmes, HELOC tiek piedāvāti mainīgas likmes, kas nozīmē, ka esat vairāk pakļauts procentu likmju risks. Lai gan HELOC sākotnēji nodrošina augstu elastības līmeni, tie automātiski sāk pieprasīt ieplānoto galveno atmaksas pēc sākotnējā perioda beigām, kas bieži tiek noteikts piecu līdz 10 gadu laikā, kas pazīstams kā izlozes periods.
Plusi un mīnusi
Tāpat kā lielākajā daļā finanšu lietu, katrai no šīm pieejām ir plusi un mīnusi. Galvenais ieguvums no mājas kapitāla izmantošanas uzņēmējdarbības uzsākšanai ir tas, ka tas var būt daudz pieejamāks, vienlaikus piedāvājot arī zemākas procentu izmaksas. Pieteikšanās tradicionālam mazo uzņēmumu aizdevumam bieži var būt sarežģīta, jo daudzi aizdevēji nevēlas palielināt kapitālu vēl nepierādītam riskam. Tas ir izplatīts uzņēmēju vidū, ka "bankas vēlas jums pārdot lietussargu tikai tad, kad nelīst." In citiem vārdiem sakot, viņi labprāt aizdod jūsu biznesam naudu, bet tikai tad, kad tas jau ir veiksmīgs un tam nav nepieciešams līdzekļus.
Lai gan paļaušanās uz mājokļa kapitāla aizdevumiem var palīdzēt apiet šo problēmu, tas nav bez tā riskus. Galu galā ir labs iemesls, kāpēc bankas nelabprāt aizdod naudu jauniem uzņēmumiem. Tā kā aptuveni 20% jauno uzņēmumu cieš neveiksmi pirmajā gadā un 65% neveiksmes pirmajā desmitgadē, nevar noliegt, ka kredītrisks ir iesaistīts. Un tā kā paļaušanās uz mājokļa kapitālu nozīmē apdraudēt savu māju, uzņēmējiem rūpīgi jāapsver, vai viņi vēlas uzņemties šo risku. Vienkārši sakot, mājas kapitāla izmantošana sava biznesa uzsākšanai nozīmē, ka, ja jūsu bizness neizdosies, jūs varat arī zaudēt savu māju.
Vai jūs varat izmantot mājas kapitālu kā nodrošinājumu?
Jā, jūs varat izmantot mājas kapitālu kā nodrošinājumu. Piemēram, kad jūs izņemat mājokļa kredītu vai mājokļa kredītlīniju (HELOC), jūsu māja tiek ieķīlāta kā aizdevuma nodrošinājums. Tas nozīmē, ka, ja jūs nespēsiet veikt maksājumus, aizdevējs varētu to darīt atslēgt uz jums un pārņemt īpašumtiesības uz jūsu māju.
Vai es varu uzsākt uzņēmējdarbību bez naudas vai ķīlas?
Jā, ir iespējams uzsākt uzņēmējdarbību bez naudas vai ķīlas. Protams, tas, vai tas ir iespējams vai saprātīgi, būs atkarīgs no jūsu konkrētā riska tolerance un apstākļi. Piemēram, uzņēmējs var sākt uzņēmējdarbību, pārdodot pašu kapitālu ārējiem investoriem, saņemot valsts dotācijas vai paļaujoties uz naudu no draugiem un ģimenes. Naudas trūkuma uzņēmēji arī bieži atturēsies maksāt sev algu, līdz viņu bizness kļūst finansiāli pašpietiekams.
Kāda veida aizdevums mājokļa iegādei ļauj saņemt vienreizēju maksājumu?
Naudas izņemšanas refinansēšana vai tradicionālais mājokļa kapitāla aizdevums piedāvā vienreizēju skaidras naudas summu, kad tiek ņemts aizdevums. Šādā veidā var izmantot arī HELOC, lai jūs varētu izvēlēties nekavējoties izņemt visu aizdevuma atlikumu. Ņemiet vērā, ka tas var jūs pakļaut ievērojamam procentu likmju riskam, īpaši HELOC gadījumā.
Bottom Line
Ja, neskatoties uz šiem riskiem, uzskatāt, ka mājas kapitāla izmantošana joprojām ir jūsu labākā izvēle, ir daži papildu pasākumi, ko jaunie uzņēmēji var veikt, lai palīdzētu pārvaldīt savu risku:
- Pirmkārt, ņemiet vērā, ka vispārīgi runājot, ne visi biznesa pasākumi būs vienlīdz riskanti. Aptaujājot nozares un uzņēmējus savā reģionā, jūs varat noteikt, ka noteiktiem uzņēmumu veidiem ir lielākas izredzes izdzīvot nekā citiem.
- Turklāt jebkurā konkrētā uzņēmumā daži lietojumi kapitāls var būt riskantāks nekā citi. Piemēram, inventārs kas ir pakļauts atlaišanas riskam vai bojājuma riskam, var radīt lielāku risku, salīdzinot ar krājumiem, kas saglabās savu vērtību bezgalīgi ar ierobežotu bojājumu risku vai nolietojums.
Neatkarīgi no tā, kā izvēlaties finansēt savu jauno biznesu, tas parasti ir tā vērts, lai veiktu daudz laika pienācīgu rūpību par savu nozari un konkurentiem un sagatavojiet detalizētu budžetu, kas ļaus plānot un saglabāt savu naudu. Uzticamu konsultantu, piemēram, pieredzējušu uzņēmēju jūsu reģionā vai izvēlētajā nozarē, ieguldījuma meklēšana var arī palīdzēt palielināt jūsu izredzes gūt panākumus.