Vai 401 (k) vajadzētu būt mūža rentē?
Vai jums ir plāns 401 (k)? Ja tā, tad jūs esat iepazinies ar priekšrocībām, ko dod uzkrāšana pensijai, izmantojot dolārus pirms nodokļu nomaksas. Jūs droši vien arī zināt, ka jūsu 401 (k) robežās jums ir iespēja izvēlēties investīcijas. Parasti jūs varat ieguldīt savu naudu mērķa datuma fondos, pasīvi pārvaldītos indeksu fondos un aktīvi pārvaldītos kopfondos. Daži plāni ļauj jums iegādāties mūža rentes, vēl viena iespēja pensijas finansēšanai.
Mūža rentes nav izplatīta iespēja 401 (k) plānos, lai gan kā ar nodokļiem atlikts ieguldījums tās var palīdzēt ietaupīt vairāk pensijai. Saskaņā ar Callahan 2020. gada definēto ieguldījumu apsekojumu 82% respondentu piedāvāja 401 (k) plānu un 70% darbinieku ir piekļuvuši finansiālās labklājības norādījumiem. Tomēr Amerikas Plānu sponsoru padomes 2020. gada ieguldījumu tendenču ziņojumā teikts, ka tikai 16,3% pensijas plāna dalībnieku tiek piedāvātas pensijas ienākumu iespējas.
Lai gan šīs iespējas iekļaušana varētu uzlabot darbinieku pensijas drošību, mūža rentes ir sarežģītāks piedāvājums nekā parastie fondu piedāvājumi. Maksa var būt ievērojami lielāka atkarībā no mūža rentes veida. Apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēja izvēle ietver arī risku (mūža rentes pārdod apdrošināšanas sabiedrības, un dažas apdrošināšanas sabiedrības ir finansiāli stabilākas nekā citas). Īsāk sakot, plānu sponsori palielina izredzes tikt iesūdzētiem tiesā, piedāvājot mūža rentes.
The Likums par kopienas izveidošanu pensijas paaugstināšanai (SECURE), kas tika pieņemts likumā 2019. gada decembrī, dod darba devējiem lielāku rīcības brīvību iekļaut ikgadējos maksājumus savos darbavietas sponsorētajos pensiju plānos. Tas ir tāpēc, ka saskaņā ar jauno likumu ir mazāks risks tikt iesūdzētam tiesā, ja apdrošinātājs, kuru viņi izvēlas veikt mūža rentes maksājumus, bankrotē un nevar samaksāt prasības.
Galvenie līdzņemamie ēdieni
- Cilvēki, kuri jūtas neērti, izstrādājot savu pensijas ienākumu stratēģiju, varētu gūt labumu no savas 401 (k) daļas izmantošanas mūža rentes iegādei.
- Tikai daži 401 (k) plāni piedāvā mūža rentes, un tikai daži darbinieki tos pērk.
- Tas, ka jūsu plānam 401 (k) ir iespēja nopirkt mūža renti, nenozīmē, ka mūža rente ir laba vai piemērota jūsu situācijai.
- Tūlītēja vai atlikta fiksēta mūža rente var nodrošināt stabilus ienākumus uz mūžu. Neobligātās iespējas var atstāt pamatsummas un mūža rentes maksājumus laulātajam vai citam saņēmējam.
- Pēc SECURE likuma pieņemšanas vairāk 401 (k) plānu, iespējams, piedāvās mūža rentes.
Kāpēc jūs vēlētos saņemt mūža renti savā 401 (k)?
Viena no lielākajām pensionāra bažām ir naudas trūkums. Aegon 2018. gada aptaujā šīs bailes pauda 52% respondentu. Mūža rentes ir pievilcīgs risinājums šai problēmai, jo tās var nodrošināt garantētu ienākumu visu mūžu, atkarībā no jūsu iegādātās mūža rentes veida. Laikmetā, kad noteiktu pabalstu pensijas lielākoties ir aizstātas ar noteiktu iemaksu plāni, piemēram, 401.
Lai gan 401 (k) plānu nodrošinātāji ir atraduši veidus, kā atvieglot darba ņēmējiem uzkrājumus pensijai, izmantojot automātisku plāna reģistrāciju, iemaksas un noklusējuma ieguldījumi, tie nav atvieglojuši darba ņēmējiem savus ietaupījumus pārvērst stabilā, ilgstošā pensijas plūsmā ienākumi. Pensionāriem ir jāizlemj, kā izņemt savus aktīvus un kā mainīt aktīvu sadalījumu pensijas laikā. Daudzi plāni piedāvā mērķa datuma līdzekļus, kas var vienkāršot procesu.
Bostonas koledžas pensionēšanās pētījumu centrs 2019. gada oktobrī publicēja pētījumu, kas to teorēja tūlītēja mūža rentes pirkšana dotu 65 gadus vecam vīrietim lielākos ienākumus no pieejamajiem iespējas. Tradicionālajām mūža rentēm ir spēcīgs pamatojums, parādot, kā ikgadēja rentabilitāte ir pārāka par ieguldījumiem ar 3% peļņu, ikgadēju izņemšanu, pamatojoties uz atlikušo paredzamo dzīves ilgumu, un nepieciešamais minimālais sadalījums (RMD). Tas arī atturētu pensionāru no naudas trūkuma.
Cik daudz ikmēneša ienākumu jums varētu dot mūža rente?
Tiksim skaidrībā, kā patiesībā izskatās naudas trūkums. Atkarībā no valsts, kurā viņš dzīvo, ja 65 gadus vecais vīrietis pērk 100 000 ASV dolāru tīru mūža renti, viņa ikmēneša ienākumi uz mūžu tiek lēsti tikai 494 ASV dolāru apmērā, liecina Schwab mūža rentes kalkulators. Šis maksājums nekad netiks pielāgots inflācijai, un daļa no “tīras dzīves” nozīmē, ka viņa mantinieki pēc nāves neko nesaņems, pat ja viņš mirst ilgi pirms sabrukuma.
Viņš var pārliecināties, ka viņa mūža rente tiek izmaksāta vismaz 10 gadus, pat ja viņš šajā laikā mirst, taču riskē samazināt ikmēneša maksājumu. Šos 10 gadus sauc par "noteikts periods. ” Tādā veidā viņa mantinieki kaut ko iegūst, ja viņš priekšlaicīgi mirst. Vēl viena iespēja ir pārliecināties, ka viņa mantinieki saņem atmaksu par neizmantoto prēmiju, samazinot ikmēneša maksājumu līdz 448 USD.
Daudziem pensionāriem ir jāapsver laulātie. Šis vīrietis ar saviem 100 000 ASV dolāriem varētu arī nopirkt kopīgu 100% apgādnieka zaudējuma atlīdzību. Tas maksātu USD 412 mēnesī par dzīvi, kamēr viņš vai viņa sieva (arī 65 gadus veca) būtu dzīvi.
| Anuitātes izmaksas | |||
|---|---|---|---|
| Fiksēta tūlītēja mūža rentes summa, mūžs un 10 gadi | $100,000 | $250,000 | $500,000 |
| Ikmēneša maksājums, 65 gadus vecs vīrietis, Konektikuta | $496 | $1,240 | $2,480 |
| Ikmēneša maksājums, 65 gadus veca sieviete, Konektikuta | $466 | $1,165 | $2,330 |
Avots: Čārlzs Švābs.
Salīdzinājumam, šeit ir izmaksas, kuras jūs varētu sagaidīt no līdzīgiem atlikumiem indeksu fondā (paturot prātā, ka tirgus svārstības un atgriešanās secība var būtiski mainīt lietas).
| Indeksa fonda izmaksas par 30 pensijas gadiem | |||
|---|---|---|---|
| Indeksa fonda sākuma atlikums | $100,000 | $250,000 | $500,000 |
| Mēneša ienākumi 30 gadus | $408 | $1,021 | $2,042 |
Avots: MyCalculators.com. "Pensijas izņemšanas kalkulators. "Tiek pieņemts, ka gada vidējais pieaugums ir 6%, bet inflācija - 3%, un izņemšana līdz nullei pēc 30 gadiem.
Priekšrocības un trūkumi, pērkot mūža rentes 401 (k) robežās
Tas viss nozīmē, ka abās pusēs ir vairāki faktori, kas jāņem vērā, domājot par to, vai ir jēga turēt mūža rentes 401 (k).
Jūs varat saņemt lielāku izmaksu nekā no citām rentēm.
Maksas, par kurām vienojas jūsu darba devējs, var būt saprātīgākas.
Jūsu darba devējs, iespējams, ir rūpīgi pārbaudījis mūža rentes nodrošinātāju, kuram ir fiduciāra atbildība par jūsu plāna drošību.
Sievietes nemaksās vairāk par to pašu segumu.
Zemākas procentu likmes, kas nozīmē, ka nauda, visticamāk, augs lēnāk nekā tad, ja ieguldītu akcijās vai ETF.
Ievietojot jau ar nodokli atliktos 401 (k) līdzekļus nodokļu atliktā mūža rentes kontos, papildu ieguvumi netiek sniegti.
Līdzekļus mūža rentēs nevar atstāt mantiniekiem, ja vien braucēji nav pieejami un netiek izmantoti, un to izmantošana samazina izmaksu.
Vīrieši par to pašu segumu var maksāt vairāk.
Braucēji, kas nodrošina aizsardzību pret inflāciju, arī samazina izmaksu.
Annuitātes pirkšanas priekšrocības jūsu 401 (k)
Daloties savā pieredzē ar Wall Street Journal 2019. gada aprīlī Deivids Blanšets, Morningstar Investments pētījumu vadītājs, rakstīja par priekšrocībām, kas saistītas ar mūža rentes pirkšanu 401 (k) robežās.
Viena priekšrocība, pērkot mūža renti 401 (k) robežās - ja esat sieviete - ir tas, ka jūsu dzimums neietekmēs cenu. Annuitātes cenas atspoguļo paredzamo dzīves ilgumu, un ārpus 401 (k) sievietes var gaidīt, ka maksās vairāk, jo vidēji dzīvo ilgāk. No otras puses, iegādājoties 401 (k) robežās, šī izlīdzinātā cena nozīmē, ka vīrieši varētu maksāt vairāk.
Anuitātes maksājumi varētu būt arī lielāki 401 (k) robežās, raksta Blanšets, jo apdrošinātāji var ietaupīt naudu mārketingam, ja viņiem ir liels potenciālo klientu loks, ko piegādā darba devējs. Bet jums nevajadzētu uzskatīt, ka maksājumi ir labāki, neredzot to, ko piedāvā mūža rentes, viņš brīdina.
Plāna sponsoriem ir noteikti pienākumi plānot dalībniekus saskaņā ar Darbinieku ienākumu drošības likums (ERISA). Tāpēc būtu dabiski pieņemt, ka, ja jūsu plāna sponsors piedāvā mūža renti jūsu 401 (k) robežās, tas ir tika pārbaudīta kā stabila izvēle, kas pildīs savus solījumus un neapdraudēs jūs ar nepamatotu nodevas. Tomēr nav prātīgi akli uzticēties, ka jūsu darba devējs ir izdarījis ideālu izvēli.
Kāpēc ir tā, ka? Kā redzējām, darbinieki ir ierosinājuši tiesas prāvas pret 401 (k) plāna sponsoriem par pārmērīgu samaksu. Turklāt daudzos pensiju plānos esošie līdzekļi ir pazīstami ar augstām administratīvajām maksām, it īpaši, ja tiek izmantots trešās puses 401 (k) rekordists.
Turklāt DROŠAIS likums neietver prasību, ka darba devēji nodrošina zemu izmaksu mūža rentes. Ja jūsu 401 (k) robežās piedāvātā mūža rentes nav apmierinoša, pārvelkot daļu no jūsu 401 (k) uz ārēju mūža renti ir vēl viena iespēja.
Annuitātes pirkšanas trūkumi jūsu 401 (k)
Ja jūs iegādātos atlikto mūža renti, kurā jūs nesāktu saņemt ienākumu plūsmu līdz varbūt desmit gadus vai ilgāk pēc mūža rentes iegādes jūsu mūža rentes pamatsumma pieaugtu desmitgadē. Jūs varētu gaidīt, ka saņemsit procentu likme līdzīgi tam, ko a depozīta sertifikāts maksātu, kas būtu līdzīgs inflācijas līmenim. Tāpēc jūsu nauda pieaugs lēnāk nekā varētu, ja to ieguldītu akcijās vai ETF.
Mūnu rentēm ir tāds pats nodokļu atlikšanas labums kā 401 (k) s. Jūs nemaksājat nodokļus par mūža rentes pieaugumu vai par naudu 401 (k), līdz izņemat naudu. Morningstar's Blanchett ieteica iegādāties mūža renti, izmantojot naudu ar nodokli apliekamā kontā, ja jums ir līdzekļi. Nav jēgas pirkt mūža rentes kontā, kur jau saņemat atliktā nodokļa priekšrocības.
Tomēr daudziem cilvēkiem nav līdzekļu ar nodokli apliekamā kontā, lai iegādātos mūža renti. Cilvēki mēdz turēt lielāko daļu savas neto vērtības pensijas kontos un mājas kapitālā. Un avārijas gadījumā jums vienmēr būs nepieciešama skaidra nauda. Naudas izņemšana no mūža rentes vēl uzkrāšanas fāzē ir sarežģīta un var būt saistīta ar to nodevas nodevas. Jo mazāk gadu esat iemaksājis mūža rentē, jo lielāka var būt nodeva. Turklāt, tiklīdz esat anulējis vai sācis saņemt maksājumus, jūsu lēmums parasti ir neatsaucams.
Šo iemeslu dēļ kļūst loģiski pieskarties 401 (k), lai nopirktu mūža renti. Ir arī loģiski izmantot pensijā ienākumu plūsmai paredzēto naudu, ko esat īpaši rezervējis pensijai, nevis kādu citu uzkrājumu katlu.
Cilvēku bažas par mūža rentes pirkšanu mirst, pirms viņi vismaz nav saskārušies pat ar produktu, ko viņi ir ielikuši. Jebkura veida apdrošināšanas produktu gadījumā apdrošināšanas kompānijas turpina darboties, jo daži klienti iznāk uz priekšu, daži - aiz muguras, bet citi - aptuveni izlīdzinās. Nauda, ko izmantojat mūža rentes iegādei, ir nauda, kuru parasti nevarat atstāt laulātajam, bērniem vai citiem mantiniekiem. Bet tas var būt, ja esat gatavs maksāt vairāk, lai iegūtu galveno aizsardzību vai noteiktu pabalstu periodu, kā paskaidrots iepriekšējā piemērā.
401. panta k) plānos atļautie mūža rentes veidi
A kvalificēts mūža rentes līgums (QLAC) ir uzlabotas dzīves veids atliktā mūža rente finansē ar ieguldījumu no a kvalificēts pensijas plāns, piemēram, 401 (k) vai IRA. Sākot ar janvāri. 1, 2021. gads, indivīds var izmantot līdz 135 000 ASV dolāru no sava pensijas krājkonta, lai iegādātos QLAC.
Galvenais QLAC ieguvums ir nodokļu atlikšana, kas tiek pievienota RMD. QLAC vērtība nav iekļauta RMD aprēķinos. Tam jāsāk izmaksāt līdz 85 gadu vecumam. Pensionārs vai gandrīz pensionārs varētu vēlēties iegādāties QLAC 70 gadu vecumā, pirms RMD sāks darboties 72 gadu vecumā, ja viņiem ir daudz pensijas ienākumu no citiem avotiem. RMD pirms SECURE Act pieņemšanas sāka darboties 70½, bet jaunais vecums ir 72 gadi.
QLAC nav vienīgais mūža rentes veids, ko jūs, iespējams, varēsit iegādāties 401 (k) plānā. Jūs, iespējams, varēsit iegādāties citus veidus, piemēram, vienkāršu fiksētu tūlītēju mūža renti (parādīta šī raksta pirmajā tabulā), kas ir daudz sarežģītāka un dārgāka mainīga mūža rente, un nedaudz mazāk sarežģīti un dārgi indeksētā mūža rente.
Veiciet savu izpēti
Pārliecinieties, ka apdrošināšanas sabiedrībai, kas piedāvā mūža rentes, ir spēcīgi finanšu reitingi no tādām kredītreitingu aģentūrām kā A.M. Labākais. Un pārbaudiet, kā mūža rentes maksas un maksājumi ir salīdzināmi ar mūža rentēm, kas pieejamas ārpus jūsu 401 (k).
Bottom Line
Tikai daži 401 (k) plāni šodien piedāvā mūža rentes, un pat tad, kad viņi to dara, darbinieki parasti tos neizvēlas. Bet ir vēlme paplašināt šo iespēju, kā to pierāda SECURE Act. Turklāt, kā norāda Pensiju izpētes centra dokuments, tik daudzi darbinieki tagad ir atkarīgi no 401 (k) plāni, “jautājums par to, kā viņi pārvaldīs savus uzkrātos aktīvus pensijas laikā, palielinās steidzamība. "
Vai pirkt mūža rentes 401 (k) robežās, ir sarežģīts lēmums, kas var būtiski ietekmēt jūsu pensionēšanos. Tā ir ļoti personiski, un tas, ko dara jūsu kolēģis vai kas, pēc jūsu personāla pārstāvja domām, izklausās labi, var nebūt jums piemērota izvēle. Ir svarīgi zināt visus faktus un salīdzināt savas iespējas, lai jūs varētu pieņemt pareizo lēmumu.