Vai jūs varat saņemt lielāku mājokļa kapitāla aizdevumu, ja mājokļa vērtība pieaug?
Neskatoties uz neseno procentu likme pārgājieni, mājokļu vērtības joprojām pieaug, valsts vidējām biržas cenām 2022. gada aprīlī pieaugot par 14,2%, salīdzinot ar iepriekšējo gadu. Ja jūsu mājokļa vērtība turpina pieaugt, summa, ko varat aizņemties, ir a Mājas kapitāla kredīts arī turpināt palielināties?
Key Takeaways
- Pieaugot jūsu mājokļa vērtībai, proporcionāli palielinās kapitāla summa, pret kuru varat aizņemties ar mājokļa kapitāla aizdevumu.
- Ja nevarat atmaksāt mājokļa kredītu, jūs varat zaudēt savu mājokli atsavināšana.
- Ja izmantojat pārāk daudz mājas kapitāla un jūsu mājokļa vērtība samazinās, varat doties zem ūdens par saviem aizdevumiem un nevarēsit pārdot savu māju bez būtiskiem finansiāliem zaudējumiem.
- Pat ja jums ir daudz pašu kapitāla, jums joprojām būs jākvalificējas aizdevumam ar pienācīgu kredītvēsturi un ienākumiem.
Kā darbojas mājas kapitāla aizdevums
Mājas kapitāla kredīts ir aizdevums, kas ļauj aizņemties noteiktu naudas summu pret kapitāls, kas jums ir jūsu mājās. Mājas kapitāla aizdevumi parasti piedāvā zemas maksas vai bez maksas un ļauj atmaksāt aizdevumu ar a
fiksēta procentu likme un vienādus ikmēneša maksājumus noteiktā laika periodā.Turpretim a mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) ļauj arī izmantot jūsu mājas pamatkapitālu, taču tas vairāk darbojas kā kredītkarte, ļaujot jums to darīt izmantojiet tik daudz vai tik maz savas kredītlīnijas, cik nepieciešams, un katru mēnesi atmaksājiet mainīgas summas ar mainīga procentu likme.
Esošie aizdevumi mājokļa iegādei
Ja jums jau ir mājokļa kapitāla aizdevums un vēlaties izmantot vairāk sava mājokļa kapitāla pēc tam, kad jūsu mājokļa vērtība ir pieaugusi, jums būs jāizņem vēl viens mājokļa kapitāla aizdevums. Ja apsverat to, sazinieties ar savu esošo aizdevēju, lai noskaidrotu, vai varat apvienot jaunu mājokļa kapitāla aizdevumu esošajā.
Kā tiek aprēķināts mājas kapitāls
Jūsu mājas pamatkapitāls tiek aprēķināts, ņemot vērā strāvu tirgus vērtība no jūsu mājas un atņemot visus aizdevumus, kas jums pašlaik ir par to. Atlikušais skaitlis ir jūsu mājās esošā kapitāla summa. Lai iegūtu savu pašu kapitāla procentuālo daļu, jums ir jāsadala jūsu mājās esošā kapitāla summa ar jūsu mājas pašreizējo tirgus vērtību.
Jūsu mājas tirgus vērtības aprēķināšana
Var būt vilinoši izmantot aptuveno jūsu mājas vērtību no Zillow vai Redfin, taču šīs aplēses ne vienmēr ir precīzi. Ja vien jums nesen nebija novērtējums Kad tas ir izdarīts, jums, iespējams, būs jāmaksā par atsevišķu novērtējumu, kas jāpabeidz, lai saņemtu mājokļa kapitāla aizdevumu. Tiešsaistes aprēķini ir lielisks sākumpunkts, taču aprēķiniet savu mājas kapitālu sevi, lai jūs zinātu, kam jūs atbilstat. Veiciet nelielu papildu izpēti par nesenajiem mājokļu pārdošanas darījumiem savā apkārtnē un noteikti pielāgojieties jūsu mājas pašreizējam stāvoklim. Tā kā pašreizējos tirgus apstākļos mājas vērtības strauji mainās, noteikti pārbaudiet savus skaitļus katru mēnesi, lai pēc samaksas par novērtējumu nesaņemtu lielu šoku.
Mājas kapitāla kredīta briesmas
Mājas kapitāla aizdevumiem ir vairāki plusi un mīnusi kas būtu jāizsver, turklāt jāņem vērā arī viņu riskus, pirms izņemt vienu. Tā kā mājokļa kapitāla aizdevumi izmanto pašu kapitālu jūsu mājās kā nodrošinājumu, jūs varat zaudēt savu māju, ja nespēsiet veikt maksājumus. Parasti mājokļa kapitāla aizdevumu vajadzētu ņemt tikai, lai finansētu projektu, kas palielinās jūsu mājas vērtību.
Kas notiks ar manu mājokļa kapitāla aizdevumu, ja mana mājokļa vērtība samazinās?
Nekas īpašs nenotiks ar pašu jūsu mājokļa kapitāla aizdevumu, ja jūsu mājokļa vērtība samazināsies. Vairāk satrauc tas, kas notiek ar jūsu spēju pārdot, ja jūsu mājas vērtība nokrītas zem jūsu kopējās bilances hipotēka un mājokļa aizdevums (-i). Šādā situācijā jūs tiekat uzskatīts par zemūdens aizdevumiem un jums būs jāmaksā nauda aizdevējam (-iem), pārdodot savu māju.
Vai pirms mājokļa kredīta ņemšanas man jāgaida, līdz vērtība pieaugs?
Neviens nevar precīzi paredzēt jūsu mājas nākotnes vērtību. Nav garantijas, ka jūsu mājas vērtība pieaugs. Ja jums ir nepieciešams ņemt mājokļa kapitāla aizdevumu, lai samaksātu par nepieciešamo jūsu mājas uzlabojumu, un ja jūs šobrīd ir pietiekami daudz pašu kapitāla projektam, tad tagad ir labākais laiks, lai izņemtu mājas kapitālu aizdevums.
Cik daudz kapitāla man ir nepieciešams mājokļa aizdevumam?
Individuālās aizdevēja prasības būs atšķirīgas. Lielākā daļa aizdevēju pieprasa a kombinētā aizdevuma un vērtības (CLTV) attiecība 85% vai mazāk, bet daži aizdevēji publicē savu piekrišanu līdz pat 90%.
Bottom Line
Mājas kapitāla aizdevumi ir balstīti uz jūsu mājās esošā kapitāla apjomu. Ja jūsu mājas vērtība pieaug, summa pašu kapitāls jums tas palielinās, un proporcionāli palielinās summa, ko varat ņemt mājokļa kredītam.