Kas ir parādu atvieglošanas programma?

Parādu atvieglošanas programma ir parādu pārvaldības un atmaksas metode. Tas parasti ietver a parādu atvieglošanas uzņēmums izmantot vienu vai vairākas stratēģijas, kas palīdz kontrolēt parādus, piemēram, samazinot parādu, pazeminot procentu likmi vai nodrošinot labākus nosacījumus.

Uzziniet, kā darbojas parādu atvieglošanas programmas un vai tās var būt jums piemērotas.

Kā darbojas parādu atvieglošanas programma

Katra parādu atvieglošanas programma darbojas atšķirīgi, lai palīdzētu jums ātrāk atmaksāt vai samazināt parādus un samazināt parāda summu. Parasti jūs nolīgsiet parādu atvieglošanas uzņēmumu par maksu vai sadarbojieties ar bezpeļņas kredītkonsultāciju firmu, lai mēģinātu pielāgot

parāds lai jums būtu vieglāk veikt maksājumus.

Parāda pielāgošanas metodes var ietvert:

• Procentu likmju samazināšana
• Atteikšanās no nodevām
• Aizdevuma termiņu pagarināšana
• Parādu konsolidācija
• Refinansēšanas kredīti 
• Samazinot parāda summu
  

Parādu atvieglošanas programmu veidi

Jūs varat atrast parādu atvieglojumus, izmantojot dažādas stratēģijas, tostarp parādu dzēšanu un parādu pārvaldības plānus (DMP).

Parādu dzēšana

Parādu dzēšana attiecas uz vienošanos starp parādnieku un kreditoru, kurā kreditors pieņem mazāku summu kā pilnu parāda samaksu. Parasti jums jau būs jābūt likumpārkāpējs apmaksājot savu rēķinu, lai kreditors apsvērtu parāda dzēšanu.

Parādu dzēšanai ir jāņem vērā riski. Rēķinu varētu nodot a savākšanas aģentūra, kas iesaistīsies inkasācijas izsaukumos un iespējamās tiesvedībās. Arī nokavēti maksājumi var kaitēt jūsu kredītreitingam, un to labošana var ilgt vairākus gadus. Turklāt jūs varētu saņemt nodokļu rēķinu par jebkuru piedotu summu, jo Iekšējo ieņēmumu dienests (IRS) uzskata šo summu par ienākumu.

Parādu pārvaldības plāni

Vēl viens izplatīts parādu atvieglošanas programmas rīks ir a parādu pārvaldības plāns (DMP), kas ir ilgtermiņa risinājums, kas prasa ikmēneša maksājumus. Pēc tam kredīta konsultāciju aģentūra sadalīs maksājumu jūsu dažādiem kreditoriem, pamatojoties uz DMP noteikumiem. DMP ietvaros kredītkaršu uzņēmumi var samazināt jūsu procentu likme un/vai atteikties no jebkādām maksām.

Izmantojot DMP, jums, visticamāk, būs jāslēdz visi jūsu kredītkaršu konti, kas var sabojāt jūsu kontu kredītreitings. Dzīve bez kredītkartēm var būt izaicinājums daudziem cilvēkiem.

DIY parādu atvieglojumi

Ja esat apņēmies nomaksāt savu parādu un esat labs sarunu vedējs, varat veikt daudzus tos pašus pakalpojumus, ko nodrošina kredīta konsultāciju aģentūra vai parādu atvieglošanas programma. Piemēram, varat pārskatīt savas finanses, parādus un ienākumus, lai izveidotu budžetu. Pēc tam varat sazināties ar savu kreditoriem— kredītkaršu kompānijas, privātpersonu aizdevumu aizdevēji, slimnīca vai ārsta kabinets utt. — un pārrunājiet savas parādu nomaksas iespējas.

Kreditoriem bieži ir savas nodaļas, kas palīdz personām samaksāt parādus. Viņi var izveidot a atmaksa plānu, samazināt parāda summu, ja tā tiek samaksāta noteiktā termiņā, atteikties no maksas, pagarināt aizdevuma termiņus utt. Tomēr jums ir jācenšas ievērot sarunu noteikumus. Ja jūs neveicat maksājumus, kā norunāts, kreditori var apturēt jebkādu palīdzību un pieprasīt pilnu parāda samaksu.

Alternatīvas parādu atvieglošanas programmām

Ja vēlaties izvairīties no parādu atvieglošanas programmu izmaksām vai nevēlaties vienoties par jauniem noteikumiem ar saviem pašreizējiem aizdevējiem, varat apsvērt alternatīvas. Kredīta konsultācijas un parādu konsolidācija var palīdzēt samazināt parādu, savukārt bankrota pieteikuma iesniegšana var pilnībā dzēst parādu. Katram lielas parādu slodzes pārvaldības veidam ir plusi un mīnusi, kas jāņem vērā.

Kredīta konsultācijas

Kredīta konsultācijas nozīmē, ka tiksies ar kredīta konsultantu, lai pārrunātu savas finanses, tostarp budžetu, ienākumus un parādus. Kad konsultants ir pārskatījis jūsu informāciju, viņš var palīdzēt jums izveidot budžetu, kas palīdzēs pārvaldīt parādu.

Meklējot kredīta konsultantu, apsveriet iespēju sākt ar bezpeļņas kredītkonsultāciju aģentūrām, no kurām daudzas piedāvā bezmaksas pakalpojumus. Pārbaudiet ar Nacionālais kredīta konsultāciju fonds (NFCC) un Amerikas Finanšu konsultāciju asociācija (FCAA) lai nodrošinātu, ka kredīta konsultāciju aģentūra ir akreditēta un konsultantam ir atbilstoši sertifikāti.

Parādu konsolidācija

Ar parādu konsolidācija, jūs apvienojat visus vairākus parādus vienā jaunā aizdevumā, kuram parasti ir zemāka procentu likme vai mazāks ikmēneša maksājums. Varat izmantot parādu konsolidācijas aizdevumu, kas vienā aizdevuma maksājumā apvieno vairākus dažādus parādus, piemēram, kredītkaršu atlikumus, medicīnas rēķinus un personīgos aizdevumus.

Varat arī apvienot vairākus kredītkaršu atlikumus vienā ar atlikuma pārskaitījumiem. Dažas kredītkartes piedāvā 0% ievada gada procentu likmi (GPL). Ja atbilstat prasībām, jūs varat pārsūtīt savas augstas procentu kredītkartes uz jaunu.

Izmantojot kredītkarti ar 0% procentu likmi, ir jāņem vērā riski. Ja neatmaksāsiet atlikumu pirms akcijas perioda beigām, jums būs jāmaksā parastā kartes procentu likme. Pārvietojot atlikumus, jums, iespējams, būs jāmaksā arī atlikuma pārskaitījuma maksa.

Tāpēc ir svarīgi aprēķināt, cik daudz jūs maksāsit ar jaunu karti, salīdzinot ar. nesot savus sākotnējos atlikumus.

Bankrots

Ja jums nav iespējas atmaksāt parādus, iesniedziet pieteikumu bankrots varētu būt dzīvotspējīgs risinājums. Bankrota gadījumā jūsu aktīvi tiek likvidēti, lai nomaksātu jūsu parādus (7. nodaļa), vai arī jūs izveidojat maksājumu plānu saviem kreditoriem (13. nodaļa).

7. nodaļa varētu būt laba izvēle tiem, kam ir nenodrošināti parādi, piemēram, kredītkartes, personīgie aizdevumi un medicīniskie parādi. Tomēr jums var nākties pārdot dažus aktīvus, lai palīdzētu samaksāt kreditoriem. Saskaņā ar 13. nodaļu ir iespējams saglabāt aktīvus, ja ievērojat atmaksas plānu.

Noteikumi aktīvu aizsardzībai atkarībā no valsts atšķiras atkarībā no tā, kas ir un kas nav atbrīvots no bankrota. Varat konsultēties ar bankrota advokātu, lai noteiktu, kurš bankrota veids varētu būt labākā izvēle jūsu situācijai.

Vai parādu atvieglošanas programma ir piemērota jums?

Daži cilvēki var gūt labumu no parādu atvieglošanas programmām, savukārt citiem tās nebūs tik noderīgas. Šeit ir daži faktori, kas jāņem vērā, ja izlemjat, vai turpināt parādu atvieglošanas programmu.

Kad parādu atvieglošanas programmas var būt noderīgas

• Jūs veicat minimālos ikmēneša maksājumus, taču jūsu atlikums palielinās
• Jūs kavējat maksājumus
• Ar jums jau sazinās savākšanas aģentūras
• Jums ir jāizlemj starp maksājumu kreditoriem vai pārtikas preču iegādi
• Jūs saskaraties ar transportlīdzekļa atgūšanu vai mājokļa atsavināšanu
  

Kad parādu atvieglošanas programmas ir mazāk izdevīgas

• Ja noilguma termiņš ir pagājis jūsu parādiem, jums var nebūt juridiska pienākuma to samaksāt.
• Ja saņemat noteiktus valsts pabalstus vai dzīvojat ar fiksētiem ienākumiem, iespējams, ka esat sprieduma pierādījums, kas nozīmē, ka iekasēšanas aģentūras nevar izpildīt nekādu tiesas spriedumu pret jums.
  

Parādu atvieglošanas stratēģijas plusi un mīnusi

Novērtējiet dažādu veidu parādu atvieglošanas stratēģiju priekšrocības un trūkumus, lai palīdzētu jums izvēlēties savām vajadzībām piemērotāko.

Programma	Pros	Mīnusi
Kredīta konsultācijas	Daudzas bezpeļņas organizācijas piedāvā bezmaksas pakalpojumus	Jūs esat atbildīgs par ieteikumu/plānu ievērošanu
Parādu konsolidācija	• Varētu samazināt samaksāto procentu summu • Veiciet vienu ikmēneša maksājumu	• Ja izmantojat kredītkarti, var tikt piemērotas lielas atlikuma pārskaitīšanas maksas • Par aizdevumiem var tikt piemērotas nodošanas vai citas maksas
Parādu pārvaldības plāns	• Veiciet vienu ikmēneša maksājumu • Varētu samazināt procentu likmi	• Būs jāslēdz visi kredītkaršu konti • Var kaitēt jūsu kredītvēsturim
DIY parādu atvieglojumi	• Nav jāmaksā nodeva par palīdzību • Nav jāslēdz konti, kas varētu ietekmēt jūsu kredītvēsturi	• Jābūt veltītam parāda nomaksai • Nevar uzņemties jaunu parādu, kamēr nav samaksāts pašreizējais parāds
Parādu dzēšana	Galu galā varētu atmaksāt savus parādus	• Var paiet mēneši, līdz sāksies norēķināšanās • Maksājumu neveikšana ievērojami sabojās kredītvēsturi • Var uzkrāties daudz vairāk parādu nodevu/sodu veidā • Kreditori var atteikties sadarboties ar parādu dzēšanas uzņēmumu
Bankrots	• Ar 7. nodaļu varētu tikt atbrīvots no visiem parādiem • Ar 13. nodaļu varētu ievadīt atmaksas plānu	• Uzglabā kredītvēsturi līdz 10 gadiem • Samazinās kredītreitingu • Var atņemt aktīvus likvidācijai

Bottom Line

Ja jūs cīnās ar parādiem, parādu atvieglošanas programma var sniegt palīdzību, kas jums nepieciešama, lai samaksātu kreditoriem. Tomēr ne katra parādu atvieglošanas programma ir piemērota katram indivīdam, tāpēc ir svarīgi izpētīt katru programmu, lai atrastu to, kas jums varētu būt noderīga.