Kādas ir mājas kapitāla likmju tendences?
Vai plānojat mājas pārveidošanu vai mēģināt samazināt kredītkaršu parādu ar augstu procentu likmi? Ja esat mājas īpašnieks, iespējams, esat apsvēris iespēju ņemt mājas kapitāla aizdevumu, lai samaksātu par šiem projektiem. Bet kā inflācija pieaug, pieaug arī mājokļa kredītu procentu likmes. Hipotēku likmēm un līdz ar to arī mājokļa kapitāla likmēm pieaugot, iespējams, vēlēsities aplūkot tendences, lai noteiktu, vai aizdevuma pieteikuma iesniegšanai ir piemērots laiks.
Key Takeaways
- Mājas kapitāla aizdevumi ir nodrošināti aizdevumi, izmantojot jūsu māju kā ķīlu.
- Likmes parasti ir nedaudz augstākas nekā hipotēkas likmes.
- Hipotēku likmes strauji pieaug, jo Federālo rezervju sistēma paaugstināja federālo fondu likmi, lai cīnītos pret inflāciju.
Kas ir mājas kapitāla kredīts?
Mājas kapitāla aizdevums ir balstīts uz pašu kapitālu, ko esat izveidojis savā mājā. Pašu kapitālu nosaka jūsu mājas pašreizējā vērtība, no kuras atņemta summa, ko esat parādā par hipotēku. Jūsu kapitāls var kristies un plūst, jo mājas vērtības ir atkarīgas no tirgus apstākļiem, piemēram, pieejamiem krājumiem un notikumiem šajā reģionā.
A mājokļa aizdevums izmanto šo pašu kapitālu kā nodrošinājumu summai, kuru vēlaties aizņemties. Parasti jūs nevarat aizņemties kopējo pieejamā kapitāla summu — 80% ir standarta īkšķis. Mājas kapitāla aizdevumi ir nodrošināti, jo tiem ir pievienota fiziska ķīla, un tiem ir pievilcīgākas procentu likmes nekā citām iespējām, piemēram, kredītkartēm vai personīgajiem aizdevumiem.
Papildus aizņemtajai summai jūs maksāsit arī aizdevuma procentus un slēgšanas izmaksas, kas sedz aizdevuma sagatavošanu, noformēšanas maksas un ierakstīšanas maksas. Daži aizdevēji piedāvā iespēju maksāt punktus vai priekšapmaksas procentus slēgšanas brīdī. Tas var samazināt jūsu kopējo atmaksas summu, bet palielinās jūsu slēgšanas izmaksas. Jūs varat izvēlēties, cik punktus ņemt, ja tādi ir, pie sava aizdevēja.
Aizdevēji ļaus jums fiksēt procentu likmi. To darot, jums būs laiks, lai pieteiktos mājokļa aizdevumam.
Kā mainās procentu likmes 2022. gadā?
Procentu likmes aug — un strauji aug. Fredijs Maks, valsts iestāde, kas izveidota, lai finansētu hipotēkas aizdevējus, seko hipotēku likmēm. Viņu primārā hipotēkas tirgus apsekojums (PMMS) katru nedēļu izseko hipotēkas procentu likmes.
janvārī 6, 2022, procentu likme hipotēkai ar fiksētu likmi uz 30 gadiem bija vidēji 3,22%. Vienas nedēļas laikā likme bija uzlēkusi līdz 3,45%. Lai ilustrētu šī lēciena ietekmi, apsveriet maksājumu atšķirību — uz 30 gadiem fiksētu hipotēku par USD 240 000, 3,22% likme nozīmētu ikmēneša maksājumu 1041 USD apmērā. Palielinot procentu likmi līdz 3,45%, maksājums ir 1071 USD.
Lai gan 30 USD var šķist maz, atšķirība laika gaitā palielinās. Ja hipotēka ir 3,22%, procenti tiktu samaksāti USD 134 597 apmērā. Ar 3,45% tā pati hipotēka dotu procentus 145 567 USD.
Procentu likmes ir tikai pieaugušas, ejot uz gadu. 2022. gada maijā procentu likmes sasniedza maksimumu 5,30%, pēc tam nedaudz samazinājās līdz 5,25%. Tas 240 000 USD hipotēkas? Ar 5,25% tas maksās 1325 USD mēnesī un uzkrāj 237 104 USD procentus.
Šie palielinājumi ir tieši saistīti ar darbībām, ko veic Federālās rezerves lai pazeminātu inflāciju. 2022. gada maijā viņi iekasēja otro no diviem šogad līdz šim paaugstinātajiem procentu likmēm, paaugstinot kredīta galveno likmi līdz 1%. Vismaz gaidāmi vēl divi likmju paaugstinājumi līdz gada beigām. Tā kā aizdevēji hipotēkas likmju noteikšanai izmanto galveno likmi, šis pieaugums nozīmē, ka pieaugs arī procentu likmes aizņēmējiem.
Kā hipotēkas likmes ietekmē mājas kapitāla likmes?
Lai gan valdība īpaši neseko mājas kapitāla procentu likmēm, tās ir cieši saistītas ar hipotēku likmēm. Tā kā aizdevums mājokļa iegādei tiek uzskatīts par otro hipotēku, ja nepildat aizdevumu un iedziļināsities atsavināšana, ieņēmumi no jūsu mājas pārdošanas vispirms tiktu novirzīti jūsu primārajai hipotēkai un pēc tam mājoklim akciju aizdevums. Mājas kapitāla aizdevumiem tiek piemērotas augstākas procentu likmes, lai aizsargātu aizdevējus no ieguldījumu zaudēšanas.
Tātad, kā Federālo rezervju sistēma apsver vairāk likmju paaugstināšanas, sagaidāms, ka palielināsies hipotēku likmes un līdz ar to arī mājokļa kapitāla likmes. Lai gan katru nedēļu būs kritumi, likmes pastāvīgi pieaug.
Kā Federālo rezervju likme ietekmē hipotēku likmes?
Federālo rezervju sistēma nosaka federālo fondu likme. Federālo fondu likme ir likme, par kādu bankas viena otrai aizdod naudu īstermiņa aizdevumos. Federālo fondu likme tieši neietekmē hipotēku procentu likmes, taču bankas to izmanto kā etalonu aizdevējiem — tās izmanto šo likmi un pēc tam palielina maksu un peļņas iespējas. Parasti, pieaugot federālo fondu likmei, pieaug arī hipotēku likmes.
Vai joprojām ir izdevīgi saņemt mājas kapitāla aizdevumu?
Tas, kas ir pieejams, ir subjektīvs. Objektīvi, mājokļa kredītam joprojām ir daudz zemāka procentu likme nekā citiem patēriņa kredīta veidiem, piemēram, kredītkartēm. Un kā aizdevums ar fiksētu likmi, jums nav jāuztraucas par to, ka vēlāk pieaugs likmes, izmantojot mājokļa kapitāla aizdevumu. Vēsturiski, lai gan 2022. gada likmes nav lētākās, ko esam redzējuši, tās arī nekādā gadījumā nav visdārgākās.
Vai mana mājas kapitāla aizdevuma procentu likme var mainīties?
Nē. Kad aizdevums ir pabeigts, likme tiek fiksēta uz jūsu mājokļa aizdevuma laiku. Turpretim a mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC) darbojas ar regulējamu procentu likmi. Nepastāvības laikā fiksēta likme ir daudz labāka jūsu peļņai.
Bottom Line
Mājas kapitāla likmes pieaug — ja domājat par aizdevumu, negaidiet. Šogad ir sagaidāms vēl vismaz divi likmju paaugstinājumi, tāpēc, jo agrāk likmi fiksēsiet, jo labāk. Lai gan var būt sāpīgi apsvērt likmi, kas ir divas reizes augstāka nekā pagājušajā gadā, pat pašreizējās likmes ir izdevīgs darījums salīdzinājumā ar citiem parāda veidiem. Ja jums ir nepieciešams mājas remonts vai vēlaties atmaksāt parādu ar vēl lielāku procentu likmi, neatliek tik daudz laika, kā tagad.