Personas aizdevuma procentu likmju izpratne

Personas aizdevumu procentu likmju izpratne

Privātpersonu aizdevumi ir veids slēgts kredīts, ar noteiktiem ikmēneša maksājumiem iepriekš noteiktā laika periodā, t.i., trīs, četrus vai piecus gadus. Privātpersonu aizdevumu procentu likmes tiek izteiktas procentos no aizņemtās summas (direktors). Norādītā likme ir nominālsgada procentu likme (GPL) vai likmi, kas tiek piemērota jūsu aizdevumam katru gadu, ieskaitot visas maksas un citas izmaksas, bet neieskaitot izmaksas, kas saistītas ar salikšanu vai inflācijas ietekmi. Lielākā daļa privātpersonu aizdevumu faktiski izmanto ikmēneša periodiskā likme, tika sasniegts, GPL dalot ar 12. Piemērojot pamatsummai, GPL (vai periodiskā likme) nosaka papildu summu, kas jums būs jāmaksā, lai aizņemtos pamatsummu un atmaksātu to laika gaitā.

Nenodrošināts vs. Nodrošināti aizdevumi

Visi aizdevumi ir vai nu nodrošināts vai nenodrošināts. Lielākā daļa privātpersonu aizdevumu nav nodrošināti, kas nozīmē, ka aizdevums netiek nodrošināts ar aktīvu, ko aizdevējs var ņemt, ja jūs nepildāt aizdevumu. Kredīta bez ķīlas piemērs varētu būt nauda, ​​ko aizņematies, lai dotos atvaļinājumā. Aizdevumus bez ķīlas nodrošina tikai jūsu kredītspēja un parasti tiem ir augstāka procentu likme, lai atspoguļotu aizdevēja papildu risku.

Aizdevumus var arī nodrošināt, tas ir, tos var papildināt ar kaut ko vērtīgu. Tas, ko jūs piedāvājat, lai garantētu aizdevējam, ka jūs atmaksāsit aizdevumu, ir pazīstams kā nodrošinājums. A mājokļa kredīts ir nodrošināta aizdevuma piemērs, jo jūsu mājoklis kalpo kā nodrošinājums, lai garantētu aizdevuma atmaksu. Nodrošinātiem aizdevumiem parasti ir zemāka procentu likme jo aizdevējs uzņemas mazāku risku.

A personīgā aizdevuma kalkulators ir noderīgs, lai noteiktu, cik augsts procentu aizdevums bez ķīlas jums izmaksās procentos, salīdzinot ar zemu procentu nodrošinājumu.

Z noteikums

1968. gadā Federālo rezervju padome (FRB) īstenoja Z noteikums kas, savukārt, radīja Patiesība kreditēšanas likumā (TILA), kas izstrādāta, lai aizsargātu patērētājus, veicot finanšu darījumus. Privātpersonu aizdevumi ir daļa no šīs aizsardzības.

C apakšiedaļa-Noteikumu Z 1026.18. Iedaļa pieprasa aizdevējiem atklāt GPL, finanšu maksu, finansēto summu un maksājumu kopsummu, kad runa ir par slēgtiem personīgajiem aizdevumiem. Cita nepieciešamā informācija ir maksājumu skaits, ikmēneša maksājuma summa, nokavējuma nauda un tas, vai ir paredzēts sods par aizdevuma pirmstermiņa atmaksu.

Vidējā procentu likme personīgajam kredītam

Vidējais GPL par 24 mēnešu nenodrošinātu personīgo aizdevumu ASV ir 9,34% no 2020. gada augusta.Jūsu maksātā likme atkarībā no aizdevēja un jūsu kredītreitinga var svārstīties no 6% līdz 36%.Salīdzinājumam-vidējais GPL par 48 mēnešu garantiju jauna auto aizdevumam ir 4,98%.Tas parāda intereses pazeminošo jaudu nodrošināts aizdevums pār nenodrošinātu aizdevumu.

Personas aizdevuma procentu aprēķināšana

Ņemot vērā Z regulas atklāšanas prasības un zināšanas par to, kā tiek aprēķināti procenti par slēgtiem privātiem aizdevumiem, ir iespējams izdarīt apzinātu izvēli, kad runa ir par naudas aizņemšanos. Aizdevēji izmanto vienu no trim metodēm -vienkāršs, savienojums, vai papildinājums- aprēķināt procentus par aizdevumiem privātpersonām. Katra no šīm metodēm balstās uz atklātajā dokumentā norādīto GPL.

Vienkārša procentu metode

Visizplatītākā metode privātpersonu aizdevumiem ir vienkārša procentu metode, kas pazīstama arī kā ASV noteikumu metode. Vienkāršo procentu galvenā iezīme ir tā, ka procentu likme vienmēr tiek piemērota tikai pamatsummai.

Izmantojot piemēru par 10 000 ASV dolāru aizdevumu ar 10% GPL 5 gadu (60 mēnešu) laikā, vienkārši pievienojiet atbilstošos skaitļus vienā no daudziem bezmaksas tiešsaistes kalkulatoriem, piemēram, Mēneša kredīta atlikuma kalkulators. Šajā gadījumā pamatsummas sākums ir USD 10 000, procentu likme ir 10%, sākotnējais termiņš ir 60 mēneši, atstājiet maksājumu tukšu, ievadiet jebkuru piecu gadu periodu, t.i., janvāri. 2020 līdz janvārim. 2025, un pārliecinieties, vai ir atlasīts “ASV noteikums” (vienkārša interese).

Kalkulators atgriež ikmēneša maksājumu kopā ar pamatsummu un procentiem visā aizdevuma darbības laikā. Jūs varat arī iegūt pilnu piecu gadu periodu amortizācijas grafiks precīzi norādot, cik daudz pamatsummas un procentu maksāsit katru mēnesi.

Kā rāda kalkulators, ar vienkāršiem procentiem un savlaicīgiem maksājumiem jūsu samaksātā procentu summa iet laika gaitā samazināsies, un pamatsummai piemērotā maksājuma summa palielinās, līdz aizdevums tiek atmaksāts. Ja veicat maksājumus pirms termiņa vai veicat papildu maksājumus, jūs kopumā maksāsit mazākus procentus un pat varat atmaksāt aizdevumu pirms termiņa.

Ja jūs maksājat novēloti vai izlaižat maksājumus, jūsu procentiem piemērotā maksājuma summa palielinās, kā rezultātā katrs pamatsummai pielietotais maksājums būs mazāks. Procenti (un nokavējuma nauda) tiek turēti atsevišķi (darījuma depozīts). Uzkrātā pamatsumma, procenti vai kavējuma nauda būs jāmaksā jūsu aizdevuma beigās. Pārbaudiet šos apgalvojumus, pievienojot maksājuma summai, samazinot vai dzēšot maksājumus, lai redzētu to ietekmi uz kopējo maksājumu.

Salikto procentu metode

Izmantojot salikto procentu metodi, kas pazīstama arī kā “parastā” vai “aktuārā”, ja veicat visu savu maksājumu laikā, rezultāti ir tādi paši kā ar vienkāršo procentu metodi, jo procenti nekad uzkrājas. Tie paši apstākļi attiecas uz priekšlaicīgu samaksu vai papildu maksājumu veikšanu. Abi var izraisīt īsāku aizdevuma termiņu un mazāk samaksātos procentus.

Ja kavējat vai nokavējat maksājumus ar salikto procentu aizdevumu, uzkrātie procenti tiek pievienoti pamatsummai. Turpmākie procentu aprēķini rada “procentus par procentiem”. Izmantojot šo metodi, aizdevuma termiņa beigās jūs iegūsit vēl vairāk procentu un pamatsummas. Jūs varat pārbaudīt šos scenārijus ar to pašu tiešsaistes kalkulatoru, pievienojot tos pašus skaitļus, bet kā amortizācijas metodi izvēloties “Normāls”. Biežākie salikto procentu izmantošanas piemēri ir kredītkartes, studentu aizdevumi un hipotēkas.

Papildu procentu metode

Papildu procentu metodei nav nepieciešams kalkulators. Tas ir tāpēc, ka procenti tiek aprēķināti iepriekš, pievienoti pamatsummai un kopējā summa dalīta ar maksājumu skaitu (mēnešiem).

Izmantojot iepriekš minēto 10 000 ASV dolāru aizdevumu, lai iegūtu procentu summu, kuru maksāsit, reiziniet sākuma atlikums pēc GPL reizināts ar kredīta dzēšanai nepieciešamo gadu skaitu, t.i., 10 000 ASV dolāru x 0,10 x 5 = $5,000. Pamatsumma un procenti kopā veido USD 15 000. Sadalot ar 60, jūsu ikmēneša maksājumi būs 250 USD, kas sastāv no pamatsummas 166,67 USD apmērā un 83,33 USD procentiem.

Neatkarīgi no tā, vai maksājat laikā, agri vai vēlu, kopējā samaksātā summa būs 15 000 USD (neieskaitot iespējamās nokavējuma maksas). Aizdevumi ar algas dienu, īstermiņa avansa aizdevumi un aizdevumi, kas aizdoti subprime aizņēmējiem, ir piemēri aizdevumiem ar papildu procentiem.

Vienkāršā vs. Savienojums vs. Papildu procentu metodes

Tālāk esošajā tabulā ir parādītas atšķirības starp vienkāršiem, saliktiem un papildu procentiem, ja tie tiek piemēroti 10 000 ASV dolāru aizdevumam ar 10% GPL piecu gadu laikā ar un bez kavētiem maksājumiem. Norādītajās summās nav iekļautas nokavējuma maksas vai citas maksas, kas atšķiras atkarībā no aizdevēja.

• 1. slejā parādīta izmantotā procentu metode.
• 2. slejā ir norādīts ikmēneša maksājums.
• 3. slejā ir norādīta kopējā pamatsumma, kas samaksāta ar savlaicīgiem maksājumiem.
• 4. sleja parāda kopējo interesi.
• 5. slejā ir norādīta kopējā samaksātā summa.
• 6. slejā parādīta kopējā pamatsumma, kas samaksāta virs 57 maksājumiem (trīs nokavēti).
• 7. slejā ir norādīti kopējie procenti ar trim neatbildētiem maksājumiem.
• 8. slejā parādīti uzkrātie nesamaksātie procenti un pamatsumma.
• 9. slejā ir norādīta kopējā samaksātā summa ar trim neatbildētiem maksājumiem.

Trīs metožu salīdzinājums skaidri parāda, kāpēc jums par katru cenu jāizvairās no papildu procentiem. Tas arī parāda, ka, ja maksājumi tiek kavēti vai nokavēti, saliktie procenti tiek summēti. Secinājums: aizņēmējam visizdevīgākie ir vienkārši procenti.

METODE	PYMT	PRIN	INT	TOT1	PRIN*	INT*	P/I*	TOT*2
Vienkārši	$212	$10,000	$2,748	$12,748	$9,580	$2,743	$591	$12,914
Savienojums	$212	$10,000	$2,748	$12,748	$9,343	$2,980	$657	$12,980
Papildinājums	$250	$10,000	$5,000	$15,000	$9,500	$4,750	$750	$15,000

* Kopā ir trīs neatbildēti maksājumi, pa vienam katra pirmā, otrā un trešā gada beigās.

¹ Kopējā pamatsumma un procenti, samaksājot savlaicīgi.

² Kopējā pamatsumma un procenti ar trim neatbildētiem maksājumiem.