4 lieli iemesli, kāpēc jūsu izdevumi varētu pieaugt pensijā

Daudzi no mums pieņem, ka pensijā samazināsies mūsu tēriņi, taču tas ne vienmēr tā ir. Ir četri galvenie iemesli, kāpēc jūsu izdevumi faktiski varētu pieaugt. Labā ziņa ir tā, ka ir veidi, kā ietaupīt naudu katrā.

Viens kopīgs noteikums liek cilvēkiem plānot, ka rēķinu apmaksai ir vajadzīgi apmēram 70% līdz 80% no pirmspensijas ienākumiem. Daudzi pensionāri konstatē, ka viņu izdevumi samazinās, dažreiz pat zem šīs aplēses. Nav vairs ikdienas pārvietošanās izmaksu vai darba drēbju skapja uzturēšanas, kā arī mazāk dārgu biznesa pusdienu (ja tādas ir). Pievienojiet tam ieturēšanas beigu punktu 401 (k) plāni, Medicare, un Sociālā drošība.

Bet citi ir pārsteigti, redzot, ka izdevumi virzās pretējā virzienā. Ceļošana ir viens liels iemesls. Nesegtie medicīniskie izdevumi ir cits. Tas pats par neparedzētiem nodokļu rēķiniem. Vēl viens iemesls: pensionāriem vienkārši ir vairāk brīva laika, ko pavadīt, tērēt un tērēt.

“Kopējie izdevumi katru gadu palielinās no 2% līdz 4%, un, ja pensijas ienākumi ir fiksēti, tas var būt izaicinājums 10 līdz 15 gadiem pensijā, ”saka Vests Šenons, CFP®, vadošais partneris, SJK Financial Planning, LLC, Hurstā, Teksasa.

1. Ceļošana

Jūsu ceļojuma izdevumi var viegli palielināties pensijā, it īpaši pirmajos gados. Pēkšņi jums būs iespēja brīvi doties uz vietām, kuras vienmēr esat gribējis redzēt, bet nekad nav bijis laika, strādājot un, iespējams, audzinot bērnus. Protams, ar darbu saistītie pārvietošanās izdevumi vairs nebūs faktors, tāpēc visu, ko ik mēnesi tur tērējāt, var izmantot jaunajam un jautrajam ceļojumu budžetam.

Veidi, kā ietaupīt ceļojumos

Daudzas viesnīcas un dažas aviosabiedrības piedāvā senioru atlaides. Bet pirms pirkšanas pārbaudiet: tie ne vienmēr ir labākais piedāvājums, ko varat saņemt.

Senioru atlaides daudzās viesnīcu ķēdēs var atlaist 10–15% no parastās numura cenas, taču bieži ir pieejamas labākas akcijas. Tā vietā, lai iepriekš pieprasītu vecāku atlaidi, jautājiet rezervācijas aģentam vislabāko pieejamo cenu vēlamajam numuram. Pēc tam pārbaudiet, vai vecāku atlaidi var piemērot papildus tam. Uzskata, ka vecākā likme vien ir jūsu rezerves pozīcija.

Tas ir aptuveni vienāds attiecībā uz lidmašīnas biļetēm. Dažas aviosabiedrības, piemēram, Amerikas, Delta un United, piedāvā augstākos tarifus noteiktos maršrutos, parasti 65 gadus veciem un vecākiem pasažieriem. Varētu būt vērts piezvanīt, lai pajautātu, bet, kā parasti, ar nelielu meklēšanu, iespējams, iegūsit lētāku biļeti.

Ja esat atvērts īrei un nevēlaties atrasties virtuvē, apsveriet VRBO (Brīvdienu īre pēc īpašnieka) vai Airbnb.

"Piedāvājumi parasti ir citu cilvēku otrās mājas tipiskās brīvdienu vietās," saka Bils Dešurko, CIO, Fund Trader Pro Centerville, Ohaio. “Tagad, kad esam tukši ligzdotāji un ceram uzņemt atvaļinājumu, lai gan mēs varētu lidot uz eksotiskākiem galamērķiem, mums ir paredzēts gads ar VRBO naktsmītnēm. Mūsu ideja par atvaļinājumu ir sēdēšana uz klāja un skats uz ezeru, kalniem vai pludmali. Un mēs meklējam aktivitātes, kas ietver laivošanu, golfu, tenisu un makšķerēšanu. Šķiet, ka mēs nekad nevaram atrast VRBO sarakstu. ”

Neaizmirstiet apdrošināšanas izmaksas

Ceļojumu apdrošināšana, kuru jūs gandrīz noteikti piedāvāsit, ir vēl viens apsvērums. Pirms automātiski iegādājaties polisi, lai nodrošinātu mieru, pārliecinieties, ka precīzi zināt, uz ko tā attiecas un kādi ierobežojumi slēpjas tās smalkajā drukā⁠ - tie var atturēt jūs no jebkādas vākšanas.

Ja izmantojat Medicare, ņemiet vērā, ka tas parasti nesedz medicīniskos izdevumus ārpus ASV. Tas ietver, ja atrodaties kruīza kuģī, kas atrodas vairāk nekā sešas stundas no ASV ostas. Tas ir vēl viens iemesls ceļojumu apdrošināšanas iegādei; tikai pārliecinieties, ka veselības aprūpe ir iekļauta politikā, nevis tikai ceļojuma atcelšana.

Priekšrocības senioriem

Ir arī vērts pārbaudīt savu kredītkartes līgumu vai zvanīt izdevējam, lai uzzinātu, kādu ceļojumu segumu tas nodrošina, ja tāds ir. Dažas kartes sedz tādus riskus kā nozaudēta bagāža, bet tikai tad, ja ceļojuma biļetes iegādājāties ar šo karti.

Iespējams, ka lielākās priekšrocības pensionāriem ir iegūt lieliskus ceļojumu piedāvājumus ir viņu elastība ceļot, ja viņi nekonkurē ar biznesa ceļotājiem vai atpūtniekiem, kuru grafiki ir vairāk ierobežoti.

2. Veselības aprūpe

Kā minēts iepriekš, Medicare, federālā programma, kas apdrošina daudzus amerikāņus, kas vecāki par 65 gadiemparasti neaizsedz jūs, ja saslimstat un nepieciešama ārstēšana ārzemēs.Tas arī nefinansē vairākus citus izdevumus, par kuriem, iespējams, rūpējās jūsu iepriekšējā, darba devēja apmaksātā veselības apdrošināšana. Cita starpā tie ietver lielāko daļu zobu kopšanas, acu eksāmenu, dzirdes aparātu un ikdienas pēdu kopšanas. Tāpēc jums, iespējams, vajadzētu iekasēt papildu naudu šiem pakalpojumiem savā pensijas budžetā. Ja jūsu bijušais darba devējs sniedz pensionāriem veselības pabalstus, tie tiks iekļauti arī vienādojumā.

“Veselības aprūpe ir viena no lielākajām budžeta pozīcijām pensionāriem, īpaši viņu turpmākajos gados. Izpratne par nozares statistiku attiecībā uz veselības aprūpes izdevumiem, kas pārsniedz Medicare A un B daļu, ir a labs sākumpunkts, lai sāktu ietaupīt un plānot budžetu turpmākajiem veselības aprūpes izdevumiem, ”saka Marks Hebners, dibinātājs un prezidents, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, un grāmatas “Indeksa fondi: 12 soļu atkopšanas programma aktīviem ieguldītājiem” autore.

Veidi, kā ietaupīt uz veselības aprūpi

Ja jūsu nesedzamie medicīniskie izdevumi ir ievērojami, viens veids, kā mazliet atvieglot slogu, ir apvienot tos vienā kalendārajā gadā un pieprasīt nodokļu atskaitīšana. Protams, neatlieciet ārkārtas procedūras, bet, ja varat droši gaidīt mazliet, lai veiktu neatliekamus zobārstniecības darbus vai jaunu dzirdes aparātu, iespējams, uzkrāsit pietiekami lielu rēķinu, lai sasniegtu slieksni a atskaitīšana.

2020. taksācijas gadam, attaisnotus, neatmaksātus medicīnas un zobārstniecības izdevumus ir atskaitāmi, ja tie pārsniedz 7,5% no jūsu koriģētie bruto ienākumi.

3. Nodokļi

Jūsu ienākumi var samazināties pensionēšanās laikā, kā rezultātā samazināsies robežnodokļu kategorija un samazināsies ienākuma nodokļa rēķins. Bet, ja jums ir daudz naudas pensijas plānos, piemēram, tradicionālās IRA, kas ir pakļauti nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD) katru gadu pēc 72 gadu vecuma jūs faktiski varētu konstatēt, ka jūsu ienākumi un ienākuma nodokļi pieaug.

“Lielākā daļa cilvēku, izstājoties no nodokļiem, ir pārsteigti tradicionālais 401 (k) un IRA pensijā. Roth IRA var palīdzēt mīkstināt nodokļu triecienu, jo šī izņemšana ir bez nodokļiem, ”saka Deivids N. Waldrop, CFP®, Bridgeview Capital Advisors, Inc. prezidents, El Dorado Hills, Kalifornija. Turklāt Roth IRA nav pakļauti RMD.

Ņemiet vērā arī to, ka jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti varētu būt ar nodokli apliekams, ja jūsu ienākumi pārsniedz noteiktas robežas.Piemēram, ja jūsu kopējie ienākumi pārsniedz 32 000 USD pāriem vai 25 000 USD vientuļiem, jums, iespējams, būs jāmaksā nodokļi.

Veidi, kā ietaupīt uz nodokļiem

Pirmkārt, ja esat sasniedzis RMD vecumu, neignorējiet tos, pretējā gadījumā jums tiks uzlikts ievērojams nodokļu sods. Mēģiniet iegūt precīzu aprēķinu par to, cik daudz naudas jums, iespējams, vajadzēs, lai segtu nodokļus par jebkuru nepieciešamo minimālo sadali, un noskaidrojiet, no kurienes nauda tiks ņemta.

Tas varētu nozīmēt, ka vairāk jāizņem no saviem pensijas kontiem, lai segtu nodokli, vai jāņem nauda no kontiem, kas nav pensijas fondi, un tiem var tikt piemērota zemāka nodokļa likme. Pirmais tiek aplikts ar nodokļiem kā parasts ienākums, bet otrais var tikt aplikts ar nodokļiem par izdevīgāku ilgtermiņa ienākumu kapitāla pieauguma likmes. Ja tas ir jums nepazīstama teritorija, iespējams, vēlēsities izmantot grāmatveža vai finanšu plānotāja pakalpojumus, lai izpildītu dažādus scenārijus.

Uzziniet arī, vai pensijas vecuma iegūšana dod tiesības uz īpašiem īpašuma nodokļa pārtraukumiem jūsu dzīvesvietā. Jūs nevarat pieņemt, ka saņemsiet tos automātiski, jo jūsu vietējam nodokļu vērtētājam, iespējams, nav ne jausmas, cik vecs jūs esat. Jūsu valsts nodokļu departamenta vietne ir laba vieta, kur sākt.

4. Iepirkšanās

Pensija bieži nozīmē vairāk laika pavadīt mājās, īpaši dienasgaismā. Jūs varētu brīnīties, kā jūs kādreiz dzīvojat ar šiem nolietotajiem paklājiem un dubļainajiem aizkariem, nemaz nerunājot par aptuveni 70. gadu koka paneļiem. Iespējams, vēlēsities palutināt sevi ar mūsdienīgu virtuvi, greznāku vannu vai atsevišķu mājas biroju, kur pārvaldīt savus ieguldījumus vai rakstīt savu spiegu romānu. Un jūs, iespējams, vēlēsities uztaisīt dažus "universāls dizains"izmaiņas, lai palielinātu jūsu drošību un komfortu, piemēram, durvju rokturu nomaiņa ar rokturiem vai satveršanas stieņu uzstādīšana vannas istabā.

Ja pārveidošana vai pārveidošana padarītu jūsu dzīvi ērtāku - un ja jūs to varat atļauties -, ir maz iemesla sevi noliegt. Tomēr neaizmirstiet, ka aiziešana pensijā var ilgt ilgu laiku, un daudzi no mums, visticamāk, nodzīvos 90 gadu vecumā vai vēlāk. Ideālā gadījumā mūsu ietaupījumiem vajadzētu noturēties tik ilgi, cik mēs to darām. Citiem vārdiem sakot, nevajag trakot ar kredītkartēm.

Veidi, kā ietaupīt, iepērkoties

Par laimi, viena no lieliskajām pensionēšanās iespējām ir tā, ka jums vienkārši nav vairāk laika iepirkties. Jums ir arī vairāk laika, lai iepirktos par labākajiem piedāvājumiem. Tāpēc izmantojiet to un izbaudiet to.

Bottom Line

Kamēr jūs izmantojat pensijas radīto brīvību, sekojiet līdzi saviem izdevumiem. Nosakiet budžetu un, ja nepieciešams, samaziniet. Tāpat veltiet laiku, lai atrastu labākos ceļojumu piedāvājumus, un pārliecinieties, ka pēc iespējas efektīvāk izmantojat nodokļus, kad runa ir par veselības aprūpes izdevumiem un nepieciešamo minimālo sadali.