Vai mērķa datuma fonds ir labākā izvēle?

Mērķa datuma fondi joprojām ir populāra izvēle investoru vidū. Tomēr vai a mērķa datuma fonds dotu jums pelnīto pensionēšanās dzīvesveidu? Mēs aplūkojam dažus plusus un mīnusus, ieguldot savus ieguldījumus mērķa datuma fondā.

Kas ir mērķa datuma fonds?

Parastā pensionēšanās rokasgrāmata saka, ka, kļūstot vecākam, jūsu pensiju portfeļa akciju un obligāciju attiecībai vajadzētu mainīties. Karjeras sākumā jūs varat uzņemties lielāku risku, jo nauda, ​​visticamāk, nebūs vajadzīga gadu desmitiem. Šī iemesla dēļ ir jēga augstāka riska akciju procentuālajai daļai.

Tuvojoties pensijai, bagātības saglabāšana kļūst svarīgāka. Rezultātā ieguldītājiem parasti vajadzētu pārdalīt savas ieguldījumu daļas, lai viņiem būtu lielāka procentu likme par fiksētas likmes ieguldījumiem, piemēram,

obligācijas, kas ir parāda vērtspapīri, ko emitējušas valdības un korporācijas. Fiksētie procentu maksājumi no obligācijām palīdz radīt stabilu ienākumu plūsmu un samazina svārstīgums vai cenu svārstības portfelī.

Mērķa datuma fonds veic visas šīs svēršanas korekcijas jūsu vietā. Padomājiet par to kā par automātisku portfeļa pārvaldnieku. Tātad, ja jūs plānojat aiziet pensijā 2040. gadā, varat vienkārši iegādāties 2040. gada mērķa fondu-iestatiet to un aizmirstiet.

Statistika ir skaidra

Statistika liecina par šo fondu popularitāti. Līdz 2020. gadam vairāk nekā 50% no 401 (k) ieguldītājiem visi 401 (k) aktīvi ir mērķa datuma fondos. Vairāk nekā 75% investoru daļa naudas (pensijā vai pensijā) ir vismaz vienā mērķa datuma fondā, liecina Vanguard pētījums, kas ir vadošais indeksu fondu nodrošinātājs.

Daļa no sprādziena iemesliem ir tā, ka fondi bieži ir 401 (k) s investīciju noklusējuma izvēle. Ja jūs tiekaties ar savu cilvēkresursu pārstāvi vai varbūt plāna konsultantu, viņš, visticamāk, novirzīs jūs uz mērķa datuma fondu, jo tas ļauj izmantot praktisku pieeju pensijas plānošanai.

Vai jums vajadzētu sekot ganāmpulkam?

Tas, ka visi to dara, nenozīmē, ka tas ir piemērots tieši jums. Kā finanšu konsultanti ātri norāda, finansiālā situācija katram indivīdam atšķiras. Vai esat īstā persona, lai apgūtu mērķa datuma līdzekļus un tā vietā saliktu savu akciju un obligāciju kombināciju?

Ja jūsu pensijas fondi ir 401 (k) robežās, vairumā gadījumu jums nebūs daudz izvēles, tāpēc, iespējams, nebūs iespējams izveidot savu faktisko akciju un obligāciju kombināciju. Tomēr jūs varētu izvēlēties citus aktīvus ārpus mērķa datuma fondiem.

Tie var būt dārgi

Tomēr mērķa datuma fondiem bieži ir augstākas izmaksas nekā citiem pasīvi pārvaldītiem fondiem. Jums ir jāmaksā nodeva, lai būtu fonds, kas automātiski pielāgojas jūsu vārdā. Vidējam fondam ir izdevumu attiecība no 0,51%. Tas nozīmē, ka jūsu ieguldījums 10 000 ASV dolāru apmērā jums izmaksās 51,00 USD gadā tikai par pakalpojumu, ko piedāvā mērķa datuma fonds. Tas varētu nešķist daudz, bet maksa laika gaitā palielinās. Portfelis, kurā 20 gadu laikā ieguldīti 10 000 ASV dolāru ar izdevumu attiecību 0,50%, attiecīgajā periodā zaudēs 6 000 ASV dolāru.

Ieguldītāji, kuriem tirgū ir daži simti tūkstoši dolāru 20 līdz 40 gadu laikā, var cerēt, ka viņi aizies pensijā un maksās vairāk nekā 100 000 ASV dolāru. Investoriem tas ir svarīgi pievērsiet uzmanību fonda izdevumu attiecībai jo viņi var ēst jūsu peļņu un pensijas uzkrājumus.

Turpretī indeksa akciju fonds, kas vienkārši izseko tirgus darbību, var iekasēt mazāk nekā 0,05% nodevu vai 10 USD par ieguldīto 10 000 USD.Indeksa fondi netiek aktīvi pārvaldīti, tas nozīmē, ka vērtspapīrus nepērk un nepārdod portfeļa pārvaldnieks, piemēram, aktīvi pārvaldītu kopfondu gadījumā. Jūs varētu izveidot akciju indeksu fondu un obligāciju indeksu fondu un veikt svēruma korekcijas patstāvīgi vai ar finanšu konsultanta palīdzību.

Kur ir finiša līnija?

Vēl viena problēma ar mērķa datuma fondiem ir tā, ka tie pielāgo svērumus, pamatojoties uz jūsu pensionēšanās gadu, kad patiesībā jūsu finiša līnija ir diena, kad mirstat. Šī iemesla dēļ fonds var kļūt pārāk konservatīvs, atstājot jums daudz naudas, kas zaudēta nodevās, un nepietiek peļņas, lai aizietu pensijā tā, kā vēlaties.

Vai jums tas jādara pašam?

Piešķirsim mērķa datuma fondiem zināmu kredītu. Cilvēkiem, kuri negrasās sekot ieguldījumu tirgiem, iemācīties ieguldīt un praktiski pieiet pensijai, mērķa datuma fondi ir noderīgi. Tie ir pat gudrs solis cilvēkiem, kuriem ir tendence bieži mainīt savu līdzekļu sadalījumu 401 (k) robežās. Pētījumi ir atklājuši, ka mērķa datuma fondi palīdz saglabāt cilvēku disciplīnu, izvēloties ieguldījumus, kas palielinās atgriežas.

Vēl viens pozitīvs ir tendence samazināt maksu. Pēdējo desmit gadu laikā daudzu mērķa datumu fondu izdevumu attiecība ir dramatiski samazinājusies, jo tie ir pārgājuši uz galvenokārt zemo izmaksu indeksu fondu turēšanu. Ja maksas turpinās samazināties, praktiskā pieeja ieguldījumiem kļūs vēl pievilcīgāka.

Piesardzības vārds

Ja jūs ieguldāt mērķa datuma fondos, tam vajadzētu būt vienīgajam ieguldījumam jūsu 401 (k). Nepieļaujiet kļūdu, ko pieļauj tik daudzi 401 (k) īpašnieki, un mēģiniet tos izmantot, lai papildinātu citus līdzekļus. Tie nav paredzēti tam. Ja jūs to darīsit, ejiet līdz galam. Vēl viena kļūda, ko cilvēki pieļauj, ir sadalīt savus ieguldījumus starp dažiem mērķa datuma fondiem-tā ir arī a kļūda. Izvēlieties vienu mērķa datuma fondu, kura termiņš beidzas, kad jūs plānojat aiziet pensijā, un pēc tam 100%ienesieties-pretējā gadījumā jūs zaudējat mērķi.

Bottom Line

Mērķa datuma fondi, iespējams, būs dārgāki un nodrošinās zemāku atdevi nekā pašu veidots pasīvi pārvaldītu indeksu fondu portfelis. Bet, ja vien jums nav pietiekami daudz zināšanu par ieguldījumiem vai strādājat ar finanšu konsultantu, lai palīdzētu jums to sadalīt atbilstoši jūsu unikālajai finansiālajai situācijai, iespējams, labāk izvēlēsities mērķa datumu fonds. Ja to darāt, daudzi finanšu konsultanti iesaka izvēlēties mērķa datumu, kas ir daudz vēlāk nekā plānotais pensionēšanās datums. Tādā veidā jūs pēc pensijas saņemat atbilstošus ienākumus.