Vai mājas kapitāla kredīts ir laba ideja?
Mājas kapitāls 2021. gada beigās sasniedza rekordaugstu līmeni – 9,9 triljonus USD. Ja esat viens no daudzajiem amerikāņiem, kas pašlaik sēž neizmantota mājokļa kapitāla okeānā, jūs, iespējams, saņemsit reklāmas, kas mudina jūs izņemt Mājas kapitāla kredīts. Vai viena ideja jums ir laba?
Key Takeaways
- Mājas kapitāla aizdevums ļauj aizņemties vienreizēju naudas summu pret jūsu mājas kapitālu un laika gaitā to atmaksāt ar fiksētiem ikmēneša maksājumiem.
- Mājas kapitāla aizdevums ir laba ideja, ja to izmanto, lai palielinātu jūsu mājas vērtību.
- Mājas kapitāla aizdevums ir slikta ideja, ja to izmanto vieglprātīgai tērēšanai.
Kā darbojas mājas kapitāla aizdevumi
Mājas kapitāla kredīts ir aizdevums, kas ļauj paņemt vienreizēju vienreizēju maksājumu un atmaksāt to a fiksēta procentu likme ar vienādiem ikmēneša maksājumiem noteiktā laika posmā. Mājas kapitāla aizdevumi piedāvā zemākas procentu likmes nekā citi kredītu veidi nenodrošināts parādi, piemēram, kredītkartes un personīgie aizdevumi, jo tie izmanto jūsu mājās esošo pašu kapitālu kā nodrošinājumu par aizdevumu.
Mājas kapitāla aizdevumi, mājas kapitāla kredītlīnijas (HELOC), reversās hipotēkas, un skaidras naudas pārfinansēšana ir visi veidi, kā iegūt skaidru naudu, aizņemoties pret savu mājokli. Šādā veidā izmantojot savas mājas kapitālu, jūs uzņematies divus galvenos riskus:
- Ja nevarat atļauties atmaksāt aizdevumu(-us), varat zaudēt savu mājokli atsavināšana.
- Ja jūsu mājas vērtība samazināsies, jūs varētu kļūt zem ūdens par jūsu aizdevumu (-iem). Tādā gadījumā jūs nevarēsit pārdot savu māju, nenesot finansiālus zaudējumus.
Kad mājas kapitāla kredīts ir laba ideja
Mājas kapitāla aizdevums var būt laba ideja, ja to izmanto, lai finansētu projektu, kas tieši tiks izmantots palielināt savas mājas pašu kapitālu. Izmantojot aizdevumu, jūsu mājas kapitāls samazinās jūsu mājās esošo pašu kapitālu, līdz aizdevums tiek atmaksāts. Aizdevuma izmantošana, lai ieguldītu projektā, kas palielinās jūsu mājas vērtību, var palīdzēt mazināt aizdevuma risku.
Mājas kapitāla aizdevums ir a salīdzinoši tā ir laba ideja, apsverot reverso hipotēku, jo tām ir daudz zemākas maksas, taču tās tomēr vajadzētu izmantot tikai tad, ja finansē projektu, kas palielinās jūsu mājas vērtību.
Mājas kapitāla kredīta izmantošana, lai konsolidētu parādu ar augstu procentu likmi, var būt laba ideja, ja vien jums ir disciplīna un mainījušies apstākļi, lai savlaicīgi atmaksātu mājokļa kapitāla aizdevumu. Pārliecinieties, ka pievēršat uzmanību jebkuriem ieradumiem, kas varētu būt izraisījuši lielo parādu atlikumu, piemēram, vienlaikus pārmērīgu tēriņu, lai netiktu iestrēdzis parādu spirāle.
Kad mājokļa kapitāla kredīts ir slikta ideja
Kopumā mājokļa aizdevums ir slikta ideja, ja to izmanto jebkam citam, nevis kaut kam, kas tieši palielinās jūsu mājas vērtību. Mājas kapitāla aizdevums ir īpaši slikta ideja, ja to izmanto vieglprātīgi. Neizmantojiet mājokļa kapitāla aizdevumu, lai finansētu dzīvesveidu, kuru jūsu ienākumi nevar uzturēt. Ja nevarat atļauties greznas vakariņas, automašīnas un atvaļinājumus ar saviem ienākumiem, nesamaziniet savas mājas kapitālu, lai īslaicīgi dzīvotu šādu dzīvesveidu.
Vai aizdevums mājokļa iegādei vai mājokļa kapitāla kredītlīnija (HELOC) ir labāka ideja?
Abi aizdevums mājokļa iegādei un mājokļa kapitāla kredītlīnija (HELOC) aizņemties pret savas mājas kapitālu un uzņemties tādus pašus riskus. HELOC ir a mainīga procentu likme, savukārt mājokļa aizdevumam gandrīz vienmēr ir fiksēta procentu likme. Kad procentu likmes aug, labāk ir ņemt mājokļa kapitāla aizdevumu, nevis veikt lielu bilanci HELOC. HELOC var būt labāka elastības ideja, jo īpaši nekustamā īpašuma investoriem, kuri vairāku īpašumu iegādes laikā atkārtoti izmantos un atmaksās HELOC.
Vai jums vajadzētu ņemt mājokļa kapitāla aizdevumu, lai saņemtu nodokļu atskaitījumu?
Nē, jums nevajadzētu ņemt mājokļa kapitāla aizdevumu tikai nodokļu atskaitīšanai. Ja jums jau ir aizdevums mājokļa iegādei, iespējams, varēsiet saņemt nodokļa atskaitījumu par procentu daļu aizdevums, ja vien jūs izmantojat aizdevuma ieņēmumus, lai “iegādātos, uzbūvētu vai būtiski uzlabotu” māju, kas nodrošina aizdevums. Ņemiet vērā, ka tas jums nāks par labu tikai tad, ja norādiet nodokļu atskaitījumus. Ja veiksiet standarta atskaitījumu, jūs neredzēsiet nekādu labumu no mājokļa kapitāla aizdevuma nodokļu vajadzībām.
Vai mājokļa kapitāla aizdevums ir labs nodrošinājums pret darba zaudēšanu?
Nē. Mājas kapitāla aizdevumam ir nepieciešams veikt atmaksu neilgi pēc tā izņemšanas. Tādējādi, izmantojot savas mājas pamatkapitālu, lai iegūtu naudu pirms iespējamās atlaišanas, ir ierobežota lietderība.
Kam var izmantot ienākumus no mājokļa kredīta?
Jūs varat izmantot savus mājas kapitāla aizdevuma ieņēmumus, lai ko vēlaties. Nekas, izņemot jūsu pašu veselo saprātu, tehniski neliedz jums visu nolikt pie vietējā ruletes galda. Tāpēc ir svarīgi izprast riskus un apzinīgi ņemt mājokļa kredītu.
Bottom Line
Tāpat kā daudzi citi aizdevuma produkti, aizdevums mājokļa iegādei dažos gadījumos var būt laba ideja, bet citos - briesmīga ideja. Izprotiet riskus un apsveriet, vai riskēšana ar savu mājokli ir tā vērta, par ko ņemat aizdevumu. Kopumā jums vajadzētu apsvērt mājokļa kapitāla aizdevumu tikai tādai lietai, kas var palielināt jūsu mājas vērtību.