Kāpēc jums nav nepieciešama dzīvības apdrošināšana pret hipotēku

Tātad jūs esat noslēdzis savu hipotēka. Apsveicam! Tagad jūs esat mājas īpašnieks. Šis ir viens no lielākajiem ieguldījumiem, ko jūs veiksit savā dzīvē. Un ieguldītā laika un naudas dēļ tas ir arī viens no vissvarīgākajiem soļiem, ko jūs veiksit savas dzīves laikā. Pirms hipotēkas dzēšanas jūs vēlēsities pārliecināties, ka jūsu apgādājamie ir apdrošināti, ja jūs mirstat. Viena no iespējām, kas jums ir pieejama, ir hipotēkas dzīvības apdrošināšana. Bet vai jums tiešām ir vajadzīgs šis produkts? Turpiniet lasīt, lai uzzinātu vairāk par hipotēkas dzīvības apdrošināšanu un kāpēc tie varētu būt nevajadzīgi izdevumi.

Kas ir dzīvības apdrošināšana pret hipotēku?

Hipotēkas dzīvības apdrošināšana ir īpašs veids apdrošināšana politiku, ko piedāvā bankas, kas ir saistītas ar aizdevējiem, un neatkarīgas apdrošināšanas sabiedrības. Bet tas nav tāpat kā citas dzīvības apdrošināšanas polises. Tā vietā, lai izmaksātu a nāves pabalsts saviem saņēmējiem pēc tam, kad esat nomiris kā tradicionāls dzīvības apdrošināšana hipotēkas dzīvības apdrošināšana atmaksā hipotēku tikai tad, kad aizņēmējs nomirst, kamēr aizdevums joprojām pastāv. Tas ir liels ieguvums jūsu mantiniekiem, ja jūs mirstat un atstājat hipotēkas atlikumu. Bet, ja nav hipotēkas, nav atmaksāšanās.

Jāpatur prātā viena lieta: nejauciet hipotēkas dzīvības apdrošināšanu ar hipotēkas apdrošināšana. Pēdējā ir privāta apdrošināšana, kas dažiem ir jānoslēdz parastās hipotēkas. Ja hipotēkas dzīvības apdrošināšana var aizsargāt jūs - aizņēmēju - un viņu mantiniekus, hipotēkas apdrošināšana aizsargā aizdevēju, ja hipotēkas devējs nespēj izpildīt savas finansiālās saistības. Prēmijas tiek maksātas atsevišķi vai tiek ieskaitītas aizņēmēja regulārajā mēnesī hipotēkas maksājums.

Kad esat noslēdzis savu aizdevums, meklējiet regulāras pasta sūtījumus un tālruņa zvanus, mēģinot pārdot jums hipotēkas dzīvības apdrošināšanas polisi. Šie lūgumi bieži tiek slēpti kā oficiāli pieprasījumi no hipotēkas aizdevēji. Dokumenti bieži noved pie satraucošām galvenēm, piemēram:

• SVARĪGA PIEZĪME! LŪDZU, PILNĪT UN ATGRIEZTIES!
• Nobeiguma paziņojums! HIPOTĒKAS AIZSARDZĪBAS KARTE!
• PAZIŅOJUMS PAR PIEDĀVĀJUMU! MĀJAS AIZSARDZĪBA BEZ HIPOTĒKA!

Šiem paziņojumiem bieži seko biedējoši taktiski paziņojumi, piemēram: “Ja tu rīt nomirtu, vai tava ģimene varētu turpināt maksāt hipotēku un saglabāt savas dzīves īpašības?”

Hipotēkas dzīvības apdrošināšanas veidi

Hipotēkas dzīvības apdrošināšanas polises - sauktas arī par hipotēkas aizsardzības dzīvības apdrošināšanu vai hipotēkas aizsardzības apdrošināšanas polisēm - ir divās pamatformās. Pirmais ir samazināšanās izmaksa politiku, kur, samazinoties hipotekārajam kredītam, politikas lielums proporcionāli samazinās. Tāpēc, jo tuvāk nullei, samazinās arī izmaksa. Citu hipotēkas dzīvības apdrošināšanas veidu sauc par termiņa apdrošināšanu. Izmantojot šādu politiku, izmaksa nesamazinās.

Hipotēkas dzīvības apdrošināšanas priekšrocības

Hipotēkas dzīvības apdrošināšana var dot labumu cilvēkiem, kuri neatbilst prasībām termiņa dzīvības apdrošināšana sliktas veselības dēļ, jo šāda veida polises parasti pārdod bez parakstīšana. Bet, tāpat kā jebkurai citai politikai, kandidātiem vajadzētu meklēt cenu piedāvājumus no vairākiem uzņēmumiem un pārbaudīt katra uzņēmuma finansiālā spēka reitingu AM Best, reitingu kompānija, kas ierindo apdrošinātājus ar burtu atzīmēm.

Tiem, kas vēlas izvairīties no izmaksu politikas samazināšanās, jāizvēlas termiņi bez medicīniskās pārbaudes ar prēmijām un nāves pabalstiem. Lai gan šīs politikas maksā vairāk un var piedāvāt zemākas cenas pārklājums nekā termiņa politika, kas pārskata slimības vēsturi un veic fiziskas pārbaudes, vismaz tie maksās tādu pašu pabalstu neatkarīgi no tā, vai mirsit 10 vai 25 gadus pēc hipotēkas.

Vēl viena iespēja ir iegādāties polisi, kas piedāvā lielāku segumu par lētāku cenu jūsu hipotēkas termiņa sākumā. Kad esat samaksājis direktors būtiski apsvērt iespēju pāriet uz garantēta emisijas termiņa politiku.

Dažas politikas var atmaksāt jūsu prēmijas, ja pēc hipotēkas atmaksas nekad neiesniegsit prasību. Tomēr jums atmaksātās prēmijas, visticamāk, būs daudz mazākas, kā inflācija grauj to vērtību. Turklāt jūs, visticamāk, būsit izšķērdējis iespēju ieguldīt naudu, ko būtu ietaupījis, ja būtu iegādājies lētāku termiņa dzīvības apdrošināšanu.

Patiesība par hipotēkas dzīvības apdrošināšanu

Patiesībā hipotēkas aizsardzības dzīvības apdrošināšanas polises parasti ir nepārdomātas. Pirmkārt, nav elastības. Atšķirībā no parastā termiņa dzīvības apdrošināšanas, kur saņēmēji var izmantot apdrošināšanas izmaksas pēc saviem ieskatiem, lielākā daļa apdrošinātāju nosūta pabalstu maksājumus tieši aizdevējiem, tāpēc jūsu saņēmēji nekad neredz naudu.

Otrkārt, gaidiet lielu samaksu prēmijas. Ja esat vesels cilvēks, kurš nekad nav smēķējis tabaku, šīs polises parasti ir dārgākas nekā parastā dzīvības apdrošināšana. Tradicionālā dzīvības apdrošināšana var būt labāks risinājums.

Pastāv arī ļoti laba iespēja, ka neko daudz neatradīsit pārredzamība. Atšķirībā no citiem apdrošināšanas veidiem, tiešsaistē ir grūti iegūt hipotēkas dzīvības apdrošināšanas piedāvājumus, kas rada lielas bažas, jo cenas var ļoti atšķirties.

Visbeidzot, sagaidiet, ka jūsu prēmijas svārstīsies. Atšķirībā no termiņa politikas, kas nosaka fiksētas prēmijas 30 gadus bez negaidītiem cenu pieaugumiem, prēmijas tiek ieslēgtas hipotēkas dzīvības apdrošināšanas polises var noteikt tikai pirmajos piecos gados, pēc tam tās var pieaugt jebkurā laikā.

Samazināsies izmaksas

Daži uzņēmumi piedāvā politiku, kas nosaka fiksētu maksu apdrošināšanas prēmijas uz tā ilgumu. Bet daudzos gadījumos izmaksa par šīm politikām laika gaitā var sarukt, samazinoties iespējamām izmaksām. Šis hipotēkas dzīvības apdrošināšanas veids, ko dažreiz sauc par samazinošu termiņa apdrošināšanu, ir paredzēts lai nomaksātu hipotēkas atlikumu, savukārt katru mēnesi jūsu saņēmējs atmaksā daļu no jūsu hipotēkas direktors. Līdz ar to polises iespējamā izmaksa samazinās ar katru hipotēkas maksājumu.

No otras puses, dažiem jaunākiem produktiem ir funkcija, kas pazīstama kā līmeņa nāves pabalsts, ja izmaksas nesamazinās. Piemēram, ja jūs sedzat hipotēku USD 100 000 apmērā, jūsu saņēmējs, nevis aizdevējs, saņem visus 100 000 USD, pat ja hipotēka parāds samazinās līdz 65 000 USD. Un, ja jūs maksājat hipotēku, kamēr polise vēl ir spēkā, dažas polises ļauj pārvērst hipotēkas apdrošināšanu dzīvības apdrošināšanas polisē.

Vecuma ierobežojumi

Tāpat kā citiem dzīvības apdrošināšanas veidiem, arī hipotēkas dzīvības apdrošināšana pēc noteikta vecuma var nebūt pieejama. Daži apdrošinātāji piedāvā 30 gadu hipotēkas dzīvības apdrošināšanu pretendentiem, kuri ir 45 gadus veci vai jaunāki, un piedāvā tikai 15 gadu polises tiem, kas ir 60 vai jaunāki.

Bottom Line

Hipotēku dzīvības apdrošināšanas piegādātāji sludina, cik svarīgi ir pievienot savu produktu esošajai dzīvības apdrošināšanas segumam, pārliecinot jūs, ka maksājumus apēdīs hipotēkas maksājumi, atstājot savus tuviniekus finanšu grūtībās. Bet labāks līdzeklis ir vienkārši iegādāties vairāk dzīvības apdrošināšanas.

Tiem, kas nobažījušies par dārgu hipotēku atstāšanu saviem mīļajiem, vajadzētu apsvērt termiņa dzīvības apdrošināšanu, kas parasti ir labāks risinājums hipotēkas aizsardzības dzīvības apdrošināšanai. Ņujorkas dzīve, viena no labākās dzīvības apdrošināšanas kompānijas, piedāvā elastīgas termiņa dzīvības apdrošināšanas polises.