Vai ir slikti apķīlāt jūsu māju?

Ja jums ir hipotēka, tad jūsu mājā noteikti ir apgrūtinājums. Šī ir prasība, kas sniedz bankai, kas finansēja jūsu aizdevums likumīgas tiesības uz jūsu īpašumu, ja kādreiz esat noklusējis savus maksājumus. Bet šāda veida apgrūtinājuma esamība ne vienmēr ir slikta lieta. Tas ir tāpēc, ka tā ir neatņemama sastāvdaļa mājas pirkšanas procesā-un daudzi citi māju īpašnieki ir viens.

Tomēr ne visi mājas apgrūtinājumi ir vienādi. Patiesībā daži var sabojāt jūsu kredīta rādītājs un ietekmēs jūsu finansiālo nākotni. Tātad, kādi apgrūtinājumi jums ir slikti? Šeit ir daži svarīgi fakti par apgrūtinājumiem, tostarp, kādi ir dažādi ķīlas veidi, kā tie ietekmē jūsu kredītreitingu un kā tos noņemt.

Kas ir apgrūtinājums?

A apgrūtinājums ir likumīgas tiesības vai prasība pret īpašumu ko veic kreditors. Aizturējuma tiesības parasti tiek uzliktas pret īpašumu, piemēram, mājām un automašīnām kreditoriem, piemēram, bankas un krājaizdevu sabiedrības, var iekasēt to, kas viņiem pienākas. Apgrūtinājumus var arī noņemt, dodot īpašniekam pilnīgu un skaidru titulu uz īpašumu.

Apgrūtinājumi ierobežo to, ko īpašnieks var darīt ar aktīvs, jo kreditoriem tiek dota īpašuma daļa, lai kompensētu viņiem pienākošos parādu. Ja mājas īpašnieks mēģina pārdot īpašumu pirms ķīlas tiesību atcelšanas, tas var radīt sarežģījumus, it īpaši, ja apgrūtinājums ir piespiedu kārtā.

Apgrūtinājuma tiesības kreditoriem piešķir noteiktas likumīgas tiesības, it īpaši, ja a parādnieks nav samaksājis vai atsakās pildīt savas finansiālās saistības. Šādos gadījumos kreditors var izvēlēties atsavināt īpašumu, to pārdodot.

Mājas ķīlu veidi

Ir vairāki dažādi apgrūtinājuma veidi, piemēram, īpašas vai vispārējas apgrūtinājuma tiesības. Īpaši apgrūtinājumi ir piesaistīti vienam konkrētam aktīvam. Automašīnu tirgotājam, kurā jūs pērkat savu automašīnu, piemēram, var būt apgrūtinājums jūsu transportlīdzeklim un nekas cits. A mājas apgrūtinājums ir kreditora juridiska prasība par fizisku īpašumu (māju). Bet vispārējas apgrūtinājuma gadījumā kreditors var prasīt prasību pret visiem jūsu aktīviem, piemēram, jūsu mājām, automašīnu, mēbelēm un banku kontiem.

Apgrūtinājumi var būt arī brīvprātīgi vai piespiedu kārtā (pazīstams arī kā vienprātīgs vai bez piekrišanas). Banka izņem ķīlas tiesības, kad aizņēmējs tiek izsniegts uz priekšu a hipotēka, padarot to par brīvprātīgu apgrūtinājumu. Piespiedu apgrūtinājuma gadījumā kreditors var vērsties tiesā, iesniedzot apgrūtinājumu apgabala vai valsts aģentūrai, ja aizņēmējs nepilda aizdevumu vai citus finanšu līdzekļus pienākums. Apgrūtinājumus var uzlikt līgumslēdzējs, valsts aģentūra vai cita veida kreditors.

Nodokļu ķīla

Šāda veida ķīlas tiesības uz jūsu īpašumu uzliek valdības aģentūra par jebkuru nesamaksātu Ienākuma nodoklis, uzņēmējdarbības nodokļi vai īpašuma nodokļi.

Piemēram, Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) var uzlikt jūsu mājokļa ķīlu, ja jums ir nesamaksāti federālie nodokļi. Pirmkārt, aģentūra jūs rakstiski informē par jūsu saistībām. Ja jūs neatbildat vai neveicat atbilstošus pasākumus, lai nomaksātu parādu, IRS pēc tam var uzlikt ķīlu jūsu mājām vai citiem aktīviem. Vienīgais veids, kā atbrīvot šāda veida apgrūtinājumu, ir samaksāt nesamaksāto parādu.

Vispārējais sprieduma apgrūtinājums

Šis apgrūtinājuma veids tiek piešķirts kreditoram pēc tam, kad tiesa pieņem lēmumu par labu kreditoram. Ja parādnieks nepilda savas finansiālās saistības, kreditors var nolemt iesūdzēt parādnieku tiesā par atlikušo atlikumu.

Ja tiesa lemj par labu kreditoram, tai ir jāreģistrē apgrūtinājums ar apgabala vai atbilstošas ​​ierakstu aģentūras starpniecību. Tas dod pieteikuma iesniedzējam tiesības iegūt savā īpašumā nekustamo vai personisko īpašumu, ja parādnieks nespēj vienoties par parāda dzēšanu. Īpašums var ietvert tādas lietas kā bizness, personiskais īpašums, Nekustamais īpašums, transportlīdzekļiem vai jebkura cita veida aktīviem, kas atbilst tiesas spriedumam.

Mehāniķa ķīla

Ja īpašuma īpašnieks neizdodas vai atsakās maksāt par pabeigtajiem darbiem vai piegādēm, būvniecības uzņēmumi, celtnieki un darbuzņēmēji var iesniegt mehāniķa ķīla, kas pazīstams arī kā īpašuma vai celtniecības apgrūtinājums.

Šis juridiskais dokuments ļauj uzņēmumiem saņemt kompensāciju, ja rodas maksājumu problēmas, kas var rasties a līguma laušana. Lielākā daļa darbuzņēmēju un citu uzņēmumu pirms šāda veida apgrūtinājuma iesniegšanas nosūta parādniekam maksājuma pieprasījumu un paziņojumu par nodomu.

Tās var turpināt, ja parādnieks joprojām atsakās norēķināties. Tas prasa iesniegt dokumentus apgabalā vai atbilstošā vietējā aģentūrā, norādot informāciju par īpašumu, veiktā darba veidu un parādu summu. Apgrūtinājuma ņēmējs var izvēlēties izpildīt apgrūtinājumu, ja parādnieks joprojām atsakās norēķināties.

Vai apgrūtinājumi kaitē māju īpašniekiem?

Jā un nē. Vispirms pievērsīsimies “nē”. Apgrūtinājumi, kas uzlikti mājām, ir automātiski, un tiem var nebūt nekāda sakara ar jūsu atmaksas vēsturi. Ikvienam, kam ir hipotēka, mājās ir šāds brīvprātīgs apgrūtinājums, tāpēc tam nevajadzētu kaitēt jums, ja vien jūs neatpaliksit hipotēkas maksājumi. Kad esat samaksājis par savām mājām, apgrūtinājums tiek noņemts, un jūs esat atbrīvots no sloga.

Tagad apskatīsim “jā.” Jebkura cita veida ķīla parasti ir slikta mājas īpašniekam. Apgrūtinājums norāda, ka kāda veida parāds paliek nesamaksāts, kā rezultātā tiek uzsākta tiesvedība. Lai gan apgrūtinājums nenozīmē, ka īpašuma tiesības tika nodotas, tas var būt solis šajā virzienā, ja kreditors nolemj sekot.

Tas var novest pie sliktākā scenārija. Viens no iespējamiem iznākumiem ir tas, ka īpašums tiek arestēts un pārdots, it īpaši, ja iemesls ir nesamaksāti īpašuma nodokļi. Tas nav tik bieži, kā jūs domājat. Lielākā daļa ķīlas turētāju atturas ierobežošana par labu gaidīšanai, kad mājas īpašnieks nokārtos parādu vai pārdos īpašumu.

No otras puses, apgrūtinājums ir izdevīgs kreditoriem vai darbiniekiem, piemēram, darbuzņēmējiem. Tas ir tāpēc, ka apgrūtinājuma tiesības aizsargā viņu tiesības, nodrošinot, ka viņi saņem pienācīgu kompensāciju par darbu, kas veikts mājas īpašnieka labā.

Vārds par kredīta rādītājiem

Par to var rasties neskaidrības kā apgrūtinājumi ietekmē jūsu kredītreitingu un kuri faktiski parādās jūsu ierakstā. Par dažiem mehāniķu ķīlām un sprieduma apgrūtinājumiem ir jāziņo, kas nozīmē, ka tie bieži tiek iekļauti jūsu kredīta pārskatā. Tas ir tāpēc, ka tie ņem vērā jūsu atmaksa vēsture, kas veido vairāk nekā trešdaļu no jūsu kredītreitinga.

Lai tos ziņotu, kreditoram ir jābūt minimālai identifikācijas informācijai no parādnieka, ieskaitot viņu dzimšanas datumu vai Sociālās apdrošināšanas numurs (SSN). Jūsu kredīta pārskatā joprojām var parādīties apgrūtinājums, pat ja tas ir atmaksājies - parasti līdz septiņiem gadiem.

Tomēr ne visi apgrūtinājumi ieliek jūsu rokā kredīta rādītājs. Piemēram, jūsu ziņojumā netiks parādīts apcietinājums, kas jums ir uz mājām vai automašīnai un kuru joprojām maksājat.

Tas pats attiecas uz nodokļu apgrūtinājumiem. Trīs galvenie kredītu ziņošanas aģentūras—Equifax, Experian un TransUnion - no 2018. gada aprīļa no saviem kredīta pārskatiem noņēma nodokļu apgrūtinājumus. Aģentūras pārtrauca ziņot par tām kļūdu, neatbilstību un saņemto strīdu skaita dēļ.

Kas notiek, ja nemaksājat īpašuma ķīlu?

Apgrūtinājums ir paredzēts, lai aizsargātu kreditoru un nodrošinātu, ka parādnieks nokārto savas finansiālās saistības. Ja tiek veikti saprātīgi pasākumi, lai izpildītu saistības, vai ja tiek izveidots un ievērots alternatīvs maksājumu plāns, parādnieks nedrīkst tikt ierobežots ar īpašuma arestu.

Bet lietas var mainīties, ja tas nenotiks. Kreditors var nolemt uzlikt īpašumam apgrūtinājumu pēc visu mēģinājumu nokārtot parādu izsmelšanas. Tas nozīmē, ka kreditors ir mēģinājis sazināties ar parādnieku, lai iekasētu parādu, un nav guvis panākumus, lai nokārtotu parādu.

Īpašuma nodokļa apgrūtinājumi

Kad zemes īpašnieki vai māju īpašnieki nespēj samaksāt īpašuma nodokļi, pašvaldības valdībai ir tiesības uz īpašumu uzlikt apgrūtinājumu. Tas nozīmē, ka īpašnieks nevar refinansēt vai pārdot īpašumu, neapmierinot parādu, lai noņemtu apgrūtinājumu.

Valdība izdod a nodokļu ķīlas sertifikāts kad ķīla tiek uzlikta īpašumam. Šajā dokumentā ir ietverta informācija par īpašumu, parāda summa un visi papildu maksājumi, piemēram interese un/vai sodi. Pašvaldības var pārdot šos sertifikātus izsolē investoriem kuri maksā papildu piemaksu plus nesamaksāto summu. Tas ļauj valdībai atgūt naudu.

Ja īpašuma īpašnieks izvēlas nokārtot parādu un vēlas dzēst apgrūtinājumu, viņam jāmaksā ieguldītājam nesamaksātais parāds, kā arī visi papildu procenti un prēmijas, ko ieguldītājs samaksājis. Kad parāds ir samaksāts, ķīla tiek noņemta. Ja parādnieks neatmaksā parādu, tad ķīlas turētājs - šajā gadījumā ieguldītājs - var izpildīt apgrūtinājumu, lai atgūtu savus ieguldījumus.

Kā noņemt ķīlas tiesības

Ir vairāki veidi, kā noņemt apgrūtinājumu no mājām. Pirmais ir nokārtot jautājumu ar ķīlas turētāju. Norēķinu process ir atkarīgs no apgrūtinājuma veida, parādnieka un ķīlas turētāja attiecībām un ķīlas vērtības. Dažos gadījumos apgrūtinājuma ņēmējs var piekrist aresta izņemšanai, ja abas puses var piekrist a maksājums plāns.

Paturiet prātā, ka apgrūtinājums ir piesaistīts īpašumam, nevis īpašuma īpašniekam. Šī iemesla dēļ īpašuma turētājs var būt brīvs no īpašuma apgrūtinājums kad viņi pārdod aktīvu, kuram ir piesaistīts apgrūtinājums.

Šai rīcībai ir trūkumi. Lai gan mājas īpašnieks saņem ieņēmumus no pārdošanas, tiek sagaidīts, ka viņi vispirms atmaksās to, kas ir parādā ķīlas ņēmējam. Un mājas īpašniekam var būt grūti pārdot jebkuru īpašumu, kam ir apgrūtinājums. Potenciālie pircēji var izvairīties no īpašuma, uz kuru kādam citam ir prasība.

Bottom Line

Visiem māju īpašniekiem mājās ir apgrūtinājumi, līdz viņi atmaksā hipotēkas. Lai gan šie apgrūtinājumi jums nekaitē, jo tie ir brīvprātīgi, citi apgrūtinājumi var sabojāt jūsu finanses un kredītreitingu.

Ja jūs nepildāt savas finansiālās saistības, tēvocis Sems un citi kreditori var izņemt nodokļu, ķīlas vai mehāniķa ķīlu, lai jūs atmaksātu parādus. Ja jūs joprojām nemaksājat, viņi var izpildīt apgrūtinājumu, atsavināt vai arestēt aktīvuun nomaksājiet parādu.