Kā pārvērst par Roth IRA: apgāšanās noteikumi

Ir daudz iemeslu apsvērt Roth individuālais pensijas konts (IRA) apgāšanās, kas pārskaita līdzekļus no esošas tradicionālā IRA (vai citu pensijas kontu) a Rots IRA. Šeit ir īss pārskats par to, kā pārvērsties par Roth IRA, kā arī apsvērumi, lemjot, vai tas jums ir jēga.

Kā pārvērst par Roth IRA

Lielākā daļa lielāko brokeru sabiedrību ļauj viegli pārvērsties par Roth. Kopumā tas ir trīs soļu process:

1. Finansējiet savu tradicionālo IRA (vai citu pensijas kontu). Ja jums tāda vēl nav, vispirms tas ir jāatver un jāfinansē.
2. Maksājiet nodokļus par ieguldījumiem un peļņu. Jūs veicat Roth IRA iemaksas ar pēc nodokļu nomaksas dolāru. Ja jūs jau esat atskaitījis savas tradicionālās IRA iemaksas, jums tagad būs jāmaksā nodokļi.
   instagram viewer
    Tas izklausās kā pietiekami vienkāršs solis, taču paturiet prātā, ka nodokļu slogs varētu būt ievērojams.
3. Konvertējiet kontu uz Roth IRA. Ja jums vēl nav Roth IRA, to atvērsiet apgāšanās laikā.

Roth IRA apgāšanās metodes

Vienkāršākais veids, kā pārvērsties par Roth, ir pilnvarnieks-pilnvarnieks vai tieša pārvietošana no vienas finanšu iestādes uz citu.Pastāstiet savam tradicionālajam IRA pakalpojumu sniedzējam, ka vēlaties pārskaitīt naudu tieši savam Roth IRA pakalpojumu sniedzējs.

Ja abas IRA ir vienā uzņēmumā, varat lūgt savai finanšu iestādei pārskaitīt noteiktu summu no jūsu tradicionālās IRA uz jūsu Roth. Šo metodi sauc par to pašu pilnvarnieka nodošanu.

Ar netiešu apgāšanos jūs saņemat izplatīšanu no savas tradicionālās IRA. Pēc tam jums ir 60 dienas, lai to noguldītu savā Roth IRA.

Pārvēršana no 401 (k)

Varat konvertēt citus pensijas kontus, piemēram, darba devēja sponsorēts 401 (k) vai arī 403 (b) plānu, kad pametat darbu.Daži plāni ļauj piekļūt naudai, kamēr jūs joprojām strādājat-“izplatīšana ekspluatācijā”. Tomēr, lai to izdarītu, jums parasti ir jāsasniedz 59½ gadi.

Ja Tu gribi konvertēt aktīvus no sava 401 (k) vai citu darba devēja sponsorētu plānu Roth IRA, pārliecinieties, ka nauda tiek pārskaitīta tieši finanšu iestādei. Ja jūsu uzņēmums izsniedz jums čeku, tam nodokļu ieturēšanai ir jāietur 20% no konta atlikuma.

Pēc tam jums būs tikai 60 dienas, lai noguldītu visu naudu jaunā Rota kontā, ieskaitot tos 20%, ko nesaņēmāt. Nokavējiet termiņu, un par naudu, kas nav pārskaitīta uz Roth IRA, tiks piemērots 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods, ja esat jaunāks par 59 ½.Un jūs joprojām atradīsit ienākuma nodokļa āķi par visu konvertēto summu.

Roth IRA priekšrocības

Roth IRA piedāvā vairākas galvenās priekšrocības, ko nepiedāvā citi pensijas plāni.

Iesācējiem Roth IRA peļņa pieaug bez nodokļiem, un izņemšana pensijā ir bez nodokļiem, arī.Turklāt jūs varat atsaukt savas iemaksas jebkurā laikā neatkarīgi no vecuma. Vēl vairāk - ir nav nepieciešami minimālie sadalījumi (RMD) Roth IRA, kamēr esat dzīvs.Tas nozīmē, ka, ja nauda nav nepieciešama, varat atstāt kontu vienu un nodot to mantiniekiem.

Rota konversija ir īpaši pievilcīga, ja gaidāt, ka jūsu nākotnes nodokļu likme būs augstāka par pašreizējo likmi. Un, ja jūsu ienākumi ir pietiekami lieli, lai jūs nevarētu tieši ieguldīt Roth IRA, varat izmantojiet Roth konversiju kā aizmugures durvis ienākšana beznodokļu ienākumos pensijā.

Vai jums tagad vajadzētu pārvērsties par Roth IRA?

Kad esat nolēmis, ka Roth IRA ir jūsu labākā pensionēšanās izvēle, lēmums par konvertēšanu ir atkarīgs no jūsu pašreizējā gada nodokļu rēķina. Tas ir tāpēc, ka, pārvietojot naudu no pensijas konta pirms nodokļu nomaksas, piemēram, tradicionālās IRA vai 401 (k), uz Rotu, jums par šiem ienākumiem ir jāmaksā nodokļi.

Tam ir jēga: ja jūs sākotnēji būtu ievietojis šo naudu Rotā, jūs būtu par to samaksājis nodokļus par gadu, kad veicāt iemaksu.

Roth IRA apgāšanās ir visizdevīgākā, ja:

• Jums ir skaidra nauda, ​​lai samaksātu nodokļus. Jums var rasties kārdinājums izmantot dažus konvertētos līdzekļus nodokļu segšanai. Bet tas nozīmē, ka jūs zaudēsit gadu vai gadu desmitus beznodokļu pieaugumu par šo naudu. Un jūs varētu būt parādā 10% soda naudu.
• Tas neizraisa smagas nodokļu sekas. Esiet piesardzīgs: konvertējamā summa, pievienojot to pašreizējā gada ienākumiem, var novirzīt jūs uz augstāku nodokļu kategoriju vai pakļaut nodokļiem, kurus citādi nemaksātu. Piemēram, pensionāri, kuri pārveido aktīvus par Roth IRA, var maksāt vairāk nodokļa par saviem sociālajiem pakalpojumiem Drošības pabalsti un lielākas Medicare prēmijas, ja konvertētā summa paaugstina viņu ienākumus virs noteiktiem līmeņos. Nodokļu konsultants var palīdzēt saspiest skaitļus.
• Jūsu esošais IRA konts nesen ir cietis zaudējumus. Zemāks atlikums jūsu tradicionālajā IRA nozīmē, ka konvertācijas laikā jums būs jāmaksā mazāk nodokļu un jums būs lielāks izaugsmes potenciāls bez nodokļiem. Ja šajā kalendārajā gadā konvertēsit esošos pensijas konta atlikumus uz Roth IRA, jūs maksāsit nodokli, iesniedzot nodokļu deklarāciju nākamā gada nodokļu termiņā.
• Jūs esat zemākā nodokļu kategorijā nekā parasti, iespējams, tāpēc, ka strādājāt mazāk, mainījāt darbu vai nokavējāt kādu bonusu.
• Jums ir vairāk detalizējamu atskaitījumu nekā parasti, kas var palīdzēt samazināt ar nodokli apliekamos ienākumus.
• Jūs nopelnāt pārāk daudz veicināt uz Rotu kārtējā gadā, bet jūs paredzat, ka pensijas laikā jums būs augstāka nodokļu likme.

Bottom Line

Pārveidot par Roth IRA ir vieglāk nekā jebkad agrāk. Jūs varat pārskaitīt daļu vai visu savu esošo tradicionālo IRA (vai citu pensijas konta) atlikumu uz Roth IRA neatkarīgi no jūsu ienākumiem. Bet paturiet to prātā ienākumu ierobežojumi joprojām attiecas uz kārtējā gada iemaksām.

Kad konversija ir pabeigta, apsveiciet sevi. Jūs tikko esat parakstījis vairākus gadus beznodokļu pieaugumu. Tā var būt atšķirība starp stresa pilnu un svētlaimīgu pensionēšanos.