Kā darbojas braucēji ar dzīvošanu un nāvi?

The dzīvības un nāves pabalsts braucējiem pieejams lielākajā daļā mainīga mūža rente līgumi var nodrošināt daudzu veidu aizsardzību līgumu īpašniekiem un saņēmēji.

Dzīves un nāves pabalstu braucēji ir papildu papildinājumi mūža rentes līgumam. Viņu piedāvātās garantijas maksā, kas jums rūpīgi jāizvērtē, lai izlemtu, vai tās ir pamatotas. Ne visi braucēji ir vienādi, tāpēc ir ļoti svarīgi saprast, kā viņi strādā, kāds veids jums ir piemērots vai ja jums tas vispār ir vajadzīgs.

Braucēji ar dzīvošanas un nāves pabalstu: neliels priekšstats

Annuitātes līgumi, kurus apdrošināšanas pārvadātāji pirmo reizi piedāvāja pirms vairāk nekā gadsimta, bija salīdzinoši vienkārši instrumenti. Tie bija paredzēti, lai apdrošinātu pret risku

pensija vai iztērējot savus ienākumus, un viņi piedāvāja garantētu ienākumu plūsmu mūža rentes saņēmējiem apmaiņā pret vienreizēju maksājumu vai periodiskiem maksājumiem. Bet mūža rentes līgumi ir kļuvuši arvien sarežģītāki gadu gaitā.

Mainīgās mūža rentes tika ieviestas 1950. gados un mainīgās dzīvības apdrošināšana septiņdesmitajos gados.Tā kā šie transportlīdzekļi tagad māju miljardiem dolāru pensijas aktīvos gan privātpersonām, gan korporācijām to aktīvu saglabāšanas nozīme ir kļuvusi par kritisku jautājumu. Tas ir radījis virkni īpašu apdrošināšanu braucēji kas līgumu turētājiem nodrošina dažāda veida dzīvības un nāves pabalstu aizsardzību.

Dzīves un nāves pabalstu braucēju izpratne

Visi apdrošināšanas braucēji, kas tiek piedāvāti mainīgu līgumu un polišu ietvaros, ietilpst vienā no divām kategorijām:

• Dzīvo labumu braucēji parasti garantē noteikta veida izmaksu, kamēr apdrošinātais vai rentes saņēmējs vēl ir dzīvs.
• Nāves pabalsta braucēji aizsargāt saņēmējus pret līguma vērtību samazināšanos tirgus apstākļu dēļ.

Katram braucēja veidam ir daudz specifisku formu, un, protams, tās nav bezmaksas. Katram apdrošinājuma ņēmēja iegādātajam ir jāmaksā ikgadēja maksa katru mēnesi, ceturksni, reizi divos gados vai reizi gadā. Daži pabalsti dzīvošanai garantē līguma turētāja tiesības direktors un citi garantē noteiktu hipotētisku pieauguma tempu, kamēr ir izpildīti noteikti nosacījumi. Braucējs, piemēram, var jums to pieprasīt rentēt nevis sistemātiski atsaukt līgumu.

Tāpat daži nāves pabalstu braucēji nodrošina vairāk aizsardzības nekā citi. Viens var garantēt tikai sākotnējo ieguldītās pamatsummas summu, atskaitot jebkādu izņemšanu, un cita var nodrošināt nāves pabalstu, kas vienāds ar augstāko reģistrēto līguma vērtību.

Kā darbojas braucēju veidi

Dzīves pabalsta pamata braucējs

Frenks iegādājas 100 000 ASV dolāru lielu mūža rentes līgumu ar pamata pabalsta braucēju. Viņš iegulda līguma aktīvus portfelī apakškonti kas darbojas slikti. Konta vērtība ir tikai 75 000 USD vairākus gadus vēlāk, kad viņš likvidējas līgums. Viņš joprojām saņems 100 000 ASV dolāru, jo viņš iegādājās braucēju.

Uzlabotā dzīves pabalsta braucējs

35 gadu vecumā Nensija iegulda 150 000 ASV dolāru mainīgā mūža rentē. Viņa sadala ieņēmumus starp vairākiem dažādiem apakškontiem līguma ietvaros un iegādājas uzlabotu dzīves pabalsta braucēju, kas garantē hipotētisku pieauguma tempu 6% gadā.

60 gadu vecumā viņas faktiskā līguma vērtība ir 400 000 USD. Bet, ja viņa nolemj anulēt līgumu un apņemas nodrošināt garantētu ienākumu plūsmu (un šī iespēja bieži ir neatgriezeniska), tad viņas uzlabotā braucēja maksās viņai ienākumu plūsmu, kuras pamatā ir hipotētiskā vērtība aptuveni 643 000 USD (kas atbilst 150 000 USD pieaugumam par 6% gadā 25 gadus).

Pamata nāves pabalsta braucējs

Toms 50 gadu vecumā iegādājas līgumu par 200 000 USD. Līgums labi aug uz 15 gadiem, un pēc tam spēcīgais to iznīcina lāču tirgus. Toms mirst 70 gadu vecumā, kad viņa līguma vērtība ir tikai 185 000 USD. Braucējs nosaka, ka viņa saņēmējs saņems sākotnējos 200 000 USD, kas tika ieguldīti līgumā.

Uzlabots nāves pabalsta braucējs

Elizabete 45 gadu vecumā līgumā iegulda 100 000 ASV dolāru un ieņēmumus sadala starp vairākiem agresīviem apakškontiem, kas iegulda mazs vāciņš un ārvalstu instrumenti. 55 gadu vecumā līguma vērtība ir 175 000 USD, bet nākamo piecu gadu laikā tā samazināsies līdz 125 000 USD. Elizabete mirst 60 gadu vecumā, bet viņas saņēmējs saņems 175 000 USD - augstāko reģistrēto vērtību līguma vēsturē.

Šie piemēri parāda tikai dažus no pieejamajiem braucēju veidiem. Lai gan lielākā daļa pārvadātāju piedāvā visus iepriekš aprakstītos braucējus, daudzi piedāvā arī cita veida specializētus braucējus, ieskaitot tos, kas sniedz konkrētus braucējus aizsardzība pret dažādiem apstākļiem, kas var atstāt mūža rentes saņēmējus un saņēmējus mazākus par sākotnējā ieguldījuma summu vai līgums.

Braucēju izmaksas

Braucēji nāk par maksu, kas katru gadu samazina līguma vērtību.Piemēram, braucējs dzīvošanas pabalsta pamata scenārijā varētu iekasēt gada maksu 1% apmērā no līguma vērtības. Šī maksa tiek novērtēta katru gadu neatkarīgi no līguma izpildes. Tātad, ja līguma vērtība otrajā līguma gadā samazinās līdz 88 000 USD, braucējs no līguma vērtības atskaitītu papildu 880 USD.

Protams, līguma īpašnieks tad varētu rēķināties ar principāla atgriešanos līgumā neatkarīgi no līguma izpildes. Dzīves un nāves pabalstu braucēji samazina līguma vērtību, ja apakškontu darbība izrādās lielāka par braucēju solīto.

Jātnieku nodevu izmaksu svēršana

Turpmākie piemēri ilustrē braucēju maksu ietekmi un to, vai ir jēga to pievienot mūža rentes līgumam.

Vidējais apakškonta pieaugums

Alans iegādājas līgumu 200 000 ASV dolāru apmērā un izvēlas gan uzlabotus dzīves, gan nāves pabalstu braucējus. Abu izmaksas ir 2,5% gadā. Viņa līgums pieaug vidēji par 7% gadā, bet braucēju izmaksas samazina viņa faktisko izaugsmes tempu līdz 4,5% gadā. Viņš var pretendēt uz braucēju garantijām tikai tāpēc, ka šo braucēju izmaksas ir pietiekami pazeminājušas viņa izaugsmes tempu, lai šīs garantijas aktivizētu.

Šis piemērs ilustrē braucēju izmaksu ietekmi uz apakškonta darbību. Lai pārspēt braucēju izmaksas, lielākajai daļai līgumu īpašnieku, iespējams, ir saprātīgi ieguldīt savu naudu agresīvākos apakškontos, jo tiem ir potenciāls laika gaitā pietiekami pieaugt, lai līguma turētājs varētu vienkārši atsaukt pašreizējo līguma vērtību tā vietā.

Agresīva apakškontu izaugsme

Alans iegulda 200 000 ASV dolāru iepriekš aprakstītajā līgumā agresīvos apakškontos, kas vēsturiski ir publicēti vidējā gada peļņa (AAR) no 10% līdz 12% gadā, lai gan ar ievērojamu svārstīgums. Ja šis modelis turpināsies, viņš pēc braucēju izmaksu atskaitīšanas sasniegtu vidējo peļņu no 7,5% līdz 9,5% gadā.

Līdz ar to, kad viņš pēc 25 gadiem sāk izņemt naudu, viņa līguma vērtība varētu būt no 2 līdz 3 miljoniem ASV dolāru atkarībā no dažādiem faktoriem. Ja braucēji garantēja tikai izmaksas, pamatojoties uz 6% pieaugumu gadā, tad viņš būtībā ir izšķērdējis savu naudu tos iegādājoties, tāpat kā tie, kas maksā automašīnas apdrošināšanu un neiesniedz prasību, neredz reālu peļņu naudu. Viņam šajā gadījumā būtu bijis labāk bez braucējiem.

Bottom Line

Mūsdienās mūža rentes un to dažādie papildinājumi ir tālu no vienkāršajiem ieguldījumu instrumentiem. Tās ir sarežģītas un bieži vien sporta valodai atbilstošas ​​valodas. Tātad, ja jūs domājat par mūža rentes pirkšanu vai esošas rentes pievienošanu, ir svarīgi saprast, kā tā darbojas. Ir svarīgi noskaidrot, vai braucēja izmaksas būs lielākas par ieguvumiem, un pat noskaidrot, vai braucējs vispār ir vajadzīgs.