Kas jums nepieciešams, lai pretendētu uz reverso hipotēku
Reversā hipotēka ir a aizdevumu izņemts pret jūsu mājas vērtību. Ja esat 62 gadus vecs vai vecāks un jums ir ievērojams mājas kapitāls, varat aizņemties pret sava mājokļa vērtību un saņemt līdzekļus kā vienreizēju maksājumu, fiksētu ikmēneša maksājumu vai kredītlīniju. Atšķirībā no nākotnes hipotēkas — tāda veida, ko izmanto mājokļa iegādei, jūs neveicat nekādus maksājumus savam aizdevējam. Tā vietā viss aizdevuma atlikums maksājums iestājas, kad aizņēmējs nomirst, pārceļas uz pastāvīgu dzīvi vai pārdod mājokli.
Reversā hipotēka ir viens no veidiem, kā piekļūt kapitālam, ko esat uzkrājis savā mājā pensijas laikā. Citas iespējas ietver a skaidras naudas pārfinansēšana vai a Mājas kapitāla kredīts. Katram no šiem finanšu produktiem ir atšķirīgas atbilstības un kvalifikācijas prasības. Šajā rakstā mēs apskatīsim, kas jums nepieciešams, lai pretendētu uz reverso hipotēku.
Tur ir trīs reversās hipotēkas veidi. Visizplatītākā ir mājas kapitāla konvertēšanas hipotēka (HECM). HECM pārstāv gandrīz visas reversās hipotēkas, ko aizdevēji piedāvā mājokļa vērtībām, kas ir mazākas par 970 800 USD, tāpēc tas tiks apspriests šajā rakstā. Tomēr, ja jūsu mājoklis ir vērtīgāks, varat izpētīt lielo reverso hipotēku, ko sauc arī par patentētu reverso hipotēku.
- Reversajām hipotēkām ir divi galvenie kvalifikācijas kritēriji — jums ir jābūt vismaz 62 gadus vecam, un jums ir jābūt nozīmīgam kapitāla apjomam jūsu mājā.
- Lai gan konkrētais nepieciešamā pašu kapitāla procents dažādiem aizdevējiem ir atšķirīgs, parasti jums būs nepieciešami 50%.
- Reversajām hipotēkām nav kredītreitingu vai ienākumu prasību.
- ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD) pieprasa, lai visi potenciālie hipotekārā kredīta ņēmēji pabeigtu HUD apstiprinātu konsultāciju sesiju.
- Aizņēmējiem ir jāmaksā arī nodeva nodibinājumam un hipotēkas apdrošināšanas prēmija.
- Lai gan tehniski tā nav prasība, lai saņemtu reverso hipotēku, jums būs jāmaksā par īpašuma nodokļiem un mājas īpašnieku apdrošināšanu, tiklīdz jums ir hipotēka.
Kas ir nepieciešams, lai saņemtu reverso hipotēku?
Ir vairākas prasības, kas jums jāizpilda, lai pretendētu uz reverso hipotēku. Vissvarīgākie no tiem ir saistīti ar jūsu vecumu un jūsu mājās piederošā kapitāla apjomu.
Tavs vecums
Reversās hipotēkas ir paredzētas, lai ļautu vecākiem māju īpašniekiem bez citiem pensijas uzkrājumu avotiem piekļūt kapitālam, ko viņi ir uzkrājuši savā mājā. Šī iemesla dēļ jums ir jābūt vismaz 62 gadus vecam, lai varētu pretendēt uz reverso hipotēku. Un, ja vēlaties pievienot savu dzīvesbiedru kā līdzaizņēmēju (kas jums jādara, ja iespējams), arī viņam ir jābūt 62 gadus vecam.
Kapitāla prasības
Jums arī jāpieder ievērojamam kapitāla līmenim jūsu mājās — parasti vismaz 50%. Jums ir jādzīvo īpašumā, pret kuru izņemat reverso hipotēku, un tai ir jābūt mājai, daudzdzīvokļu dzīvoklim vai rindu mājai, vai rūpnieciskai mājai, kas celta 1976. gada 15. jūnijā vai vēlāk.
Saskaņā ar FHA noteikumiem kooperatīvu mājokļu īpašnieki nevar saņemt reversās hipotēkas, jo viņiem tehniski nepieder nekustamais īpašums, kurā viņi dzīvo, bet gan korporācijas akcijas. Ņujorkā, kur kooperatīvi ir izplatīti, valsts tiesību akti vēl nesen aizliedza reversās hipotēkas kooperatīvos uzņēmumos, atļaujot tos tikai vienas līdz četru ģimeņu rezidencēs un dzīvokļos.
2021. gada decembrī gubernatore Ketija Hočula parakstīja likumprojektu, kas ļauj 70 gadus veciem un vecākiem ņujorkiešiem ņemt reversās hipotēkas saviem kooperatīvajiem dzīvokļiem. Likumprojekts stājās spēkā 2022. gada martā, un Ņujorkas štata iedzīvotāji tagad var pretendēt uz divu veidu reversajām hipotēkām aizņēmējiem: HECM, ko apdrošinājusi federālā valdība vai patentētas reversās hipotēkas.
Ienākumu un kredīta pārbaudes
Reversajām hipotēkām nav ienākumu vai kredītreitingu prasību. Šis ir viens no veidiem, kā apgrieztā hipotēka atšķiras no mājokļa kapitāla aizdevuma vai mājokļa kapitāla kredītlīnijas (HELOC). HELOC nodrošina māju īpašniekiem piekļuvi mājas kapitālam. Atšķirībā no reversās hipotēkas, mājokļa aizdevumiem un HELOC ir nepieciešams, lai aizņēmēji veiktu maksājumus, un, lai kvalificētos, jums ir jābūt cienījamam kredītreitingam. No otras puses, par tiem var būt jāmaksā mazāk, un tie var būt lētāka alternatīva reversajai hipotēkai.
Konsultācijas
ASV. Mājokļu un pilsētvides attīstības departaments (HUD) pieprasa, lai visi potenciālie hipotekārā kredīta ņēmēji pabeigtu HUD apstiprinātu konsultāciju sesiju. Šai konsultāciju sesijai, kas parasti maksā aptuveni 125 $, vajadzētu ilgt vismaz 90 minūtes un aptvert Reversās hipotēkas ņemšanas plusi un mīnusi ņemot vērā jūsu unikālos finansiālos un personīgos apstākļus.
Konsultants paskaidros, kā apgrieztā hipotēka var ietekmēt jūsu tiesības uz kredītu Medicaid un Papildu drošības ienākumi (SSI), kā arī jāaplūko dažādi veidi, kā varat saņemt ieņēmumus no reversās hipotēkas.
Sākotnējās izmaksas
Ir izmaksas, kas saistītas ar reversās hipotēkas noformēšanu. Aizņēmējiem ir jāmaksā nodeva par aizņēmumu un sākotnējā hipotēkas apdrošināšana piemaksa. Šīs izmaksas bieži tiek segtas no paša aizdevuma, kas nozīmē, ka, lai ņemtu pretējo hipotēku, jums, iespējams, nav nepieciešami uzkrājumi. Tomēr ir svarīgi atzīt, ka reverso hipotēku sākotnējās izmaksas ir augstas neatkarīgi no tā, vai maksājat tās no savas kabatas vai no jums piederošā kapitāla.
Jūsu pienākumi
Lai gan tehniski tā nav prasība, lai saņemtu reverso hipotēku, jums būs jāmaksā par īpašuma nodokļiem un mājas īpašnieku apdrošināšanu, tiklīdz jums ir hipotēka. Ja atpaliekat no šiem maksājumiem vai pārtraucat dzīvot mājā ilgāk par vienu gadu, pat ja tas ir tāpēc, ka dzīvojat ilgstošas aprūpes iestādē medicīnisku iemeslu dēļ — tad jums būs jāatmaksā kredīts, ko parasti panāk, pārdodot māju.
Ir alternatīvi veidi, kā piekļūt savam mājas kapitālam pensijā. Tie ietver skaidras naudas refinansēšanu vai mājokļa kapitāla aizdevumu. Abiem ir stingrākas kvalifikācijas prasības nekā reversai hipotēkai, taču abas var būt rentablākas ilgtermiņā. Pirms apsverat apgriezto hipotēku, pārbaudiet, vai atbilstat šiem citiem finanšu produktiem.
Ko darīt, ja jūs neatbilstat prasībām
Ja jūs neatbilstat nevienam no šiem aizdevumiem, kādas ir atlikušās izmantošanas iespējas mājas kapitāls, lai finansētu jūsu pensiju? Jūs varētu pārdot un samazināt savu mājokli vai arī pārdot savu māju saviem bērniem vai mazbērniem, lai saglabātu to ģimenē, iespējams, pat kļūt par viņu īrnieku, ja vēlaties turpināt dzīvot šajā mājā.
Kas jūs liedz saņemt reverso hipotēku?
Reversā hipotēkas kredīta termiņa laikā jums ir jādzīvo savā mājā kā galvenajā dzīvesvietā un jābūt vismaz 62 gadus vecam. Brīvdienu mājas vai īres īpašumi nav piemēroti. Lai saņemtu reverso hipotekāro kredītu, jums ir pilnībā jāpieder jūsu mājoklim vai jābūt vismaz 50% no pašu kapitāla.
Cik procenti no pašu kapitāla ir nepieciešami reversai hipotēkai?
Apmēram 50% pašu kapitāla. Lai pretendētu uz reverso hipotēku, aizņēmējiem ir jābūt tieši savam mājoklim vai arī viņiem ir jābūt nozīmīgam kapitālam. Konkrētā procentuālā daļa atšķiras atkarībā no aizdevēja un reversās hipotēkas veida, taču vispārējais īkšķa noteikums ir, lai jūsu mājās būtu vismaz 50% pašu kapitāla.
Kādi ir trīs reversās hipotēkas veidi?
Ir trīs veidu reversās hipotēkas: viena mērķa reversās hipotēkas, ko piedāvā dažas valsts un pašvaldību aģentūras, kā arī bezpeļņas organizācijas; patentētas reversās hipotēkas — privātie aizdevumi; un federāli apdrošinātas reversās hipotēkas, kas pazīstamas arī kā mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM).
Bottom Line
Reversajām hipotēkām ir divi galvenie kvalifikācijas kritēriji — jums ir jābūt vismaz 62 gadus vecam, un jums ir jābūt nozīmīgam kapitāla apjomam jūsu mājā. Lai gan konkrētais nepieciešamā pašu kapitāla procents dažādiem aizdevējiem ir atšķirīgs, parasti jums būs nepieciešami vismaz 50%. Reversajām hipotēkām nav kredītreitingu vai ienākumu prasību.
ASV Mājokļu un pilsētu attīstības departaments (HUD) pieprasa, lai visi potenciālie hipotekārā kredīta ņēmēji pabeidziet HUD apstiprinātu konsultāciju sesiju, un aizņēmējiem ir jāmaksā nodeva par nodibināšanu un hipotēkas apdrošināšana. piemaksa. Un, lai gan tehniski tā nav prasība, lai saņemtu reverso hipotēku, jums būs jāmaksā par īpašuma nodokļiem un mājas īpašnieku apdrošināšanu, tiklīdz jums ir hipotēka.