Hipotēkas bez novērtējuma definīcija

Kas ir hipotēka bez novērtējuma?

Termins hipotēka bez novērtējuma attiecas uz mājokļa aizdevuma veidu, kuram nav nepieciešams novērtējums. Tas nozīmē neatkarīgu viedokli par īpašuma pašreizējo stāvokli patiesā tirgus vērtība (FMV) nav nepieciešams. Lielākā daļa aizdevēju piedāvā hipotēkas bez novērtējuma refinansēšana citi var tos piedāvāt pirmreizējiem aizdevumiem. Hipotēkas bez novērtējuma ņem vērā aizņēmējus kredītvēsturi un cik katrs ir parādā par savu esošo hipotēku. Šis hipotēkas veids neņem vērā pašreizējo cenu par līdzīgām mājām šajā reģionā.

Izpratne par hipotēku bez novērtējuma

Novērtējums nosaka kopējo summu īpašuma vērtību pamatojoties uz zemes vērtību, būves vecumu un stāvokli, kā arī īpašībām īpašumā. Novērtējums ir ļoti svarīga mājas pirkšanas procesa sastāvdaļa, un tas ir nepieciešams pirms aizdevējs piekrīt virzīties uz priekšu a hipotēka. Vērtējums ir nepieciešams neatkarīgi no tā, vai aizņēmējs vēlas jaunu hipotēku vai tikai vēlas refinansēt.Tas ir tāpēc, ka aizdevēji izmanto novērtējumus, lai aprēķinātu aizdevuma vērtības.

Daži hipotēkas produkti izslēdz nepieciešamību pēc novērtējuma. Tos sauc par hipotēku bez novērtējuma vai aizdevumi bez novērtējuma. Sākot ar 2019. gada oktobri, darījumi ar nekustamo īpašumu, kuru vērtība ir mazāka par 400 000 ASV dolāriem, var nebūt nepieciešami saskaņā ar jauno noteikumu, ko nosaka Valūtas kontroliera birojs (OCC), Federālās rezerves, un Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC).Šis solis palielināja slieksni no 250 000 ASV dolāru, reaģējot uz cenu pieaugumu mājokļu tirgū.

Daudzas hipotēkas bez novērtējuma palīdz grūtībās nonākušiem māju īpašniekiem, samazinot ikmēneša maksājumus hipotēkas maksājumi un turēt viņus savās mājās. Tā kā nav nepieciešams novērtējums, šie produkti arī palīdz aizņēmējiem ietaupīt saistīto maksu.

Hipotēku programmas bez novērtējuma ir atrodamas visā tirgus. Tie tiek piedāvāti māju īpašniekiem, kuri nevar pretendēt uz parasto refinansēšanu no bankām vai tiešā veidā hipotekārie aizdevēji no dažādām aģentūrām. Lielākā daļa šo aizņēmēju ir zem ūdens, kas nozīmē, ka viņi ir parādā vairāk nekā viņu mājas ir vērts, jo viņu īpašumu vērtība kopš sākotnējā iegādes brīža ir samazinājusies.

Īpaši apsvērumi

Dažos gadījumos, ienākumi un nodarbinātības statuss nav kritērijs. Tas ļauj refinansēt bezdarbnieku māju īpašniekus vai tos, kuriem ir samazinātas algas. Šis aizdevuma veids ir ārkārtīgi noderīgs māju īpašniekiem, kuriem ir ievērojams pašu kapitāls savās mājās, kurām finansiālo grūtību laikā ir jāizmanto daļa no šīs vērtības.

Tomēr politikas dēļ aizdevumu bez novērtējuma piedāvāšana personām, kuras citādi nevar pretendēt, ir diskusiju jautājums. Zemie kreditēšanas standarti neapšaubāmi veicināja mājokļu cenu kāpumu pirms tam lielā lejupslīde, kā arī uz turpmāko avāriju. Daļa no valdības risinājuma lielajai lejupslīdei bija saistīta ar Mājas pieejamu refinansēšanas programma (HARP), kas sniedza aizdevumus personām, kuras citādi nevarētu tos atļauties.

Hipotēku bez novērtējuma piemēri

Kā minēts iepriekš, aizņēmēji var sazināties ar saviem aizdevējiem, lai noskaidrotu, vai viņi var saņemt hipotēku bez novērtējuma par īpašumiem, kuru vērtība ir mazāka par 400 000 USD. Kvalificēti aizņēmēji var atrast arī nenovērtēšanas programmas visā finanšu nozarē. Lielākā daļa no tiem ir refinansēšanas aizdevumi, kas palīdz mazāku ienākumu saņēmējiem vai grūtībās nonākušiem māju īpašniekiem, piemēram, Federālā mājokļu pārvalde (FHA). Šī aģentūra piedāvā racionalizētu refinansēšanu bez novērtējuma, ja aizņēmējiem ir esošs FHA aizdevums.

HARP piedāvāja arī hipotēkas bez novērtējuma. Šī programma, kas ilga no 2009. gada 1. aprīļa līdz decembrim. 31, 2018, sniedza aizdevumus aizņēmējiem, kuri centās atļauties ikmēneša maksājumus parastās hipotēkas atbalstīja Fannija Me un Fredijs Mak.

The ASV Lauksaimniecības departaments (USDA), kas paredzēta lauku māju īpašniekiem ar zemiem vai ļoti zemiem ienākumiem, piedāvā arī racionalizētus hipotēkas bez novērtējuma. Šiem aizdevumiem dažreiz ir zemas procentu likmes, kā arī prēmija par hipotēkas apdrošināšanu, lai gan tiem ir stingri ienākumu ierobežojumi.

Visbeidzot, Veterānu administrācija (VA), nodrošina racionalizētus refinansēšanas aizdevumus bez novērtējuma. Šīs hipotēkas sauc par VA Procentu likmju samazināšanas refinansēšanas aizdevumi (IRRRL) un ir paredzēti kvalificētiem ASV militārā dienesta locekļiem. IRRRL tiek piedāvāti tiem, kas refinansē esošo VA aizdevumu, tāpat kā tie, ko piedāvā FHA.