Jā, jūs varat pārvaldīt savu pensiju!

Daudzi finanšu speciālisti par maksu palīdzēs jums virzīties uz un no tā pensionēšanās. Bet finanšu konsultanta izmantošana nav obligāta. Ja nevarat atļauties, neuzticaties vai citādi nevēlaties izmantot padomdevēju, pensijas pārvaldīšana vienmēr ir iespēja. Jums ir jāizstrādā saprātīgs plāns un jābūt gatavam to izpildīt. Šeit ir daži stratēģijas “dari pats” pamati.

Sāciet krietni pirms pensionēšanās

Ja jūs nopietni domājat par pensionēšanās pieņemšanu savās rokās, sāciet pēc iespējas agrāk, pieņemot vienu vienkāršu ieradumu: vispirms samaksājiet sev. Izdomājiet nedēļas vai mēneša naudas summu ko jūs varat atlikt nākotnei. Pensijas plāni, piemēram

401 (k) s, kas automātiski izņem naudu no jūsu algas, padariet to gandrīz bez piepūles.Turklāt ir svarīgi maksimāli palielināt savu darba devēja 401 (k) atbilstība, izvairieties no pārmērīgām maksām un komisijas maksām, kad ieguldāt.

Ja jums nav 401 (k), varat reģistrēties regulārai automātiskai naudas izņemšanai, kas tiks izņemta no jūsu bankas konta un tiks atvērta individuālais pensijas konts (IRA). Tradicionālā IRA nodrošina nodokļu atskaitīšana gados, kad veicat iemaksas, kas nozīmē, ka iemaksas summa samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu IRA. Tomēr, dodoties pensijā, izņemšana vai sadales tiek aplikti ar nodokli pēc jūsu ienākuma nodokļa likmes izplatīšanas gadā.

A Rots IRA ir IRA, kas ļauj noteiktas sadales veikt bez nodokļiem, pieņemot, ka ir izpildīti īpaši nosacījumi. Tomēr Roth IRA nesniedz nodokļu atskaitījumus tajos gados, kad tie tiek finansēti, tas nozīmē, ka tie tiek finansēti ar pēcnodokļu dolāriem.

Gan Roth, gan tradicionālajiem IRA izplatīšanu nevar sākt 59½ gadu vecumā, lai gan ir izņēmumi. Ja izņemsiet IRA līdzekļus līdz 59½ gadu vecumam, papildus federālajiem ienākuma nodokļiem no izplatīšanas summas būs jāmaksā soda nauda 10% apmērā, kā arī iespējamie valsts nodokļi.

IRA iemaksu ierobežojumi

The Iekšējo ieņēmumu dienesti (IRS) ierobežo to, cik daudz jums ir atļauts katru gadu ieguldīt IRA un darba vietas pensijas plānā. Gan tradicionālo, gan Roth IRA ikgadējais iemaksu limits ir 6 000 ASV dolāru 2020. un 2021. gadam. Personām vecumā no 50 gadiem viņi var iemaksāt a panākšanas ieguldījums 1000 ASV dolāru apmērā.

2020. un 2021. gadam jūs varat ieguldīt līdz $ 19 500 401 (k) vai Rots 401 (k). Tie, kuri ir sasnieguši 50 gadu vecumu, var veikt papildu iemaksas 6500 ASV dolāru apmērā par kopējo summu 26 000 ASV dolāru gadā.

Pastāv sods par pārmērīgu iemaksu, ko IRS sauc par pārmērīgām iemaksām, kuras tiek apliktas ar nodokli 6% gadā par katru gadu, kad pārsniegtās summas paliek IRA.

IRA ienākumu ierobežojumi

Ir svarīgi paturēt prātā, ka dažām IRA, piemēram, Roth IRA, ir IRS noteiktie ienākumu ierobežojumi. Atkarībā no nodokļu maksātāja statusa un ienākumiem jums var tikt liegts veikt iemaksas vai jūsu iemaksas var pakāpeniski pārtraukt.

2020. taksācijas gadā, ja jūsu nodokļu reģistrācijas statuss ir viens, jūs nevarat piedalīties Roth iemaksā, ja nopelnāt vairāk nekā 139 000 USD. Ienākumu pārtraukšanas diapazons ir no 124 000 līdz 139 000 USD. 2021. gadam ienākumu pakāpeniskas pārtraukšanas diapazons vientuļajiem ir palielināts no 125 000 USD līdz 140 000 USD.

Precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgu nodokļu deklarāciju, Rota ienākumu pakāpeniska izbeigšanās diapazons 2020. gadam ir no 196 000 līdz 206 000 USD, bet 2021. gadā-no 198 000 līdz 208 000 USD. Citiem vārdiem sakot, jūs nevarat dot ieguldījumu Rotā, ja 2020. gadā nopelnīsiet vairāk nekā 206 000 USD un 2021. gadā 2021 000 USD kā laulāts pāris, kas kopīgi iesniedz pieteikumu.

Izvēlieties atbilstošus ieguldījumus

Tā kā jūsu pensionēšanās nākotnē var ilgt vairākus gadus vai pat gadu desmitus, jums ir jāiegulda nauda ieguldījumos, kas radīs procentus, atalgojumu dividendes (vai skaidras naudas maksājumi), un to vērtība pieaug, lai vēlāk tos varētu pārdot, lai gūtu peļņu. Jums ir jāspēj pārspēt vai sekot līdzi inflācija- cenu pieauguma temps, jo inflācija neapstāsies, kad aizejat pensijā.

Ja jūs vēl neesat iepazinies ar ieguldījumu pamatiem, veltiet laiku, lai tos apgūtu. Krājumi ir salīdzinoši riskanti, bet vēsturiski var radīt lielu peļņu. Kopfondiem ir daudz priekšrocību un tam, iespējams, vajadzētu būt lielākās daļas pensiju portfeļu centrā. Jūs varat iegādāties kopfondus, kas iegulda akcijās, obligācijās, abu kombinācijā vai daudzos citos aktīvos.

“Atbilstoša aktīvu sadale, ko pārstāv plaša indeksu kopfondu bāze, var palīdzēt mazināt emocijas saistīta ar biežāku atsevišķu akciju cenu pieaugumu un kritumu, ”saka Kevins Mišels, finanšu plānotājs CFP®. ar Medicus bagātības plānošana Drapē, UT. Indeksa fondi priekšrocība ir arī salīdzinoši zemās maksas un izmaksas - vēl viena svarīga lieta, kas jāievēro, veicot ieguldījumus.

Kamēr pirkt un turēt ir laikietilpīga ieguldījumu stratēģija, jūs arī vēlēsities laika gaitā pārskatīt savu aktīvu sadali. Ieguldījumi, kas piemēroti 24 gadus vecam bērnam, var nebūt 64 vai 74 gadus veci.

"Kad jūs kļūstat vecāks, ir daudz svarīgāk atrast drošus ieguldījumus," saka Kirks Čišolms, bagātību menedžeris novatoriskajā konsultatīvajā grupā Leksingtonā, Masačūsetā. “Kad esat tuvu pensijai, jūs nevarat atļauties zaudēt lielu daļu savu uzkrājumu. Jūs varat samazināt risku, atrodot obligācijas ar īsu termiņu, CD, fiksētas rentes (nav akciju indeksēts vai mainīgs), drošas dividendes, fiziskais nekustamais īpašums vai citi aktīvi, kuros jūs uzskatītu sevi par ekspertu. ”

Ko darīt, jo pensija tuvojas

Pirms pensionēšanās mēģiniet pamatoti novērtēt, cik daudz naudas jums un jūsu ģimenei būs nepieciešams, lai ērti dzīvotu pensijas laikā. Pēc tam saskaitiet visus iespējamos ienākumu avotus un salīdziniet abus. Ja jūsu ienākumi nebūs pietiekami, lai segtu jūsu izdevumus, jums būs jāveic dažas korekcijas.

"Vissvarīgākais," saka Cullen Breen, prezidents Nīderlandes aktīvu korporācija, Albānijā, Ņujorkā, “ir zelta likums: saglabājiet savus izdevumus pēc iespējas zemākus. To nevar pārvērtēt, un tas ir vissvarīgākais, ko varat kontrolēt. ”

Jums, iespējams, būs vairāki pensijas ienākumu avoti Sociālā drošība. Tīmekļa vietnē varat iegūt savu nākotnes sociālā nodrošinājuma pabalstu aprēķinu SSA.gov. Ja esat nopelnījis vismaz 40 kredītpunktus (aptuveni desmit darba gadus), varat iegūt personalizētu aprēķinu, izmantojot SSA Pensionēšanās aprēķinātājs.Vai arī varat pieslēgt savus pašreizējos ienākumus un plānoto pensionēšanās datumu sociālajai drošībai Ātrs kalkulators par bumbu laukuma figūru.

Ja esat precējies, paturiet prātā, ka pat tad, ja jūsu laulātais nav tiesīgs saņemt sociālo nodrošinājumu, pamatojoties uz savu darba ierakstu, viņam var būt tiesības uz laulāto pabalsti pamatojoties uz tavējo.Jūs, iespējams, arī varēsit palielināt sociālās apdrošināšanas ienākumus būtiski, izmantojot pabalstus vēlāk, nevis tad, kad esat pirmais tiesīgais.

Citi jūsu pensijas ienākumu avoti var būt viens vai vairāki noteikta iemaksa plāni, piemēram, 401 (k) vai 403 (b), tradicionāli noteiktu pabalstu pensiju un visas IRA, kuras esat izveidojis gadu gaitā.

Ārpus pensijas kontiem jums, iespējams, būs citi aktīvi, piemēram, atsevišķas akcijas un obligācijas, kopfondi, biržā tirgotie fondi (ETF), mūža rentesun kompaktdiski.

Kad pienāks laiks (vai agrāk, ja tas ir iespējams), jūs arī vēlēsities lasīt tālāk izņemšanas stratēģijas kas var palīdzēt jums palielināt pensijas ienākumus, samazināt nodokļu rēķinu un - īpaši svarīgi - neiztukšot savus ietaupījumus priekšlaicīgi.