CD procentu likmju vēsture

Atvēršana a depozīta sertifikāta (CD) konts var būt labs veids, kā nopelnīt procentus par savu naudu ar salīdzinoši nelielu risku. Tradicionālās bankas, krājaizdevu sabiedrības un tiešsaistes bankas var piedāvāt kompaktdiskus noguldītājiem ar atšķirīgām likmēm un nosacījumiem. Izpratne par kompaktdisku tarifu vēsturi un to darbību var palīdzēt izlemt, vai tie ir laba ietaupījuma iespēja.

Kā darbojas CD procentu likmes?

CD konts ir termiņnoguldījuma konts, kurā piekrītat krāt naudu ar a

banka vai krājaizdevu sabiedrība uz noteiktu laika periodu un banka vai krājaizdevu sabiedrība maksā jums procentus. Attiecībā uz to, kā bankas un krājaizdevu sabiedrības nosaka CD likmes, to galu galā ietekmē izmaiņas federālo fondu likme. Federālo fondu likme ir procentu likme, par kādu bankas viena otrai aizdod naudu uz nakti.

Bankas var izmantot federālo fondu likmi un citas indeksa likmes kā etalonu, lai noteiktu, cik procentus piedāvāt noguldītājiem CD kontiem, krājkontiem un naudas tirgus kontiem. Kad Federālās rezerves paaugstina procentu likmes, bankas var iekasēt augstākas likmes aizdevumiem un kredītkartēm. Bet viņi var arī piedāvāt augstākas likmes noguldītājiem. Tāpat, kad Fed samazina likmes, bankas var samazināt procentu likmes, kas izmaksātas par noguldījumu kontiem.

Tā ir daļa no tā, kā darbojas CD procentu likmes. Ir arī svarīgi saprast, kā tarifi tiek piemēroti dažādiem CD produktiem. Bankas var piešķirt CD diskiem likmes, pamatojoties uz:

• Termiņi
• Minimālās depozīta prasības
• CD tips

Piemēram, bankas var rezervēt augstākās CD procentu likmes CD ar garāko termiņu vai visaugstākajām minimālajām depozīta prasībām. Augstākā likme darbojas kā stimuls, lai noguldītājiem glabātu vairāk naudas šajā bankā un ilgāku laiku.

Dažādiem kompaktdisku veidiem var būt arī tarifu atšķirības. Piemēram, Raise Your Rate CD vai bump-up CD ļauj noguldītājiem vienu vai divas reizes palielināt likmi termiņa laikā. Step-Up CD automātiski paaugstina ātrumu. Atkal iespēja nopelnīt augstākas likmes ļauj bankām piesaistīt klientus un mudina uzkrāt.

CD procentu likmju vēsture

CD procentu likmes laika gaitā ir mainījušās, parasti pēc federālo fondu likmju izmaiņām. 80. gadi lielākoties tiek uzskatīti par kompaktdisku ziedu laiku, un procentu likmes lielāko daļu desmitgades pirmās puses svārstījās tuvu 10% vai virs tās. 1980. gada martā, piemēram, 6 mēn jumbo CD likmes sasniedza 17,74%, kas šodien būtu praktiski nedzirdēts.

Augstie CD tarifi 1980. gadu sākumā bieži tiek attiecināti uz augstākajiem periodiem inflācija valsts piedzīvoja tajā laikā. 1979. gada jūnijā inflācijas līmenis sasniedza 11%, kas ir neapšaubāmi vissmagākās recesijas priekštecis ASV vēsturē pēc 2007. gada līdz 2009. gada lejupslīdes. Reaģējot uz nepārtraukti augošajām cenām, Federālo rezervju sistēma izvēlējās paaugstināt procentu likmes.

Likmes paaugstināšanai ir paredzēts atvēsinošs efekts, kad ekonomika pārkarst. Tie var arī palīdzēt iegrožot inflāciju, jo augstākas likmes apgrūtina patērētāju aizņemšanos. Aizdevēji var arī pastiprināt aizņēmuma vadlīnijas. Kad cilvēki tērē mazāk, cenas mēdz kristies. Šo likmju paaugstināšanas blakusefekts bija CD procentu likmju pieaugums, noguldītājiem gūstot labumu.

80. gados CD atskaņošanas ātrums turpināja saglabāties diezgan augsts, 1989. gadā īslaicīgi sasniedzot divciparu skaitļus. Taču, sākoties deviņdesmitajiem gadiem, CD atskaņošanas ātrums sāka stabilizēties un izlīdzināties. Laikā no 1990. gada janvāra līdz 2000. gada janvārim 6 mēnešu jumbo CD likme pieauga no 8,17% līdz 6,15%. Līdz 2010. gada janvārim likme par to pašu 6 mēnešu CD bija sarukusi līdz tikai 0,29%.

Tas nebūt nav pārsteidzoši, ņemot vērā, ka ekonomika tikai sāka izkļūt no Lielās lejupslīdes. Federālo rezervju sistēma samazināja likmes, lai veicinātu patērētāju tēriņus un aizņemšanos. Rezultātā bankas maksāja daudz zemākas likmes noguldītājiem. No 2022. gada aprīļa 6 mēnešu kompaktdiski maksā 0,10%, bet 60 mēnešu kompaktdiski maksā 0,32%.

Vai CD tarifi var atgūties?

Divciparu CD procentu likmes ir pagātne un, visticamāk, tādas arī paliks. Pat ja Federālā rezervju sistēma paaugstinātu likmes, reaģējot uz pieaugošo inflāciju, maz ticams, ka bankas ātri izmaksātu CD noguldītājiem procentus 10%, 15% vai vairāk. Vai tas nozīmē, ka kompaktdiski nav taupītāju laika vērti?

Nav nepieciešams. Ietaupījums kompaktdiskos joprojām var būt labs risinājums cilvēkiem, kuri vēlas drošu vietu, kur glabāt savu naudu, vienlaikus nopelnot praktiski garantētu atdeves likmi. Kompaktdiski var būt drošāki nekā ieguldījumi tirgū, un tie var piedāvāt labāku atdeves likmi, salīdzinot ar krājkontu vai naudas tirgus kontu. Tātad, kur atrast labākos CD tarifus?

Parasti tiešsaistes bankas var piedāvāt augstākas CD likmes noguldītājiem nekā tradicionālās bankas vai krājaizdevu sabiedrības. Tiešsaistes bankām bieži ir zemākas pieskaitāmās izmaksas, kas nozīmē, ka tās var atļauties šos ietaupījumus nodot saviem klientiem labāku likmju veidā. Viņi var arī iekasēt mazāku maksu nekā tradicionālas bankas vai krājaizdevu sabiedrības.

Bottom Line

CD tarifu slavas laiki bija 1980. gados, pirms pakāpeniski nostājas līdz pašreizējam līmenim. Viena vai vairāku CD kontu atvēršana ir kaut kas, ko jūs varētu apsvērt, ja vēlaties atlicināt naudu jaunai automašīnai, atvaļinājumam vai citam finansiālam mērķim. Iepirkšanās apkārtnē labākās CD cenas var palīdzēt atrast labāko ietaupīšanas iespēju.