Vienreizēja maksājuma plāns ar vienreizēju maksājumu

Kas ir vienreizēja maksājuma plāns ar vienreizēju maksājumu?

Viena maksājuma vienreizēja maksājuma plāns ļauj aizņēmējam saņemt visu reversā hipotēka aizņēmuma slēgšanas laikā tā ir liela naudas summa. Tas nozīmē, ka vēlāk nav ikmēneša maksājumu vai citu papildu ieņēmumu. Vienreizējas izmaksas vienreizēja maksājuma plānam ir viena fiksēta procentu likme.

Procenti tiek uzkrāti par vienreizējo maksājumu un finansētajām slēgšanas izmaksām. Attiecīgā gadījumā izmaksas ietver arī iepriekšēju hipotēkas apdrošināšanu (UFMI) prēmija un ikmēneša maksājums hipotēkas apdrošināšana prēmijas. Kopā visas šīs izmaksas veido summu, kas aizņēmējam ir parādā, kad apgrieztā hipotēka kļūst maksājama.

Izpratne par vienreizējiem maksājuma plāniem

Viena maksājuma vienreizēja maksājuma plānam ir augstāka procentu likme nekā plāniem regulējamas likmes. Šis scenārijs ir līdzīgs aizņēmēja pirmajai hipotēkai. Ja aizņēmējs izvēlas regulējamu likmi, sākotnējā likme būs zemāka. Tomēr summa, ko viņi būs parādā, ir neskaidra. Ja aizņēmējs izvēlas a fiksēta likme hipotēku, sākotnējā likme būs augstāka, bet aizņēmējs jau iepriekš zinās savas kopējās aizņēmuma izmaksas.

Vienas izmaksas plāns var būt labs risinājums aizņēmējiem, kuriem ir jāmaksā par lieliem izdevumiem un kuri negaida, ka vēlāk viņiem vajadzēs vairāk naudas. Līdzekļus var izmantot, lai atmaksātu pirmo hipotēkas atlikumu. Mājokļu īpašniekiem, kuri vēlas saņemt regulārus ikmēneša maksājumus (vai kuri vēlas iespēju aizņemties pēc vajadzības), jāizvēlas cita iespēja. Viņiem varētu būt labāk ar termiņmaksājumiem, īpašumtiesību maksājumiem, a kredītlīnijavai termiņmaksājumu vai termiņa maksājumu kombinācija ar kredītlīniju.

Aizņēmēji, kuri nav pierādījuši spēju saprātīgi pārvaldīt lielu summu, ir arī slikti kandidāti uz vienas izmaksas plānu. Turklāt daži noziedznieki, kas cenšas apkrāpt seniorus, ir izmantojuši vienas izmaksas plānu, lai vienā darījumā nozagtu lielas summas.

Vēl viens vienreizēja maksājuma iespējas trūkums ir regula, kas tika ieviesta 2013. gadā. Mājas īpašnieks var aizņemties tikai 60% no sākotnējās pamatsummas aizdevuma pirmajā gadā. Tas nozīmē, ka maksimālā pieejamā summa ar vienas izmaksas vienreizēju maksājumu plānu ir mazāka nekā daudziem citiem plāniem.

Protams, aizņēmējs potenciāli varētu mainīt maksājumu plānus, lai aizņemtos vairāk. Ja procentu likmes ir ievērojami palielinājušās kopš aizdevuma sākuma, tad aizņēmējs var saņemt mazāk naudas, nekā gaidīts maksājumu plānu maiņa.

Vienreizēju maksājumu plānu priekšrocības

Viena maksājuma vienreizēja maksājuma plāna lielākā priekšrocība ir iespēja uzreiz iegūt lielu naudas summu. Dažos gadījumos cilvēkiem ir nepieciešama nauda medicīnas izdevumiem vai kādai citai ārkārtas situācijai. Tomēr varētu būt labāk iegūt a viena mērķa reversā hipotēka ja aizņēmējiem nepieciešami līdzekļi pašam īpašumam. Aizdevēja interesēs ir plašs mājas remonts vai pārveidošana, tāpēc var būt pieejamas labākas cenas un nosacījumi.

Otra vienreizēja maksājuma plāna priekšrocība ir fiksētas procentu likmes fiksēšana. Ja procentu likmes ir zemas, kā tas bija 2020. gadā, bieži vien ir jēga, ja iespējams, izvēlēties fiksētu likmi. Parasti procentu likmes garos ciklos pārvietojas diezgan lēni.

Likmes Amerikas Savienotajās Valstīs lielākoties samazinājās no 1920. līdz 1940. gadam, pirms parasti palielinājās no 1940. līdz 1980. gadam. Pēc 1980. gada procentu likmes parasti samazinājās, bet pēc tam tās sasniedza tik zemu punktu, ka turpmāka paaugstināšanās šķita ticamāka.

Vienreizēju maksājumu plānu kritika

Iespējams, lielākais vienreizēju maksājumu vienreizējo maksājumu trūkums ir tas, ka tik daudz naudas var radīt atkritumus, krāpšanu un ļaunprātīgu izmantošanu. Tas jo īpaši attiecas uz gadījumiem, kad cilvēkiem nekad agrāk nebija tik daudz naudas. Apsveriet pāris, kas lielāko daļu savu ietaupījumu iegulda mājā, kuras vērtība tagad ir 300 000 USD. Ar 60% vienreizēju maksājumu vienreizēju maksājumu viņiem būtu 180 000 ASV dolāru skaidrā naudā (atskaitot slēgšanas un citas izmaksas). Tas varētu būt daudz vairāk, nekā viņi ir pieraduši.

Kārdinājums tērēt naudu, iespējams, ir mazākais no jautājumiem, kas saistīti ar vienreizējiem maksājumiem. Pensionāri var ietaupīt savus dzīves ietaupījumus atvaļinājumiem un citai greznībai. No otras puses, cilvēki varētu vēlēties vienkārši izbaudīt savu naudu, kamēr vēl var. A īpašumtiesību maksājumu plāns varētu būt labāk cilvēkiem, kuri uztraucas par naudas trūkumu vecumdienās.

Atgriezeniska hipotēkas izkrāpšana un citi krāpšanas veidi var būt daudz nopietnāki. Termiņa maksājumu plāni ir mazāk neaizsargāti pret krāpšanu, jo tie sadala maksājumus. Tas upuriem dod vairāk laika, lai tos uztvertu, un tiek nodarīts mazāks kaitējums.

Visbeidzot, vienreizēji maksājumi ar vienreizēju maksājumu senioriem ļauj ļaunprātīgi izmantot draugu un radinieku dāsnumu. Pieprasījumi pēc aizdevumiem un pat cerības uz dāvanām, visticamāk, pieaugs, kad pieejamās naudas apjoms dramatiski palielināsies.