Vienkārši procentu aizdevumi: vai tie pastāv?

Aizņemoties naudu, jums ir jāatmaksā summa aizdevums (sauc par direktors), plus samaksa interese par aizdevumu. Procenti būtībā ir naudas aizņēmuma izmaksas - tas, ko jūs maksājat aizdevējam par aizdevuma izsniegšanu -, un tos parasti izsaka procentos no aizdevuma summas. Jūs, piemēram, maksājat 3% procentus par automašīnas aizdevumu vai 4% no hipotēkas.

Patiesībā ir divu veidu intereses, un ir vērts zināt atšķirību. Atkarībā no aizdevuma jūs maksāsit vai nu salikti vai vienkārši procenti. Saliktie procenti tiek aprēķināta no pamatsummas plus iepriekšējo periodu uzkrātie procenti, kas nozīmē, ka jūs faktiski maksājat procentus par procentiem.

Turpretī, vienkārša interese tiek aprēķināta tikai par pamatsummu, tāpēc jūs nemaksājat procentus par procentiem. Tā kā jūs maksājat procentus par mazāku naudas summu (tikai pamatsummu), vienkārši procenti var būt izdevīgi, kad aizņematies naudu. Bet vai pastāv vienkārši aizdevumi ar procentiem?

Īstermiņa aizdevumi

Jūs atradīsiet vienkāršus procentu aizdevumus, ko piedāvā dažādi aizdevumu produkti, tostarp automašīnu aizdevumi. Lielākajai daļai automašīnu aizdevumu procenti tiek aprēķināti par aizdevuma pamatsummas atlikumu katru dienu, un maksājumi vispirms tiek piemēroti visiem maksājamajiem procentiem, bet pēc tam - pamatsummai. Dienas procentu summa ir vienāda ar gada likmi (piemēram, 3%), dalīta ar gada dienu skaitu (365, izņemot 366 karoga gadā). Tātad ikdienas procenti par aizdevuma atlikumu 10 000 ASV dolāru apmērā ar 3% procentu likmi būtu 0,82 ASV dolāri (10 000 ASV dolāru x 0,03 ÷ 365), pieņemot, ka tas nav lēciena gads.

Tāpat kā daudzi aizdevumi, vienkāršie procentu aizdevumi parasti tiek atmaksāti vienādās ikmēneša iemaksās, kas tiek noteiktas, saņemot aizdevumu. Šie aizdevumi ir amortizējoša, kas nozīmē, ka katra maksājuma daļa tiek izmaksāta, lai samaksātu procentus, bet pārējais tiek piemērots aizdevuma atlikumam. Aizdevuma sākumā lielākā daļa jūsu ikmēneša maksājuma tiek novirzīta procentiem, jo ​​procenti vienmēr tiek aprēķināti no atlikuma, kas ir augstākais aizdevuma sākumā. Tuvojoties aizdevuma termiņam, mazāk no jūsu maksājuma tiek novirzīts procentiem, un vairāk attiecas uz pamatsummu.

Piemēram, ja jums ir aizdevums USD 10 000 apmērā 3% apmērā uz trim gadiem, jūsu ikmēneša maksājums būtu 290,81 USD. Divdesmit pieci dolāri no pirmā maksājuma tiktu novirzīti procentiem, bet atlikušie 265,81 ASV dolāri-atlikumam. Nākamajā mēnesī 24,34 ASV dolāri tiktu novirzīti procentiem (9 734,19 ASV dolāri x 0,03 ÷ 12), bet atlikumam - 266,48 ASV dolāri un tā tālāk, līdz aizdevums un procenti tiks pilnībā samaksāti.

Ja katru mēnesi veicat visus maksājumus savlaicīgi, jums vajadzētu sagaidīt, ka atmaksāsit tikai summu, kas norādīta jūsu aizdevuma līgumā. Tomēr, ja veicat maksājumu ar kavējumu, lielākā daļa no šī maksājuma tiks izmantota, lai samaksātu parādu jo jūs maksāsit vairāk procentu dienu, bet mazāk - pamatsummas samazināšanai līdzsvars. Tas palielina procentus jūsu aizdevumam, kā arī var būt jāmaksā nokavējuma nauda.

Citi aizdevumi

Lielākā daļa studentu kredīts izmantojiet tā saukto vienkāršoto dienas procentu formulu, kas būtībā ir vienkāršs procentu aizdevums, jo procenti tiek aprēķināti tikai par atlikumu (nevis par iepriekš uzkrātajiem procentiem).

Lielākā daļa hipotēku ir arī vienkārši aizdevumi ar procentiem, lai gan tie noteikti var justies kā saliktie procenti. Faktiski visas hipotēkas ir vienkārši procenti, izņemot tos, kas to atļauj negatīva amortizācija. Ir svarīgi pievērst uzmanību tam, kā tiek uzkrāti procenti par hipotēku: katru dienu vai reizi mēnesī. Ja hipotēka katru dienu uzkrāj procentus, tas vienmēr ir vienkāršs procentu aizdevums; ja tas uzkrājas katru mēnesi, tie ir vienkārši procenti, ja vien tas nav negatīvs amortizācijas aizdevums.

Aizņēmējiem ir svarīgi zināt, kā par tiem tiek uzkrāti procenti hipotēka tā kā vienkāršie procentu aizdevumi jāpārvalda citādi nekā ikmēneša uzkrājumu hipotēkas. Viena lieta, kas jāuzmanās: kavēti maksājumi par ikdienas uzkrājuma aizdevumu var dārgi maksāt. Ja, piemēram, jūsu maksājums ir jāmaksā mēneša pirmajā dienā un maksājums tiek kavēts par nedēļu, jūs galu galā maksāsit papildu septiņu dienu procentus. Atvieglojuma periods tikai ļauj izvairīties no kavējuma maksas, nevis lielāku procentu maksāšanas. Tā kā lielākā daļa maksājuma tiek novirzīta procentiem, kavētais maksājums faktiski var palielināt aizdevuma atlikumu, nevis samazināties.

Saliktie procenti

Ja saglabājat atlikumu kredītkartē, jūs, iespējams, maksājat saliktos procentus, un visi procentu maksājumi tiek pievienoti pamatsummai, tādējādi parāds laika gaitā pieaug eksponenciāli. Apvainojumu traumu papildina fakts, ka lielākā daļa karšu procentus aprēķina katru dienu, nevis katru mēnesi, kas laika gaitā var izmaksāt vēl vairāk.

Saliktie procenti dažreiz var darboties jūsu labā, tikai ne tad, kad aizņematies naudu. Lūk, kad: vienkāršie un saliktie procenti attiecas arī uz procentiem, ko jūs nopelnāt, ieguldot naudu. Bet, lai gan vienkāršie procenti var nākt par labu, kad aizņematies naudu, tas galu galā izmaksās, kad ieguldīsit.

Pieņemsim, ka ieguldāt 10 000 USD ar 5% procentiem, kas tiek maksāti reizi gadā 20 gadus. Ja jūsu ieguldījums nopelna vienkāršus procentus, pēc 20 gadiem jums būs USD 20 000 - sākotnējie USD 10 000 + (USD 10 000 x 0,05 x 20). No otras puses, ja ieguldījums pelna saliktos procentus, jums būs 26 533 USD, jūsu USD 10 000 + (USD 10 000 x (1 + 0,05/1)^20), pieņemot, ka procenti tiek aprēķināti reizi gadā. Ja tas tiek apvienots 12 reizes gadā, jūs saņemsiet vēl vairāk: 27 126 USD šajā gadījumā.

Bottom Line

Vienkāršie procentu aizdevumi aprēķina procentus tikai no pamatsummas, tāpēc jūs nemaksājat procentus par procentiem, kā tas būtu ar salikto procentu aizdevumu.

Runājot par dolāriem, jums parasti ir labāk ar vienkāršiem procentiem jebkurā laikā, kad aizņematies, ja vien jūs veicat maksājumus laikā un pilnībā katru mēnesi, un saliktos procentus jebkurā laikā, kad ieguldāt.