Hipotēka bez pirmās iemaksas: kā to iegūt

Nulles vai bez naudas hipotēkas bija viegli pieejamas pirms 2008. gada hipotekāro kredītu sabrukuma, kad mājokļu vērtības strauji pieauga un kredītu vadlīnijas bija vājākas. Diemžēl šodien komerciālo aizdevēju hipotēkas bez pirmās iemaksas ir ārkārtīgi reti, un tādas, kas pastāv pieejams tikai atsevišķām personām, kuras var dokumentēt atbilstošus ienākumus - bieži vien kopā ar minimālajiem kredītreitingiem 720; daudzi privātie aizdevēji pieprasa vēl augstākus kredītreitingus.

Par laimi, ir vairākas publiskas programmas bez iemaksām, uz kurām var pretendēt daži topošie māju īpašnieki. Šajā rakstā ir uzskaitītas dažas no šīm mazāk zināmajām aizdevuma iespējām un dažas alternatīvas, ja neesat piemērots nevienai no tām.

VA aizdevumi

Militārās ģimenes un veterāni var pretendēt uz VA (veterānu lietu) aizdevumu, kas piedāvā 100% finansējumu. Šī apdrošināšanas programma, kas pieejama kopš Otrā pasaules kara, garantē aizdevumus līdz noteiktai robežai - parasti 424 100 USD. Šie aizdevumi ne tikai atsakās pirmā iemaksa prasību, bet aizdevumā var ietīt hipotēkas apdrošināšanu 2,15 punktu apmērā. Kredīta kvalifikācija atšķiras no aizdevējs aizdevējambet parasti tiem ir nepieciešama parāda un ienākumu attiecība aptuveni 41%. VA aizdevuma pretendentiem vispirms ir jāiegūst atbilstības sertifikāts (COE) VA atbilstības centrā, pierādot savu militāro dienestu.

USDA lauku attīstības mājokļu aizdevumi

Potenciālie pircēji, kas dzīvo īpaši noteiktos valsts reģionos, var pretendēt uz ASV Lauksaimniecības departamenta (USDA) lauku attīstības mājokļa aizdevumu. Lai gan tie ir domāti attālu rajonu iedzīvotājiem, daži iedzīvotāji, kas dzīvo tuvāk pilsētas centriem, var būt tiesīgi saņemt šo programmu. (Pārbaudiet USDA atbilstības lapa norādītajām zonām.)

Papildus atbilstības prasībām par atrašanās vietu, USDA aizdevuma pretendentiem ir jāsasniedz zem noteiktiem ienākumiem sliekšņi, jo šīs programmas ir paredzētas mājsaimniecībām ar zemiem un vidējiem ienākumiem, kurām ir grūtības ietaupīt maksājumiem. Minimālie nepieciešamie kredīta rādītāji svārstās no 600 līdz 640, un avansa aizdevuma garantijas maksa ir 3,5% no aizdevuma ir nepieciešamas summas, tomēr aizņēmēji var iekasēt šīs maksas aizdevuma atlikumā, tādējādi izvairoties no nepieciešamības skaidra nauda plkst slēgšana.

Jūras spēku federālie aizdevumi

Jūras spēku federālā krājaizdevu sabiedrība-valsts lielākā aktīvu un dalības ziņā, piedāvā 100% finansējumu kvalificētiem biedriem, kas pērk primārās mājas. Tiesības ir tikai militārpersonām, ASV Aizsardzības departamenta darbiniekiem un viņu ģimenes locekļiem. Šī nulles samazināšanas programma ir līdzīga VA programmai, bet lepojas ar zemāku finansējuma maksu-1,75%.

Kad hipotēkas bez iemaksām ir slikta ideja?

Nulles naudas nolaišanai ir savi trūkumi. Ja jūs finansējat 100% mājokļa iegādes, jums nav īpašuma pašu kapitāla - tas ir, jums nekas no tā nepieder tieši tāpat kā jums, ja būtu veicis pirmo iemaksu. Līdz ar to aizdevēji var jūs atzīmēt kā augsta riska aizņēmēju un pieprasīt, lai pirms aizdevuma parakstīšanas jums tiktu nodrošināta privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI). Šī apdrošināšana, kas aizsargā hipotēkas sabiedrību, ja jūs neatmaksājat aizdevumu, parasti maksā no 0,5% līdz 1% no visas aizdevuma summas gadā. Un atšķirībā no pašiem hipotēkas maksājumiem šie izdevumi var nebūt atskaitāms no nodokļiem.

Visbeidzot, nulles pirmās iemaksas hipotēkas bieži maksā augstākas procentu likmes nekā tradicionālās hipotēkas, jo aizdevēji parasti rezervē labākos nosacījumus aizņēmējiem, kuri var samaksāt avansā. Piemēram, 2019. gada vidū Luisvilā, Kipras Republikas banka piedāvāja hipotēku bez pirmās iemaksas bez PMI un septiņu gadu regulējamas procentu likmes hipotēkas (ARM), kuras sākotnējā procentu likme bija 4.729%. Šī likme tajā laikā bija gandrīz par pilnu procentu augstāka Wells Fargo reklamētajām likmēm. Mēneša maksājums par Republikas bankas aizdevumu pirmo reizi būtu bijis 533 ASV dolāri par katru aizņemto 100 000 ASV dolāru septiņus gadus, pēc tam procentu likme tiek koriģēta reizi gadā, pamatojoties uz LIBOR likmi plus rezerve 2.75%.

Alternatīvas hipotēkai bez pirmās iemaksas

Ja jūs neatbilstat kādai no nulles iemaksu aizdevuma programmām, pastāv alternatīvas. Piemēram:

Vietējie aizdevumi

Gandrīz katrs Amerikas štats, apgabals un pašvaldība piedāvā sava veida mājas pircēju veicināšanas programmu nodrošina pirmo iemaksu, slēgšanas izmaksu palīdzību, mājokļa aizdevumus ar zemu procentu likmi vai to kombināciju virs. Daudzi ir tikai pircēji, kuri atbilst noteiktiem ienākumu līmeņiem, un daži - tikai pirmie mājas pircēji. Turklāt dažas programmas ir paredzētas profesionāļu grupām, piemēram, skolotājiem, medicīnas personālam vai pirmās palīdzības sniedzējiem. Lai gan ne visas šīs programmas var novērst pirmās iemaksas nepieciešamību, dažas piedāvā dotācijas vai bezprocentu aizdevumus, kas sedz daļu vai visu pirmo iemaksu.

FHA programmas

Šiem aizdevumiem nepieciešama pirmā iemaksa 3,5% apmērā. Tomēr FHA vadlīnijas paredz, ka avansa maksājumus var finansēt no radinieku, līgavu, finanšu dāvanām, bezpeļņas organizācijasvai citiem avotiem. Tāpat FHA piedāvā kredītu labas kaimiņvalsts skolotājiem, policistiem un citiem valsts darbiniekiem, kuri, iespējams, iegādāsies mājokli ar tikai 100 ASV dolāru leju - ne gluži par 100% finansējumu, bet ļoti tuvu.

Piggy-back hipotēkas

Šī stratēģija ietver divu aizdevumu ņemšanu - vienu par 80% no mājas pirkuma cenas, otru - pēc iespējas vairāk. Pirms hipotekāro kredītu krīzes 80%/20% sadalījums bija diezgan izplatīts. Mūsdienu skarbākajos apstākļos maksimālais varētu būt 80% -15% -5% plāns, kur jūs finansējat 80% ar primāro hipotēku, 15% ar otro hipotēku vai mājokļa kapitāla aizdevumu un veicat 5% pirmo iemaksu.

Pagaidiet un saglabājiet

Dzīvokļa sapņa atlikšana līdz brīdim, kad varēsit veikt standarta iemaksu, ir dzīvotspējīga iespēja. Turklāt pirkšanas laiks var pienākt ātrāk, nekā jūs domājat, it īpaši, ja jums jau ir uzkrājumi. Piemēram, no IRA var tikt izņemti līdz 10 000 ASV dolāru, lai segtu mājokļa pircēja izdevumus, ieskaitot pirmās iemaksas, neradot tipiskos 10% priekšlaicīgi. atteikuma sods.

Bottom Line

Ir pagājuši laiki, kad praktiski ikviens varēja nodrošināt vieglu hipotēku ar nelielu naudas summu vai bez tās. Bet ir publiskas programmas un daži privāti aizdevēji, kas var palīdzēt. Bet, ja tas jums neder, finansējums ar pirmo iemaksu varētu nebūt interesants. Hipotēku procentu likmes pašlaik ir vēsturiski zemākās. Līdz ar to daži finanšu eksperti uzskata, ka tagad ir ideāls laiks, lai bloķētu šīs likmes pirms kāpšanas.