Naudas tirgus konta definīcija un plusi un mīnusi

Kas ir naudas tirgus konts?

Naudas tirgus konts ir procentus nesošs konts bankā vai krājaizdevu sabiedrībā-nejaukt ar naudas tirgus kopfonds. Naudas tirgus kontiem (MMA), ko dažkārt dēvē par naudas tirgus noguldījumu kontiem (MMDA), ir dažas funkcijas, kas nav atrodamas cita veida kontos. Lielākajā daļā naudas tirgus kontu tiek maksāta augstāka procentu likme nekā parastajos krājkontos, un tie bieži ietver čeku rakstīšanu un debetkaršu privilēģijas. Tiem ir arī ierobežojumi, kas padara tos mazāk elastīgus nekā parasts norēķinu konts. Tie ir svarīgi aprēķināšanai materiālā neto vērtība.

Izpratne par naudas tirgus kontu

Naudas tirgus konti tiek piedāvāti tradicionālajās un tiešsaistes bankās un krājaizdevu sabiedrības. Tiem ir gan priekšrocības, gan trūkumi salīdzinājumā ar citiem kontu veidiem. To priekšrocības ietver augstākas procentu likmes, apdrošināšanu un čeku rakstīšanas un debetkaršu privilēģijas. Bankas un krājaizdevu sabiedrības parasti pieprasa klientiem noguldīt noteiktu naudas summu atvērt kontu un saglabāt konta atlikumu virs noteikta līmeņa. Daudzi noteiks ikmēneša maksu, ja atlikums nokrītas zem minimālā.

Naudas tirgus noguldījumu konti arī nodrošina federālā apdrošināšana. Naudas tirgus kopfondiem parasti nav. Naudas tirgus kontus bankā apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), neatkarīga federālās valdības aģentūra. FDIC aptver noteikta veida kontus, ieskaitot MMA, līdz 250 000 USD vienam noguldītājam uz banku. Ja noguldītājam ir citi apdrošināmi konti tajā pašā bankā (čeks, uzkrājumi, noguldījuma sertifikāts), tie visi tiek ieskaitīti 250 000 ASV dolāru apdrošināšanas limitā.

Kopīgi konti ir apdrošināti 500 000 ASV dolāru apmērā. Krājaizdevu sabiedrību kontiem Nacionālā krājaizdevu sabiedrību pārvalde (NCUA) nodrošina līdzīgu apdrošināšanas segumu (250 000 USD uz vienu biedru uz vienu krājaizdevu sabiedrību un 500 000 USD kopīgiem kontiem). Noguldītājiem, kuri vēlas apdrošināt vairāk nekā 250 000 USD, vienkāršākais veids, kā to paveikt, ir atvērt kontus vairākās bankās vai krājaizdevu sabiedrībās.

Iespējamie trūkumi ir ierobežoti darījumi, maksas un minimālās bilances prasības. Šeit ir pārskats:

Naudas tirgus konti vs. Krājkonti

Viena no naudas tirgus kontu pievilcībām ir tā, ka tie piedāvā augstākas procentu likmes nekā krājkonti. Piemēram, 2020. gada jūlijā to vidējā procentu likme bija 0,08%, bet vidējais krājkonts maksāja 0,06%. Augstākā naudas tirgus konta likme bija 1,50%, bet augstākā krājkonta likme - 1,15%.

Kad vispārējās procentu likmes ir augstākas, kā tas bija astoņdesmitajos, deviņdesmitajos un lielākajā daļā 2000. gadu, atšķirība starp diviem kontu veidiem būs lielāka. Naudas tirgus konti var piedāvāt augstākas procentu likmes, jo tiem ir atļauts ieguldīt noguldījumu sertifikāti (CD), valsts vērtspapīri un komercpapīri, ko krājkonti nevar darīt.

Naudas tirgus kontu procentu likmes ir mainīgas, tāpēc tās palielinās vai samazinās inflācija. Kā ir tā interese saliktas- piemēram, katru gadu, reizi mēnesī vai katru dienu - var būtiski ietekmēt noguldītāja atdevi, it īpaši, ja viņa kontā ir augsts atlikums.

Atšķirībā no krājkontiem, daudzi naudas tirgus konti piedāvā dažas čeku rakstīšanas privilēģijas, kā arī nodrošina debetkarti ar kontu, līdzīgi kā parasts norēķinu konts.

Naudas tirgus vs. Kontu pārbaude

Viens no iespējamiem naudas tirgus kontu mīnusiem, salīdzinot ar čeku kontiem, ir tas Federālo rezervju regula D. ierobežo noguldītājus līdz sešiem pārskaitījumiem un elektroniskajiem maksājumiem mēnesī. Ietekmētie pārskaitījumu veidi ir: iepriekš autorizēti pārskaitījumi (ieskaitot aizsardzību pret pārtēriņu), tālrunis pārskaitījumi, elektroniskie pārskaitījumi, čeki vai debetkaršu maksājumi trešajām personām, ACH darījumi un pārskaitījumi pārskaitījumi. Noguldītājiem, kuri pārsniedz limitus, var uzlikt naudas sodu. Ja tie turpināsies, bankai ir jāatsauc pārskaitījuma privilēģijas, jāpārvieto tās uz regulāru pārbaudi vai jāslēdz konts.

Tomēr noguldītāji var veikt neierobežotu skaitu pārskaitījumu personīgi (bankā), pa pastu, pa kurjeru vai bankomātā. Viņi var arī veikt tik daudz noguldījumu, cik vēlas.

Naudas tirgus konti vs. Kopfondu

Atšķirībā no dažādiem iepriekš aprakstītajiem banku un krājaizdevu sabiedrību kontiem, naudas tirgus kopfondi, ko piedāvā brokeru sabiedrības un ieguldījumu fondu sabiedrības, nav apdrošināti FDIC vai NCUA. (Bankas var piedāvāt arī kopfondus, taču arī tās nav apdrošinātas.) Tomēr tāpēc, ka tās iegulda seifā īstermiņa transportlīdzekļiem, piemēram, kompaktdiskiem, valsts vērtspapīriem un komercpapīriem, tie tiek uzskatīti par ļoti zemiem risks.

Gan naudas tirgus konti, gan naudas tirgus kopfondi piedāvā ātru piekļuvi noguldītāja naudai. Naudas tirgus kontos ir valdības iepriekš noteiktais sešu darījumu mēneša ierobežojums, kas naudas tirgus kopfondiem nav noteikts. Uzņēmumi, kas tos piedāvā, tomēr var noteikt ierobežojumus, cik bieži noguldītāji var izpirkt akcijas, vai pieprasīt, lai viņu izrakstītie čeki pārsniegtu noteiktu summu. Naudas tirgus kopfondu atdeve mēdz būt augstāka nekā naudas tirgus kontos.

Zemāk esošajā tabulā ir salīdzinātas dažas kopīgās iezīmes, kas atrodamas naudas tirgus kontos un cita veida noguldījumu kontos. Tā kā procentu likmes un citi noteikumi dažādās finanšu iestādēs var atšķirties, ir vērts iepirkties.

Naudas tirgus konti vs. Četras alternatīvas
Naudas tirgus konts	Ietaupījumi	Pārbaude	CD	Naudas tirgus kopfonds
Interešu veids	Mainīgs	Mainīgs	Mainīgs (vai nav)	Fiksēts	Mainīgs
Federāli apdrošināts	Jā	Jā	Jā	Jā	Nē
Pārbaudes	Ierobežots	Nē	Neierobežots	Nē	Ierobežots
Kredītkarte	Jā	Nē	Jā	Nē	Dažreiz
Darījumi mēnesī	Seši	Seši	Neierobežots	Nulle	Neierobežots

Avots: Investopedia

Naudas tirgus kontu īsa vēsture

Līdz astoņdesmito gadu sākumam federālā valdība noteica griestus vai ierobežojumus procentu summai, ko bankas un krājaizdevu sabiedrības varēja piedāvāt klientiem savā krājkontā.Daudzas iestādes kopā ar citiem stimuliem izsniedza mazas ierīces (piemēram, tosterus un vafeļu gludekļus), piesaistīt noguldījumus, jo tie nevarēja konkurēt ar naudas tirgus kopfondiem, kad runa bija par procentiem likmes.

Septiņdesmitajos gados ieviestos naudas tirgus kopfondus pārdod brokeri un kopfondu uzņēmumi.Banku nozares spiediena dēļ Kongress pieņēma Garn-St. Germain depozitāriju iestāžu likums 1982. gadā, kas ļāva bankām un krājaizdevu sabiedrībām piedāvāt naudas tirgus kontus, kas maksāja “naudas tirgus” likmi, kas bija augstāka par iepriekšējo maksimālo likmi.

Naudas tirgus kontu alternatīvas

Bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā daudzu veidu kontus, no kuriem daži ir aprīkoti ar īpašībām, kas var padarīt tās konkurētspējīgas ar naudas tirgus kontiem vai pārāki par tiem.

Passbook krājkonti

Atšķirībā no naudas tirgus kontiem, parastajiem krājkontiem parasti nav sākotnējā depozīta vai minimālā atlikuma prasību. Viņi arī maksā procentus, lai gan parasti ne tik daudz kā naudas tirgus konts. Tāpat kā naudas tirgus konti, arī pasu krājkonti ir apdrošināti FDIC vai NCUA.Abi ierobežo arī noguldītājus līdz sešiem pārskaitījumiem mēnesī, ar dažiem izņēmumiem.

Liela ienesīguma krājkonti

Daudzas bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā arī krājkontus ar augstu ienesīgumu, un atkarībā no iestādes procentu likme var būt labāka nekā to naudas tirgus kontos. Krājkonti ar augstu ienesīgumu ir arī FDIC vai NCUA apdrošināti. Potenciāls mīnuss salīdzinājumā ar naudas tirgus kontiem ir tāds, ka tajos var būt vairāk noteikumu, piemēram, pieprasīt tiešos noguldījumus.

Regulāra kontu pārbaude

Kontiem ir viena liela priekšrocība salīdzinājumā ar brālēniem naudas tirgū - neierobežoti darījumi, tostarp čeki, bankomātu izņemšana, pārskaitījumi utt. Viņi ir arī FDIC vai NCUA apdrošināti. To galvenais trūkums ir tas, ka viņi maksā ļoti zemu (bieži nulles) procentu likmi.

Augstas ienesīguma/augstas procentu pārbaudes konti

Tāpat kā augstas ienesīguma krājkonti, arī šie konti piedāvā procentu likmes, kas konkurē un dažreiz pārsniedz naudas tirgus kontu procentu likmes. Viņiem ir arī liela ienesīguma krājkontu galvenā vājība, proti, tiem var būt sarežģītākas prasības, piemēram, minimālais debeta darījumu skaits katru mēnesi. Bieži vien viņi arī nosaka griestus, piemēram, 5000 USD, virs kuriem augstā procentu likme netiek piemērota. Citos aspektos augsta ienesīguma pārbaude ir kā regulāra pārbaude ar neierobežotu čeku skaitu, debetkarti, piekļuvi bankomātam un FDIC vai NCUA apdrošināšanu. 

Atlīdzību pārbaudes konts

Šāda veida norēķinu konts var piedāvāt reģistrēšanās bonusu un citas atlīdzības, piemēram, lielu peļņu, atlīdzību par bankomātu, aviokompāniju jūdzes vai naudas atmaksu. Galvenais mīnuss ir līdzīgs augsta ienesīguma pārbaudei: augstas maksas, ja vien noguldītājs neatbilst visiem noteikumiem, kas dažādās iestādēs atšķiras. Pretējā gadījumā atlīdzības pārbaudes funkcijas, piemēram, parasts norēķinu konts, ieskaitot FDIC vai NCUA apdrošināšanu. 

Noguldījumu sertifikāti

Depozīta sertifikāts (CD) ir kā krājkonts ar fiksētu termiņu, piemēram, trīs, seši, deviņi vai 12 mēneši vai vairāki gadi līdz 10. Apmaiņā pret savas naudas bloķēšanu uz šo laika periodu noguldītāji parasti saņem augstāku procentu likmi, nekā tas būtu ar parastu krājkontu. Tomēr, ja viņi izņem naudu (vai tās daļu) pirms termiņa, viņi samaksās sodu, parasti zaudēto procentu veidā. Daži kompaktdiski (pazīstami kā šķidri kompaktdiski) nesoda noguldītājus par pirmstermiņa izņemšanu, bet maksā zemāku procentu likmi. Kompaktdiski ir apdrošināti ar FDIC vai NCUA, taču parasti tie neparedz iespēju izrakstīt čekus, izņemt līdzekļus ar debetkarti vai pievienot atlikumam pēc sākotnējā pirkuma. 

bieži uzdotie jautājumi

Vai naudas tirgus konti (MMA) ir droši?

Naudas tirgus kontus bankā apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), neatkarīga federālās valdības aģentūra. FDIC aptver noteikta veida kontus, ieskaitot MMA, līdz 250 000 USD vienam noguldītājam uz banku. Ja noguldītājam ir citi apdrošināmi konti tajā pašā bankā (čeks, uzkrājumi, noguldījuma sertifikāts), tie visi tiek ieskaitīti 250 000 ASV dolāru apdrošināšanas limitā. Noguldītājiem, kuri vēlas apdrošināt vairāk nekā 250 000 USD, vienkāršākais veids, kā to paveikt, ir atvērt kontus vairākās bankās vai krājaizdevu sabiedrība. Kopējie konti ir apdrošināti 500 000 ASV dolāru apmērā.

Kādas ir naudas tirgus kontu priekšrocības?

MMA piedāvā daudzas priekšrocības, tostarp augstākas procentu likmes, apdrošināšanu un čeku rakstīšanas un debetkaršu privilēģijas. Lure par augstākām procentu likmēm nekā krājkonti ir viena no galvenajām MMA atrakcijām. Viņi spēj piedāvāt augstākas procentu likmes jo viņiem ir atļauts ieguldīt noguldījumu sertifikātos (CD), valsts vērtspapīros un komercpapīros, ko krājkonti nevar darīt. MMA piedāvā arī vieglu piekļuvi līdzekļiem, kā arī elastīgu līdzekļu pārskaitīšanu starp vairākiem vienas iestādes kontiem. krājkonti, daudzi naudas tirgus konti piedāvā dažas čeku rakstīšanas privilēģijas, kā arī nodrošina debetkarti ar kontu, līdzīgi kā regulāra pārbaude konts.

Kādi ir MMA trūkumi?

Iespējamie trūkumi ir ierobežoti darījumi, maksas, izņemšanas ierobežojumi un minimālās bilances prasības. Federālie noteikumi ierobežo MMA noguldītājus līdz sešiem pārskaitījumiem un elektroniskiem maksājumiem mēnesī. Bankas un krājaizdevu sabiedrības parasti pieprasa klientiem noguldīt noteiktu naudas summu, lai atvērtu kontu un saglabātu konta atlikumu virs noteikta līmeņa. Daudzi noteiks ikmēneša maksu, ja atlikums nokrītas zem minimālā. Lai gan dažas MMA piedāvā pievilcīgas likmes, lielākā daļa nevarēs konkurēt ar citām alternatīvām ar augstāku ienesīgumu. Bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā daudzu veidu kontus, no kuriem daži ir aprīkoti ar īpašībām, kas var padarīt tās konkurētspējīgas ar naudas tirgus kontiem vai pārāki par tiem.