Vai anuitizācija ir jūsu labākā stratēģija?

Ja gatavojaties doties pensijā un jums pieder mūža rentes, iespējams, apsverat, vai pārveidot savu ieguldījumu periodisku maksājumu sērijā. Process tiek saukts anuitizācija, un atkarībā no izvēlētās maksāšanas iespējas ir iespējams saņemt maksājumus līdz nāvei—pat ja kopējie maksājumi pārsniedz līguma vērtību. Bet ir arī kļūdas. Ir svarīgi saprast matemātiku, kas slēpjas anuitizācijā un tās ilgtermiņa sekās.

Kā darbojas anuitizācija

Pirms vairākām desmitgadēm dzīvības apdrošināšanas pārvadātāji sāka piedāvāt iepakotus

mūža rentes produkti pensionāriem kā apdrošināšanas veids pret ienākumu pārsniegšanu. Pavisam nesen daži darba devēji savos 401 (k) plānos iekļauj mūža rentes iespējas, mudinot to darīt pēc noteikumiem. Likums par kopienas izveidošanu pensijas paaugstināšanai (SECURE) atvieglot mūža rentes piedāvāšanu, izmantojot sponsorētus pensijas plānus.

Viens no kritisko priekšrocību mūža rentes piedāvājumiem ir iespēja nodrošināt garantētu ikmēneša maksājumu saņēmējs līdz nāvei, pat ja kopējā izmaksa pārsniedz līguma vērtību. Tomēr, lai iegūtu šo garantiju, līgums ir jāanulē.

Annuizācija ir vienreizējs notikums, kas notiek starp uzkrāšanās un izmaksas posmi mūža rentē. Kad līguma īpašnieks ir gatavs sākt saņemt mūža rentes maksājumus, apdrošināšanas pārvadātājs pārvērš uzkrāšanas vienības līgumā mūža rentes vienības un aprēķina ikmēneša matemātisku izmaksu, pamatojoties uz vairākiem faktoriem, tostarp līguma vērtību, saņēmēja vai saņēmēju paredzamo ilgmūžību un izvēlētais izmaksas veids.

Lai izlemtu, vai anuitizācija ir pareizais solis, apsveriet sekojošo:

Vai rentes ir piemērotas jūsu pensijai?

Iemesls izvēlēties anuitizācija ir tas, lai izmaksa būtu ikmēneša ienākumu avots. Turīgi investori, kas izmanto rentes kā nodokļu patversmes parasti izvēlas citus izplatīšanas veidus. Lielākā daļa mūža rentes īpašnieku parasti izvēlas vai nu sistemātisku izņemšanu, vai arī apgalvo, ka negaida līdzekļu izņemšanu, ja vien nenotiek ārkārtas situācija.

Galvenais faktors, kas jāņem vērā, ir tas, cik daudz naudas esat ietaupījis aktīvos ārpus mūža rentes līgums. Ja, piemēram, jums ir vēl 100 000 ASV dolāru šķidrums ietaupījumi citur, anuitizācija var būt piemērota izvēle, jo jums ir citi aktīvi, ko izmantot ārkārtas situācijā.

Acīmredzot nav prātīgi pārvērst visus savus ietaupījumus neatsaucamā naudas plūsmā, pat ja tas nodrošinātu maksimālu iespējamo ienākumi no ieguldījumiem. Šī iemesla dēļ lielākā daļa mūža rentes pārvadātāju ļaus klientiem tikai 60–80% no saviem aktīviem ieguldīt mūža rentēs.

Tomēr tie, kas piesakās Medicaid varētu gūt labumu no neatsaucamas izmaksas, jo tas neļaus līguma uzkrāšanas vērtību iekļaut to aktīvos izlietošanas procesa laikā. Šīs izslēgšanas noteikumi ir sarežģīti un dažādās valstīs un apdrošināšanas pārvadātājos atšķiras.

Jūsu paredzamais dzīves ilgums

Annuizācija piedāvā dažādas iespējas, ļaujot jums aprēķināt savu paredzamo dzīves ilgumu un to, vai mūža rentei ir jānodrošina jūsu mantinieki.

Pieņemsim, ka izvēlaties taisnīgu dzīves izmaksu ar nē noteikts periods klauzula. Ja izvēlaties šo tiešo izmaksu uz mūžu, jūs zaudēsiet nesamaksāto līguma daļu atpakaļ pārvadātājam, ja mirstot paliks pamatsumma. Ja jūs būtu izvēlējies līgumu ar noteiktu laika posmu, šī iespēja garantētu izmaksas noteiktu termiņu un būtu turpinājis maksāt saviem mantiniekiem, ja jūs būtu miris pirms izmaksas perioda beidzās.

No otras puses, pensionāri, kuri izvēlējās ne anulēt savus līgumus un pagarināt to paredzamo dzīves ilgumu, var pārdzīvot savus ietaupījumus.

Jūs varat uzlabot izredzes pieņemt pareizo lēmumu, izpētot savu prognozēto statistisko ilgmūžību un salīdzinot to ar savu aprēķinu, pamatojoties uz šādiem faktoriem, tostarp jūsu ģimenes slimības vēsturi un jūsu pašreizējo veselību un dzīvesveidu.

Annuizācija ir dieva dāvana tiem, kas ievērojami pārsniedz paredzēto dzīves ilgumu. Precētiem pāriem, kuri vēlas lielāku izmaksu bez riska atsavināšana var iznākt taisni kopīgas dzīves izmaksa bez noteikta laika perioda un pēc tam iegādājoties kopīgu pirmstermiņa apdrošināšanas polisi, kas pārdzīvojušajam izmaksās beznodokļu pabalstu. Pirms galīgā lēmuma pieņemšanas izpētiet apsveramās izvēles izmaksas.

Piemērs lēmumam anulēt

Apskatīsim hipotētisku precēta pāra piemēru un to, kas viņiem būtu jāapsver, lai izlemtu, vai izvēlēties annuitizācijas ceļu.

Džims un Mērija ir precējušies, un abi pensionējās pagājušajā mēnesī. Džimam ir 68 gadi, bet Marijai - 65 gadi. Viņi pērk USD 100 000 indeksētā mūža rente līgumu, kas sāks maksāt viņiem tūlītējus ienākumus. Viņiem ir jāizvēlas maksājuma veids.

• Pieņemsim, ka viņi izvēlas izmantot ienākumu pabalstu braucējs aizsardzībai. Tādā gadījumā viņi saņems USD 5000 minimālo garantēto izmaksu gadā, kamēr viens no viņiem dzīvo - pat pēc tam, kad līgumā noteiktā uzkrāšanās vērtība ir izsmelta. Viņu izmaksa var būt nedaudz augstāks, ja tirgi darbojas labi.
• Vislabāk, ja viņi vēlas izmaksāt kopīgu mūžu ar noteiktu 20 gadu periodu, kas prasa annuizāciju cenas, ko viņi saņem, ir 5746 USD gadā, kas garantētu kopējos maksājumus vismaz 114 920 USD apmērā (5746 USD x 20 gadi).

Annuitētais kopdzīves līgums viņiem būtu maksājis vislielāko ikmēneša summu. Tomēr šī izmaksa būtu bijusi neatsaucama. No otras puses, ienākumu un ieguvumu braucēja iespēja ļaus viņiem bez maksas izņemt visu atlikušo līgumā uzkrāto vērtību, tiklīdz nodevuma nodeva grafiks beidzas.

Šis piemērs ilustrē kompromisu starp izmaksu un likviditāti. Viņiem būs rūpīgi jāizanalizē iespējamība, ka viņiem varētu būt nepieciešams piekļūt uzkrātā vērtība līgumā kādā brīdī nākotnē, piemēram, lai apmaksātu medicīniskos izdevumus.

Annuizācijas alternatīvas

Mūža rentes īpašniekiem, kuri izvēlas ne anulēt savus līgumus, ir vairākas citas iespējas. Viņi var likvidēt viņu līgumi bez maksas, ja viņi ir vismaz 59½ gadus veci un līgumā paredzētais nodevuma maksas grafiks ir beidzies. Viņi var arī nodot visu līgumā paredzēto summu saviem saņēmējiem pēc viņu nāves, ja viņiem dzīves laikā nav nepieciešams izmaksāt naudu.

Ienākumu guvēji braucēji ir kļuvuši, iespējams, par populārāko alternatīvu annuitizācijai, jo tie nodrošina garantētu plūsmu ienākumi, kas bieži pārsniedz līguma faktisko uzkrāšanas vērtību, nenofiksējot mūža rentes īpašnieku neatsaucamā izmaksā grafiks. Tāpēc līgumu īpašnieki saņems fiksētu ikmēneša maksājumu, kas joprojām ļauj viņiem izņemt atlikušo atlikumu, atskaitot jebkādas piemērojamās nodevas vai nodevas.

Bottom Line

Mūža rentes īpašniekiem ir jāņem vērā vairāki faktori, ja viņi apsver iespēju anulēt līgumu. Jāanalizē pašreizējā veselība un paredzamais ilgmūžība, kā arī to finansiālais stāvoklis, riska tolerance un ieguldījumu mērķi, piemēram, likviditātes nepieciešamība. Daži mūža rentes pārvadātāji arī sāk piedāvāt zināmu elastību, atkāpjoties no annuētiem līgumiem, piemēram, ļaujot nākotnes maksājumus sadalīt noteiktā periodā.