Reversās hipotēkas problēmas, atrodoties aprūpes iestādē

A reversā hipotēka var ļaut mājas īpašniekam izmantot daļu no pašu kapitāla savā mājā, kamēr viņi joprojām tajā dzīvo. Aizdevums nav jāatmaksā, kamēr nenotiek viena no trim lietām, kas var izraisīt reverso hipotēku brieduma pasākums: aizņēmējs pārdod mājokli, aizņēmējs nomirst vai aizņēmējs pārceļas uz noteiktu mēnešu skaitu. Pirmie divi ir diezgan skaidri, bet trešais var radīt ievērojamu neskaidrību. Šajā rakstā ir paskaidrots, kas notiek ar reverso hipotēku, kad aizņēmējs pārceļas uz aprūpes iestādi.

Ņemiet vērā, ka šajā rakstā ir ietverti noteikumi par federāli apdrošinātajiem mājas kapitāla konvertēšanas hipotēkas (HECM), visizplatītākais reversās hipotēkas veids. Ja jums ir a patentēta reversā hipotēka (saukta arī par jumbo reverso hipotēku) vai viena mērķa reversā hipotēka, rūpīgi pārskatiet sava aizdevuma dokumenta sīko druku, lai noskaidrotu, vai prombūtne jūsu konkrētajam aizdevumam izraisa atmaksas termiņu (un, ja jā, tad cik ilgi).

Kad hipotekārā kredīta ņēmējs ir viens

Vienai personai ar reverso hipotēku, kas dzīvo vienatnē, aizdevums parasti ir jāatmaksā, ja viņi nav dzīvojuši mājā kā galvenā dzīvesvieta ilgāk par 12 mēnešiem pēc kārtas. Tā, piemēram, kāds, kurš uz dažiem mēnešiem dodas uz rehabilitācijas iestādi, bet pēc tam atgriežas savās mājās, var paturēt savu reverso hipotēku. Ja viņi pārceļas uz objektu un paliek pēc šī 12 mēnešu termiņa, tiek uzskatīts, ka viņi ir izcēlušies uz pastāvīgu dzīvi un viņiem ir jāatmaksā aizdevums.

Noteikumi atšķiras, ja aizņēmējs ir neprecējies un viņam ir līdzaizņēmējs un/vai ja aizņēmējs ir precējies.

Kad hipotēkas kredītā ir līdzaizņēmējs

Reversajai hipotēkai var būt vairāk nekā viens aizņēmējs. Līdzaizņēmēji var būt laulātie (skatīt nākamo sadaļu) vai kāds cits.

Neatkarīgi no viņu attiecībām, ja hipotēkas kredītā ir līdzaizņēmējs, šī persona var palikt mājā un turpināt iekasēt ienākumus no hipotēkas pēc tam, kad līdzaizņēmējs nomirst vai pārceļas uz aprūpes iestādi uz 12 mēnešiem vai ilgāk. Hipotēka būs jāmaksā tikai pēc tam, kad otrs aizņēmējs nomirs vai izceļas.

Kad reversā hipotēkas aizņēmējs ir precējies

Reverso hipotēku vajadzībām laulātie tiek iedalīti trīs kategorijās:

Līdzaizņēmuma laulātais—Ja laulātais ir norādīts kā līdzaizņēmējs aizdevumā, viņš var palikt mājā un turpināt iekasēt maksājumus no reversās hipotēkas. Šie ir tie paši noteikumi, kas tiek piemēroti, ja līdzaizņēmējs nav otra aizņēmēja laulātais.
Piemērots laulātais, kas nav aizņēmies— Ja laulātais bija jaunāks par 62 gadiem, kad viņa laulātais ņēma reverso hipotēku, viņš nebija kvalificēts kā līdzaizņēmējs aizdevumam. Savukārt reversajām hipotēkām, kas izsniegtas pēc augusta. 4, 2014, viņi aizdevuma dokumentos varētu būt norādīti kā laulātais, kas neaizņemas. Ja viņi bija un atbilst noteiktiem citiem kritērijiem, viņi var palikt mājās pēc tam, kad otrs laulātais ir izvācies ilgāk par 12 mēnešiem.

Citas prasības ir šādas:

• Aizdevums nevar tikt kavēts tādu iemeslu dēļ kā īpašuma nodokļu vai apdrošināšanas prēmiju nemaksāšana.
• Hipotēkas slēgšanas brīdī laulātajam, kurš nav aizņēmies, ir jābūt likumīgi precētam ar aizņēmēju laulāto, un viņam joprojām ir jābūt likumīgi precētam ar viņu.
• Gadījumos, kad hipotēkas slēgšanas laikā pārim ar likumu bija aizliegts precēties dzimuma dēļ, partneris, kurš nav aizņēmies, var būt tiesīgs, ja viņi dzīvoja "saistošas ​​attiecības" ar aizņēmēju hipotēkas slēgšanas laikā un pēc tam bija likumīgi precējušās ("pirms aizņēmēja nāves" ir valoda saka) un "paliek laulībā ar HECM aizņēmēju situācijās, kad HECM aizņēmējs ir nodzīvojis veselības aprūpes iestādē vairāk nekā divpadsmit mēnešus pēc kārtas."
• Laulātajam, kurš nav aizņēmies, ir jādzīvo īpašumā hipotēkas slēgšanas brīdī, un tam joprojām ir jābūt viņu galvenajai dzīvesvietai.

Neatbilstošs laulātais, kas nav aizņēmies— Laulātie, kuri neatbilst kritērijiem, lai tiktu uzskatīti par "piemērotiem", nevar palikt mājās, ja laulātais pārceļas uz dzīvi ilgāk par 12 mēnešiem, ja vien viņi nevar vienoties ar laulāto aizdevējs. Tajā brīdī ir jāmaksā reversā hipotēka. Citiem ģimenes locekļiem vai jebkurai citai personai, kas varētu dzīvot šajā mājā, arī ir jāizvācas, vai arī jāpērk mājoklis un jāatmaksā hipotēka.

Reversās hipotēkas un Medicaid tiesības

Daudzi amerikāņi izmanto Medicaid apmaksāt pansionātu vai citus ilgtermiņa aprūpes izdevumus. (Medicare nodrošina segumu tikai ļoti ierobežotos apstākļos.)

Medicaid ir stingri ienākumu un aktīvu ierobežojumi, kas var atšķirties atkarībā no valsts. Maksājumi no reversās hipotēkas netiek uzskatīti par ienākumiem, lai gan tos var uzskatīt par aktīviem, ja tie paliek neiztērēti.

Medicaid pieteikuma iesniedzēja mājas ir atbrīvots (vai "neskaitāms") aktīvs līdz noteiktiem ierobežojumiem (parasti USD 636 000 vai USD 955 000 pašu kapitālā atkarībā no valsts). Ja viena persona ar reverso hipotēku nonāk aprūpes iestādē 12 mēnešus pēc kārtas vai ilgāk, viņiem (vai viņu mantiniekiem) būs jāpārdod mājoklis un jāatmaksā reversā hipotēka. Ja paliek pāri nauda, ​​tas kļūs par aktīvu, kas nav atbrīvots no nodokļa, un tiks ieskaitīts Medicaid atbilstības gadījumā. Viņiem būs jātērē šī nauda, ​​lai samaksātu par savu aprūpi, lai atkal kļūtu tiesīgs.

Precēta pāra gadījumā persona, kas paliek mājās, tiek saukta par "kopienas laulāto". Kopienas laulātais var palikt mājās visu atlikušo laiku viņu dzīvību, lai gan valsts var uzlikt tai apgrūtinājumu un mēģināt atgūt izdevumus, ko Medicaid samaksāja par institucionalizētā laulātā aprūpi pēc kopienas laulātā mirst.

Bottom Line

Reversā hipotēka parasti ir jāatmaksā, kad pēdējais aizņēmējs nomirst, pārdod māju vai pārceļas uz 12 mēnešiem pēc kārtas vai ilgāk. Šis noteikums var radīt sarežģījumus, ja aizņēmējs pārceļas uz aprūpes iestādi un nevar atgriezties 12 mēnešu laikā. Tomēr jebkurš līdzaizņēmējs var palikt mājā, neizraisot aizdevuma atmaksas termiņu. Un, ja aizņēmējam mājā dzīvoja laulātais, kurš nav aizņēmies, šī persona var palikt mājā, ja atbilst noteiktiem kritērijiem.