Kādi ir rezidences noteikumi reversajām hipotēkām?

Reversās hipotēkas var nodrošināt skaidru naudu pensionāriem, kuru tīrā vērtība lielākoties ir saistīta ar viņu mājas vērtību. A reversā hipotēka ir aizdevums māju īpašniekiem, kuri ir 62 gadus veci vai vecāki un kuriem ir ievērojams mājas kapitāls. Tas ļauj šiem senioriem aizņemties naudu pret sava mājokļa vērtību un saņemt līdzekļus kā vienreizēju maksājumu, fiksētu ikmēneša maksājumu vai kredītlīniju. Visa aizdevuma atlikums maksājums iestājas, kad aizņēmējs nomirst, pārceļas uz pastāvīgu dzīvi vai pārdod mājokli.

Lai pretendētu uz reverso hipotēku, jums ir jāatbilst noteiktām prasībām. Viens no tiem ir tāds, ka īpašumam, pret kuru esat paņēmis aizdevumu, ir jābūt jūsu “galvenajai dzīvesvietai”. Ja plānojat dzīvot savā mājā līdz aiziešanai mūžībā, tas, iespējams, nešķiet stingrs satikties. Tomēr jums jāapzinās, ka, atrodoties prom no sava īpašuma, pat ja uzturaties slimnīcā, jūsu aizdevējs var atņemt jūsu aizdevumu. Dažos gadījumos tas var novest pie mājas zaudēšanas.

Tāpēc ir svarīgi saprast rezidences noteikumus, kas attiecas uz reversajām hipotēkām, pirms piekrītat tiem. Šajā rokasgrāmatā mēs iepazīstināsim jūs ar šiem noteikumiem.

Rezidences noteikumi reversajām hipotēkām

Reversās hipotēkas noteikumos teikts, ka īpašumam, uz kuru esat ieķīlāti reversā hipotēka, ir jābūt jūsu “galvenajai dzīvesvietai”, kas nozīmē, ka tam ir jāatrodas vietā, kur pavadāt lielāko daļu gada. Jums vienlaikus var būt tikai viena galvenā dzīvesvieta.

Papildus šim vispārīgajam noteikumam ir arī citi noteikumi, kas nosaka, cik ilgi jūs varat atrasties prom no mājām un tomēr paturēt tajā reverso hipotēku. Šeit ir šo noteikumu kopsavilkums:

• Ja esat prom, lai vairāk nekā divus mēnešus, bet mazāk nekā sešus mēnešus, jums par to jāpaziņo savam aizdevējam, lai viņš zinātu, ka joprojām dzīvojat savā galvenajā dzīvesvietā. To darot, varat izvairīties no problēmām, kas saistītas ar reversās hipotēkas rezidences noteikumiem.
• Ja esat prom no īpašuma par vairāk nekā sešus mēnešusnemedicīnisku iemeslu dēļ, jūs nevarat pieprasīt to kā savu galveno dzīvesvietu. Tas izraisīs reversās hipotēkas atmaksas termiņu, kas var nozīmēt, ka aizdevums ir jāatmaksā vai jāapmierina, pārdodot īpašumu vai izdodot aktu, lai ieķīlātu īpašumu. Ikvienam, kas dzīvo mājā, būs jāizvācas, ja vien nevarēs atmaksāt aizdevumu.
• Ja esat prom, lai vairāk nekā 12 mēnešus pēc kārtas veselības aprūpes iestādē piemēram, slimnīca, rehabilitācijas centrs, pansionāts vai dzīvesvietas aprūpes iestāde, un jūsu mājā nedzīvo līdzaizņēmējs, tiks uzskatīts, ka esat pametis savu galveno dzīvesvietu. Rezultātā būtu jāmaksā reversais hipotēkas aizdevums, kas nozīmē, ka tas ir jāatmaksā vai jāapmierina, pārdodot īpašumu vai aktu, lai ieķīlātu īpašumu. Ikvienam, kas tur dzīvo, būs jāpārvietojas, ja vien viņi nevar atmaksāt aizdevumu vai kvalificēties kā kvalificēts laulātais, kas neaizņemas.

Noteikumi nedaudz atšķiras, ja mājā dzīvo līdzaizņēmējs. Daudzi pāri reversās hipotēkas dokumentiem pievieno abus laulātos kā līdzaizņēmējus, un tas var palīdzēt jums izvairīties no problēmām. Kamēr viens aizņēmējs turpina dzīvot jūsu galvenajā dzīvesvietā, viņš to var turpināt (un saņemt kredīta maksājumus), pat ja jūs atstājat īpašumu uz visiem laikiem.

Problēmas ar rezidences noteikumiem reversajām hipotēkām

Iepriekš izklāstītie dzīvesvietas noteikumi reversajām hipotēkām var radīt zināmas grūtības un problēmas.

Piemēram, ja pāris dzīvo kopā mājā, bet tikai viena persona ir norādīta reversajā hipotēkā dokumentus, un šai personai pēc tam jādodas uz slimnīcu (vai pansionātu) ilgāk par 12 mēnešiem, aizdevums pienācis termiņš. Tas var nozīmēt, ka viņu laulātajam ir jāpamet māja un tā jāpārdod, lai segtu nenomaksāto parādu. Ja jūsu laulātais ir pievienots reversajai hipotēkai, kad tas tiek izņemts, tas var novērst laulātā piespiedu izņemšanu. Taču arī kredītņēmēja prombūtnes laikā ir jāmaksā nodokļi un apdrošināšana un jāuztur mājoklis.

Vēl viena izplatīta problēma ir saistīta ar prasību pierādīt, ka lielāko gada daļu dzīvojat savā galvenajā dzīvesvietā. Lielākajai daļai aizdevēju katru gadu būs jāapliecina, ka jūsu mājvieta ir jūsu galvenā dzīvesvieta. Parasti tas tiek darīts, izmantojot pastkarti vai citu paziņojumu, kas tiek nosūtīts pa pastu katru gadu vienā un tajā pašā laikā. Ja aizdevuma dokumentos jūsu laulātais ir norādīts kā “atbilstošs laulātais, kas nav aizņēmējs”, jūs arī jāapliecina, ka joprojām esat precējies un ka jūsu laulātais dzīvo mājā kā galvenais dzīvesvieta.

Ir svarīgi, lai jūs nekavējoties parakstītu un atgrieztu ikgadējo noslogojuma sertifikātu. Ja to nedarīsit, aizdevējs var domāt, ka esat pārcēlies no dzīvesvietas, un pat sākt atsavināšanas procesu jūsu mājā.

Bottom Line

Reversās hipotēkas ir saistītas ar rezidences noteikumiem. Lai saņemtu īpašuma reverso hipotēku, tai ir jābūt jūsu “galvenajai dzīvesvietai”, kas nozīmē, ka jūs tur dzīvojat lielāko gada daļu.

Ja esat prom no sava īpašuma vairāk nekā sešus mēnešus nemedicīniska iemesla dēļ vai vairāk nekā 12 mēnešus pēc kārtas ārstniecības iestādē, jūsu reversās hipotēkas termiņš beigsies. Līdz ar to ir jāatmaksā atlikušā aizdevuma daļa. Ja jūsu laulātais ir pievienots reversajai hipotēkai vai nu kā līdzaizņēmējs, vai arī kā tiesīgs neaizņēmums laulātais, viņi var palikt mājoklī, ja primārais aizņēmējs ir pārkāpis uzturēšanās atļauju prasībām. Tomēr ir svarīgi sazināties ar HECM konsultantu, lai pārskatītu savu finansiālo stāvokli un noteiktu, vai apgrieztā hipotēka jums ir piemērota.