Hipotēkas punkti: kāda jēga?

Mājas hipotēku struktūra visā pasaulē ir atšķirīga. Maksājums par hipotēkas punktiem ir ierasta prakse ASV. Saskaņā ar anekdotiskiem pierādījumiem tā var būt unikāla amerikāņu pieeja mājas finansēšanai.

Kas ir hipotēkas punkti?

Hipotēkas punkti ir divu veidu: sākuma punkti un atlaižu punkti. Abos gadījumos katrs punkts parasti ir vienāds ar 1% no kopējās hipotēkas summas. Piemēram, par mājokļa kredītu 300 000 ASV dolāru apmērā viens punkts ir vienāds ar 3000 ASV dolāru.

Izcelsmes punktus izmanto, lai kompensētu aizdevuma darbiniekus. Ne visi hipotēku nodrošinātāji pieprasa maksāt sākuma punktus, un tie, kas to dara, bieži vien ir gatavi vienoties par maksu. Atlaižu punkti ir priekšapmaksas procenti. Katra punkta iegāde parasti samazina hipotēkas procentu likmi līdz 0,25%. Lielākā daļa aizdevēju nodrošina iespēju iegādāties jebkurā vietā no viena līdz trim atlaižu punktiem.

Pirms došanās cauri Likums par nodokļu samazināšanu un darbavietām (TCJA) 2017. gadā, kas attiecas uz 2018. – 2025. Gada taksācijas gadiem, sākuma punkti nebija nodokļu atskaitāmi, bet

atlaides punktus varētu atskaitīt A sarakstā. Turpmāk atlaižu punkti ir atskaitāmi, bet ierobežoti līdz aizdevuma pirmajiem 750 000 USD. Turklāt pastāv augstāks standarta atskaitījums, tāpēc ieteicams sazināties ar nodokļu grāmatvedi, lai noskaidrotu, vai jūs varētu saņemt nodokļu atvieglojumus no iegādes punktiem.

Šeit mēs koncentrēsimies uz atlaižu punkti un kā tie var samazināt jūsu kopējos hipotēkas maksājumus. Paturiet prātā, ka tad, kad aizdevēji reklamē likmes, viņi var rādīt likmi, kuras pamatā ir punktu iegāde.

Vai jums vajadzētu maksāt par atlaižu punktiem?

Lai atbildētu uz šo jautājumu, ir jāizprot hipotēkas maksājumu struktūra. Apsverot, vai maksāt par atlaižu punktiem, jāapsver divi galvenie faktori. Pirmais ietver laiku, kādu jūs plānojat dzīvot mājā. Kopumā, jo ilgāk plānojat palikt, jo lielāki ietaupījumi, ja iegādājaties atlaižu punktus. Apsveriet šādu piemēru a 30 gadu aizdevums:

• Ja hipotēka ir USD 100 000 ar procentu likmi 3%, jūsu ikmēneša maksājums par pamatsummu un procentiem ir 421 USD mēnesī.
• Iegādājoties trīs atlaižu punktus, jūsu procentu likme būtu 2,75%, un jūsu ikmēneša maksājums būtu 382 ASV dolāri mēnesī.

Trīs atlaižu punktu iegāde jums izmaksātu 3000 USD apmaiņā pret 39 USD ietaupījumu mēnesī. Jums būs jāuztur māja 76 mēnešus vai sešus gadus, lai pārtrauktu pirkumu. Tā kā aizdevums uz 30 gadiem ilgst 360 mēnešus, punktu iegāde šajā gadījumā ir saprātīgs solis, ja plānojat ilgstoši dzīvot jaunajā mājoklī. No otras puses, ja jūs plānojat palikt tikai dažus gadus, iespējams, vēlēsities iegādāties mazāk punktu vai nemaz. Internetā ir pieejami daudzi kalkulatori, kas palīdzēs jums noteikt atbilstošu iegādājamo atlaižu punktu skaitu, pamatojoties uz laiku, kad plānojat iegūt māju.

Otrs faktors, kas jāņem vērā, iegādājoties atlaižu punktus, ir saistīts ar to, vai jums ir pietiekami daudz naudas, lai par tiem samaksātu. Daudzi cilvēki knapi spēj atļauties pirmo iemaksu un slēgšanas izmaksas, iegādājoties mājokli, un vienkārši nav palicis pietiekami daudz naudas, lai iegādātos punktus. Mājā 100 000 ASV dolāru apmērā trīs atlaižu punkti ir samērā pieņemami, bet 500 000 ASV dolāru vērtībā trīs punkti maksās 15 000 ASV dolāru. Papildus tradicionālajai 20% pirmajai iemaksai 100 000 USD apmērā par šo 500 000 USD mājokli, vēl 15 000 USD var būt vairāk, nekā pircējs var atļauties.

Izmantojot a hipotēkas kalkulators ir labs resurss šo izmaksu budžetā.

Vai hipotēkas punkti ir tā vērti?

Daži cilvēki apgalvo, ka naudu, kas samaksāta par atlaižu punktiem, varētu ieguldīt akciju tirgū un izmantot, lai radītu lielāku peļņu nekā summa, kas ietaupīta, samaksājot par punktiem. Bet parastam mājas īpašniekam bailes iekļūt hipotēkā, ko viņi nevar atļauties, atsver iespējamo labumu, ko var uzkrāt, ja viņiem izdevās izvēlēties pareizo ieguldījumu. Daudzos gadījumos svarīgāka ir iespēja samaksāt hipotēku.

Ņemiet vērā arī mājas iegādes motivāciju. Lai gan lielākā daļa cilvēku cer, ka viņu dzīvesvietas vērtība pieaugs, daži cilvēki iegādājas savu māju tikai kā ieguldījumu. Raugoties no investīciju viedokļa, ja jūsu mājas vērtība trīskāršojas, jūs, visticamāk, to nepārdosit vienkārša iemesla dēļ, kas jums tad būtu jāatrod kur citur dzīvot.

Ja jūsu mājoklis iegūst vērtību, iespējams, ka lielākā daļa citu mājokļu jūsu reģionā palielināsies. Ja tas tā ir, pārdodot savu māju, jums būs pietiekami daudz naudas, lai iegādātos citu māju par gandrīz tādu pašu cenu. Turklāt, ja hipotēkas dzēšanai izmantojat visus 30 gadus, jūs, iespējams, būsit samaksājis gandrīz trīskāršu mājas sākotnējo pārdošanu cena pamatsummā un procentu izmaksas, un tāpēc jūs nepelnīsit daudz reālās peļņas, ja pārdosit par augstāku cenu cena.

Bottom Line

Mājas iegāde ir svarīgs finansiāls lēmums. Plāno rūpīgi. Paskaties uz skaitļiem. Pirms sākat iepirkties, izlemiet par ikmēneša maksājuma summu, ko varat atļauties, un precīzi nosakiet, kā to darīsit saņemt šo maksājumu - neatkarīgi no tā, vai veicat lielu pirmo iemaksu, iegādājaties atlaižu punktus vai pērkat lētāku mājas.

Tad esi noteikti iepērcies. Neapmierinieties ar pirmo hipotēkas paketi, kurai paklupat. Ir daudz banku, no kurām izvēlēties, un daudzi resursi, tostarp nekustamā īpašuma aģenti, hipotekārie mākleri un internets, lai palīdzētu jums iegādāties vislabāko piedāvājumu atbilstoši jūsu situācijai.