3 iemesli, kāpēc jūsu 401 (k) nav pietiekami, lai dotos pensijā

A 401 (k) plāns ir daudz priekšrocību darbiniekiem, kuri krāj pensiju. Tas ļauj viņiem veikt algas samazināšanas iemaksas pirms nodokļu nomaksas (un dažos gadījumos arī pēc nodokļu nomaksas).

Darba devēji, kas piedāvā 401 (k), var veikt neobligātus vai atbilstošas ​​iemaksas plānam, kas darbiniekiem nozīmē vairāk naudas. Viņiem ir arī iespēja pievienot a peļņas dalīšana iezīme plānā. Turklāt visi ieņēmumi no plāna 401 (k) tiek uzkrāti, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu.

Ierobežojumi un ierobežojumi attiecībā uz 401 (k) s

No otras puses, vāciņi ir uzlikti 401 (k) iemaksām. IRS noteikumi ierobežot pieļaujamo algas iemaksu procentu. 2020. un 2021. gadā maksimālais ieguldījums 401 (k) ir 19 500 USD. Cilvēkam, kurš gadā nopelna vairāk nekā 150 000 ASV dolāru, maksimālais ieguldījums ļaus ietaupīt tikai 12,67%. Un jo vairāk kāds nopelnīs virs 150 000 USD, jo mazāks būs viņu iemaksu procents.

Problēma ir tāda, ka 12% uzkrājumu līmenis, iespējams, ir pārāk zems, lai sasniegtu ērtu pensionēšanos. "Ietaupījumu līmenis zem 10% noteikti ir pārāk zems," saka Endrjū Māršals no Andrew Marshall Financial, LLC, Karlsbādē, Kalifornijā. Ja esat 50 gadus vecs vai vecāks, varat pievienot 6 500 USD panākšanas ieguldījums līdz šai summai, kopā 26 000 ASV dolāru 2020. un 2021. gadā, bet jūsu naudai nebūs tik daudz laika, lai tā augtu.

Darba devēji var veikt izvēles iemaksas neatkarīgi no tā, cik liels ir darbinieka ieguldījums, taču arī tiem ir ierobežojumi. 2021. gadā ierobežojums kopējām iemaksām 401 (k) no jebkura avota ir 58 000 USD, pieaugot no 57 000 USD 2020. Visas 401 (k) iemaksas jāveic ne vēlāk kā decembrī. 31.

Ir arī ierobežojumi veidiem, kā darbinieki var izņemt šos aktīvus un kad viņiem ir atļauts to izdarīt, neuzliekot nodokļu sodu.

Ņemot vērā šos 401 (k) s pamatus, pat ja ietaupāt maksimālo summu, jūsu 401 (k), visticamāk, nepietiek pensijai. Lūk, kāpēc.

1. Inflācija un nodokļi

Dzīves dārdzība nepārtraukti pieaug. Lielākā daļa no mums par zemu novērtē inflācijas ietekmi uz ilgu laiku. Daudzi pensionāri uzskata, ka viņu 401 (k) kontos ir pietiekami daudz naudas pensijai un ka tādi ir finansiāli stabili, tikai noskaidrojot, ka viņiem ir jāsamazina dzīvesveids un viņiem joprojām var būt finansiāli grūti galiem sanāk.

Nodokļi ir arī problēma. Protams, 401 (k) s atlikts nodoklis, un tie aug, neuzkrājot nodokļus. Bet, kad jūs aiziesit pensijā un sāksit izņemt naudu no sava 401 (k), sadalījums tiks pievienots jūsu gada ienākumiem, un tie tiks tiek aplikti ar jūsu pašreizējo ienākuma nodokļa likmi. Tāpat kā inflācija, šī likme var būt augstāka, nekā jūs gaidījāt pirms 20 gadiem. Vai varbūt ligzdas ola, ko 20 vai 30 gadus esat veidojis savā 401 (k), var nebūt tik liela, kā jūs varētu gaidīt.

Marguerita M. Čens, CFP®, RICP®, Blue Ocean Global Wealth izpilddirektors Gaithersburg, MD, izteicies šādi:

Visi dolāri ir atlikti ar nodokļiem, kas nozīmē, ka par katru šodien ietaupīto 1 ASV dolāru jums būs tikai aptuveni 63 līdz 88 centi, pamatojoties uz jūsu nodokļu kategoriju. Mūsu pelnītājiem ar augstākiem ienākumiem tas ir vēl nopietnāks jautājums, jo viņi atrodas augstākās nodokļu kategorijās. 1 miljona ASV dolāru atlikums patiesībā nav 1 miljons dolāru, ko jūs varat tērēt pensijā.

Deivids S. Hanters, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc. prezidents, Asheville, NC, piebilst: "Mēs sakām saviem klientiem, ka plāno 30% no 401 (k) aiziešanas. Tas nonāks tēvoča Sema rokās, tāpēc nepievienojieties tam, ka 100% šīs vērtības ir jūsu. "

2. Izmaksas un salikšanas izmaksas

Administratīvo nodevu ietekme uz 401 (k) s un saistītajiem kopfondiem var būt smaga. Šīs izmaksas var norīt vairāk nekā pusi no indivīda ietaupījumiem. 401 (k) parasti ir vairāk nekā ducis maksa, kas nav atklāta, piemēram, pilnvarnieku nodevas, grāmatvedības maksas, meklētāja maksas un juridiskās izmaksas. Mēģinot izdomāt, ir viegli justies satriektam neatkarīgi no tā, vai pret jums izturas godīgi vai bēg.

Tas ir papildus fonda maksām. Ieguldījumu fondi 401 (k) robežās bieži ņem 2% maksu tieši no augšas. Ja fonds gada laikā ir palielinājies par 7%, bet maksā 2%, jums paliek 5%. Šķiet, ka jūs saņemat lielāku summu, bet fondu biznesa burvība ir daļa no jūsu peļņa pazūd, jo 7% salikšana atdotu simtiem tūkstošu vairāk nekā 5% atgriezties. 2% maksa, kas noņemta no augšas, samazina peļņu eksponenciāli. Laikā, kad aiziet pensijā, kopfonds, iespējams, ir ieņēmis līdz divām trešdaļām jūsu peļņas.

Labākas iespējas varētu būt ieguldīt zemu izmaksu indeksa fondos. Apskatiet arī viegli lietojamo mērķa datuma fondi, kas atrod ceļu arvien vairāk 401 (k) plānos, taču pārbaudiet maksu arī ar tiem.

3. Likviditātes trūkums

Nauda, ​​kas nonāk 401 (k), būtībā ir ieslēgta seifā, kuru var atvērt tikai tad, kad jūs sasnieguši noteiktu vecumu vai ja jums ir kvalificēts izņēmums, piemēram, medicīniskie izdevumi vai pastāvīgi invaliditāte. Pretējā gadījumā jums tiks piemēroti sodi un nodokļi priekšlaicīga izstāšanās. Īsi sakot, trūkst 401 (k) līdzekļu likviditāti.

"Šis nav jūsu ārkārtas fonds vai konts, kuru plānojat izmantot, ja veicat lielu pirkumu. Ja jūs piekļūstat naudai, tā ir ļoti dārga izņemšana, "saka Terēze R. Nicklas, CFP, CMC, Wealth Coach for Women, Inc., Roklendā, MA. "Ja jūs izņemsiet līdzekļus pirms 59-1/2 gadu vecuma, jums, iespējams, tiks piemērots 10% sods par izņemšanas summu. Visas izņemšanas no nodokļu atliktā pensijas kontiem ir ar nodokli apliekami notikumi atbilstoši jūsu pašreizējai nodokļu kategorijai. Atkarībā no izņemšanas summas jūs varētu saskarties ar augstāku nodokļu kategoriju, palielinot izmaksas. "

Tas nozīmē, ka jūs nevarat ieguldīt vai tērēt naudu, lai mīkstinātu savu dzīvi bez ievērojamām grūtām sarunām un liela finansiāla trieciena. Vienīgais izņēmums ir pabalsts aizņemties ierobežotu summu no jūsu 401 (k) noteiktos apstākļos, ar pienākumu to atmaksāt noteiktā laika periodā.

Ja zaudējat darbu vai ienākumus, darījums mainās uz slikto pusi, jo jums pilnībā jāatmaksā aizdevuma atlikums līdz nākamajam federālā nodokļu iesniegšanas datumam, ieskaitot paplašinājumus.

Bottom Line

Tā kā 401 (k) var nebūt pietiekams lai aizietu pensijā, ir svarīgi iekļaut citus noteikumus, piemēram, veikt atsevišķas, regulāras iemaksas tradicionālajā vai Rots IRA.

Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management Peachtree City, GA, skaidro:

Vienmēr ir laba ideja, ja ir vairāk iespēju kad jūs sasniedzat "izplatīšanas" fāzi no savas dzīves. Ja viss ir saistīts ar jūsu 401 (k) nodokli pirms nodokļu nomaksas, jums nebūs elastības attiecībā uz izņemšanu. Es vienmēr iesaku, ja iespējams, izveidot ar nodokli apliekamu kontu, Roth IRA un IRA (vai 401k). Tas patiešām var palīdzēt nodokļu plānošanā.

"Realitāte ir tāda, ka daudziem pensionāriem pensijas laikā būs jāpelna nedaudz naudas, lai mazinātu spiedienu savus pensijas kontus, "piebilst Kreigs Israelsens, Ph. D., 7Twelve Portfolio veidotājs Springvilā, UT. "Pusslodzes darbs arī palīdzēs cilvēkam" atbrīvoties "no darbaspēka, nevis vienkārši beigs savu darba karjeru aukstajā tītarā."