Naudas tirgus fonds vs. Krājkonts: kāda ir atšķirība?

Naudas tirgus fonds vs. Krājkonts: pārskats

Kad esat sācis uzkrāt uzkrājumus, jums var rasties jautājums, kur jums vajadzētu glabāt šo naudu. Starp populārākajām iespējām ir naudas tirgus fondi, naudas tirgus konti un regulāri krājkonti.

Visas trīs ir ļoti likvīdas vietas, kur novietot skaidru naudu. Tomēr, ņemot vērā, ka lielākā daļa tradicionālo krājkontu piedāvā diezgan nominālas procentu likmes, jūs varētu naudas tirgus fonds vai konts ir labāka alternatīva, jo tie parasti piedāvā augstāku cenu atgriežas. Lielākā daļa naudas tirgus kontu un daudzi naudas tirgus fondi arī ļauj rakstīt čekus un viegli pārskaitīt naudu uz savu krājkontu.

Naudas tirgus ieguldījumu fondi

Naudas tirgus fondi ir ieguldījumu fondu veids. Viņi apvieno naudu no daudzām privātpersonām un iegulda augstas kvalitātes īstermiņa vērtspapīros. Lai gan tie ir tehniski ieguldījumi, ko piedāvā brokeri, ieguldījumu sabiedrības un finanšu pakalpojumu firmas, tie vairāk līdzinās bankas naudas kontiem pēc pieprasījuma, jo nauda ir viegli pieejama.

Tie var nesniegt tik lielu ienesīgumu kā ieguldījumi akciju tirgū, taču tiem ir daudz mazāks risks un tie joprojām ir labāka peļņa nekā procentus nesošs krājkonts (lai gan, tāpat kā lielākajā daļā investīciju, garantija netiek sniegta atgriežas).

Naudas tirgus kopfondiem var būt minimālais sākotnējais ieguldījums, kā arī atlikuma prasības un darījumu maksa. Ir arī saistītās maksas, kas netiek iekasētas bankas kontos, ieskaitot izdevumu attiecība, kas ir procentuāla maksa no fonda par pārvaldības izdevumiem.
Kopfondu dividendes var tikt apliktas ar nodokļiem vai bez nodokļiem atkarībā no tā, kādā fonds iegulda. Viņi nav apdrošināti Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), lai gan tos rūpīgi regulē Vērtspapīru un biržas komisija (SEC).

Naudas tirgus fondu darbība ir cieši saistīta ar procentu likmēm, kas noteiktas Federālās rezerves. Ja procentu likmes ir ļoti zemas, šie līdzekļi var nepārsniegt krājkontu, tiklīdz būsit ņēmis vērā nodevas. Tāpēc pirms naudas pārvietošanas naudas tirgus fondā ir svarīgi veikt izpēti.

Naudas tirgus noguldījumu konti

Kamēr naudas tirgus konti izklausās ļoti līdzīgi naudas tirgus kopfondiem (un cilvēki bieži sajauc abus), tie faktiski ir tuvāk krājkontiem. Faktiski viens no veidiem, kā par tiem domāt, ir krājkonts ar dažām priekšrocībām, ko sniedz arī norēķinu konts.

Naudas tirgus konti ir procenti nesoši konti pēc pieprasījuma bankā vai krājaizdevu sabiedrībā. Viņi ir apdrošināti FDIC, ja atrodas bankā un ir apdrošināti Valsts kredītu savienības administrācija (NCUA), ja viņi ir krājaizdevu sabiedrībā.

Naudas tirgus kontiem bieži ir augstākas minimālās depozīta vai atlikuma prasības nekā parastajiem krājkontiem, taču tie piedāvā lielāku atdevi, vairāk par naudas tirgus fondiem. Konta piedāvātās procentu likmes var atšķirties atkarībā no tajā esošās naudas summas.

Tie arī ļauj konta īpašniekiem katru mēnesi izrakstīt ierobežotu skaitu čeku vai veikt ierobežotu pirkumu no konta ar debetkarti (parasti kopā līdz sešiem). Dažiem var būt pievienotas ikmēneša maksas, bet, veicot izpēti, jums vajadzētu būt iespējai atrast tādu, kas to nedara.

Krājkonti

Krājkonti piedāvā bankās vai krājaizdevu sabiedrības ir droša, ērta vieta naudas glabāšanai, ietaupot lielam pirkumam vai nākotnei. Daudzi cilvēki savu turēšanai izmanto tradicionālos krājkontus ārkārtas fondi.

Krājkontiem ir procenti, kas nozīmē, ka tie pelna naudu, laika gaitā pieaugot. Viņi mēdz maksāt zemākas procentu likmes nekā naudas tirgus noguldījumu konti vai kopfondi, lai gan dažas tiešsaistes bankas to piedāvā krājkonti ar augstu ienesīgumu kurām ir konkurētspējīgākas procentu likmes. Tāpat kā naudas tirgus noguldījumu konti, tie ir FDIC vai NCUA apdrošināti.

Īpaši apsvērumi

Naudas tirgus konti un krājkonti kā banku produkti tiek uzskatīti par ļoti zema riska transportlīdzekļiem. Bet, protams, drošībai ir parasts kompromiss: mazāks risks ir mazāks ienesīgums.

Krājkontos ienesīgums ir īpaši zems - bieži vien zem likmes inflācija. Un daudziem no tiem šī procentu likme ir fiksēta. Fiksētas likmes ieguldījumi ir īpaši neaizsargāti inflācijas apstākļos, kad cenas un izmaksas pieaug.

Naudas tirgus kontu procentu likmes ir mainīgas, tāpēc tās palielinās vai samazinās inflācija- priekšrocība, lai gan cenas joprojām varētu pārsniegt, ja cenas strauji pieaugs.

Arī naudas tirgus konti joprojām ir pakļauti procentu likmju izmaiņām. Ja Fed, cenšoties stimulēt ekonomiku, pazemina federālo fondu likme (pie kurām komercbankas aizņemas un aizdod viena otrai savas liekās rezerves vienas nakts laikā), tam bieži ir pulsējošs efekts, kā rezultātā šajos bankas kontos tiek nopelnītas zemākas procentu likmes.

Kurš konts jums ir piemērots?

Pieņemsim, ka vēlaties palikt pie viena no bankas kontiem. Izpētot informāciju par dažādām iespējām katrā veidā, varēsiet izvairīties no lielām maksām un konta minimuma.

Kad jums vajadzētu izmantot naudas tirgus kontu

Iespējams, vēlēsities izvēlēties naudas tirgus kontu, ja jums ir vismaz ievērojams līdzekļu apjoms četru ciparu vērts - noguldīt, un, ja jūs varat viegli saglabāt šādu minimālo atlikumu konts. Par to jūs tiksit apbalvots ar nedaudz labāku ražu; bieži vien, jo augstāks jūsu atlikums, jo lielāka procentu likme. Es

Ja vēlaties, lai kontā varētu izrakstīt čekus vai izmantot no tā, izmantojot debetkarti, naudas tirgus konts piedāvā arī šīs privilēģijas. Bet, tā kā tas pelna vairāk procentu, tā ir laba vieta, kur glabāt līdzekļus diezgan ilgu laiku, vismaz gadu-vidēja izdevuma vai mērķa sasniegšanai.

Kad jums vajadzētu izmantot krājkontu

Krājkonts ir labāks risinājums, ja jums ir jāiemaksā pieticīgāka summa (zem 1000 USD) un nevēlaties uztraukties par konta minimuma vai komisijas maksas saglabāšanu. Ja čeka izrakstīšana/pastāvīga likviditāte nerada bažas-izņemot gadījuma rakstura pārskaitījumus, jūs gandrīz paturat naudu tur-krājkonts arī jums derētu. Tā kā jūs varat no tās viegli izņemt naudu un tas daudz nenopelna, krājkonts ir labi piemērots īstermiņa mērķiem-vieta, kur novietot līdzekļus līdz brīvdienām vai lielam pirkumam.

Bottom Line

Izlemt, vai turēt naudu naudas tirgus kopfondā, naudas tirgus depozīta kontā vai tradicionālā krājkonts lielā mērā būs atkarīgs no ietaupāmās naudas summas un no tās pieejamības biežuma to.

Vēl viens faktors: cik daudz jūs vēlaties nopelnīt ar savu naudu un cik lielu risku vēlaties uzņemties. Naudas tirgus fonds procentu likmju ziņā piedāvā vislielāko peļņu. Jāatzīst, ka tas kā ieguldījumu instruments nav tik drošs kā bankas konti - nav federālās apdrošināšanas pret zaudējumiem. Bet lielajā finanšu shēmā naudas tirgus fondi ir ārkārtīgi zema riska un ļoti likvīdi, tādēļ, ja jūs tiecaties pēc ienesīguma pāri visam, tie varētu būt labākā izvēle.

Naudas tirgus vs. Bieži uzdotie jautājumi par ietaupījumiem

Kādas ir naudas tirgus un krājkontu alternatīvas?

Naudas tirgus fonds (NTF) ir viena alternatīva naudas tirgum un krājkontiem. NTF ir kopfondi, kas iegulda īstermiņa parādos, piemēram, valsts parādzīmes, kompaktdiski un komercpapīri; skaidra nauda; un naudas ekvivalenti. Tie visi ir ļoti likvīdi aktīvi, un NTF nauda ir diezgan pieejama - bieži vien jūs varat saņemt līdzekļus tajā pašā dienā. Dažiem NTF ir pat čeki vai debetkartes. Un arī tie neierobežo darījumus līdz sešām reizēm mēnesī.

Vēl viena iespēja ir norēķinu konts ar augstiem procentiem. Tiem ir visas funkcijas, kas ir iekļautas tradicionālajos norēķinu kontos - turklāt, kā norāda nosaukums, tie piedāvā procentu likmes konkurē un dažreiz pārsniedz naudas tirgus kontu kontus (lai gan tie bieži uzliek ierobežojumu atlikuma summai, ko viņi maksās ieslēgts). Tie var arī pieprasīt noteiktu darījumu skaitu mēnesī.

Kā naudas tirgus konts atšķiras no kompaktdiska?

Gan naudas tirgus konts (MMA), gan a depozīta sertifikāts (CD) ir apdrošināti, procentus nesoši finanšu konti, ko piedāvā bankas un krājaizdevu sabiedrības. Tomēr naudas tirgus konts ir beztermiņa (tas ir, pastāvīgs) pieprasījuma noguldījuma konts. Tas nozīmē, ka jums ir pieeja jūsu līdzekļiem gandrīz vienmēr, kad vēlaties.

Jums var būt ierobežots darījumu skaits noteiktā laika posmā, taču jūs varat viegli izņemt vai pārskaitīt naudu, un, protams, slēgt kontu, ja vēlaties, bez soda. Līdzekļi kontā nopelna procentus par mainīgu likmi.

Turpretī ar kompaktdisku jūs noguldāt noteiktu summu bankā uz noteiktu laiku - jebkurā vietā no a mēnesi līdz 10 gadiem. Šajā laikā kompaktdisks nopelna procentus, parasti par fiksētu likmi. Tā ir augstāka likme nekā MMA piedāvātā likme, taču galvenais ir tas, ka jūsu nauda - gan pamatsumma, gan nopelnītie procenti - tiek bloķēta uz kompaktdiska termiņu. Ja piekļūsit līdzekļiem, jums, iespējams, būs jāmaksā maksa vai priekšlaicīgas izņemšanas sods. Tātad: bez čekiem, bez pārskaitījumiem, bez likviditātes - tas ir kompromiss par lielāku noguldījuma ienesīgumu.

Kā es varu atrast labu naudas tirgus kontu?

Tā kā naudas tirgus kontu noteikumi un ienesīgums ir ļoti atšķirīgi, tas maksā iepirkties. Viena laba vieta, kur sākt, ir pašreizējā finanšu iestāde; lai gan nav nepieciešams, lai MMA būtu vienā bankā, kurā atrodas jūsu čeka vai krājkonts, var būt īpaši piedāvājumi vai privilēģijas vairākiem kontu īpašniekiem - vai arī saistīšanas priekšrocības kontiem.

Jums nav jāaprobežojas tikai ar vietējo reģionu vai pat ar ķieģeļu iestādi. Patiesībā visaugstākās ienesīguma konti bieži ir no tiešsaistes bankas, kas var maksāt vairāk, jo tiem ir mazākas pieskaitāmās izmaksas.

Izvērtējot naudas tirgus kontus, trīs svarīgākās lietas ir: procentu likme, procentu likme, procentu likme. Bet ir jāņem vērā vēl daži faktori. Starp viņiem:

• Minimālais sākotnējais depozīts
• Prasības līdzsvara uzturēšanai
• Pieejamības rīki, piemēram, čeki vai debetkartes
• Atļauto izņemšanas/darījumu skaits mēnesī
• Kas tiek uzskatīts par darījumu: bankomāta izņemšana? pirkt? elektroniskā pārsūtīšana?
• Maksas/soda naudas/sodi