Maksimizēt peļņu: izvēlieties pašvirzīto opciju

Astoņdesmitajos gados jauna veida pensijas produkts sāka mainīt tirgu tādā pašā veidā, kā biržā tirgotie fondi to maina šodien. Šīs 401 (k) plāni, kas nosaukts pēc IRS kodeksa 401. panta k) apakšpunkta, bija kaut kas ikvienam.Šie plāni atbrīvoja darba devējus no darbinieku pensijas plānošanas, atdodot šo atbildību darbiniekam. Tikpat svarīgi darbiniekiem bija jāmaksā 401 (k) plānā, atņemot lielu daļu darba devēja izdevumu.

Šie plāni kļuva tik populāri, ka 60% amerikāņu strādnieku tagad ir 401 (k).Tā kā pirmās paaudzes 401 (k) ieguldītāji gatavojas doties pensijā, vai šis plāns atbilst uzplaukumam?

Lielākās daļas amerikāņu vajadzības

Eksperti iesaka, ka jums būs nepieciešami 80% no jūsu ienākumiem pensijā, lai saglabātu pašreizējo dzīves līmeni.Šie konti ne tuvu neapmierina vajadzību lielākajai daļai amerikāņu. Faktiski, saskaņā ar Fidelity Investments veikto 2019. gada pētījumu, vidējam plānam pensijā ir aptuveni 112 300 USD.

Saskaņā ar Vanguard, kas ir viens no lielākajiem 401 (k) plānu nodrošinātājiem, viņi tagad iesaka klientiem 401 (k) apmērā iemaksāt no 12% līdz 15% no algas, bet lielākā daļa darbinieku maksā daudz mazāk.

Personas pensijas plānošanas atgriešana savās rokās var ietaupīt uzņēmuma naudu, taču jaunākie dati pierāda, ka tas nav labākais darbiniekam. Lūdzot kādu, kuram ir maz vai vispār nav zināšanu par ieguldījumu tirgiem, pieņemt tik svarīgus lēmumus, pamatojoties uz kaudzi prospektus ka viņi nesaprot, šķiet, ka tas nedarbojas.

Tomēr, pateicoties pašvirzītai iespējai dažos 401 (k) plānos, darbiniekiem ir vēl viens veids, kā maksimāli palielināt savus 401 (k) ietaupījumus un nodrošināt pensijas vajadzību apmierināšanu.

Pašregulēts plāns

Tā kā daudzi darbinieki nesaprot, kā novērtēt kopfondus, viņi bieži vien izmanto līdzekļus, kurus izvēlas noklusējuma. Pieeja "viens izmērs der visiem" neņem vērā detalizētu indivīda vecumu, riska toleranci un pensionēšanās mērķus, tāpēc vairumam darba ņēmēju tā ir nepietiekama. Tas var izraisīt nepatiesu drošības sajūtu, kad darbinieks pieņem, ka viņu vietā pieņemtie lēmumi ir pietiekami, lai sasniegtu pensijas mērķus.

Tā kā cilvēki bieži izvēlas iepriekš izvēlētus līdzekļus, viņi nezina par plāna pašvirzīto iespēju. Pašregulētā iespēja ļauj darbiniekam noteikt noteiktu līdzekļu summu, bieži vien līdz 50%, nodot apstiprinātā apcietinājumā finanšu konsultants, ieguldījumiem transportlīdzekļos ārpus piedāvātajiem līdzekļiem.

Tā kā uzņēmumiem ir jāatbilst finanšu pārskatu sniegšanas prasībām, tiem ir iepriekš izvēlēts finanšu konsultantu saraksts, bet, ja Sarakstā ir iekļauti tikai maksas vai maksas konsultanti ar panākumiem, kas bieži vien ir noderīgi darbiniekam priekšrocība.

Attiecību veidošana

Pirmkārt un, iespējams, vissvarīgāk, ļaujot līdzekļus pārvaldīt finanšu konsultantam, a attiecības tiek veidotas ar kādu, kurš var sniegt indivīdam piemērotus padomus un viņu vajadzības. Viņi ne tikai ieguldīs pašvirzītos līdzekļus, bet arī šīs attiecības dod darbiniekam personu, kas var palīdzēt viņiem maksimāli palielināt sadalīšana no savas naudas, kas nav pašvirzīta.

Ja apmācīts cilvēks izvērtē prospektus un sniedz ieteikumus, tas ir daudz labāk nekā iepriekš sagatavotu plānu ievēlēšana.

Detalizēti pārskati

Otrkārt, šīs attiecības ļautu finanšu konsultantam sagatavot detalizētu ziņojumu, kurā parādīts personai, cik daudz viņiem vajadzēs savos pensijas kontos, lai nokārtotu pensiju mērķus. Labam finanšu plānotājam jāsniedz ļoti detalizēti pārskati personas karjeras sākumā, lai viņiem būtu laiks šo mērķu sasniegšanai. Tas nenotiek, kad darbinieki reģistrējas savam 401 (k).

Visbeidzot, daži 401 (k) plāni ir piepildīti ar fondu iespējām, kurām ir augsta maksa un zems sniegums. Šī problēma ir veicinājusi to, ka 401 (k) plāni nesasniedz pensionāra mērķus, taču, ja ir pieejamas tikai dažas iespējas, darbinieki ir aizķērušies, izvēloties labāko no sliktākajiem. Nauda, ​​kas piešķirta pašvirzītai opcijai, ir atvērta jebkurām ieguldījumu iespējām, ko atļauj IRS, kas ietver plašu zemu vai bez maksas iespēju piedāvājumu, padarot naudu efektīvāku.

Maksas

Finanšu konsultanti nestrādā bez maksas, tāpēc, apsverot ieguldījumu iespējas, pievienojiet maksu, ko padomdevējs iekasē par savu pakalpojumu. Saskaņā ar likumu viņi nevar dot nākotnes solījumus par sniegumu, bet viņi var pateikt, cik procentus viņi ņem no gada maksām.

Ja padomdevējs piedāvā pensijas plānošanas pakalpojumus, kur viņi prognozē “burvju skaitli”, summu, kas nepieciešama, lai ērti pensionētos, un turpiniet ar konsultāciju pakalpojumiem visu attiecību laikā, samaksājot 1% līdz 2% no kopējām maksām (ieguldījumi plus padomdevēja honorāri) ir laba nauda iztērēts.

Nav viss iekļauts

Ne visi 401 (k) plāni piedāvā pašvirzītas iespējas. Vienīgais veids, kā noskaidrot, vai šī iespēja pastāv, ir piezvanīt uzņēmuma cilvēkresursu vai pabalstu nodaļai. Ja viņiem ir pašpārvaldes iespējas, lūdziet apstiprināto padomdevēju sarakstu. Pēc tam izpētiet un/vai zvaniet katram no šiem padomdevējiem, pirms piešķirat līdzekļus pašvirzītai iespējai.

Bottom Line

Vidējā maksa parasti ir no 1% līdz 2%. Daži apgalvo, ka vienīgā maksa, kas ir svarīga, ir maksa, kas iekasēta par līdzekļiem, kas darbiniekam ir pieejami un, ja šīs maksas ir papildinātas ar zemu sniegumu, darbinieks var maksāt daudz, lai neko neiegūtu.

Darbiniekiem ir nepieciešama palīdzība, un, ja viņi paši ir piešķīruši savus 401 (k) dolārus, kā arī izvēlējušies savu iemaksu līmeni, visticamāk, viņi pievienosies daudziem Baby Boomers kuri tagad dodas pensijā bez pietiekami daudz naudas. Labākais veids, kā saņemt palīdzību, ir pašfinansēt dažus līdzekļus. Ja tas nav risinājums, atrodiet tikai maksas plānotāju finanšu plānotāju.