Mūža rentes: kā atrast sev piemērotāko

Mūža rentes ir viens no veidiem, kā gūt ienākumus uz mūžu, ietaupīt pensijai, neuztraucoties par tirgus risku, un atstāt kaut ko savai ģimenei vai iecienītākajai labdarībai pēc nāves. Tomēr, tāpat kā ar daudziem finanšu produktiem, kādreiz vienkārša ideja ir kļuvusi sarežģīta.

Tur ir trīs galvenie veidi mūža rentes - fiksētas, mainīgas un indeksētas. Šajā rakstā uzmanība tiks pievērsta tam, kas jāmeklē katrā mūža rentes veidā, kā arī kādi jautājumi jāuzdod pirms ieguldīšanas.

Neliels priekšstats par rentēm

An mūža rentes ir ieguldījumu produkts, ko pārdod apdrošināšanas sabiedrības vai citas finanšu iestādes, lai turētu un palielinātu līdzekļus. Anuitāte būtībā ir rakstisks līgums starp jums un firmu. Kad jūs veicat rentes maksājumus, jūs ieguldāt uzņēmumā noteiktu summu un pēc tam pieņemat izmaksu plūsmu, kas var sākties nekavējoties vai nākotnē. Izmaksas var būt uz mūžu vai noteiktu gadu skaitu. Annuitātes galvenokārt tiek izmantotas, lai nodrošinātu stabilus ienākumus pensijas laikā.

Fiksētas rentes

A fiksēta mūža rente sola, ka par savu naudu jūs nopelnīsit noteiktu procentu likmi, kā rezultātā katru gadu izmaksāsit to pašu. Šī ieguldījumu veids ir bez riska. Apdrošināšanas sabiedrība uzņemas visu risku un garantē, ka jūs veiksit noteikto procentu likmi. Fiksētās mūža rentes nekādā veidā nav saistītas ar akciju tirgu. Pastāv divas fiksētu mūža rentes apakškategorijas:

1. Tūlītējas rentes

An tūlītēja mūža rente, saukta arī par vienreizēju prēmiju mūža renti, ir tad, kad veicat vienreizēju maksājumu, vienreizēju maksājumu un pēc tam neilgu laiku vēlāk sākat saņemt ikmēneša, ceturkšņa vai gada rentes maksājumus. Šie maksājumi var būt uz mūžu vai noteiktu gadu skaitu. Parasti jūs pērkat šāda veida mūža rentes, kad gatavojaties doties pensijā vai jau esat pensijā un vēlaties gūt drošus, konsekventus ienākumus neatkarīgi no tā.

2. Atliktās rentes

Jūs iegādājaties a atliktā mūža rente kad vēlaties ietaupīt naudu uz nodokļu atlikšanas pamata un kādā brīdī nākotnē izmantot ieguldīto naudu saviem galīgajiem mērķiem. Daži cilvēki izmanto atliktos mūža rentes līdzekļus, lai veidotu pensiju, zinot, ka neatkarīgi no tā viņi saņems garantētu peļņu. Sākot saņemt izmaksas, jums būs jāmaksā nodokļi par ienākumiem, ko guvāt mūža rentē.

Parasti jūs varat izņemt līdz 10% gadā no fiksētas mūža rentes, nemaksājot priekšlaicīgas izņemšanas sodu. Jūs varat viegli konvertēt naudu no atliktās mūža rentes uz tūlītēju mūža renti. Jūs varat arī atstāt naudu mīļotajam vai iecienītai labdarībai bez īpašuma nodokļa.

Arī mūža rentēm ir brīvas izskata periods, kura ilgums dažādās valstīs ir atšķirīgs. Ja jums nepatīk tas, ko saka mūža rentes līgums, vai vienkārši maināt savas domas, varat atgriezt mūža rentes apdrošināšanas sabiedrībai un saņemt pilnu atmaksu.

Mainīgas rentes

Ar mainīga mūža rente, varat veikt vienreizēju maksājumu vai vairākus maksājumus. Uzņēmums piekrīt jums nekavējoties vai noteiktā nākotnē veikt konsekventus maksājumus. Mainīgas mūža rentes apvieno elementus kopfondu, dzīvības apdrošināšana un ar nodokļiem atliktie pensiju uzkrājumu plāni. Kad tu ieguldīt mainīgā mūža rentē jūs varat izvēlēties dažādus kopfondus, kuros ieguldīt. Mainīgam mūža rentei ir divi posmi:

Uzkrāšanās posms

Laikā uzkrāšanās fāze, jūs maksājat naudu mūža rentē un jums ir dažādas ieguldījumu iespējas, sākot no a sabalansēts fonds (kopieguldījumu fondu veids, kuram ir vēlamās akcijas, obligācijas un parastās akcijas, lai gūtu ienākumus un izaugsmi) naudas tirgus fondiem un starptautiskie fondi. Nauda, ​​ko ieguldāt ieguldījumu opcijās, palielināsies vai samazināsies atkarībā no fondu darbības rezultātiem.

Labākā informācija, ko varat iegūt par mainīgās mūža rentes ieguldījumu iespējām, ir prospekts. Tas aprakstīs riskus, svārstīgumu un to, vai fonds veicina mūža rentes ieguldījumu diversifikāciju.

Izmaksas posms

Laikā izmaksas posms, jūs sākat saņemt maksājumus. Šie maksājumi var būt viens vienreizējs maksājums, vai arī jūs varat tos nosūtīt jums regulāri (reizi mēnesī, ceturksnī vai gadā) noteiktu gadu vai mūža garumā. Šos maksājumus garantē apdrošināšanas sabiedrība.

Kā norāda nosaukums, mainīgas mūža rentes gadījumā jūsu naudas procentu likme mainīsies atkarībā no to līdzekļu darbības, kuros jūs ieguldāt. Jūs varat gūt labumu no vēršu tirgiem, bet arī ciest no lejupslīdes, kad lāči sāk rēkt.

Tomēr mainīgās mūža rentes parasti nodrošina garantijas, kuras nevar iegūt ar citiem ieguldījumiem. Par maksu jūs varat pievienot a nāves pabalsts iezīme, piemēram. Pieņemsim, ka jūs ieguldāt 125 000 USD mainīgā mūža rentē. Kādu laiku vēlāk mūža rentē turēto ieguldījumu fondu vērtība samazinās līdz 95 000 USD. Ja jūs būtu ievietojis šo naudu parastajā kopfondā, jūs zaudētu USD 30 000. Bet ar mainīgu mūža renti jūsu labuma guvēji joprojām saņems 125 000 USD, ja mirsit.

Dažos produktos, ja tirgus vērtība palielinās līdz 150 000 ASV dolāru, jūsu saņēmēji varētu saņemt “pastiprinātu” nāves pabalstu 150 000 ASV dolāru apmērā.

Indeksētās rentes

Ar indeksētā mūža rente, varat veikt vienreizēju maksājumu vai maksājumu sēriju. Uzņēmums ieskaitīs jums atdevi aprēķināts izmaiņas noteiktā indeksā, piemēram, S&P 500. Tas arī garantēs jums minimālu peļņu, lai gan šie minimumi dažādiem uzņēmumiem var atšķirties. Dažas indeksētās mūža rentes priekšrocības var ietvert:

• Jūs varat izmantot līdzekļus, lai uzkrātu naudu, pamatojoties uz atliktajiem nodokļiem (kur jūs maksājat nodokļus, kad esat izņēmis naudu).
• Jūs varat izņemt līdz 10% gadā no sākotnējās ieguldītās summas bez soda.
• Jūs varat pievienot nāves pabalstu, ja, ja jūs mirstat agri, mūža renti saņems jūsu saņēmējs un vispār izvairīsies no testamenta.
• Jūs varat arī izņemt līdz 100% mūža rentes bez soda, ja esat spiests ieiet pansionātā.

Pirms mūža rentes iegādes

Ir vairāki jautājumi, kas jums jāuzdod sev un apdrošināšanas aģentam, lai gūtu labāku izpratni par ikgadējo mūža renti, kuru apsverat.

Pajautājiet sev:

• Kam es izmantošu šo mūža rentīti? Ja esat pensijā vai tuvojaties pensijai un jums ir nepieciešami nemainīgi ienākumi, iespējams, vēlēsities apsvērt fiksētu mūža renti. Ja jūs veidojat pensiju, iespējams, vēlēsities apsvērt mainīgu mūža rentes vai indeksētas mūža rentes summu. Ja jūs plānojat atstāt savu mūža renti saviem bērniem vai mazbērniem, iespējams, vēlēsities aplūkot mainīgo mūža rentīti ar nāves pabalstu.
• Vai man tūlīt vajadzēs naudu? Jums patiešām jāzina, vai nauda būs nepieciešama nākamo divu līdz piecu gadu laikā. Tas ir svarīgs faktors, kas jāņem vērā, kad jums ir nodevas nodevas kas var ietekmēt pamatsummu, ja līdzekļus izņemat savlaicīgi.

Jautājiet savam apdrošināšanas aģentam vai finanšu konsultantam:

• Kāda ir minimālā garantētā peļņa? Garantētā minimālā peļņa ir deklarēta peļņa, kuru jūs veiksit neatkarīgi no tā. Fiksētu mūža rentes gadījumā minimālā garantētā peļņa ir acīmredzama. Tomēr uzņēmumi arī bieži piedāvā minimālo atdevi no mainīgajām un indeksētajām rentēm. Tas ļaus jums redzēt, ko jūs katru gadu darīsit sliktākajā gadījumā.
• Kādas ir sākotnējās un ikgadējās maksas, ko maksā apdrošināšanas sabiedrībai? Dažos gadījumos uzņēmumam tiek maksāta ikgadēja maksa, un uzņēmums var iekasēt arī avansa maksas. Šī informācija parasti ir atrodama prospektā. Sargieties no pārāk lielām maksām. Augstas maksas ievērojami samazinās jūsu ieguvumus.
• Kādas ir nodevas nodevas, ja es agri izkāpšu? Daudzām mūža rentēm ir padošanās periods kura laikā ieguldītājs nevar izņemt līdzekļus, nemaksājot sodu. Nodošanas maksa jums ir izmaksas, kas tiek samaksātas, ja jūs izņemat savus līdzekļus priekšlaicīgi. Šīs maksas atšķiras no uzņēmuma uz uzņēmumu. Parasti, jo ilgāk turat mūža renti, jo zemākas ir nodevuma maksas. Dažos gadījumos šīs maksas pilnībā izzūd pēc noteikta gadu skaita.
• Kādi dažāda veida nāves pabalsti man ir pieejami? Nāves pabalsts jūsu saņēmējiem tiek sniegts, ja jūs mirstat. Šī ir norādīta summa. Dažās mainīgās mūža rentēs jūs varat saņemt “pastiprinātu” nāves pabalstu (pabalstu pieaugums, kas rodas, palielinoties kopējam portfelim).
• Kādi atbrīvojumi ir pieejami, ja man nauda ir nepieciešama uzreiz? Atteikšanos izmanto, ja jums var būt nepieciešama nauda ārkārtas situācijai, piemēram, veselības stāvokļa dēļ vai ja jums jādodas uz pansionātu. Daudzi mūža rentes atteiksies no nodevuma maksas, ja jums būs nepieciešama nauda šādai situācijai. Pirms mūža rentes iegādes jums jānoskaidro, kādi atbrīvojumu veidi ir pieejami.

Bottom Line

Katram mūža rentes veidam ir savas priekšrocības un trūkumi. Viena no galvenajām mūža rentes priekšrocībām ir tā, ka tā ļauj uzkrāt naudu pensijai, lai, to noslēdzot biroja durvis, jūs varat veikt vienreizēju maksājumu vai radīt pastāvīgus ienākumus, kas var ilgt noteiktu gadu vai dzīve.

Jūs varat arī uzkrāt naudu, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu. Daži trūkumi, kas saistīti ar ieguldījumiem mūža rentēs, ietver augstus maksājumus, piemēram, nodevas, ja jums nepieciešama nauda pirms termiņa, un avansa un gada maksas, kas var tikt piemērotas. Ir vērts veltīt laiku dažādu mūža rentes veidu izpētei, lai noteiktu, kas darbosies jūsu situācijā.