4 galvenie iemesli, kāpēc ietaupīt pensijai tūlīt

Ir desmitiem attaisnojumu, kāpēc netaupīt pensionēšanās, un viņi visi izklausās labi. Jums var būt daži savi. Bet jūs zināt, ka jums vajadzētu. Šeit ir četri labi iemesli, kāpēc ietaupīt pensijai:

• Jūs nevēlaties paļauties tikai uz Sociālā nodrošinājuma pabalsti pēc pensionēšanās.
• Jūs nevēlaties būt slogs saviem bērniem.
• Jums ir piekļuve nodokļu atliktā pensijas kontam, kas samazinās jūsu samaksātos nodokļus.
• Kopējais ieguldījums šajā kontā laika gaitā var dot jums ērtāku un laimīgāku pensiju.

Izklausās labi? Apsveriet šos četrus faktorus sīkāk.

1. Paļaujoties uz sociālo nodrošinājumu

Sociālā drošība nebija paredzēta, lai ikviens būtu vienīgais ienākums pensijā. Saskaņā ar

Sociālās drošības administrācija, tās maksājumi aizvieto apmēram 40% no vidējās algas saņēmēja ienākumiem pēc pensionēšanās. Un piebilst, ka lielākā daļa finanšu konsultantu saka, ka pensionāriem būs vajadzīgi aptuveni 70% no viņu darba ienākumiem, lai ērti dzīvotu pensijā.

Tātad pastāv īkšķis: pat ar sociālo nodrošinājumu jums ir jānāk klajā ar aptuveni 60% ienākumu, kas jums būs nepieciešams, lai ērti dzīvotu pēc pensionēšanās.

2. Dzīvošana kopā ar saviem bērniem

Ja jums ir bērni, jūs, iespējams, neiebilstu pavadīt tik daudz laika kopā ar viņiem, cik vien iespējams. Tomēr jūs, iespējams, arī vēlaties, lai tas būtu pēc jūsu ieskata. Dzīvošana kopā ar bērniem, jo ​​nevar atļauties dzīvot patstāvīgi, nav tā, kā lielākā daļa cilvēku vēlas pavadīt savus pensijas gadus.

Ja vien jūs neuzvarat loterijā vai nesaņemat lielu mantojumu, jums ir jātaupa pietiekami, lai segtu savus izdevumus pensijas gados.

3. Uzkrāšana ar nodokli atliktā pensijas kontā

Ieguldījumu iespēju skaits ir bezgalīgs, bet, kad runa ir par pensionēšanos, jūsu sākotnēji jākoncentrējas uz tiem, kas tika izveidoti, ņemot vērā pensijas uzkrājumus, un tas ir un nodokļu atliktā pensijas konts. Lai gan uzkrājumi parasti ir laba lieta, uzkrājumu ietekmi uz atliktā nodokļa kontu nevar pārvērtēt. Kāpēc?

• Tas samazina nodokļu summu, kas jums jāmaksā par ienākumiem par katru gadu, kad tajā ieguldāt.
• Tas ļauj atlikt vai pat izvairīties no nodokļiem, kas jāmaksā par ienākumiem, kas uzkrājas no jūsu ieguldījumiem.
• Tas ražo peļņa no ienākumiem, radot salikšanas efektu, kas nav pieejams parastajā krājkontā.

Ja strādājat uzņēmumā, jums var būt piekļuve uzņēmuma sponsorētam pensijas kontam, piemēram, a 401 (k) plāns. Tas varētu būt jūsu labākais iespējamais pensijas uzkrājumu piedāvājums, ja uzņēmums atbilst daļai no jūsu ieguldījuma. Vidējā uzņēmumu atbilstība 2019. gadā bija 4,7%, savukārt daži uzņēmumi piedāvā vairāk, bet citi neko.

Ja esat pašnodarbinātais, vadāt savu biznesu vai darba devējs nepiedāvā plānu, jūs joprojām varat veikt iemaksas ar atliktā nodokļa pensijas kontu. Jūs varat atvērt a tradicionālā IRA vai a Rots IRA jebkurā finanšu pakalpojumu uzņēmumā vai bankā.

Jebkurā gadījumā ir gada ierobežojumi par summu, ko varat dot:

• Attiecībā uz IRA: Gada maksimālā iemaksa 2020. un 2021. nodokļu gadā ir 6 000 USD. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, jūs varat pievienot vēl 1000 USD gadā kā „iemaksu”.
• Par 401 (k) plāniem: Gada limits 2020. un 2021. taksācijas gadam ir 19 500 ASV dolāri ar 6 500 ASV dolāru iemaksu.

Kā darbojas pensijas plāns

Neatkarīgi no tā, vai tā ir IRA vai 401 (k), jūs varat izbaudīt tūlītēju tradicionālā IRA vai 401 (k) nodokļu atvieglojumu vai Roth IRA vai Roth 401 (k) plāna nodokļu atlaidi pēc pensionēšanās. (Daudzi, bet ne visi uzņēmumi savos 401 (k) plānos piedāvā Roth iespēju.)

Šeit ir piemērs:

• Ādams nopelna 50 000 USD gadā.
• Viņa federālā ienākuma nodokļa likme ir 22%, pamatojoties uz nodokļu kategorija 2020. gadam.
• Viņš saņem algu katru nedēļu.
• Katrā algas periodā viņš iemaksā 10% no savas algas savā 401 (k) kontā.
• Ādama iknedēļas iemaksas viņa 401 (k) apmērā būs 100 USD.
• Viņa alga tiktu samazināta tikai par 78 ASV dolāriem.

Ja viņš neko neieguldītu, Ādams nopelnītu 962 USD nedēļā un aizvestu mājās aptuveni 750 USD. Ja viņš ieguldīs 100 USD nedēļā nodokļu atliktā kontā, viņš paņems mājās aptuveni 672 USD nedēļā. Viņš ņem mājās par 78 dolāriem mazāk, bet viņa kontā ir par 100 dolāriem vairāk. (Tas nozīmē, ka viņa uzņēmums kontā neko neveic. Daudzi, bet ne visi uzņēmumi atbilst daļai darbinieku ietaupījumu.)

Pieaugot viņa algai, palielināsies arī viņa ieguldījums. Pieaugot viņa ieguldījumam, viņa bilance pieaugs un gūs labumu no salikšanas efekts atlikto nodokļu ietaupījumu.

Nodokļu ietaupījumi laika gaitā

Pieņemsim, ka katru gadu savā 401 (k) kontā iemaksājat 15 000 ASV dolāru, kas nodrošina 8%peļņu. Pieņemsim, ka jūsu nodokļu likme ir 24% un jūs ieguldāt šīs iemaksas 20 gadu periodā. Aprēķinātie neto rezultāti, salīdzinot ar ietekmi, ja šīs summas tiek pievienotas jūsu parastajiem krājkontiem, nevis 401 (k), būtu šādi:

• Pievienojot summas savam nodokļu atliktā kontam, nevis parastajam krājkontam, 20 gadu laikā jūs ietaupāt nodokļos 47 073 USD.
• Ja jūs pievienojat savus uzkrājumus parastajam krājkontam, ieņēmumi, kas uzkrājas no šīm summām, tiek aplikti ar nodokļiem tajā gadā, kad šīs summas ir nopelnītas. Tas samazina summu, kas jums ir pieejama reinvestēšanai, par nodokļu summu, kas jums jāmaksā par šīm summām.

4. Saliktais efekts

Pieņemsim, ka ieguldāt USD 50 000, un tas uzkrāj ieņēmumus ar likmi 8%. Tas rada 4000 ASV dolāru lielu peļņu. Ja jūsu nodokļu likme ir 22%, tā ir USD 880, kas tiek samaksāta nodokļu iestādēm, atstājot 53 120 USD reinvestēšanai. Jūs ne tikai maksātu mazāk nodokļu, bet jūsu ieguldījumu vērtība būtu vēl lielāka nodokļu atliktās izaugsmes saliktās ietekmes rezultātā:

• Aptuveni 630 000 ASV dolāru, ja saglabājāt summu nodokļu atliktā kontā
• Aptuveni 580 000 ASV dolāru, ja saglabājāt summu pēcnodokļu kontā

Šie skaitļi ir pārliecinoši un kļūst vēl jo vairāk, ja peļņas periods ir garāks un ietaupītā summa lielāka.

Īpaši apsvērumi: Par Roth IRA

Viss iepriekš minētais attiecas uz priekšrocībām, ko sniedz nodokļu atliktā pensijas uzkrājumu konti. Bet, ja jums ir iespēja iemaksāt ienākumus pēc nodokļu nomaksas pensijas kontā, tas ir vērts padomāt. Tā pēc definīcijas ir Rota IRA.

Nauda, ​​ko ieguldāt Roth IRA, tiek aplikta ar nodokli avansā, nevis pēc tās izņemšanas. Tas var šķist liels trieciens jūsu rīcībā esošajiem ienākumiem. Bet nauda Rota kontā ir bez nodokļiem, kad to izņemat pēc pensionēšanās. Tas ir, ne tikai jums nav jāmaksā nodokļi par savu ieguldījumu; jums nav jāmaksā nodokļi par ienākumiem no ieguldījumiem, ko esat nopelnījis.