Mājas kapitāla kredīta ņemšana likmes pieauguma laikā
Procentu likmes strauji pieaug, un daudzi domā, ka tie turpinās pieaugt visa gada garumā. Ja jūs sēdējat uz augsta līdzsvara mainīga procentu likme parāds, tagad ir piemērots brīdis izņemt a mājokļa aizdevums pirms tam likmes kāpj vēl vairāk?
Key Takeaways
- Neviens nevar precīzi paredzēt nākotnes procentu likmes
- Likmes strauji pieaug 2022. gada maijā, taču vēsturiski joprojām ir zemas
- Mainīgas procentu likmes parāda, piemēram, HELOC, iekļaušana fiksētas procentu likmes opcijā, piemēram, mājokļa kapitāla aizdevums, varētu ietaupīt naudu, ja likmes turpinās pieaugt
- Esiet uzmanīgi, ripojot nenodrošināts parāds piemēram, kredītkaršu parādu pārvērš parādā, kas izmanto jūsu māju pašu kapitāls kā nodrošinājumu. Jūs varat zaudēt savu māju, ja nespēsiet veikt maksājumus
- Neņemiet mājokļa kredītu, pirms tas tiešām ir nepieciešams, īpaši, ja jums ir nekontrolēti tēriņu ieradumi
Izpratne par procentu likmēm
Lai gan ir vesela ekspertu nozare, kas koncentrējas uz tirgus tendenču analīzi un nākotnes procentu likmju prognozēšanu, neviens nevar paredzēt nākotnes procentu likmes ar 100% precizitāti. No 2022. gada maija
Federālās rezerves šogad vairākas reizes paaugstinājusi procentu likmes, cenšoties to ierobežot inflācija. The pēdējo pieaugumu par pusprocentu bija lielākais procentu likmju paaugstinājums vairāk nekā 20 gadu laikā, un daudzi gaidīja, ka jūnijā likmes palielināsies vēl par pusprocenta punktu.
Lai gan procentu likmes strauji pieaug un daudz augstākas nekā kopš 2000. gadu vidus, tās joprojām ir vēsturiski zemas salīdzinājumā ar iepriekšējām desmitgadēm. Laikā no 1980. līdz 1990. gadam likmes svārstījās no 9,04% līdz 18,45%.
Kā jūs ietekmē procentu likmes
Ja jums ir mainīga procentu likme, piemēram, kredītkartes vai mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC), tad procentu likmju paaugstināšana ietekmē jūs tieši. Palielinoties jūsu parāda procentu likmei, palielinās arī minimālais ikmēneša maksājums. Ja nevarat atļauties palielināt savus ikmēneša maksājumus, nekavējoties samaziniet parādu pēc iespējas agresīvāk un Ir lietderīgi to pārvērst par fiksētas procentu likmes opciju, piemēram, mājokļa kapitāla aizdevumu vai personīgo aizdevumu, pirms likmes palielinās ideja.
Vai jums vajadzētu ņemt mājokļa kredītu?
Daudzi finanšu konsultanti īpaši iesaka neņemt mājokļa kapitāla aizdevumu citiem mērķiem, izņemot tādu projektu finansēšanu, kas tieši ietekmēs jūsu mājas kapitālu. Daži padomdevēji pat neiesaka tos jebkurā situācijā. Tanasi Panagiotakopuloss, sertificēts finanšu plānotājs un LifeManaged dibinātājs saka, ka primārās dzīvesvietas veido vairāk nekā pusi no tipiskā amerikāņa tīrās vērtības. Pēc viņa domām, cilvēki, kuri uzskata, ka šis kapitāls ir veids, kā iegūt lētu kredītu mājokļa iegādei, kaitē savai turpmākajai finansiālajai brīvībai. Panagiotakopulosa padoms? "Nesaņemiet mājokļa kapitāla aizdevumu."
Vai jums vajadzētu pārvērst parādu par mājas kapitāla aizdevumu?
Ja jums jau ir augsts mainīgas procentu likmes parāda atlikums, piemēram, HELOC, tagad ir laiks to pārcelt uz fiksētas procentu likmes aizdevums mājokļa iegādei, īpaši, ja nevarēsit veikt maksājumus, ja palielināsies procentu likme, akcijas Džesika Gētela, Sertificēts finanšu plānotājs, Paviljona finanšu plānošana.
Atsavināšanas risks
Fiksētās likmes mājokļa kapitāla aizdevumam ir zemākas nekā nenodrošinātam parādam, piemēram, kredītkartei vai personīgajam aizdevumam, jo tie izmanto jūsu mājās esošo kapitālu kā nodrošinājumu. Ja nevarat atmaksāt mājokļa kredītu, varat zaudēt savu māju. Esiet piesardzīgs, pirms kredītkaršu parādu pārvēršat mājokļa kapitāla aizdevumā, ja neesat pārliecināts par savām iespējām atmaksāt aizdevumu. Apsveriet fiksētu likmi personīgais aizdevums vietā.
Kāda ir atšķirība starp HELOC un mājas kapitāla aizdevumu?
A mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) un aizdevums mājokļa iegādei ļauj aizņemties naudu, izmantojot kā ķīlu jūsu mājās esošo kapitālu. HELOC darbojas vairāk kā kredītkarte: jūs esat apstiprināts kredītlīnijai līdz noteiktai summai un varat izvēlēties, cik daudz no šīs kredītlīnijas izmantot. Mājas kapitāla aizdevums parasti ir vienreizējs aizdevums par noteiktu summu ar fiksētiem ikmēneša maksājumiem un fiksētu procentu likmi, atšķirībā no mainīgas procentu likmes aizdevuma.
Vai jūs varat pretendēt uz nodokļu atlaidi, izmantojot mājokļa kapitāla aizdevumu?
Jūs, iespējams, varētu pretendēt uz nodokļu atskaitījumu ar savu mājokļa kapitāla aizdevumu, taču nefinansējiet to, būtiski mainot nodokļu rēķinu. Procenti, ko maksājat par savu mājokļa kapitāla aizdevumu, ir atskaitāmi, bet tikai par to aizdevuma daļu, kuru izmantojat, lai iegādātos, celtu vai būtiski uzlabotu māju, kas nodrošina aizdevumu. Tā kā standarta atskaitījums ir tik liels — 12 950 ASV dolāri atsevišķiem iesniedzējiem 2022. gadā, tikai procenti, kas samaksāti par mājokļa kapitāla aizdevumu, parasti nav tā vērti, lai atskaitījumus uzskaitītu atsevišķi. Pārbaudiet ar savu nodokļu speciālists lai redzētu, vai detalizēšana varētu ietaupīt naudu.
Vai man refinansēt vai ņemt mājokļa kapitāla aizdevumu, lai samaksātu par lielu projektu?
Tas ir atkarīgs no tā, cik daudz naudas jums ir nepieciešams, cik daudz pašu kapitāla jums ir jūsu mājā, kā arī no katras iespējas likmēm un maksām. Hipotēku kalkulatora izmantošana, salīdzinot abas iespējas, var sniegt jums skaidrāku priekšstatu par to, kas ietaupīs naudu, tiklīdz jums būs aprēķini no aizdevējiem par abiem.
Bottom Line
Ja jums jau ir liels atlikums mājokļa kredītlīnijai ar mainīgu procentu likmi, ieskaitiet šo parādu Fiksētas procentu likmes mājokļa kapitāla aizdevums var ietaupīt naudu procentos, ja likmes turpinās pieaugt, kā daudzi ir prognozējuši. Jebkuriem citiem mērķiem mājokļa aizdevuma ņemšana ir papildu prasība riskus kas ir rūpīgi jāapsver.